Hvis du leder efter lindring fra uendelige stigninger i dine sygeforsikringspræmier, kan en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) godt være værd at overveje. Selvom de ikke er for alle, fungerer de godt for mange mennesker, der er komfortable med at flytte væk fra mere traditionelle dækninger, såsom PPO'er og HMO'er.
I denne artikel vil vi se på fordele og ulemper ved HDHP'er, men lad os præcisere, hvad en HDHP er, før vi gør det.
En sundhedsplan med høj selvrisiko er en sygeforsikringsplan med lavere præmier og en højere selvrisiko end traditionelle sygeforsikringsordninger. Men hvordan ved du, om du har en høj selvrisikoplan?
I henhold til skatteloven er den mindste individuelle fradragsberettigede for kalenderåret 2021 $1.400 og $2.800 for en familie. (Disse selvrisikoer er de samme, som de har været i 2020.)
Også nødvendigt for at en plan kan kvalificere sig som en HDHP er det maksimale krav til egen lomme. I 2021 er dette beløb $7.000 for en person og $14.000 for en familie. Disse tal er heller ikke ændret i forhold til 2020-kravet.
Nu hvor du forstår, hvad der betragtes som en sundhedsplan med høj selvrisiko, lad os se nærmere på fordele og ulemper ved denne type dækning.
HDHP'er tilbyder flere forskellige fordele, som forbrugerne kan drage fordel af, herunder:
Da du påtager dig en større økonomisk risiko ved at have en højere selvrisiko og egne udgifter, vil forsikringsselskaber tilbyde dig lavere månedlige præmier for denne type dækning. Dette er meget fordelagtigt, hvis du først og fremmest forventer at have behov for forebyggende pleje, som er dækket 100 % under HDHP'er.
Nogle eksempler på forebyggende pleje, der er dækket 100 %, før du opfylder din selvrisiko er:
En komplet liste over forebyggende tjenester og screening er tilgængelig på HealthCare.gov.
HDHP'er passer godt til enkeltpersoner/familier, der ikke har en historie med allerede eksisterende tilstande, og som sjældent har besøg hos lægen. Forsikrede er villige til at betale selv for mindre lægeudgifter og har en sygeforsikring i kraft til at dække store medicinske omkostninger, såsom operation og hospitalsophold.
Hvis du har valgt HDHP-dækning, har du mulighed for at parre den med en Health Savings Account (HSA). HSA'er er skattebegunstigede konti, der giver dig mulighed for at indbetale penge på dem før skat. Pengene på kontoen kan så bruges til at betale selvrisiko, egenbetaling og egenudgifter. Ved udgangen af kalenderåret ruller ubrugte midler over til brug det følgende år.
Indbetalinger hver måned til en HSA kan hurtigt føre til, at din selvrisiko er selvfinansieret. En person, der indsætter $120 om måneden på deres konto, ville have sparet nok til at betale deres selvrisiko inden for et år. For en familie ville indbetaling af $250 pr. måned også opnå dette. Hvis du fortsætter med at foretage disse indbetalinger år for år med minimale lægeudgifter, kan du ikke kun dække din årlige selvrisiko, men også dit kassebeløb.
[ Relateret læsning: HSA vs. FSA:Hvad er bedre for dig? ]
Mens HDHP'er kan holde dine månedlige præmier lave, indebærer de også adskillige risici, som forbrugere bør være opmærksomme på, såsom:
HDHP'er sætter dig i fare for at stå over for store medicinske regninger, som du måske ikke har råd til. En alvorlig ulykke eller alvorlig sygdom kan resultere i meget betydelige medicinske omkostninger. Ifølge en undersøgelse citeret af Business Insider koster det gennemsnitlige hospitalsophold i USA over $10.000, med mange procedurer, der overstiger disse omkostninger.
For eksempel koster et hospitalsophold som følge af en hjerteklapsygdom over $40.000. Selvom dette kan være et dækket ophold i henhold til din police, vil du stadig være ansvarlig for selvrisikoen og maksimumsbeløbet, hvilket ville summere til $8.400.
Du tror måske ikke, at dette kunne ske for dig, men hvis det skete, ville du så have penge til at betale de 8.400 $ for det hospitalsophold? For nogle vil besparelsen i præmier over et par år svare til penge nok til at gøre det værd at risikoen. For andre vil de hellere betale den højere præmie og have mindre økonomisk eksponering, hvis de står over for store lægeregninger.
HDHP'er kan have en negativ indvirkning på dit fremtidige helbred. På grund af den højere selvrisiko og de ekstra omkostninger, undgår nogle mennesker at gå til lægen eller skadestuen for at behandle en skade eller infektion, hvilket kan resultere i mere omfattende pleje hen ad vejen. At undgå lægebesøg og udfylde recepter kan åbne døren til større lægeregninger for indlæggelse i stedet for at betale for et besøg på kontoret.
Deltagere i høje fradragsberettigede sundhedsordninger skal muligvis overveje supplerende forsikring for at udfylde hullerne, såsom handicapforsikring og kritisk sygdomsforsikring. Heldigvis er disse typer dækning generelt ret overkommelige og nemme at ansøge om online.
At tage dit nuværende helbred i betragtning er en væsentlig determinant, hvis en HDHP er et godt alternativ for dig. Hvis du har en gunstig helbredshistorie, i øjeblikket er ved godt helbred, sjældent går til lægen eller tager receptpligtig medicin, kan en HDHP være lig med betydelige besparelser for dig.
En sundhedsplan med høj selvrisiko er generelt ikke en god egnet for familier med små børn. De er mere tilbøjelige til at besøge lægen for forkølelse, tilfælde af influenza og vira. Børn udsættes for mange af disse vira i skolen og bærer dem med hjem, hvilket udsætter hele familien, hvilket yderligere øger chancerne for, at flere familiemedlemmer besøger lægen.
Du er også tilbøjelig til at få højere lægeudgifter, når du bliver ældre. Kroniske tilstande, der kræver løbende behandling, er mere tilbøjelige til at udvikle sig, når vi bliver ældre. Før du vælger en HDHP, bør du overveje dit nuværende helbred, og hvad dine lægeudgifter kan være i det næste år. Hvis du er ved godt helbred og ikke forventer højere sundhedsomkostninger, kan en HDHP give mening for dig.
Hvor mange penge en HDHP vil hjælpe dig med at spare afhænger af din særlige situation. Du bliver nødt til at knuse tallene og se, om de lavere præmier og skattefordele opvejer den økonomiske eksponering, du har. HDHP'er giver ikke mening for alle, men de kan fjerne noget af smerten ved dine sundhedsudgifter under de rigtige omstændigheder.
Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.