Sygesikring er vigtig. Det er sådan, de fleste mennesker dækker deres sundhedsudgifter. Men hvad er sygesikring? Hvordan fungerer det, og hvordan vælger man en plan? Lær ins og outs om, hvordan sygesikring fungerer.
Sygeforsikring er en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab. Du betaler en månedlig præmie, og til gengæld accepterer virksomheden at betale for dine sundhedsudgifter. Dette omfatter normalt læge- og hospitalsbesøg og receptpligtig medicin.
Uanset om du køber en plan fra Health Insurance Marketplace eller vælger en arbejdsgiverordning, har du ofte flere muligheder. Lær om de almindelige typer forsikringsordninger nedenfor:
En HMO er en sygesikringsplan, der har et netværk, og du skal modtage pleje fra udbydere og faciliteter inden for netværket, medmindre det er en nødsituation. Et netværk er en gruppe af udbydere og sundhedsfaciliteter, der har indgået kontrakt med forsikringsselskabet. Du skal vælge en primær læge hos de fleste HMO'er, og denne læge vil give dig en henvisning, hvis du har brug for at se en specialist.
En PPO er en sygesikringsplan, der også har et netværk, men du kan besøge udbydere uden for netværket. Du betaler typisk mere, hvis du ikke holder dig inden for netværket. Du behøver normalt heller ikke henvisninger for at se en specialist.
EPO'er ligner HMO'er, idet de kun dækker pleje i netværket. De har ofte større netværk end HMO'er. De varierer i forhold til, om du har brug for en henvisning til en specialist.
POS-planer har et netværk, men du kan se udbydere inden for eller uden for netværket. Du betaler mere, hvis du ser udbydere uden for netværket. Du skal muligvis også selv indgive kravpapirerne, hvis du går uden for netværket.
Selvrisiko varierer fra plan til plan, og visse planer er udpeget som høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er). Disse planer kan kombineres med en sundhedsopsparingskonto (HSA). I 2021 og 2022 skal HDHP'ere have en selvrisiko på mindst $1.400 for en person eller $2.800 for en familie. Den højeste fradragsberettigede disse planer kan have er $7.000 for en person og $14.000 for en familie i 2021 eller $7.050 for en person og $14.100 for en familie i 2022.
En HSA er en opsparingskonto, der giver dig mulighed for at afsætte før skat til medicinsk nødvendige sundhedsudgifter. Du kan bruge en HSA til at betale for copays, selvrisiko, coinsurance og recepter.
Du kan kun bidrage til en HSA, hvis du er tilmeldt en HDHP. Bidrag er begrænset til $3.600 for enkeltpersoner og $7.200 for familier i 2021 og $3.650 for enkeltpersoner og $7.300 for familier i 2022. HSA-midler ruller over fra år til år, og de kan investeres.
Sygesikring er fuld af forvirrende terminologi. Her er en guide til vigtige termer at kende.
Din månedlige præmie er det beløb, du betaler for en sundhedsforsikring. Præmien kan sænkes ved skattetilskud, hvis du køber den fra din stats sundhedsforsikringsmarked. Hvis du køber det gennem din arbejdsgiver, kan virksomheden betale for en del af eller hele din sygeforsikringspræmie.
En selvrisiko er det beløb, du betaler for dækkede tjenester, før din plan begynder at betale. Hvis du har en fradragsberettiget $1.000, betaler du de første $1.000 i sundhedsudgifter, og derefter begynder din plan at hjælpe med at dække omkostningerne. Jo højere din selvrisiko er, jo lavere bliver din præmie. Du skal være forberedt på de oprindelige udgiftsomkostninger.
En copayment, eller copay, er et fast beløb i dollars, du betaler for en sundhedsydelse eller genstand. For eksempel kan du betale $20 for et besøg på lægekontoret. Højere selvbetalinger kan sænke din sygeforsikringspræmie.
Coinsurance er en procentdel, du betaler for en dækket ydelse. Du kan for eksempel betale 20 % af prisen for en recept. Højere medforsikringsbeløb kan også sænke dine præmier.
En modtager er en person, der modtager fordelene ved en sygesikringsplan. For eksempel, hvis du er tilmeldt en sygesikringsplan, er du modtageren. Jo flere modtagere på en plan, desto højere bliver omkostningerne. En plan med 1 person tilmeldt er den billigste, en plan med 2 personer er dyrere, og en plan med 3 eller flere personer er den dyreste.
Omkostningsdeling er den andel af dækkede omkostninger, du betaler selv. Du deler omkostningerne med dit sygeforsikringsselskab. Jo mere du betaler i omkostninger, jo lavere bliver dine præmier.
Sygesikring kan klassificeres på flere måder. Her er nogle at vide.
Tilskudssygeforsikring er dækning med lavere omkostninger eller ingen omkostninger for personer, der opfylder indkomstkrav. Medicaid og Children's Health Insurance Program (CHIP) er 2 eksempler på subsidieret dækning. Forsikring købt fra Health Insurance Marketplace i din stat kan også betragtes som subsidieret dækning, fordi du kan kvalificere dig til skattefradrag, hvis du opfylder indkomstkrav. Denne dækning er typisk overkommelig, fordi den er subsidieret.
Privat sygeforsikring er enhver sygeforsikring, der ikke er sponsoreret af regeringen. Medicaid og Medicare er ikke private sygeforsikringer, fordi de er offentlige programmer. Privat sygeforsikring er dyrere end offentlige programmer som Medicaid og Medicare. Den gennemsnitlige pris for en privat sygeforsikring varierer betydeligt afhængigt af, om du køber den gennem Markedspladsen eller gennem en arbejdsgiver og den type plan, du vælger.
Marketplace-sygeforsikring er dækning, der sælges gennem statslige sundhedsforsikringsmarkedspladser. Markedspladserne tilbyder tilmeldingstjenester til personer, der ikke har adgang til sygeforsikring gennem arbejdsgivere. Du kan ansøge om individuel eller familiedækning, se om du er kvalificeret til Medicaid og finde ud af, om du er berettiget til skattefradrag.
Den gennemsnitlige benchmarkpræmie for en Marketplace-plan er $452 om måneden, ifølge Kaiser Family Foundation. Benchmarkpræmien er den gennemsnitlige pris for den næstlaveste sølvplan for en 40-årig i hvert amt. Markedsplaner er kategoriseret i metallag, hvor bronzeplaner har de laveste præmier og guldplaner har de højeste.
Gruppesygeforsikring er en politik for medlemmer af en gruppe, som en arbejdsgiver eller en organisation. Disse sygeforsikringsordninger er normalt billigere end at købe dækning på egen hånd. Dette skyldes, at sundhedsomkostningerne og risikoen for forsikringsselskabet er spredt ud over alle medlemmer af gruppen.
Individuel sygeforsikring er sundhedsforsikring, du køber på egen hånd og ikke gennem en arbejdsgiver eller organisation. Det er privat sundhedsdækning, og det koster typisk mere end en gruppesygeforsikring. Hvis du køber individuel sygeforsikring gennem markedspladsen, kan du være berettiget til skattefradrag, der reducerer dine præmieomkostninger.
Korttidssygeforsikring er en forsikring, der giver dækning i op til 364 dage med mulighed for fornyelse i op til 3 år i alt. Nogle stater begrænser kortsigtede planer endnu mere. Disse planer behøver ikke at følge reglerne i Affordable Care Act (ACA), hvilket betyder, at de ikke er forpligtet til at dække allerede eksisterende tilstande (inklusive graviditet) og kan afvise dækning for personer med helbredstilstande.
Kortsigtede sygeforsikringsplaner er bedst for folk, der oplever et midlertidigt hul i dækningen. Det kan for eksempel være, at du venter på, at dækning fra en ny arbejdsgiver starter. Korttidssygeforsikring er typisk billigere end COBRA-dækning (mere om det nedenfor) og usubsidieret markedspladsforsikring. Hvis du er berettiget til skattefradrag, giver Marketplace-sygeforsikringen dog mere omfattende dækning for en lignende eller potentielt lavere pris.
Arbejdsgiver-sponsoreret sygeforsikring er sundhedsforsikring, der tilbydes af en arbejdsgiver. Arbejdsgivere dækker typisk medarbejderen sammen med pårørende. Arbejdsgiversponsoreret dækning er også gruppedækning. Det er typisk billigere end individuel dækning, fordi sundhedsudgifterne er spredt over en gruppe, og arbejdsgiverne dækker nogle af eller alle præmierne.
Medicare er et føderalt sygesikringsprogram for personer i alderen 65 år eller ældre, visse mennesker med handicap og personer med nyresygdom i slutstadiet. Medicare Part A er gratis for de fleste. Medicare Part B har en præmie. Mange mennesker køber også ekstra dækning for at dække Medicares egenomkostninger. Denne dækning har tendens til at være billigere end traditionel sygeforsikring.
Medicaid er et fælles føderalt og statsligt sygesikringsprogram for mennesker med meget lave indkomster, børn, gravide og mennesker med handicap. Medicaid er typisk gratis, og modtagere har typisk lave eller ingen copays eller co-assurance.
Hvis du oplever jobtab, har du muligvis mulighed for at fortsætte din sygeforsikring i henhold til Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Denne dækning har en tendens til at være dyr, fordi du muligvis skal dække dine præmier og de præmier, din arbejdsgiver har betalt på dine vegne. At miste din gruppedækning giver dig ret til en særlig tilmeldingsperiode gennem din stats Health Insurance Marketplace, hvilket kan være en mere overkommelig mulighed.
Det er vigtigt at sammenligne mere end blot den månedlige præmie, når du kigger på sygeforsikring. Her er hvad du skal sammenligne.
Blue Cross Blue Shield er et etableret sygeforsikringsselskab, der kan tilbyde dig en række dækninger. Dets udbydernetværk er ekspansivt, hvilket betyder, at du sandsynligvis kan finde en læge, der accepterer forsikring i nærheden af dig. Der er ingen årlige maksimumgrænser på noget niveau af BCBS's sygeforsikringspolicer, og dets anmeldelser er for det meste gunstige over hele landet.
Bedst til
Sidecar Health Access Plan er en anden tilgang til traditionel sygeforsikring. I stedet for at dine sundhedsudbydere fakturerer din forsikring, betaler du på forhånd med Sidecar Health-betalingskortet. Dette resulterer i besparelser på op til 40 % på sundhedsomkostninger for sine kunder.
Sidecar Health Access Plan blev etableret i 2018 og er baseret i El Segundo, Californien. Dens planmuligheder er lette at forstå og giver dig mulighed for at shoppe på forhånd for overkommelig sundhedspleje i stedet for at modtage pleje og finde ud af, hvad det koster senere.
Lær mere om Sidecar Health Access Plan, og hvordan det virker.
Foretrækker du at tale med en agent i telefonen? Ring 866-794-1192 for at tale med en repræsentant nu.
Bedst til
Kaiser Permanente er en non-profit sundhedsplan. Kaiser Permanente tilbyder både sundhedsforsikring og sundhedspleje, hvilket har resulteret i fremragende anmeldelser fra kunder og ratingorganisationer. Kaiser Permanente har begrænsede serviceområder, og du skal typisk forblive i netværket for tjenester, medmindre du oplever en nødsituation.
Bedst til
United Healthcare er en solid mulighed for enhver, der leder efter individuel sundhedspleje, kortsigtede sundhedsplaner eller erstatningsordninger. UHC tilbyder også tandlæge-, syns- og ulykkesdækningsplaner.
Leder du efter en United Healthcare Marketplace-plan? Ring på 1-844-860-0402 for at få flere oplysninger.
Bedst til
Humana er en betroet udbyder af både Medicare Advantage og Medicare Supplement planer. Spar både tid og penge ved at handle online – få 6 % rabat, hvis du tilmelder dig online.*
*Tilbuddet er ikke tilgængeligt for indbyggere i Californien, Connecticut og Ohio.
Bedst til
Køb og sammenlign nemt Medicare Advantage Plans, Part D Prescription Plans og Medicare Supplement Insurance. Cigna yder ende-til-ende hjælp og giver masser af medlemsfordele uden ekstra omkostninger.
Bedst tilMed forskning kan du finde den bedste sundhedsforsikring til dine behov. Grav ned i detaljerne og vær realistisk omkring, hvor meget du bruger på sundhedspleje. For mere hjælp, gennemgå Benzingas bibliotek med forsikringsindhold.