Værdien af forsikring er helt klar og sjældent omstridt.
Det er desværre også dens ulemper. Frustrationerne ved at handle med traditionelle forsikringsselskaber driver forbrugerne væk fra at få den rette beskyttelse, de har brug for i livet.
Dette rejser spørgsmålet:Hvad hvis du kunne beskytte dig selv mod risici i livet uden besværet med traditionelle forsikringsselskaber?
Peer-to-peer-forsikring kan være svaret.
Peer-to-peer-forsikring eller P2P-forsikring gør det muligt for grupper af individer at forsikre hinanden. Medlemmerne af gruppen samler deres penge for at forsikre sig mod en risiko, der påvirker dem. Hvis et gruppemedlem lider et forsikringsbart tab, betales deres krav direkte fra puljen af penge, som hvert medlem bidrager med.
Netværket kan også håndtere administrationen af deres egen forsikring. Disse grupper består ofte af venner, familie eller personer med lignende interesser.
Mange peer-to-peer-puljer dannes baseret på den type dækningsgruppemedlemmer, der er nødvendige. Almindelige typer dækning, der bruger denne tilgang, omfatter lejerforsikring, husejerforsikring, bilforsikring, ansvarsforsikring og sygeforsikring.
Peer-to-peer-forsikring er blevet mere udbredt i de senere år. Dette skyldes i høj grad tilstrømningen af teknologisk innovation inden for forsikring. Insurtech har hjulpet med at tilfredsstille efterspørgslen efter mere tilgængelige og billige forsikringsmuligheder. Crowdsourcing og sociale netværksplatforme har også gjort det nemmere for ligesindede at danne og administrere en peer-to-peer forsikringspulje.
Teknologien har strømlinet processen med at blive forsikret, en anden fordel ved peer-to-peer-dækning. I mange tilfælde er processen lige så let som at besvare et par spørgsmål, få et tilbud og ansøge online. (Det er sådan Breeze handicapforsikring fungerer.)
Den seneste trend, og måske fremtiden for peer-to-peer-forsikring, er brugen af digital valuta, såsom Bitcoin. I denne mulighed betaler medlemmerne af gruppen et bestemt beløb til en digital tegnebog. Når et krav fremsættes af nogen i gruppen, betaler hvert medlem en del af kravet fra deres digitale tegnebog.
En af de største forskelle mellem traditionel forsikring og peer-to-peer-forsikring er, hvad forsikringsselskaber gør med forsikringstagernes præmier.
Traditionelle forsikringsselskaber bruger en del af kundepræmier til at dække deres driftsudgifter og omkostningerne ved at yde forsikringsdækning. Resterne er investeret, hvilket hjælper med at dække skader og maksimere rentabiliteten. Forsikringsselskaber returnerer typisk ikke "overskydende" præmier, der ikke er nødvendige for skader, selvom nogle tilbyder rabatter, præmierabatter eller "belønninger" til forsikringstagere, der går en vis periode uden skader.
Peer-to-peer-forsikringsselskaber tilbagebetaler på den anden side typisk præmier, der ikke er brugt til skader og udgifter, til medlemmerne af gruppen. Dette sker i slutningen af en dækningsperiode, som ofte er årligt. Nogle peer-to-peer-grupper donerer muligvis ubrugte præmiemidler til velgørenhed.
Så hvad sker der, hvis gruppen har mere i erstatninger, end hvad der blev opkrævet i præmier? Peer-to-peer-puljer er typisk dækket af genforsikring, som er en forsikring, der dækker almindelige forsikringsselskaber mod udbetaling af usædvanligt store skader. Traditionelle forsikringsselskaber bruger også genforsikringsselskaber til at mindske deres risiko. I peer-to-peer-forsikring dækker genforsikringen skader, der overstiger den præmie, koncernen har betalt.
Eksperter påpeger også gennemsigtigheden af peer-to-peer-forsikringer som en fordel. Forsikringstagere påtager sig ansvaret for koncernens risikoprofil. Dette tvinger gruppemedlemmer til at oprette en lavrisikopulje. Dette holder de samlede omkostninger nede og maksimerer chancerne for at modtage tilbagebetalte præmier.
Derudover kender peer-grupper, der administrerer deres egne politikker, typisk hinanden. Dette gør det nemt at overvåge, hvem der indgiver krav, og hvor mange penge der er i puljen. Af denne grund er peer-to-peer-forsikring mindre modtagelig for svigagtige krav end traditionelle, fordi gruppemedlemmer holder hinanden ansvarlige. Tilhængere af peer-to-peer-forsikringer mener, at det kan være lettere at modtage et krav, fordi traditionelle forsikringsselskaber ofte bestrider krav fremsat af forsikringstagere af bekymring for at blive snydt.
Den største ulempe ved peer-to-peer-forsikring er de ubekendte, der er forbundet med eventuelle nye finansielle servicemodeller. Mange traditionelle forsikringsselskaber har eksisteret og betalt erstatningskrav i årtier. Der er heller ikke så mange muligheder for peer-to-peer-forsikring, som der er individuelle policer.
En anden fordel ved traditionelle transportører er, at de gør det muligt for enkeltpersoner at samle flere policer. Folk kan købe bolig, bil, liv og anden dækning fra det samme firma. På den anden side samler peer-to-peer-grupper typisk kun én type dækning. Så du skal muligvis bruge flere grupper for at være fuldt dækket og endda bruge traditionelle transportører til en vis dækning.
En af de bedste udbydere af peer-to-peer-dækning i USA er Lemonade, som tilbyder bolig- og lejeforsikring. Du kan købe en politik via virksomhedens hjemmeside eller mobilapp.
Præmierne beregnes individuelt, på samme måde som traditionelle forsikringer bestemmer omkostningerne. Faktorer omfatter kredithistorik, nylige krav og den ejendom, der er forsikret.
Månedlige præmiebetalinger går til selskabets honorar og genforsikring, som udgør omkring 60 procent af de indsamlede præmier. Det, der er tilbage af disse udgifter, er, hvad Lemonade bruger til at udbetale krav til sine forsikringstagere.
De penge, den ikke bruger til at betale forsikringstagernes krav, gives årligt til velgørenhed. Peer-to-peer forsikringsgrupper inden for Lemonade består af forsikringstagere, der udpeger de samme årsager til at modtage deres ubrugte præmie.
Fordi peer-to-peer-forsikring er et ret nyt marked og stadig navigerer i det lovgivningsmæssige miljø, er Lemonade den eneste større udbyder i USA. Den er i øjeblikket tilgængelig i 27 stater.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.