Når forbrugere har økonomiske problemer i deres liv, henvender de sig til en pålidelig kilde for information som Clark.com.
Sådan var det med denne Twitter-bruger, der ønskede råd om, hvordan man håndterer en pludselig stigning i sin livsforsikringspræmie.
Hvis du bliver hørt Clark tale om livsforsikring, ved du, at han anbefaler livsforsikring på niveau. Skønheden ved livsforsikring på niveau er, at du betaler én fast sats for hele forsikringens levetid (også kaldet løbetiden). Og omkostningerne stiger aldrig!
Men level term life er en relativt ny udvikling i forsikringsverdenen. Hvis du købte din police for flere år siden, er du muligvis i en livsforsikring, der ikke er "garanteret niveau."
Der er noget i forsikringsverdenen, der hedder annual renewable term (ART). En ART police dækker dig i et år. I slutningen af året kan du forny ART-politikken i yderligere 365 dage - normalt til en lidt højere præmie.
Sagen med ART er, at den har en tendens til at tilbyde en lavere præmie i løbet af de første par år, end du ville få med en politik med garanteret niveau. Så det er nemt at se på tilbud for de to forskellige varianter af livsforsikringer og tro, at du træffer det smarte valg ved at gå med en ART.
I øvrigt, hvis du har adgang til en gruppelivsforsikring gennem din arbejdsgiver, er ART normalt det, du bliver tilbudt. Du kan næsten opfatte det som at købe en husejerforsikring et år ad gangen - bortset fra at det er på dit liv, ikke dit hjem.
Men her er sagen:Fordi ART-forsikringer bliver dyrere med tiden, anbefales de kun, når du har et kortsigtet behov for livsforsikring. Ellers vil du gerne låse dig fast med en garanteret periodepolitik, som Clark anbefaler.
Er du i tvivl om, hvornår en ART kan være det rigtige valg i dit liv?
Forsikringssiden Haven giver eksemplet med en ryger, der ansøger om livsforsikring, som gerne vil holde op, men som ikke er helt der endnu. Denne hypotetiske kunde kunne sandsynligvis få en lavere sats med en ART-politik for det første år i forhold til en politik på niveau, som de ville tegne sig for og blive låst fast i højere satser som tobaksbruger.
Hvis de vælger ART, kunne de bruge det første år på at arbejde på at aflive vanen. Når vores ryger er holdt op for altid, kan han eller hun sandsynligvis få en bedre aftale på et garanteret niveau som ikke-ryger i stedet for at fortsætte som ART-kunde.
Så det ser ud til, at Twitter-brugeren, der skrev ind i Clark ovenfor, sandsynligvis har en levetid, der ikke er garanteret niveau, men snarere en årlig fornyelig periode.
Her er en anden faktor, der driver hans rente op:Plakaten bemærker, at hans alder er 72. Fordi han er over 70 år, arbejder de aktuarmæssige tabeller, som forsikringsselskaberne bruger til at fastsætte prisen, imod ham med en ART-politik.
Tænk over det:Det er naturligt, at der er en større dødelighed efter 70 år end f.eks. før 30 eller 40 år. Og en højere omkostning følger, når du har højere risiko. Så det forklarer også den konstante prisstigning over den sidste periode fra $142/måned til $675/måned, og nu er det enorme 77% hop til $1200/måned, som han står over for.
Nu hvor vi kender de sandsynlige årsager til, at plakatens politik går op, hvad skal han gøre ved det?
Da vi talte med Clark Howard om plakatens situation, havde pengeeksperten et par tanker:
Baseret på, hvad plakaten fortalte os, mener Clark, at manden sandsynligvis var i en periodepolitik på garanteret niveau, der løb gennem 70-årsalderen. Så snart han nåede 70, sluttede det og skiftede til årlig fornybar periode fra det tidspunkt.
Men der er et større spørgsmål her:Er der stadig et forsikringsbart behov for denne forsikring?
Svaret er sandsynligvis ikke. Du får en forsikring til erstatning af indkomst til at forsørge dine pårørende i tilfælde af din død. I en alder af 72 er det mindre sandsynligt, at der er pårørende at støtte til at begynde med. Så det kan ophæve behovet for en politik i første omgang, og han kan stoppe med at betale for den.
Lad os dog spille djævlens advokat og sige, at der er et løbende forsikringsbart behov selv i en alder af 72. I så fald ville den bedste løsning være at handle på markedspladsen. Der kan være et andet forsikringsselskab, der tilbyder et bedre tilbud på ART.
Shopping er nemt på internettet. Du kan sammenligne nye tilbud på et hvilket som helst af en række websteder nedenfor, som vi har listet alfabetisk: