Sygeforsikringsplaner findes i mange varianter. Tilstedeværelsen af mange funktioner i sundhedsplanerne gør det vanskeligt at sammenligne to planer. I et nyligt indlæg havde jeg diskuteret barselsdagpenge i sundhedsplaner i detaljer.
I dette indlæg vil jeg fokusere på gendannelsesfordelen. Under nogle planer er denne fordel også kendt som genopfyldningsfordel. Jeg vil også diskutere, om det er fornuftigt at sygeforsikringsplan med genoprettelsesydelse.
I henhold til sygeforsikringsordninger med restore-ydelse, hvis din forsikringssum bliver udmattet til behandling af en sygdom, genopretter forsikringsselskabet din forsikringssum.
Du har f.eks. købt en sundhedsplan med en forsikringssum på 10 lacs. Du bliver diagnosticeret med et nyreproblem og opbrugt hele forsikringssummen på 10 lacs til medicinsk behandling af nyreproblemet inden for de første seks måneder.
Du får diagnosticeret et hjerteproblem efter 2 måneder. I et sådant tilfælde vil forsikringsselskabet genoprette forsikringssummen. Så du får en ekstra dækning på Rs 10 lacs i løbet af policeåret. Så i dette tilfælde vil selv udgifter til hjertebehandling blive dækket op til Rs 10 lacs.
Gud forbyde det, hvis sådan en uheldig række af begivenheder skulle ske for dig, ville du have fået en lægeforsikring på 20 lacs (til prisen på 10 lacs).
Lyder det for godt til at være sandt?
Lad os se på politikformuleringerne i Apollo Munich Optima Restore Health Insurance Plan.
Hvis grundforsikringssummen og multiplikatorydelsen (hvis nogen) er opbrugt på grund af krav fremsat og betalt i løbet af policeåret eller fremsat i løbet af policeåret og accepteret som skyldig, så er det aftalt, at en genopretningsforsikringssum (svarende til 100 % af grundforsikringssummen) automatisk vil være tilgængelig for det pågældende forsikringsår, forudsat at:
I tilfælde af en Family Floater-forsikring vil Restore forsikringssum være tilgængelig for alle forsikrede personer i policen.
Ekskludering:Sygdom/sygdom, for hvilken der er udbetalt et erstatningskrav i det aktuelle forsikringsår i henhold til afsnit I.
Definitionen af gendannelses-/genopfyldningsfordele var også ens på tværs af andre sygeforsikringsplaner.
Gendannelsesydelsen (ekstra forsikringssum) gælder kun for fremtidige (efterfølgende) krav og det også for ikke-relaterede sygdomme.
Så hvis du var i behandling for et nyreproblem, og din lægeudgift løb op på 15 lacs, vil genoprettelsesydelsen ikke træde i kraft. Du skal betale 5 Rs. lacs fra din lomme. Dette skyldes, at gendannelsesfordelen kun vil træde i kraft for et efterfølgende krav.
Alternativt, hvis din dækning er opbrugt til nyrebehandling og bliver indlagt igen på grund af tilbagefald af problemet (og kører en regning på 4 lacs), vil genoprettelsesydelsen igen ikke kick ind. Du skal betale 4 lacs fra din egen lomme. Dette skyldes, at gendannelsesydelsen kun indtræder i tilfælde af indlæggelse på grund af en ikke-relateret sygdom.
Ovennævnte punkter (efterfølgende krav og ikke-relaterede sygdomme) reducerer nytten af genoprettelsesydelse.
Jeg er ikke praktiserende læge, men jeg føler, at du er mere tilbøjelig til at blive indlagt på grund af tilbagefald af eksisterende sygdom end på grund af en helt anden lidelse.
Og ja, forsikringsselskabet skal være overbevist om, at de to indlæggelser ikke er forbundne. Dette medfører et element af subjektivitet. Og subjektivitet er aldrig godt på tidspunktet for forsikringskrav.
Jeg ser fordele ved restaureringsfordele i Family Floater-politikker. Selvom du bliver indlagt med en bestemt sygdom og opbruger forsikringssummen, vil de resterende familiemedlemmer fortsat nyde godt af dækningen.
Det er svært at sætte et tal på dette. Sygesikringsplaner er så heterogene.
Der er dog en måde at estimere denne pris på. Og det er gennem præmie for super top-up planer. Super top-up planer dækker udgifter til hospitalsindlæggelse ud over en bestemt tærskel (egenbetaling) i løbet af et policeår.
Så hvis du køber en super top-up plan med forsikringssum på Rs 10 lacs og en fradragsberettiget værdi på Rs 10 lacs, vil super top-up plan dække mere medicinske udgifter af Rs 10 lacs.
Hvis du sammenligner Super top-up-plan med Restore Benefit, er super top-up-plan mere omfattende, da den ikke har begrænsninger for efterfølgende skade og ikke-relateret sygdom .
Apollo Munich Optima Super Family Floater (en super top-up plan) koster 3.950 Rs for et ungt par (begge på 30 år).
Da gendannelsesfordelene i sygeforsikringsplaner kommer med forskellige begrænsninger, burde udbyttet være meget lavere. Jeg har selvfølgelig ikke det nøjagtige nummer.
Hvis du ikke køber en plan uden Restore Benefit, er det ikke så dyrt at oprette Restore Benefit (eller endnu bedre med hensyn til dækning) på din egen ved at købe en Super-Top Plan. Og Super top-up sygeforsikring planer er heller ikke så dyre.
Skal læses:Alt hvad du behøver at vide om Top-up og Super Top-up sygesikringsplaner
Yderligere læsning:Sådan gør du krav fra flere sygeforsikringsplaner
Mellem to sygeforsikringer, der tilbyder de samme fordele til en lignende pris, skal du vælge en med genopretningsydelse. Dette er uden problemer.
Om ikke andet vil dette i det mindste dække din indlæggelse på grund af ulykker. I tilfælde af familieplaner (med gendannelsesfordele), kan andre medlemmer fortsætte med at nyde dækningen, selvom et af medlemmerne har opbrugt basisdækningen.
Men du kender begrænsningerne ved gendannelsesfordele.
Under salgspitchet kan du få at vide, at du får dobbelt så meget dækning uden at betale noget ekstra. Der er ingen grund til at blive overophidset. Genopretningsydelsen er kun for efterfølgende skader og for ikke-relaterede sygdomme. Derfor er fordelen ret restriktiv.
Gendannelsesfordelen bør ikke være din topprioritet, når du færdiggør en sygesikringsplan. Fokuser mere på andre parametre såsom undergrænser, venteperioder og omfattede procedurer. Som nævnt før, er det nemt at kopiere Restore Benefit gennem en super top-up plan til en rimelig pris.
Image Credit:Pictures of Money, 2014. Det originale billede og oplysninger om brugsrettigheder kan downloades fra Flickr.