I den finansielle verden er det generelt rigtigt, at jo større risiko en person tager, jo større vil belønningen være, hvis investeringen tjener penge. Man kan sige, at det modsatte er tilfældet med forsikring:Jo større risiko du tager ved ikke at købe forsikring, jo lavere vil din belønning være, når det uventede sker.
Dette gælder for alle typer forsikringer, inklusive en af de mindst talte om:langtidsplejeforsikring. Det er først, når vi har en forælder eller en, vi kender, går på plejehjem, at vi begynder at overveje denne type dækning.
Lad os tage et kig på omkostninger til langtidspleje og langtidsplejeforsikring og se, om belønningen er værd at risikoen for ikke at have dækning.
Langtidspleje refererer til plejehjem, hvor en person har brug for hjælp fra en omsorgsperson til daglige rutineaktiviteter, såsom at spise, klæde sig på, bade, gå på toilettet, bevæge sig og tage oral medicin på det rigtige tidspunkt, ud over behov for autoriseret lægehjælp.
Langtidsplejefaciliteter er ofte en del af dygtige sygeplejefaciliteter, hvilket gør dem ideelle til personer, der har brug for praktisk pleje og supervision 24/7, men ikke har brug for den specialiserede pleje fra kvalificeret sygepleje.
Langtidspleje er ofte nødvendigt for patienter, der har:
Langtidspleje giver ikke det samme niveau af medicinsk behandling som dygtig sygepleje, men hvis der er behov for læger, er de tilgængelige. Fordi en langtidsplejefacilitet mere er et permanent opholdssted end et kvalificeret sygeplejecenter, er LTC normalt ikke dækket af Medicare eller privat sygeforsikring.
Du kan nemt blive bange, når det kommer til LTC-omkostninger og muligheden for, at du kan have behov for langtidspleje.
Ifølge US Department of Health and Human Services Administration on Aging vil de fleste mennesker over 65 i sidste ende få brug for hjælp til daglige opgaver, såsom at spise, klæde sig på eller bade. Mænd har brug for denne hjælp i gennemsnitligt 2,2 år, og kvinder får brug for den i 3,7 år.
Det virker ikke som en usædvanlig lang tid, men overvej omkostningerne:
Fordi Medicare og private sygeforsikringer typisk ikke dækker disse udgifter til "frihedsberøvelse", vil Medicaid, regeringens sundhedsprogram for de fattige, i sidste ende ende med at betale for omkring halvdelen af udgifterne til plejehjem og frihedsberøvelse. Dette er efter, at folk i alderen 65 til 74 ender med at bruge hele deres pensionsopsparing, som har en medianværdi på 126.000 USD.
Nu hvor du ved, hvad der kan ligge forude for dig, hvad angår behov for langtidspleje og har set, hvor ublu omkostningerne er, spørger du måske dig selv, hvordan du vil betale for LTC.
Finansielle planlæggere råder til, at alle, der evaluerer deres pensionsplanlægning, bør have en plan på plads for at håndtere udgifter til langsigtet pleje.
Ifølge American Association for Long-term Care Insurance var den gennemsnitlige årlige præmie for et 55-årigt par $3.050 i 2019. Præmierne stiger, efterhånden som du bliver ældre, og dem med kroniske medicinske lidelser er muligvis ikke kvalificerede til dækning.
LTC-forsikringer dækker typisk en del af LTC-omkostningerne i en periode, der er fastsat i policen, såsom tre år. Tidligere tvang overdrevne præmiestigninger mange mennesker til at annullere deres policer, når de blev uoverkommelige. Mange rådgivere og forsikringsagenter siger nu, at LTC-forsikring er mere præcist prissat, selvom præmierne altid kan stige og kan stige 50 % til 100 %.
Livrenter eller livsforsikringer med en langtidsplejeydelse udkonkurrerer traditionelle langtidsplejeforsikringer med en sats på omkring 4-til-1. Med disse finansielle produkter kan penge, der ikke bruges til langtidspleje, overlades til arvinger. Disse produkter kræver ofte, at du binder et stort beløb på forhånd, såsom $100.000 i et engangsbeløb eller betales i rater over 5 til 10 år. Nogle produkter har nu "livstidsløn"-muligheder med årlige betalinger på gennemsnitligt omkring 7.000 USD.
Få flere oplysninger: Hybrid langtidsplejeforsikring
Folk, der permanent flytter ind i en langtidsplejefacilitet, kan muligvis sælge deres hjem for at hjælpe med at finansiere udgifterne til pleje. Hvis et medlem af et par forbliver i hjemmet, kan et omvendt realkreditlån være en mulighed. Disse lån giver folk mulighed for at udnytte deres boligkapital, men de skal tilbagebetales, hvis ejerne dør, sælger eller flytter ud af hjemmet.
For en person med betydelige opsparinger og investeringer kan nogle af disse aktiver øremærkes til langtidspleje. De kunne tjene renter og producere indkomst, indtil der var behov for LTC og derefter blive solgt til at betale for et plejehjem eller hjemmepleje.
Personer uden mange penge i besparelser, og som står over for katastrofale omkostninger til langtidspleje, der vil udslette deres besparelser, kan ende med at blive afhængige af Medicaid. En ældre advokat kan hjælpe med at beskytte i det mindste nogle aktiver for ægtefæller. National Academy of Elder Law Attorneys kan hjælpe dig med en henvisning.
Få flere oplysninger: Alternativer til langtidsplejeforsikring
Skal du købe langtidsplejeforsikring? Kun du kan svare på det på grund af din unikke økonomiske situation, men ved at se på oddsene for, at du får brug for langtidspleje, og hvor meget det vil koste, hvis du gør det - ser det ud til at være et fornuftigt valg, hvis du har råd til det. Spørg din finansielle rådgiver eller en autoriseret agent med speciale i LTC for at se, om det giver mening for dig, enten nu eller i fremtiden.
Få flere oplysninger: Er langtidsplejeforsikring det værd?
Da er vokset op i upstate New York, tilbragte Bob Phillips over 15 år i finansverdenen og har skrevet freelancebidrag til blogs og websteder siden 2007. Han bor i det nordlige Texas med sin kone og Doberman-hvalp.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.