I løbet af de sidste par uger har jeg haft interessante diskussioner med en pårørende og en klient. I betragtning af deres krav havde jeg bedt dem om at købe sigteforsikringsordninger. De kunne dog ikke forlige sig med, at de ikke ville få noget tilbage, hvis de overlevede policeperioden.
Jeg er sikker på, at de ikke er alene. Bare tanken om, at du ikke får noget tilbage, hvis du overlever forsikringsperioden, er foruroligende for mange. Af denne grund har mange forsikringsselskaber kommet ud med løbetidsplaner, der returnerer hele præmien, hvis du overlever policeperioden. Lad os kalde sådanne planer for Periodeplaner med mulighed for Return of Premium (TROP) . Faktisk fandt kunden fordel i denne variant af tidsforsikring. Hun får i hvert fald noget tilbage.
Lad os i dette indlæg se på, hvad TROP'er er, og om sådanne planer er bedre end almindelige vaniljetidsforsikringsordninger.
Disse er ligesom almindelige periodeplaner. Den eneste forskel er, at du får hele præmien betalt tilbage, hvis du overlever policens løbetid.
Derfor, hvis du betalte en præmie på Rs 30.000 om året (eksklusive skatter) for en dækning på Rs 1 crore i 30 år, vil du få Rs 9 lacs (Rs 30.000 X 30) ved udgangen af 30 år.
I tilfælde af dødsfald i forsikringsperioden får du Assured Sum. Der er ingen tilbagebetaling af betalt præmie.
Hvis forsikringstageren overlever forsikringsperioden, får han/hun alle de betalte præmier tilbage. I nogle tilfælde kan forsikringstageren endda få udbetalt nogle afkast af de betalte præmier.
Præmien, der betales for terminsplaner for Return of Premium, er højere end den årlige præmie for en almindelig vaniljetidsordning for den samme mængde livsdækning. Det er dog stadig meget lavere end traditionelle planer eller ULIP'er.
Lad os sammenligne ved hjælp af et eksempel.
Jeg gik til et populært forsikringsaggregatorwebsted (PolicyBazaar) og sammenlignede præmien for online-tidsordninger med (og uden) tilbagebetaling af præmieplan. Jeg hentede produkter fra ICICI Prudential og HDFC Life.
Følgende er præmierne for 30-årig mand (forsikret sum:Rs 1 crore, policeperiode:30 år)
Dødsfaldsydelsen er den samme i alle fire tilfælde. Den nominerede vil få Rs 1 crore i tilfælde af forsikringstagerens død .
Fordel ved overlevelse: Som nævnt ovenfor, hvis du overlever forsikringsperioden, vil du ikke få noget tilbage i almindelige periodeplaner (ICICI iProtect, HDFC Click 2 Protect 3D Plus Life). Du får Rs 8,54 lacs i ICICI Smart Money Back og Rs 7,16 lacs i HDFC Life Return of Premium-plan.
Du kan hævde, at afkastet af præmieplaner er bedre, da du får noget tilbage, hvis du overlever forsikringsperioden. Under almindelige terminsplaner går din betalte præmie i vasken. Du skal dog se, at du betalte en meget højere præmie.
For ICICI-planer er forskellen 12.539 Rs i det første år (Rs 12.059 i de efterfølgende år). Ved at betale dette beløb ekstra får du Rs 8,54 lacs ved udgangen af 30 år (forudsat at du overlever policeperioden).
For HDFC Life-planer betaler du Rs 15.250 mere (Rs. 14.712 i de efterfølgende år). Hvis du overlever policeperioden, får du Rs 7,16 lacs tilbage.
I stedet for at gå med Return of Premium Term Plan, kunne du have valgt en simpel periodeforsikring og investeret forskelsbeløbet i PPF. Lad os sammenligne ydeevnen.
For ICICI-planen betaler du omkring 12.000 Rs mere hvert år og får Rs 8,54 lacs ved udgangen af forsikringsperioden (30 år). Det er IRR på 5,07 % p.a.
For HDFC Plan betaler du omkring 15.000 ekstra hvert år og får Rs 7,16 lacs. En IRR på 2,95 % p.a.
Havde du investeret forskelsbeløbet i PPF, ville du være endt med 14,8 lacs i tilfælde af ICICI og 18,05 lacs i tilfælde af HDFC. Jeg har antaget, at PPF tilbyder 8 % p.a.
Det er klart, at en kombination af PPF og almindelig periodeplan er bedre end Return of Premium Term Plan.
Ikke bare det, under TROP får du overlevelsesydelsen, hvis du overlever terminen. Hvis du ikke gør det, får din familie kun dødsfald. Overlevelsesgevinst er meningsløst. Med PPF tilhører pengene altid dig (og efter dig, din familie).
Livsforsikringskravet kan blive ved med at svinge. Det er meget muligt, at du køber livsforsikring i 30 år, men efter 15 år indser, at du ikke længere har brug for livsforsikring. I tilfælde af regulære periodeplaner kan du simpelthen stoppe med at betale præmier, og du er færdig. Planen vil automatisk bortfalde.
I tilfælde af returnering af præmietidsordninger (TROP), bliver du nødt til at opgive planen. Ved afståelse får du en vis procentdel af præmierne tilbagebetalt. Overgivelsesprocenten er lav (eller overgivelsesstraffen er høj) i de første år og stiger med tiden.
Hvis du har brugt en blanding af ren periodeplan og investering (f.eks. PPF), kunne du blot have ladet løbetidsplanen udløbe uden at røre PPF-investeringen.
Nogle af jer vil måske hævde, at TROP ikke ligefrem er en periodeplan. Den opfører sig mere som en traditionel plan, der ikke deltager, især når man ser på de dårlige afkast.
Ja, det er rigtigt.
Men det vigtigere aspekt ved sammenligning er den årlige præmie. Der er ingen måde, du vil få en livsdækning på Rs 1 crore for Rs 33.000 i en traditionel plan. Forholdet mellem forsikringssum og årlig præmie er stadig meget højt for en TROP (dog ikke så højt som en ren periodeplan).
Så lad os blive ved med at kalde disse planer for Return of Premium Term-planer (TROP).
En ting at bemærke er, at i en traditionel plan giver et meget større beløb et dårligt afkast.
Læs:Sig nej til traditionelle livsforsikringsplaner
Læs :Ligetidsplan for livet:Skal du købe?
Ofte gentagne råd. Hold tingene enkle. Bland ikke investering og forsikring.
Køb en almindelig vaniljetidsordning, og invester det overskydende i rene investeringsprodukter såsom PPF, FD'er, investeringsforeninger osv.
En tilbagebetaling af en præmieperiode er ikke et godt valg.
Men hvis du er opsat på at få noget tilbage fra din terminsplan, er en terminsplan med tilbagebetaling af præmie (TROP) stadig bedre end en traditionel livsforsikringsordning.
Læs :Skadeafviklingsforhold for livsforsikringsselskaber (2019)
Indlægget blev først offentliggjort i december 2016 og er blevet opdateret siden.