Utilsigtede dødsfald og kvæstelser forårsaget af alvorlige ulykker er ofte de mest uforudsete og derfor de mest forstyrrende for en familie.
Det er ideen bag forsikring ved dødsfald og lemlæstelse (AD&D). Denne type forsikring kan tilbyde en fordel for at hjælpe dig og dine kære med at klare sig økonomisk med et pludseligt dødsfald eller alvorlig skade.
Dødsfald og lemlæstelse ved uheld giver dækning, hvis en forsikret er udsat for en ulykke, der forårsager død, lemlæstelse eller alvorlig invaliditet.
Polisens dødsfaldsydelse udbetales, hvis dødsfald er forårsaget af en ulykke, såsom en bilulykke, fald eller mord.
Det giver også en fordel for en alvorlig skade forårsaget af en ulykke, der resulterer i tab af et lem eller en finger, tab af syn, hørelse eller tale eller lammelse.
Der er en række undtagelser på en typisk AD&D-politik. De dækker typisk ikke dødsfald eller skader forårsaget af:
Der er en række måder at tilføje AD&D-dækning på. Mange arbejdsgivere og faglige sammenslutninger tilbyder gruppe AD&D-dækning, og der er også selvstændige individuelle politikker tilgængelige.
Ydelser ved dødsfald og lemlæstelse er ofte tilgængelige som ryttere på både livsforsikringer og invalideforsikringer. I begge tilfælde udbetaler policen en ekstra ydelse, hvis du dør eller får en alvorlig skade på grund af en ulykke. En livsforsikring med en AD&D-rytter betaler typisk det dobbelte af policens standard dødsfaldsydelse i tilfælde af, at døden er forårsaget af ulykke. Dette omtales nogle gange som "dobbelt godtgørelse."
Hvis du bliver parteret eller kommer alvorligt til skade på grund af en ulykke, er fordelen ved en AD&D-politik baseret på sværhedsgraden af dine skader, eller hvor mange "lemmer" du mister.
For eksempel kan tabet af den ene hånd resultere i, at du indsamler 50 procent af policens ydelser. Hvis begge dine ben er amputeret, vil du sandsynligvis modtage 100 procent af kontraktens fordele. Lammelse kan resultere i delvise fordele afhængigt af omfanget af lammelsen.
Døds- og lemlæstelsesforsikring ved uheld kan supplere en livsforsikring, især hvis den er dækningsperiode. I tilfælde af at du døde i en ulykke, ville dine begunstigede indkassere både terminspolitikken og AD&D-politikken.
Du bør dog aldrig overveje dødsfald og lemlæstelsesforsikring som en erstatning for en traditionel livsforsikring. Dette understreger den vigtigste forskel mellem livsforsikring og AD&D.
Ifølge Centers for Disease Control and Prevention (CDC) er otte af de 10 førende dødsårsager i USA sygdomme, hvoraf ingen ville være dækket af en politik for utilsigtet død og lemlæstelse. Den 10. hyppigste årsag er selvmord, som heller ikke er omfattet af AD&D. Ulykker rangerer som den tredje hyppigste dødsårsag, men du har syv gange større risiko for at dø af hjertesygdomme eller kræft.
Du ønsker ikke, at din families dødsfald er afhængig af din dødsmetode, især en, der opstår så sjældent som en ulykke.
Det samme gælder, når man sammenligner AD&D og invalideforsikring. Ligesom sammenligningen af livsforsikringer ovenfor, er den vigtigste forskel mellem AD&D og handicapforsikring styrken af dækningen. Hvis dit handicap er forårsaget af en sygdom, vil du ikke modtage ydelser fra en AD&D-politik.
Forsikringsbranchens statistik viser, at kun 9 til 10 procent af langvarige handicap skyldes alvorlige ulykker. De vigtigste årsager til handicap, ifølge Council for Disability Awareness, er kroniske lidelser, hvor 25 procent er forårsaget af muskel- og knoglelidelser som rygproblemer, ledsmerter og muskelsmerter.
Derudover, selvom du kommer til skade i en ulykke, vil en AD&D-police kun betale, hvis du mister et lem, din hørelse, dit syn eller anden sans. Hvis du brækker et ben eller får en rygskade fra en ulykke, vil en AD&D-police ikke betale ydelser. En invaliditetsforsikring vil derimod udbetale ydelser, hvis skaden holder dig uden arbejde i en længere periode.
Er du nysgerrig efter, hvad en invaliditetsforsikring koster? Tjek din pris herHvis du kan få gruppedækning for hændeligt dødsfald og lemlæstelse, så er det værd at have, især hvis det ikke koster dig præmien. Men du behøver sandsynligvis ikke at købe din egen individuelle AD&D-politik, især hvis du har livstidsforsikring og invalideforsikring.
Som mange forsikrings- og finanseksperter kan lide at sige, har du brug for din livs- eller invaliditetsydelse, uanset hvordan du døde eller blev såret. Det betyder, at du skal have nok livsforsikringsdækning til at forsørge dine begunstigede, uanset om du døde i en ulykke eller af naturlige årsager. Ligeledes bør din individuelle invalideforsikring dække en del af din tabte indkomst, hvis du mister en lem i en ulykke.
På den anden side vil unge måske overveje supplerende AD&D-dækning af to grunde.
Denne virkelighed sammen med det meget større behov for livs- og invalideforsikring gør den supplerende rute til den bedste måde at få AD&D-dækning på.
Jack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.