Langtidsplejeforsikring (LTC) er ikke for alle.
Du skal muligvis overveje et eller flere alternativer til langtidsplejeforsikring, hvis du ikke har råd til præmierne, eller hvis du ikke er berettiget til dækning. Andre leder efter LTC-forsikringsalternativer, fordi de ikke ønsker at betale for dyre forsikringer, de måske aldrig vil bruge.
Nedenfor er nogle af de almindelige økonomiske alternativer til at betale for langtidspleje uden at være afhængig af en langtidsplejeforsikring.
Hvis du er dækket af en sygeforsikring med høj selvrisiko, er du berettiget til at åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA).
En HSA er en skattemæssigt foretrukken opsparingskonto, der gør det muligt for brugere at afsætte skattefrie dollars til at betale for sundhedsudgifter, herunder almindelig lægebehandling, tandlæge- og synsudgifter. Den kan kun bruges i forbindelse med en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse.
Hvis du tager den præmie, du ville betale for langtidsplejeforsikring, og gemmer den i stedet til en HSA, kan du opbygge en betydelig konto til at bruge til langtidspleje, hvis du har brug for det. Og hvis du aldrig har brug for langtidspleje, kan du stadig bruge dine HSA-midler til næsten enhver form for udgift til sundhedspleje.
Den potentielle ulempe ved at stole på en HSA er, at du muligvis ikke opbygger nok på kontoen til fuldt ud at dække langtidspleje.
Derudover er der også en IRS-grænse for, hvor meget du kan spare hvert år i en HSA. I 2020 er de maksimale bidragsbeløb $3.600 for enkeltpersoner og $7.200 for familier. Du kan bidrage med yderligere $1.000, hvis du er 55 år og ældre.
[ Relateret læsning: HSA vs. FSA:Hvad er bedre for dig? ]
Kritisk sygdomsforsikring (CII) er en form for tillægsforsikring, der udbetaler et engangsbeløb, hvis du får konstateret en dækket sygdom.
Det er designet til at hjælpe folk med at dække omkostningerne ved at behandle og komme sig efter dyre sygdomme og procedurer, såsom hjerteanfald, slagtilfælde og kræft.
En af fordelene, det har i forhold til langtidspleje, er, at CII betaler et engangsbeløb, og der er ingen begrænsninger for, hvad pengene kan bruges til. Fordelen kan hjælpe med at dække udgifter til langtidspleje eller andre omkostninger, såsom selvrisiko, fysioterapi, receptpligtig medicin og endda dine almindelige regninger, mens du er ved at komme dig.
Ulempen ved CII sammenlignet med LTC er, at CII kun giver en fordel, hvis du bliver diagnosticeret med en af en håndfuld kritiske sygdomme. Historisk set har planer om kritisk sygdom fokuseret på akutte tilstande. De mest almindelige dækkede tilstande omfatter kræft, hjertesygdomme, slagtilfælde og organskader, herunder transplantationer. Nogle forsikringer kan også give dækning for mindre almindelige tilstande, såsom blindhed, døvhed, ALS, cystisk fibrose, alvorlige forbrændinger, større hovedtraumer og koma.
CII-politikker dækker generelt ikke kroniske tilstande som diabetes, astma eller multipel sklerose. De dækker heller ikke allerede eksisterende forhold.
En anden potentiel ulempe ved CII er ydelsesbeløbet. Forsikringsselskabet kan tilbyde en række livstidsydelsesbeløb, typisk fra kun $10.000 til $50.000. Du kan muligvis finde en police med maksimale levetider på op til $500.000.
Mange forsikringsselskaber tilbyder hybrid langtidsplejeforsikring. Dette er en police, der kombinerer langtidsplejeforsikring med livsforsikring. Eller i nogle tilfælde kan du kombinere langtidsplejeforsikring med en livrente.
Mange livsforsikringer og livrentekontrakter har valgfri langtidsplejeryttere. Disse ryttere yder månedlige betalinger, hvis den forsikrede bliver begrænset til et plejehjem eller anden langtidsplejefacilitet.
En anden mulighed er en linked benefit hybrid politik. I denne type police er livsforsikringsdækningen og langtidsplejedækningen forbundet.
Dette kan være en god mulighed, hvis du allerede er på markedet for en livsforsikring eller livrentekontrakt, og du ønsker yderligere langtidsplejedækning. Du skal sikre dig, at du forstår rytterbestemmelserne og ydelsesbeløbene, hvis du vælger at bruge en hybridpolice som et alternativ til en traditionel langtidsplejeforsikring.
Korttidsplejeforsikring svarer til langtidsplejeforsikring. Den største forskel er, hvor længe policen vil give dækning. Du kan tænke på, at forskellen ligner forskellen mellem kortvarig invaliditet og langtidsinvaliditetsforsikring.
De fleste korttidsplejeforsikringer giver dækning i et år eller mindre. De begynder også at betale ydelser med det samme, når der er behov for pleje, sammenlignet med langtidsplejepolitikker, der kan have en 90-dages ventetid.
Korttidsplejeforsikring kan være en levedygtig mulighed, fordi den vil være mere overkommelig. Også ifølge American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) varer omkring 49 procent af langtidsplejeforsikringskrav et år eller mindre.
En anden fordel ved korttidsplejepolitikker er, at de vil betale ydelser, selvom du modtager ydelser fra Medicare. Det er forbudt for traditionelle langtidsplejeforsikringer.
På den anden side er der for hvert kortsigtet krav andre, der varer længere end et år. Langtidsplejeforsikringer kan give ydelsesperioder på to til fem år eller mere og endda livstidsdækning.
Få flere oplysninger: Korttidsplejeforsikring
En livrente er en kontrakt med et forsikringsselskab. Du foretager en enkelt købsbetaling eller en række betalinger til virksomheden. Til gengæld lover virksomheden at foretage regelmæssige betalinger til dig eller en betalingsmodtager, som du angiver, begyndende på en bestemt dato i en bestemt periode.
Du kan få udskudt livrente. Dette er en kontrakt, hvor du betaler præmien nu og modtager indkomststrømmen om flere år. Som en langtidsplejeforsikringserstatning betyder det, at du i dag kan investere i en livrente og derefter trække indkomst, hvis du har brug for langtidspleje. Hvis den dag aldrig kommer, kan du bruge livrenteindkomsten til andre formål, eller du kan endda give den videre til en navngiven modtager, når du dør.
Der er også umiddelbare livrenter. Det er, når du betaler en stor sum penge til forsikringsselskabet og straks modtager indkomstudbetalinger. Hvis du har en stor mængde opsparing på det tidspunkt, hvor du har brug for langtidspleje, kan du sætte den ind på en omgående livrente og bruge indkomststrømmen til at betale for din langtidspleje.
Der er ingen garanti for at kvalificere sig til en livrente, og du kan få en uanset dit helbred. Der kan dog være aldersbegrænsninger.
Husk også, at en livrenteindtægt muligvis ikke er nok til at dække de fulde omkostninger ved langtidspleje.
Afhængigt af hvornår du købte dit hjem, bør du på det tidspunkt, hvor du har brug for langtidspleje, have en betydelig egenkapital, som er forskellen mellem dens værdi og hvad du stadig skylder på den. Du kan endda få dit realkreditlån helt betalt.
Du kan omdanne denne egenkapital til kontanter for at hjælpe med at betale langtidsplejeomkostninger, hvis det er nødvendigt. Dette kan gøres gennem:
Dette er en form for realkreditlån, der giver dig mulighed for at låne penge med dit hjems egenkapital som sikkerhed. Ligesom dit primære realkreditlån er et boliglån sikret af dit hjem. De fleste långivere giver dig mulighed for at låne op til 80 procent af egenkapitalen i dit hjem. Så hvis du har $100.000 i egenkapital, kan du låne op til $80.000. En af fordelene ved at bruge et friværdilån er, at renterne, ligesom et almindeligt realkreditlån, er fradragsberettigede. Derudover kan du bruge 10 eller flere år på at tilbagebetale lånet. En ulempe er, at hvis du misligholder boliglånet, kan långiveren tvangsauktionere dit hus.
Et omvendt realkreditlån er en særlig type lån, der kun er tilgængelig for seniorer, der har lidt eller ingen realkreditsaldo i deres hjem. En långiver vil give dig et engangslån baseret på værdien og egenkapitalen af dit hjem, som du enten betaler tilbage måned til måned eller med provenuet ved at sælge dit hjem. Du ejer fortsat boligen i låneperioden, dog skal lånet tilbagebetales fuldt ud ved din død, eller når boligen skifter ejer. Omvendte realkreditlån er komplekse produkter, så søg professionel rådgivning inden du indgår denne type aftale.
Endelig har du mulighed for at sælge din bolig for at betale for langtidspleje. Dette gælder især, hvis lidelsen, der tvinger dig til langtidspleje, vil forhindre dig i at bo alene i fremtiden. Den potentielle ulempe er, at når du har brug for penge til langtidspleje, kan boligmarkedet være sådan, at du har problemer med at sælge din bolig.
Der er fordele og ulemper ved hver af de ovennævnte muligheder. Du rådes til at søge hjælp fra professionelle finansielle rådgivere og forsikringsagenter for at finde den bedste løsning til dine potentielle behov for langtidspleje.
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.