Man siger ofte, at man ikke må blande forsikring og investering.
Men hvis du får livsdækning helt gratis, mens du foretager en investering, bør du så ignorere det?
Nogle få AMC'er giver dig mulighed for at benytte livsforsikring (gratis), når du starter SIP i udvalgte ordninger fra dem. Ja, livsdækningen er VIRKELIG gratis og omkostningerne afholdes af AMC.
Livsforsikringsdækning tilbydes som gruppedækning til investorerne i AMC. Det minder meget om en gruppesygeforsikring, der tilbydes af din arbejdsgiver, eller en gruppesygesikring, der tilbydes af PSU-banker til sine kontohavere.
Bemærk, at forsikring tilbydes af et livsforsikringsselskab og ikke af gensidige fonde (AMC).
I dette tilfælde er livsforsikring i det væsentlige en trepartsaftale mellem dig, AMC og forsikringsselskabet.
Ikke alle investorer med AMC'erne får livsdækningen. Kun dem, der vælger livsforsikring på tidspunktet for start af en SIP i en udvalgt ordning, får denne livsforsikring. Det er dit skøn, om du ønsker at vælge en sådan livsdækningsfacilitet.
Ikke alle AMC'er tilbyder muligvis livsforsikring sammen med SIP. Som jeg forstår, tilbyder kun 3 AMC'er (ICICI Prudential, Birla Sun Life and Reliance) livsdækningsfaciliteten.
Bemærk, at vilkårene og betingelserne for brug af livsforsikringen kan variere på tværs af AMC'er. Faktisk er vilkårene og betingelserne ret forskellige på tværs af AMC'er.
I dette indlæg vil jeg overveje vilkår og betingelser for ICICI Prudential SIP Plus-plan (Plus er for livsforsikring).
Livsdækning afhænger af SIP-raten og SIP-årgangen.
Maksimal dækning pr. investor må ikke overstige Rs 20 lacs.
Hvis du starter en SIP på 5.000 Rs om måneden, vil du have en livsdækning på 50.000 Rs det første år, 2,5 Rs lacs i det andet år og Rs 5 lacs tredje år og fremefter .
Hvis du starter en SIP på 50.000 Rs om måneden, vil du have en livsdækning på Rs 5 lac det første år, Rs 10 lacs i det andet år og Rs 20 lacs (og Rs 20 lacs) Rs 50 lacs) tredje år og fremefter. Husk, at der er et loft på Rs 20 lacs pr. investor.
Du kan starte SIP'er på tværs af to berettigede ordninger og få livsdækningen på tværs af begge. For eksempel starter du SIP'er på Rs 2.500 hver på tværs af to berettigede ordninger. Din livsdækning vil være Rs 5 lacs i det første år (2 X 2.500 X 10) og så videre. Hvis du stopper SIP i en af ordningerne inden 3 år, fortsætter livsdækningen forbundet med den anden ordning stadig.
Bemærk, at loftet på Rs 20 lacs er pr. investor og ikke pr. SIP.
AMC betaler fra lommen for dit livsdækning. Dette sker ikke for ofte i den finansielle sektor. Så hvad er fordelen for AMC?
Du skal bemærke, at kun aktieordninger er dækket af ICICI SIP Plus-planen. Selv med Birla Sun Life Century SIP er det kun aktieordninger, der er berettiget til forsikringsdækning. Fund Management-gebyrer er højere for aktiefonde (sammenlignet med gældsordninger). At mange typisk ikke vil investere i gældsfondsordninger gennem SIP er en helt anden sag.
AMC'er kan også opkræve en højere udgangsbelastning, hvis du indløser enheder inden en bestemt periode. Det kan også virke afskrækkende for investorer.
Du får livsforsikring uden omkostninger. Præmien omkostningerne bæres udelukkende af AMC.
Derfor vil væksten i dit investeringskorpus være nøjagtig den samme, uanset om du vælger livsforsikring eller ej.
Du skal udfylde en separat formular for at benytte denne mulighed.
Du kan ikke starte ICICI Prudential SIP Plus fra onlineportaler såsom MF Utility, Invezta, FundsIndia, Scripbox osv.
Jeg kunne heller ikke finde ud af en måde at starte SIP Plus på fra ICICI Prudential-webstedet.
Du skal underskrive en papirformular og indsende den til din distributør, CAMS/Karvy-kontorer eller AMC-afdelingen.
Der er ikke noget galt, hvis du får livsforsikring uden yderligere omkostninger.
Du skal dog ikke kun stole på livsforsikring, der tilbydes under sådanne aftaler med AMC . Som med enhver gruppeforsikring kontrollerer du ikke denne livsforsikring (ligesom gruppesygeforsikring fra din arbejdsgiver).
AMC kan ændre vilkårene og betingelserne for en sådan livsforsikring efter eget skøn. Det kan ændre forsikringsselskabet eller dækningsbeløbet eller endda opsige livsdækningen efter eget skøn.
Det er altid bedre at købe en egen periodeplan. Derfor bør forsikring gennem gensidige fonde ikke være din primære livsdækning. Men ja, hvis du vil have et ekstra cover og en SIP i en berettiget ordning passer til din økonomiske planlægning , kan du vælge en sådan livsforsikring, mens du starter SIP.
Ulempen er, at du skal udfylde en papirformular for at benytte faciliteten dvs. processen er offline. Så hvis du vil gøre alt fra din mobil eller siddende foran din computer, bliver du nødt til at bevæge dig ud af din komfortzone. Jeg har i øvrigt kun tjekket med ICICI Prudential AMC. Det er muligt, at andre AMC'er også tilbyder dette gennem respektive websteder.
Denne dækning kan være nyttig for dem, der på anden måde har svært ved at købe livsforsikring på grund af en sygdom eller medicinsk tilstand.
Som jeg forstår, behøver du med ICICI SIP Plus ikke at afgive nogen erklæring om godt helbred på tidspunktet for tilmelding til SIP. Forsikringsselskabet vil derfor have ringe grund til at afvise kravet. Det er i hvert fald, hvad jeg tror.
Men Birla Sun Life Century SIP skal du give en erklæring om godt helbred. Derfor er Birla Sun Life SIP muligvis ikke ret nyttig for dem, der har eksisterende forhold, da forsikringsselskabet vil have meget spillerum på tidspunktet for afvikling af skaden.
Du skal forstå, at vilkårene og betingelserne for at benytte livsforsikringen kan variere på tværs af AMC'er. Du skal gennemgå vilkår og betingelser grundigt, før du tilmelder dig en sådan SIP.