Konservative skøn anslår antallet af personer med høj nettoværdi (HNWI'er) - mennesker med finansielle aktiver til en værdi af mindst 1 million dollars - i USA til over 6 millioner. På trods af et hårdt år for mange mennesker i 2020, delte en rapport, at nettoformuen for en HNWI voksede med 12,3 % i 2020.
Ud over at holde sig på toppen af skattelovgivningen og bevare så meget af deres rigdom som muligt, har HNWI'er et andet område af deres finansielle verden, som er unikt for dem - forsikring.
Den gennemsnitlige amerikanske familie køber forsikring for at beskytte deres aktiver, såsom deres hjem og bil. Men en HNWI har, udover også at skulle beskytte disse, nogle eksklusive personlige ejendele, som de skal forsikre korrekt. Denne artikel vil se på de karakteristiske ejendele, de skal overveje at forsikre, men først vil vi se på tre typer forsikringsbeskyttelse, som HNWI har brug for, som alle har til fælles:livs-, sundheds- og invalideforsikring.
Disse tre typer forsikringer er "must have's" for hver voksen, men HNWI er nødt til at se lidt anderledes på disse, når de træffer beslutninger om, hvor meget af hver skal købes.
Enhver, der har en familie og ønsker at sikre deres økonomiske fremtid, når de dør, skal have en livsforsikring. HNWI'er er ofte optaget af at videregive deres formue generationsvis, hvilket betyder at minimere ejendomsskatten. Den nuværende skatteplan giver en skattefritagelse for de første $11,7 millioner af aktiver, hvor resten af boet beskattes af den føderale regering op til 40%. Tolv stater og District of Columbia pålægger også ejendomsskatter, hvor Hawaii og Washington State har de højeste ejendomsskattesatser i landet på 20 procent. Seks stater opkræver også arveafgifter, hvor Nebraska har topsatsen på 18 procent.
Så en ultra HNWI og deres familie, der bor i Hawaii eller Washington State, kan miste op til 60 % af deres nettoformue på tidspunktet for deres død efter undtagelser. På grund af dette skal HNWI'ere købe større forsikringsbeløb for at sikre, at ejendomsskatter betales, og hårdt tjente aktiver behøver ikke at blive likvideret for at betale dem.
Ingen ønsker at skulle sælge ejendele, de har arbejdet så hårdt for at akkumulere på grund af overdrevne lægeregninger, inklusive HNWI'er. For eksempel kan hjertekirurgi alene overstige $250.000 i omkostninger, og det er bestemt ikke uhørt, at hospitals- og lægeregninger for operation og et omfattende hospitalsophold overstiger en halv million dollars eller mere.
Det er rigtigt, at HNWI'er har lettere ved at betale den månedlige præmie for deres sygeforsikring end de fleste mennesker, hjulpet af det faktum, at de kan vælge en højere selvrisiko for at sænke deres præmie, men at være underforsikret, når det kommer til sygeforsikring, kan være dyrere end at erstatte et hjem eller en bil.
[ Relateret læsning: Hvad dækker sygeforsikringen (og ikke dækker)? ]
Invalideforsikring beskytter "gåsen, der lægger de gyldne æg." Langt de fleste HNWI'ere arvede ikke deres rigdom; de tjener det, og ikke alle gennem passiv indkomst såsom investeringer eller fast ejendom. Mange HNWI'er ejer virksomheder, der producerer hovedparten af deres årlige indkomst. De kan muligvis betale regningerne lidt længere end mange mennesker, hvis de ikke får en lønseddel hver anden uge, men i sidste ende vil de også have økonomiske smerter, hvis de ikke kan arbejde på grund af et langvarigt handicap.
Sygdom og skade kan ramme enhver til enhver tid, inklusive HNWI. De kan have flere penge i opsparing eller flere aktiver, de kan sælge for at betale regningerne, men de månedlige regninger for dem kan være overraskende høje. HNWI'er kan vælge længere venteperioder, før de begynder at modtage invalideforsikringsydelser, for at sænke deres præmier, hvilket er en mulighed, alle har, som køber invalideforsikring.
Ud over de førnævnte forsikringstyper skal HNWI finde og købe andre former for forsikring, ofte i samarbejde med agenter og mæglere, der specialiserer sig i at finde dem forsikringsselskaber og forsikringsprodukter for at opfylde deres unikke behov. Her er nogle af de andre typer dækninger, som HNWI'er køber for at beskytte sig selv og deres aktiver.
HNWI'er, der ansætter kokke, barnepige, husassistenter, gartnere eller andre til at arbejde i deres hjem, har brug for forsikringsdækning for at beskytte sig selv, hvis en medarbejder sagsøger dem for erstatning. De skal også have en arbejdsskadeforsikring for at erstatte en medarbejders tabte indkomst, hvis de kommer til skade på jobbet.
Mange HNWI'ere har vinkældre med dyre vinsamlinger. Deres standard husejerforsikring er muligvis ikke tilstrækkelig til at dække et tab. Vinforsikring kan give dækning til at erstatte hele dollarbeløbet i samlingen, op til en specifik grænse for hver flaske.
Ligesom vinsamlinger overstiger omkostningerne til udskiftning af kunst ofte grænserne for de fleste standard boligejers politikker. Kunstforsikring kan dække den anslåede værdi eller den fulde markedsværdi og dække kunsten, når den først købes og væk fra HNWIs hjem.
Selvom det er sjældent, sker det. HNWI'er, der er ofre, kan købe policer, der dækker denne type situationer, og det dækker ofte et krisehåndteringsteam af fagfolk med erfaring på dette område.
Dækningen dækker de fulde erstatningsomkostninger for yachten, men kan også omfatte dækning for en besætning, høje byggeomkostninger og den personlige ejendom på yachten. Nogle yachtpolitikker har begrænsninger for usikkert farvand, såsom dem, der er plaget af pirater.
Mange HNWI'er tjener i nonprofit- og for-profit-bestyrelser. Organisationen tilbyder nogle gange erstatningsforsikring, men HNWI skal købe en separat police, hvis den ikke gør det.
HNWI'er har ofte brug for en bilforsikring, der ikke leveres af standardselskaber for at give carjacking-dækning, specialbildækning, originalt udstyr, der kræves af producenten, og høje grænser - op til $10 millioner.
Personer med høj nettoværdi nyder godt af de belønninger, der kommer fra frugterne af deres arbejde, men de er nødt til at tage nogle ekstraordinære skridt for at beskytte sig selv, deres familie og deres ejendele. Velstand har sine fordele, men det kommer ofte med ekstra udgifter og gør forsikringsverdenen mere kompliceret for HNWI.
Da er vokset op i upstate New York, tilbragte Bob Phillips over 15 år i finansverdenen og har skrevet freelancebidrag til blogs og websteder siden 2007. Han bor i det nordlige Texas med sin kone og Doberman-hvalp.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.