Når sundhedsomkostningerne stiger kraftigt, tager det ikke lang tid at forstå vigtigheden af tilstrækkelig sundhedsdækning i din forsikringsportefølje. Sundhedsdækning har dog en omkostning. Selvom du måske værdsætter fordelen ved passende sundhedsdækning, tillader dit budget dig muligvis ikke at købe en sundhedsplan.
Du kan hævde, at du har sundhedsforsikring fra din arbejdsgiver, men der er mange begrænsninger med arbejdsgiverens sundhedsdækning. Det er tilrådeligt at have en personlig helbredsdækning.
Hvis du finder sygeforsikringspræmien for høj, har jeg et simpelt spørgsmål til dig. Hvis du tror, du ikke har råd til en forsikringspræmie, hvordan har du så råd til hospitalsregninger? Ideen burde være at købe sundhedsdækning i en eller anden form.
I dette indlæg vil jeg diskutere et par tips til at reducere sygeforsikringspræmien.
Det er et praktisk valg. Det er bedre end slet ikke at have nogen dækning.
Hvis du ikke har råd til en sundhedsdækning på Rs 5 lacs, så gå efter en dækning på Rs 2 lacs. Kom i gang.
Du kan forbedre dækningen, når dine pengestrømme forbedres.
I henhold til en mulighed for selvrisiko bærer forsikringsselskabet kun omkostningerne ud over en vis tærskel.
I bund og grund køber du en super suppleringsplan.
Høj tærsklen, sænk præmien.
Du kan se, at der ikke er nogen gratis frokoster. Selvom præmien falder i takt med, at du øger selvrisikoen, stiger dit potentielle ansvar pr. policeår også.
Du skal afholde lægeudgifter op til tærsklen fra din egen lomme.
For eksempel, hvis du vælger en forsikringssum på 10 lacs Rs med en selvrisiko på 3 lacs Rs, bliver du nødt til at administrere 3 lacs Rs fra din egen lomme, mens eventuelle omkostninger over Rs. 3 lacs afholdes af forsikringsselskabet. Forsikringsselskabets ansvar vil være begrænset til Rs 10 lacs. Og dette er pr. forsikringsår.
Derfor, ved at vælge en selvrisiko på Rs 3 lacs, begrænser du dit ansvar pr. policeår til Rs 3 lacs (medmindre lægeregningen overstiger Rs 13 lacs) .
Du skal se, om dette er acceptabelt for dig.
De, der er dækket af gruppesundhedsdækning fra deres arbejdsgivere, kan overveje denne mulighed. Du kan sætte fradragsværdien til den dækning, som din arbejdsgiver har. Hvis din arbejdsgiver giver en dækning på Rs 5 lacs, kan du købe en super top-up plan med en selvrisiko på Rs 5 lacs. Men du skal huske, at krav fra to forsikringer er aldrig uden problemer.
Læs: Hvad er Super Top-up-planer?
Læs:Hvordan afgøres et krav på tværs af flere sygeforsikringsordninger?
Du kan også vælge at dele omkostningerne med forsikringsselskabet. Hvis du planlægger en egenbetalingsklausul på 20 %, skal du dele 20 % af lægeregningen, der accepteres af forsikringsselskabet.
For eksempel kører du en hospitalsindlæggelsesregning på Rs 4 lacs og Rs 3,5 lacs er acceptabelt under vilkår og betingelser i forsikringsplanen. Ud af Rs 3,5 lacs, skal du bære Rs 70 lacs. De resterende Rs 2,8 lacs afholdes af forsikringsselskabet.
Du skal selvfølgelig betale 50.000 Rs (forskellen mellem Rs 4 lacs og Rs 3,5 lacs) fra din lomme.
Og dette afspejles i lavere præmier.
Under barselsdagpenge dækker forsikringsselskabet leveringsudgifterne.
Barselsdagpenge går imod forsikringens grundlæggende princip. Indtræden af en forsikringsbegivenhed påvirker typisk den forsikrede negativt.
Barselsdagpenge går imod dette princip.
Når forsikringsselskabet udsteder en police med moderskab, ved det, at krav under barsel sandsynligvis vil komme før eller siden.
Forsikringsselskabet skal prissætte policen i overensstemmelse hermed.
Hvis du ikke forudser behovet for barsel, er det bedre at undgå sådanne planer. Ældre par har ikke brug for en plan med barselsdagpenge.
Typisk er barselsdagpengene i henhold til ordningen begrænset (og er meget mindre end forsikringssummen). Der er betingelser knyttet til denne ydelse. For eksempel kan der være ventetid på 2 til 4, før du kan få barselsdagpenge.
Planer med barselsdagpenge er ret dyre (og med rette). Og tallene stemmer ikke. Personligt ville jeg ikke betale en overskydende præmie på 15.000 Rs om året i tre år for en ydelse, der er begrænset til 50.000 Rs.
Læs: Skal du vælge sygesikring med barselsdagpenge?
En familieflyder kan være en god mulighed for unge familier i stedet for individuelle planer for hvert af familiemedlemmerne. En familieflyder til 10 lacs for en familie på fire vil koste meget mindre end 4 individuelle planer på Rs 10 lacs hver.
Derfor kan du overveje familieplan i stedet for individuel plan for hvert af familiemedlemmerne.
Eller du kan tilpasse sundhedsdækningen baseret på dine behov.
Du kan købe individuel plan for et af medlemmerne og en flydende plan for de resterende.
I en familieplan afhænger præmien af det ældste medlems alder.
Tilsvarende, hvis et af medlemmerne har en sygdom, vil belastningen gælde for alle medlemmerne i familieflyderen.
Valget mellem flere individuelle planer eller en familieflyder vil afhænge af sådanne faktorer.
Læs: Hvordan vælger man mellem familieflydere og en individuel sundhedsplan?
Derfor skal du undersøge, om du har brug for at flytte et af medlemmerne ud (fra familieplan til en individuel plan) på grund af alderdom eller en eksisterende sygdom.
Hvis du gør det, kan du faktisk reducere sygeforsikringspræmien.
Jeg har dækket dette aspekt i detaljer i det følgende indlæg.
Skal læses: Brug denne smarte strategi til at få højere sundhedsdækning til lav præmie
Hvis du mener, at din nuværende forsikringsplan er dyr, har du mulighed for at overføre din police til et andet forsikringsselskab. Det nye forsikringsselskab kan tilbyde dækning til en lavere præmie og hjælpe dig med at reducere omkostningerne til sygeforsikringspræmien.
Du får også kreditten for ventetiden i den tidligere plan.
Du har f.eks. haft en venteperiode på 2 år under din nuværende sundhedsplan. Hvis du tilslutter dig en forsikringsplan hos et andet forsikringsselskab med en ventetid på 3 år, skal du afsone en venteperiode på kun 1 år mere.
Det nye forsikringsselskab vil dog gennemføre en ny forsikringsøvelse. Derfor kan det nye forsikringsselskab indlæse præmie baseret på enhver sygdom, som du er blevet diagnosticeret med siden dækningen startede hos det nuværende forsikringsselskab.
Kravsbaseret indlæsning er ikke tilladt i henhold til IRDA-reglerne . Derfor kan dit eksisterende forsikringsselskab ikke belaste din præmie baseret på sygdomme diagnosticeret (eller eventuelle skader) efter påbegyndelse af sundhedsdækningen. Det kan den nuværende forsikringsgiver ikke, men det kan den nye forsikringsgiver.
Bemærk, at det nye forsikringsselskab endda kan afslå at udstede dækningen. Portering er ikke din ret. Du kan ikke tvinge det nye forsikringsselskab til at acceptere dig i en plan efter eget valg.
Du skal have dette aspekt i tankerne.
Under portering går fordelen af bonus uden krav tabt. Med det nye forsikringsselskab skal du betale for denne ekstra dækning.
Efter min mening virker portabilitet kun for unge og raske. Derfor kan du ikke altid stole på portabilitetsmuligheden.
Næsten alle forsikringsselskaber giver dig en rabat på 5 % til 10 %, hvis du betaler forsikringspræmie i to eller flere år.
Premium til familieflydere (Max Bupa Health Companion) til Rs 10 lacs (40, 38, 10, 4) koster Rs 27.436. Hvis du vælger at betale i to år på samme tid, skal du betale 52.641 Rs, hvilket resulterer i en besparelse på 2.231 Rs.
Efter min mening er det ikke klogt at tænke for meget over denne mulighed . Det er meget ståhej om ingenting.
Du kunne simpelthen have lagt de ekstra penge (52.641 Rs – 27.436 Rs) væk i et fast depositum i et år, og du kunne være endt med præmie for det andet år (eller deromkring) ) efter 12 måneder. Du binder dig unødigt til det samme forsikringsselskab.
Denne tilgang kan være nyttig, hvis du (eller det ældste medlem i familien) flytter til en højere aldersgruppe.
Yderligere pointe at bemærke er, at du kun får fordele i henhold til § 80D i betalingsåret. Derfor, selvom du måske har betalt præmien for næste år, får du først skattefordel i år.
Forsikringsselskaber vil sælge mange ekstra ryttere på købstidspunktet. Undgå ryttere som hospitalskontanter og OPD-dækning. Hvis du har et akut korpus, behøver du ikke sygehusets kontantfunktion. OPD-dækning er ganske som barselsdagpenge. Tallene stemmer ikke. Du betaler for meget for lidt for mindre.
Læs:Skal du vælge hospitalskasse eller rytter?
Læs:Giver det mening at købe en sundhedsplan, der dækker OPD-udgifter?
Vi har set på forskellige måder at reducere sygeforsikringspræmien på. Under enhver metode (undtagen smart valg mellem individuel og familie flyder), skal du opgive en vis dækning eller påtage dig en del af hospitalsregningen. Så det er at give og tage.
Nogle få funktioner er simpelthen ikke værd at have. For eksempel er barselsdagpenge eller OPD-dækning en klar undgåelse.
For andre skal du træffe et valg.
Billedkredit:Det originale billede og oplysninger om brugsrettigheder kan downloades fra Flickr.