Scener af ængstelige voksne børn, der kigger gennem vinduerne og holder skilte op, der erklærer "jeg elsker dig" til deres forældre, der er indespærret på plejehjem og plejehjem under coronavirus-pandemien, forstærkede en tendens, der allerede er vokset i USA:ønsket om at forblive hjemme så længe som muligt i alderdommen.

"Vi får flere opkald," siger Jesse Slome, administrerende direktør for American Association for Long-Term Care Insurance, en branchegruppe. "De første rapporter i alle nyhederne om COVID-19 fokuserede på plejehjem og antallet af mennesker, der er smittet og dør i disse hjem."

Det fik folk til at indse, at de ønskede bedre muligheder, som at blive ældre, siger han. Selvom der ikke er nogen garantier for, at nogen kan leve deres sidste dage i deres eget hjem, er der nogle måder at gøre det mere sandsynligt fra et økonomisk synspunkt.

Historisk set, da langtidsplejeforsikring først blev bredt tilgængelig i slutningen af ​​1970'erne, blev den primært brugt til at betale udgifterne til plejehjem. Det har ændret sig, og næsten alle sådanne forsikringer dækker hjemmepleje i dag. Af alle skader, der begyndte i 2018, var 51 % til hjemmepleje, mens resten var fordelt omtrent ligeligt mellem assisterede plejefaciliteter og plejehjem, ifølge statistikker fra American Association of Long-Term Care Insurance.

Måske endnu mere interessant, ifølge foreningen, er det, at hjemmeplejen fortsat tegnede sig for den største andel – 43 % – af alle langtidsplejekrav, der sluttede i 2018, hvor de fleste (72 %) ophørte på grund af dødsfald, 13 % fordi kunden opbrugte alle fordele og 14 % på grund af genopretning.

I modsætning til tidligere vil næsten enhver police, der sælges nu, have en pulje af fordele, der hjælper med at betale efter behov for hjemmepleje, et plejehjem, assisteret pleje, en hukommelsesenhed eller noget lignende, siger Barbara Franklin, en langtidsplejespecialist og grundlægger af Franklin &Associates, langtidsplejeforsikringsmæglere.

Du kan typisk samle langtidsplejeforsikringer – og stoppe med at betale dine præmier – når du har en erkendt kognitiv svækkelse eller ikke kan udføre to af seks "daglige aktiviteter", såsom badning eller påklædning. Karakteren af ​​dine ydelser vil afhænge af din kontrakt, men her er et par bestemmelser, du skal kigge efter i en langtidsplejepolitik med et øje mod aldring derhjemme.

Betaler din langtidsplejepolitik for uformel pleje? Mange forsikringer vil ikke betale for pårørende, medmindre de kommer gennem licenserede agenturer, som ofte kræver, at du betaler for mindst tre til fire timers pleje om dagen, siger Franklin.

Men nogle politikker dækker ikke-licenserede plejere, såsom familie og venner, og i nogle tilfælde sygeplejersker, der tilbyder pleje i hjemmet, siger Vince Bodnar, partner og leder for langtidspleje hos Oliver Wyman, et ledelseskonsulentfirma.

Dette er mere sandt for en relativt ny type langtidsplejeforsikring, kaldet en hybridpolice (eller nogle gange en sammenkædet eller kombinationspolitik), som er forbundet med livsforsikring. Disse hybridforsikringsmodeller er typisk to til tre gange dyrere end traditionelle langtidsplejeforsikringer på grund af dødsfaldsydelserne. Poliserne, som kan købes med et stort engangsbeløb på forhånd eller med præmier, tilbyder også mere fleksibilitet, når de udbetaler, siger Bodnar.

I modsætning til traditionelle uafhængige langtidsplejeforsikringer stiger præmierne for hybridforsikringer sjældent, og hvis langtidsplejeydelserne aldrig eller kun delvist bruges, vil forsikringstagerens begunstigede modtage penge tilbage. Men forsikringerne, når de begynder at udbetale, trækker først på livsforsikringen og derefter på den ekstra langtidsplejeforsikring.

En tredje måde at betale for langtidspleje (og ofte også uformelle plejere) er at købe en livsforsikring, der giver dig mulighed for at bruge pengene, mens du stadig er i live. Denne mulighed er kendt som accelereret dødsfald. Nogle virksomheder tilbyder denne funktion uden omkostninger, mens andre opkræver mere for det. Husk dog, at accelererede dødsfald muligvis kun udløses af en kronisk eller kritisk sygdom, ikke en manglende evne til at udføre nogle daglige aktiviteter, siger Franklin.

Dette er et kompliceret dækningsområde, så sørg for at konsultere en forsikringsagent, som repræsenterer en række forskellige selskaber og kan præsentere en række forskellige muligheder, som du kan sammenligne.

Er der en alternativ kontantydelse? Denne bestemmelse, som kan eksistere i traditionelle og hybride forsikringer, giver kunden mulighed for at tage en del af eller hele en typisk månedlig ydelse kontant. Pengene kan bruges, som forsikringstageren vælger, og pandemien giver nogle nyere eksempler på, hvordan de kan bruges til pleje, siger Franklin. For eksempel, hvor mange unge voksne vender tilbage for at bo hos deres forældre, kunne den ældre generation ansætte et barn eller barnebarn til at hjælpe med omsorgen.

"Virksomheder bliver kloge på, at tjenesterne fra et hjemmesundhedsbureau kan være mere, end du har brug for," siger hun. "De giver lidt fleksibilitet."

Hybridpoliserne har mere typisk disse bestemmelser, fordi du trækker ned på din egen livsforsikring, noget folk kun gør, hvis de virkelig har brug for det, siger Bodnar, at Mutual of Omaha er en af ​​flere selskaber, der tilbyder en alternativ kontantydelse i sin traditionelle lange- periodepleje politik. Du kan vælge at tage 25 % af en månedlig ydelse – f.eks. 1.000 USD af en månedlig betaling på 4.000 USD – i kontanter, siger Mary Swanson, vicepræsident og aktuar hos Mutual of Omaha.

Du mister ikke de andre 3.000 kroner, siger hun; i stedet forbliver det bare i puljen af ​​midler, indtil du har brug for det, og det har den ekstra fordel, at det forlænger dine fordele.

"Når plejelandskabet ændrer sig, hvem ved, hvordan plejen vil blive ydet om 10 år eller 20 år," siger Bodnar. "Jeg er en stor fan af at lede efter kontanter."

Indeholder politikken plejekoordinering eller plejeledelse? At organisere pleje i hjemmet involverer mange bevægelige dele, så en plejekoordinator, der hjælper dig med at finde og styre den pleje, kan være nyttig.

"De er designet til at hjælpe dig med at navigere i et hjemmesygeplejesystem, som er meget kompliceret og forvirrende lige nu," siger Bodnar. En eller anden form for plejekoordinering har været en del af politikker i et stykke tid, "men den er blevet meget mere robust på en meget mere defineret måde i de sidste par år."

Tilføjer Franklin:"Virksomheder har ikke noget imod at betale det, fordi de indser, at fordelene vil blive brugt mere effektivt end nogen, der flakker rundt på egen hånd."

Hvad er eliminationsperioden? Dette er forsikringsjargon, hvor længe du skal vente, indtil din police begynder at udbetale. Eliminationsperioder varierer typisk fra 30 til 90 dage, men du kan betale mere for at reducere ventetiden. Nogle politikker har forskellige elimineringsperioder for medicinske faciliteter i forhold til hjemmepleje, og sørg for at kontrollere, om elimineringsdagene er kalender- eller servicedage, siger Franklin.

"Ingen ser nogensinde på det, og det kommer til at bide folk i bagenden," siger hun.

Antallet af amerikanere, der har langtidsplejeforsikring, er stadig lille; kun 10 millioner amerikanere har købt sådanne forsikringer, ifølge American Association for Long-Term Care Insurance. Pandemien får dog folk til at overveje, hvordan og hvor de vil ældes.

"I øjeblikket ser det ud til, at flere mennesker vil modtage pleje i hjemmet i fremtiden," siger Bodnar og bemærker, at stadig mere sofistikeret hjemmeteknologi kan hjælpe med at muliggøre det.

"På den anden side," siger han. "Du har virkelig interessante koncepter, der opstår i facilitetspleje, såsom aldrende samfund. De kan også tage form, efterhånden som folk indser, at det kan være den mest økonomiske måde at modtage pleje på – i en setting – ikke bare hjemmepleje og ikke kun facilitetspleje, men noget i midten.”

På et vist tidspunkt vil antallet af mennesker, der har brug for pleje, langt overstige det antal, der er til rådighed for at tilbyde det. Menneskelige ressourcer firmaet Mercer vurderer, at USA vil stå over for en kritisk mangel på sundhedshjælpere i hjemmet i 2025. Den eneste måde at løse det problem på er at finde mere effektive måder at levere langtidspleje på, siger Bodnar.

"Opfindsomhed og innovation vil drive det, og vores forsikringspolicer bør være fleksible nok til at erkende, at det vil ske."