Ingen nyder at få en fysisk undersøgelse. Det kan være ubehageligt, invasivt og til tider helt unødvendigt.
Desværre vil de fleste, der ansøger om invalideforsikring eller livsforsikring, være forpligtet til at tage en lægeundersøgelse. Det skyldes, at forsikringsselskaber har brug for at vide så meget om en ansøgers helbred som muligt for at vurdere deres risiko.
Jo sundere du er, og jo yngre du er, jo mindre risiko udgør du for et forsikringsselskab, enten fordi du er mindre tilbøjelig til at lide et handicap eller gå bort før din normale forventede levetid. Derfor vurderer en stor del af garantien dit helbred.
Selvom en paramedicinsk forsikringseksamen ikke er så detaljeret som en almindelig lægeundersøgelse, er der meget på spil. Resultaterne af denne eksamen vil hjælpe med at bestemme, hvor meget du vil betale - og i sjældne tilfælde, om du overhovedet er kvalificeret - for din dækning.
Oplysninger, som forsikringsselskabet ønsker at vide om ansøgere, omfatter tilstedeværelsen af eksisterende medicinske tilstande og usunde vaner såsom dårlig kost eller brug af tobak, alkohol eller stof.
For visse typer dækning kan unge og raske ansøgere, der udgør minimal risiko, muligvis springe eksamen over, hvis de kvalificerer sig til en invalideforsikring uden eksamen eller en livsforsikring uden eksamen. Mange ansøgere vil dog ikke komme til at nyde dette privilegium, hvorfor det er vigtigt at forstå ins-and-outs af forsikringsmedicinske eksamener.
Her er, hvordan livs- og invalideforsikringsselskaber vil vurdere dit helbred, når du ansøger, og hvad du kan gøre for at forberede dig til din forsikringsmedicinske eksamen.
Når din ansøgning om forsikring er indsendt, planlægger forsikringsselskabet en paramedicinsk eksamen. Eksamen udføres af en uafhængig tredjepart og betales af forsikringsselskabet.
En vigtig del af eksamen er at få dit blodtryk tjekket. Undersøgeren vil også tage blod- og urinprøver. For at opnå de bedst mulige resultater fra disse tests bør du undgå ting, der kan påvirke kolesterol-, glukose- og andre niveauer negativt. Selvom nogle af disse stoffer bør undgås eller bruges med måde, bør du helt afholde dig dagene lige før den planlagte eksamen:
Du bør også undgå kraftig kardiovaskulær træning, fordi det kan hæve din puls og blodtryk. Det kan også påvirke kolesterolniveauet negativt og øge proteinniveauet i din urin, som derefter kan kræve gentestning.
Hvis du er kommet til skade eller er kommet over en sygdom, selvom det er en let lidelse, bør du overveje at omlægge den paramedicinske eksamen, da din tilstand kan have en negativ indvirkning på dine testresultater.
Der er også aktiviteter, du kan lave i dagene forud for din forsikringsmedicinske eksamen, som kan hjælpe dine resultater.
I ugen op til eksamen skal du spise fødevarer, der stabiliserer dit blodtryk og kolesteroltal. Disse omfatter bladgrønt, havregryn, avocadoer og nødder. Du bør også drikke masser af vand, som vil hjælpe med at skylle eventuelle toksiner ud af dit system. At få masser af søvn natten før eksamen og faste i mindst otte timer kan også hjælpe på dine overordnede resultater.
Selvom din lægeundersøgelse vil have flere dele, bør hele processen kun tage omkring 30 minutter af din tid.
Den ene del består af et interview for at samle en sygehistorie. Teknikeren, der udfører den medicinske forsikringseksamen, vil stille flere spørgsmål om dit helbred, hvoraf mange kan have givet under den indledende ansøgningsproces. Dette gøres i vid udstrækning for at bekræfte de helbredsoplysninger, du har angivet i din ansøgning, samt afsløre eventuelle medicinske bekymringer, der kan påvirke din risiko.
Eksamenen inkluderer et spørgeskema, der vil spørge:
Ærlighed er det vigtigste under spørgsmål-og-svar-delen af eksamen. Selv den mindste fib eller urigtige fremstilling kan påvirke din mulighed for at modtage ydelser senere.
En anden del af eksamen involverer, at teknikeren registrerer din højde, vægt og kropsmasseindeks (BMI). Undersøgeren vil tjekke din puls og dit blodtryk. Eventuelle målinger uden for normale niveauer kan have en negativ indvirkning på din tegning og føre til højere præmiesatser.
Til sidst vil undersøgeren tage blod og tage en urinprøve, som begge vil blive sendt til et laboratorium. Prøverne vil blive brugt til at opdage sygdomme, der potentielt kan påvirke din forventede levetid eller modtagelighed for et handicap. Laboratoriet vil også kontrollere kolesterol, glukose og andre niveauer samt tilstedeværelsen af lægemidler.
Resultaterne af undersøgelsen og dine journaler vil blive sendt til forsikringsselskabets forsikringsgiver. Din personlige læge vil også blive bedt om at udfylde en formular kaldet en behandlende lægeerklæring (APS).
Underwriteren vil bruge alle disse oplysninger til at vurdere din risiko for at indgive et krav om invaliditetsdækning eller en dødsfaldsydelse. Jo større risiko du har, desto højere er din forsikringspræmie. I nogle tilfælde kan for stor risiko føre til nægtelse af dækning.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.