Som ung voksen er du sandsynligvis tæt på bunden af dit indtjeningspotentiale. Du tilbagebetaler måske studielånsgælden, mens du forsøger at spare lidt op til det fremtidige hjem og den familie, du håber at få. Samtidig vil du nyde voksenlivet så meget som muligt ved at rejse eller hænge ud med venner.
Så den sidste ting, du vil bruge din begrænsede indkomst på, er en masse forsikringer.
Velkommen til voksenlivet.
Forsikring er afgørende for unge voksnes liv. Det kan hjælpe dem med at undgå store økonomiske tab.
Når du køber dækning for dit helbred, din indkomst og din ejendom, er det vigtigt i denne begyndende fase af livet at finde en balance mellem tilstrækkelig dækning og overkommelig dækning.
Her er de fem typer forsikringer, som alle unge voksne bør have, og måder at spare på din dækning.
Siden 2019 har den føderale regering ikke længere krævet sygeforsikringsdækning. Fem stater og District of Columbia kan dog vurdere en straf for ikke at have sygeforsikring, herunder:
Uden et føderalt mandat kan unge blive fristet til at gå uden sygeforsikring. Det er nemt at slå med terningen, at du ikke bliver alvorligt syg eller såret i stedet for at betale de potentielt høje dækningsomkostninger.
Mere end to tredjedele af personlige konkurser tilskrives dog lægegæld. Selvom en sygeforsikring ikke eliminerer lægeudgifter, kan den hjælpe med at dække størstedelen af disse omkostninger.
Afhængigt af din politik kan sundhed betale nogle af eller alle udgifterne til lægebesøg, receptpligtig medicin, hospitalsophold og kirurgiske procedurer. Mange mennesker får gruppedækning gennem deres arbejdsgiver. Dette er normalt en overkommelig mulighed for unge mennesker, fordi arbejdsgiveren subsidierer en stor del af præmien.
Hvis du ikke har en gruppesygeforsikring, skal du købe din egen individuelle sygeforsikring. Den bedste måde at spare penge på en individuel forsikring er at gå gennem den individuelle sundhedsforsikringsmarkedsplads på HealthCare.gov. Hvad du betaler for sygeforsikring gennem markedspladsen er i høj grad baseret på din indkomst; derfor kan du finde en overkommelig plan for dit budget.
Hvis du er under 26 år, giver Affordable Care Act dig mulighed for fortsat at modtage sygeforsikringsdækning under dine forældres plan.
Hvis du skal have din egen dækning, er den bedste måde at spare penge på at få en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP).
Som navnet antyder, har en HDHP en større selvrisiko end andre sundhedsordninger. Selvrisikoen er, hvad du skal betale for pleje fuldt ud, før dine forsikringsydelser træder i kraft.
For 2021 definerer IRS en sundhedsplan med høj selvrisiko som en med en selvrisiko på mindst $1.400 for en person eller $2.800 for en familie. En HDHP's samlede årlige udgiftsudgifter (inklusive selvrisikoer, selvbetalinger og coinsurance) kan ikke være mere end 7.000 USD for en enkeltperson eller 14.000 USD for en familie.
Fordi du betaler en højere selvrisiko, er præmien for en HDHP lavere end den er for andre planer. Dette er en fantastisk mulighed for unge mennesker, der ikke forventer at have regelmæssige lægeregninger. Du vil spare på præmier, men stadig have dækning, hvis du har et alvorligt medicinsk problem.
En anden måde at drage fordel af en HDHP på er at tilmelde dig en sundhedsopsparingskonto (HSA). En HSA er som en personlig opsparingskonto, kun pengene er designet til at dække udgifter til sundhedspleje. Kun personer, der er tilmeldt en HDHP, kan oprette en HSA.
Præmier, du betaler for sygeforsikring og penge, du bidrager til en HSA, er fradragsberettigede.
Hvis du er fuldtidsstuderende, tilbyder mange gymnasier og universiteter sundhedsplaner for studerende.
Tandforsikring er en anden udgift, som unge voksne kan vælge at springe over. Men hvis du passer på dine tænder og går til tandlæge to gange om året, dækker din forsikring typisk 80-100 procent af den forebyggende pleje.
Forsikring vil også hjælpe med at betale for fyldninger, rodbehandlinger, ekstraktioner, kroner, proteser og limning. Som ung voksen starter på egen hånd, er det sidste du har brug for en større tandlægeudgift, som du ikke har råd til.
Vær dog opmærksom på, at tandforsikringen typisk ikke dækker de fulde omkostninger ved procedurer. Grundlæggende procedurer som fyldninger og ekstraktioner er 70 procent til 80 procent dækket. Større procedurer er normalt kun dækket omkring 50 procent.
De højest bedømte tandlægeplaner opkræver mellem $20 og $60 om måneden baseret på procentdelen af dækkede procedureomkostninger, selvrisikoen og den årlige maksimale fordel.
American Dental Association siger, at voksne i alderen 19 til 34 i gennemsnit bruger cirka 492 USD på tandarbejde årligt.
Som med sygeforsikring tillader mange tandlægeordninger unge voksne at forblive på deres forældres plan, indtil de når 26 år. Affordable Care Act påbyder dog ikke dette, som det gør med sygeforsikring.
Den bedste mulighed for tandforsikring er at købe gennem din arbejdsgivers gruppeplan. Hvis du i stedet har brug for en individuel plan, er tandforsikring også tilgængelig via HealthCare.gov.
Du kan købe en sygeforsikringsplan, der inkluderer tanddækning eller en separat, selvstændig tandplejeplan. De selvstændige tandlægeplaner har to dækningsniveauer. Den ene opkræver højere præmier for lavere egenbetalinger og selvrisiko, mens den anden giver mindre dækning med et lavere præmiebeløb.
Hvis du bidrager til en HSA som en del af din HDHP, kan du bruge pengene på den konto til at dække de fleste tandlægeudgifter. Dette omfatter regelmæssig forebyggende pleje, såvel som de procedurer, der er dækket af forsikringen. Det er ikke tilladt at betale for kosmetisk tandarbejde med en HSA.
Hvis du ejer og/eller regelmæssigt kører bil, skal du have et minimum af ansvarsdækning. Dette sikrer, at hvis du beskadiger ejendom eller skader nogen, mens du betjener dit køretøj, kan forsikringen hjælpe med at betale for skaderne.
I modsætning til andre typer forsikringer er ungdom en ulempe ved at købe bilforsikring. Jo yngre du er, jo mere vil du betale i præmie på grund af den højere risiko for at komme ud for en ulykke.
Der er dog måder, unge mennesker kan spare på bilforsikring:
Unge voksne giver ofte afkald på livsforsikring. Mange har ikke ægtefæller eller børn, der er afhængige af deres indkomst. De har andre udgiftsprioriteter, og døden er det, der ligger længst væk fra deres sind.
Alligevel er der flere grunde til, at unge voksne bør have en livsforsikring.
Selvom du dør uden pårørende, vil der sandsynligvis være udgifter i forbindelse med din begravelse og afvikling af dit dødsbo. Enhver gæld, du har, inklusive private studielån, skal tilbagebetales ved din død, især hvis nogen har underskrevet et lån.
Selvom du ikke har et øjeblikkeligt behov for livsforsikring, er der én vigtig grund til, at unge voksne alligevel bør få dækning:Det bliver aldrig nemmere eller mere overkommeligt at købe.
For eksempel viste en kilde, at den gennemsnitlige livsforsikringssats pr. måned er kun mindre end $16 for folk i 20'erne. Det stiger lidt til lidt over $16 for dem i 30'erne. Folk i 40'erne betaler i gennemsnit 22 USD, mens folk i 50'erne betaler lige under 48 USD.
Unge voksne bør drage fordel af gruppelivsforsikringer, de har adgang til gennem en arbejdsgiver eller medlemsorganisation. De bør også have deres egen individuelle livsforsikringspolice, der ikke er afhængig af beskæftigelse eller gruppemedlemskab.
Hvis dit budget er begrænset, kan du spare penge på tidsforsikring ved at vælge en kortere løbetid. En 10-årig forsikring er mere overkommelig end en 20-årig eller 30-årig.
Det er også muligt at købe et mindre beløb af livsforsikring i dag og øge din dødsfald senere, efterhånden som dine behov vokser.
En måde at øge din dødsydelsesbeløb på i senere år er at købe en garanteret købsoption (GPO) rytter, nogle gange omtalt som en garanteret forsikringsrytter (GI).
Denne rytter giver dig mulighed for at øge mængden af din dækning uden at skulle gennemgå tegningsprocessen. Der kan være grænser for, hvordan du bruger denne mulighed, såsom størrelsen af dødsfaldsydelsen, du kan tilføje, og hvornår du kan øge dækningen.
Få flere oplysninger: Livsforsikring for unge voksne
Når du begynder at tjene en indkomst, bør du kraftigt overveje at have en invalideforsikring.
Din indkomst er det, der gør dig i stand til at have et sted at bo med mad at spise og livets andre fornødenheder. Mister din indkomst på grund af manglende evne til at arbejde på grund af en skade eller sygdom, og du vil være tilbage til at bo hos mor og far.
Og tro ikke, at det ikke vil ske for dig. Ifølge Social Security Administration har du en ud af fire chance for at blive invalid på et tidspunkt, før du når pensionering.
En måde at beskytte din indkomst på er ved at købe en invalideforsikring. Dette er en type police, der udbetaler en månedlig ydelse baseret på en procentdel af din indkomst, hvis en dækket skade eller sygdom begrænser din arbejdsevne.
En af de tegningsfaktorer, der bestemmer omkostningerne ved invalideforsikring, er alder. Jo yngre du er, jo mindre vil du bruge på dækning. Hvis du venter, indtil du tror, du har "råd", vil det øge omkostningerne.
Er du nysgerrig efter, hvad en invaliditetsforsikring koster? Tjek din pris herEn af bekymringerne ved at købe invalideforsikring i ens 20'ere er at vide, at din indkomst sandsynligvis vil stige i fremtiden.
Løsningen er at sikre, at din invalideforsikring indeholder en fremtidig købsmulighed, svarende til det, der er tilgængeligt på livsforsikringer. Det gør det muligt for en forsikringstager at øge dækningsbeløbet på en fremtidig dato uden at skulle gennemgå yderligere forsikring. Den ekstra dækning vil øge din præmie, hvis du vælger at udnytte optionen.
Andre måder at spare på invalideforsikringen, mens du er ung, omfatter:
Få flere oplysninger: Invalideforsikring for unge voksne
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.