En 65-årig person har i dag næsten 70 % chance for at kræve langtidsplejeydelser på et tidspunkt, ifølge Administration for Community Living (ACL) og Administration on Aging (AOA). Af den gruppe vil 20 % have brug for det i over fem år. Så chancerne er, at du muligvis også har brug for denne type service. Men hvordan vil du betale for det? En langtidsplejeforsikring er en metode til at hjælpe med at mindske plejeomkostningerne. Sådan gør du.
Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du forbereder dig på muligheden for, at du skal kunne betale for langtidspleje.
For at sige det kort, hjælper langtidsplejeforsikringer med at dække omkostningerne ved langtidsplejeydelser, såsom i et plejehjem. Andre steder, hvor en langtidsplejepolitik vil yde dig godtgørelse, er en voksendaginstitution, et plejehjem og dit eget hjem.
Generelt starter berettigelsen, når du ikke længere uafhængigt kan udføre to af de seks daglige aktiviteter (ADL):mobilitet, som kan omfatte at være i stand til at skifte mellem kørestol og seng; badning eller brusebad; brug af toilettet; opretholde blære- og tarmkontrol; forbinding; og spise. Så kan du drage fordel af en bred vifte af hjælpemidler.
Typiske sygeforsikringer dækker ikke disse typer omkostninger. Og både Medicare og Medicaid har begrænsninger, hvilket gør dem upålidelige for den gennemsnitlige persons langtidspleje.
Selv langtidsplejeforsikringer kræver, at du betaler for ydelser ud af lommen op til et vist tidsrum. Bagefter begynder forsikringsselskabet at refundere dig. Politikker kan betale op til en daglig grænse, med en maksimal levetidsgrænse som loft. Men par kan komme uden om det ved at bruge en mulighed for delt pleje. Med dette kan du samle fordele.
Den sats, du betaler for policen, vil afhænge af flere faktorer, herunder din alder, civilstand, køn, helbred, dækningsniveau og forsikringsselskab.
Hvilken type langtidspleje langtidsforsikring, der dækker, afhænger af den politik, du køber.
Disse politikker er dog omfattende og vil dække de udgifter, som Medicare ikke gør. Omkostninger, som den betaler for inkluderer:
De kan også omfatte betaling for assistance med ADL'er, såsom badning.
Derudover kan det dække ophold på hospice eller aflastning. Hospicebehandling er generelt kortvarig og giver følelsesmæssig og fysisk støtte til uhelbredeligt syge og deres familier. I modsætning hertil giver aflastning eller midlertidig pleje primære omsorgspersoner en pause ved at tilbyde pleje gennem andre faciliteter eller fagfolk. Mens disse to tjenester imødekommer to forskellige behov, kan forsikringstagere få hjælp til at betale for begge.
Husk dog, at langtidsplejedækning ikke betaler for alt. Det er designet til frihedsberøvelse, ikke udgifter til lægebehandling. Visse faktorer kan også påvirke din berettigelse, såsom en allerede eksisterende medicinsk tilstand, såsom demens eller Parkinsons sygdom.
Det er op til dig at bestemme, hvor meget dækning du har brug for, og hvor meget du har råd til. Det er afgørende, at du køber inden for dit budget. Men du vil stadig have en tilstrækkelig mængde fordele til at støtte dig, mens du bliver ældre.
Overvej de mange forskellige forsikringer, du allerede ejer. Fra husejere til biler til livet, du har sikkert flere grunde til, hvorfor du købte dem. Ligeledes er der flere grunde til, at folk ser værdien i langtidsplejedækning. Her er nogle måder, det kan påvirke dit liv til det bedre.
Selvom du kan få et skøn, er det svært at finde ud af den nøjagtige pris, du vil betale for langtidspleje. Selvom du kan finde estimater, f.eks. gennem Genworth Cost of Care Survey-værktøjet, gør gætværket det svært at spare nok.
Derudover kan stole på Medicare eller Medicaid give dig et økonomisk tab. Medicare hjælper ikke med omkostningerne ved permanent og løbende pleje. Ligeledes har Medicaid sine begrænsninger, nemlig sine indkomstretningslinjer og det nødvendige plejeniveau for at kvalificere sig.
En forsikring sikrer, at du ikke behøver at dræne al din opsparing for at være berettiget til økonomisk hjælp. Og det fjerner den økonomiske byrde fra din familie ved at beskytte nogle af de resterende pensionsaktiver.
Vi har alle en ideel fremtid, når vi bliver ældre. Ved at købe en langtidsplejeforsikring sikrer du, at du har et sikkerhedsnet installeret i din økonomiske plan. Det kan være utroligt dyrt at betale for langtidspleje ud af lommen. Og mens Medicaid kan hjælpe med at betale for specifikke omkostninger, såsom plejehjemspleje, vil det ikke betale for alt, når du mangler opsparing. For eksempel dækker det ikke altid muligheder for plejehjem eller hjemmebaseret pleje.
Langtidsplejeforsikring sikrer, at du kan betale for den type pleje, du ønsker og har brug for, når tiden kommer. Du kan bruge det til at supplere de besparelser, du allerede har.
Naturligvis vil de fleste af os gerne bo i vores eget hjem gennem vores seniorår. Men med sandsynlighed for at få brug for langtidspleje, kan det belaste vores kære. Som følge heraf påtager familiemedlemmer, partnere og venner ofte omsorgsrollen, hvilket kan være svært. Ifølge American Association of Retired Persons (AARP) data yder hver tredje pårørende pleje helt alene. Mange af dem går ulønnet trods omsorg for modtagere med komplekse støtte og medicinske behov.
Hvis du overvejer en langtidsplejeforsikring, så tænk på den fremtid, du ser for dig selv og din potentielle omsorgsperson. Hvordan ser påvirkningen ud på deres liv? Der vil være økonomiske og følelsesmæssige byrder udover arbejdet.
Ved at købe en police sikrer du, at der er noget økonomi til at betale for hjælp udefra. Det tager en vægt af dine skuldre og dine kæres skuldre også.
De tilgængelige muligheder for dig kan variere. Nogle arbejdsgivere tilbyder deres ansatte mulighed for at købe en langtidsplejepolitik gennem deres arbejdsplads. Lejlighedsvis kommer dette til en nedsat gruppepris fra deres mægler. Selvom du måske skal besvare et par spørgsmål om dit helbred for at kvalificere dig, kan det være nemmere eller billigere end at købe en police på egen hånd.
Ellers kan du købe dækning direkte gennem en agent eller et forsikringsselskab.
Hvis du leder efter en police, så husk at få flere tilbud fra forskellige firmaer. På den måde kan du sammenligne dine prismuligheder. Det er vigtigt at sammenligne indkøb, uanset om du køber selvstændigt eller gennem arbejde. Den rabat, der kan komme med en arbejdsgivers plan, kan være god, men det er stadig muligt at finde konkurrencedygtige priser.
Det er også tilrådeligt at arbejde med en uafhængig langtidsplejeforsikringsagent, som kan sælge produkter fra forskellige transportører. Derfra er det et spørgsmål om at finde en politik, der passer til dine behov.
Hver persons situation er anderledes. Hvis du har meget få midler i løbet af dine seniorår, kan du kvalificere dig til Medicaid. Denne mulighed giver muligvis færre valgmuligheder, men den giver finansiering til personer med lav indkomst. På den anden side, hvis du har mere end nok opsparing, er det måske bedre at betale selv i stedet for.
Men hvis du falder mellem de to ender af det finansielle spektrum, så kan langtidsplejeforsikring være en overvejelse værd. Det beskytter dine pensionsopsparinger mod dyre og uventede medicinske omkostninger, sikrer valgmuligheder i pleje og giver dig og din familie ro i sindet.
Tænk desuden over den livsstil, du lever. For eksempel, hvis du ikke har nogen, du kan stole på som pårørende, har du sandsynligvis brug for muligheden for en facilitet. Eller, hvis du er kvinde, vil du sandsynligvis leve længere og have brug for længere pleje som et resultat. I gennemsnit har kvinder brug for 3,7 års pleje, mens mænd kun har brug for 2,2, ifølge ACL.
Langtidspleje er utrolig dyrt. Genworth anslår, at medianomkostningerne til hjemmepleje, plejehjem og plejehjemsfaciliteter alle overstiger $50.000 om året. Som følge heraf er det klogt at vurdere, hvordan du ville betale for dine potentielle langtidsplejebehov. En langtidsplejeforsikring er kun én metode. Selvom det giver økonomisk og følelsesmæssig beskyttelse, kan det stadig være en ekstra omkostning, du ikke er parat til at betale.
Fotokredit:©iStock.com/syahrir maulana , ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants