Erstatningsomkostninger er en metode, forsikringsselskaber bruger til at bestemme værdien af forsikret ejendom, når de beregner godtgørelsen i tilfælde af tab. Konkret er genanskaffelsesprisen det beløb, der skal erstatte beskadiget ejendom med samme type og kvalitet af materialer uden at tage højde for værdiforringelse.
Find ud af, hvad erstatningsprisen er, hvordan den bestemmes, og hvordan den sammenlignes med den faktiske kontantværdimetode.
Erstatningsomkostninger er det beløb, din forsikring skal betale for at reparere, erstatte , eller genopbygge din beskadigede ejendom baseret på nuværende omkostninger uden at tage højde for alder, slitage og ælde. Målet er at genoprette din ejendom til sin oprindelige stand med materialer af samme værdi og kvalitet.
Lad os sige, at dit tag blev beskadiget af en storm og skal være helt erstattet til 12.000 $. Hvis din forsikring betaler genanskaffelsesomkostninger, skal hele beløbet for at få dit tag tilbage til den form, det var i før stormen (minus din selvrisiko) dækkes.
Dækning af erstatningsomkostninger tager ikke højde for afskrivninger, eller hvor meget din taget var værd, før stormen ødelagde det. Dit forsikringsselskab ville betale en udskiftningsomkostning på 12.000 USD, i dette tilfælde, uanset hvor gammelt taget er.
Forsikringsselskaber kan kræve, at du køber nok forsikring til at dække mindst 80 % af dit hjems genanskaffelsesværdi til fuldt ud at dække dine tab. For eksempel, hvis dit hjem er 500.000 USD værd, skal du have en dækning på mindst 400.000 USD, for at forsikringsselskabet kan dække erstatningskrav.
Du har mulighed for at forsikre din ejendom for enten genanskaffelsesprisen eller den faktiske kontantværdi. I modsætning til genanskaffelsesprisen refunderer den faktiske kontante værdi dig for, hvad din ejendom er værd i dag. Den faktiske kontante værdi tager, hvad det ville koste at reparere din ejendom nu minus værditabet (afskrivninger) på grund af tilstand, alder og nuværende anvendelighed.
De fleste køber en erstatningsforsikring, når de får en husejerforsikring. Denne politik giver typisk mere dækning end en egentlig kontantværdipolitik, da forsikringsbeløbet, du køber, er baseret på, hvad det ville koste at erstatte din ejendom – uanset værdiforringelse.
Men selvom du har genanskaffelsesomkostninger, kan et forsikringsselskab først refundere dig for den faktiske kontante værdi. Når du reparerer eller udskifter de beskadigede genstande, vil du give forsikringsselskabet kvitteringer for at blive refunderet for forskellen. Dette kaldes genindvindelige afskrivninger.
Forsikringsselskaber har mulighed for at erstatte eller reparere skader gennem foretrukne leverandører siden de kan ofte gøre det til en lavere pris.
Nogle forsikringsselskaber tilbyder en udvidet genanskaffelsesomkostningspolitik, som vil betale en vis procentdel over policegrænsen for at genopbygge dit hjem. Hvis byggeomkostningerne stiger uventet, vil dette give dig adgang til yderligere midler til at dække overskuddet.
Et forsikringsselskab udsteder muligvis ikke en erstatningspolitik til dig, hvis du ejer en ældre bolig, eller hvis de samlede omkostninger ved at udskifte din ejendom overstiger, hvad ejendommen er værd i øjeblikket. I begge disse tilfælde kan et forsikringsselskab tilbyde dig en markedsværdi (eller faktisk kontantværdi) politik i stedet for. Denne type police vil dække omkostningerne til at erstatte den beskadigede ejendom minus afskrivninger.
Erstatningsomkostninger og faktisk kontantværdi er to måder, hvorpå forsikringsselskaber refunderer dig for tingskade efter et dækket tab. Begge værdiansættelsesmetoder bestemmer godtgørelse for udskiftning, ombygning eller reparation af varer efter et dækket tab. Den faktiske kontantværdi reducerer dog beløbet ved at tage hensyn til en vares værdiforringelse, mens genanskaffelsesomkostningerne ikke gør det.