For at nyde godt af forsikringsdækningen skal du betale en præmie. En præmie er en betaling til dit forsikringsselskab, der holder din dækning på plads. Forsikringsselskaber bestemmer din præmie ved at bestemme, hvad risikoen er for at forsikre dig. Her er en oversigt over det grundlæggende for at hjælpe dig med at forstå, hvad en præmie er, hvorfor du skal betale den, hvordan den fungerer, og måder at reducere dine omkostninger på.
En forsikringspræmie er reelt prisen på din forsikring, uanset om det er til sundheds-, bil- eller livsforsikring. De fleste virksomheder giver dig mulighed for at betale den årlige præmie via månedlige rater. Nogle virksomheder kan dog kræve, at du betaler din præmie på årsbasis eller halvårlig basis. Nogle vil måske endda have hele forsikringspræmien på forhånd. Virksomheder beslutter ofte, at de vil have forsikringspræmien på forhånd, hvis du tidligere har fået annulleret din forsikring på grund af manglende betaling.
Prisen på en præmie bestemmes normalt af en aktuar eller forsikringsgiver, som tager en basisberegning. Basisberegningen afgør, hvad risikoen er for at forsikre dig. Efter basisberegningen kan virksomheden rabattere den baseret på dit helbred, dit kørekort, din placering og andre personlige oplysninger. Alt dette er også baseret på den type forsikring, du ønsker at sikre dig.
Din præmie kan også bestemmes ud fra din forsikringshistorik. Hvert forsikringsselskab bruger forskellige kriterier til at bestemme præmier. Nogle virksomheder bruger forsikringsscore baseret på personlige faktorer som kreditvurdering, hyppighed af bilulykker, personlig skadehistorie og erhverv. Hvis dine personlige faktorer er attraktive for visse virksomheder, vil du måske sikre dig en plan med en af dem. Det kan betyde en lavere omkostningspræmie.
Du kan også betale flere penge for højere dækningsbeløb, uanset om du køber livsforsikring, bilforsikring, sygeforsikring eller enhver anden form for forsikring.
Værdien og tilstanden af det, du forsikrer, kan også ændre størrelsen af den dækning, du har brug for. For eksempel, hvis du er en sund 28-årig uden børn, kan din livsforsikringspræmie være meget billig, fordi du måske ikke har brug for en stor police. Prisen kan dog stige, efterhånden som du bliver ældre, og din helbreds- og familiesituation ændrer sig, fordi du muligvis har brug for mere dækning.
Den type dækning, du køber, påvirker din præmie. Hvis du får en mere omfattende dækning med din forsikring, kan det hæve din forsikringspræmie. For eksempel, hvis du forsikrer dit køretøj for alle risici, skal du muligvis betale mere, end hvis du forsikrede det med en police, der ikke inkluderer kollisionsdækning.
Selvrisiko kan også reducere dine forsikringspræmier. En forsikrings selvrisiko er den omkostning, du betaler, før forsikringsselskabet betaler noget. Hvis din bil er forsikret, og du har en selvrisiko på 1.000 USD, skal du betale 1.000 USD, før forsikringsselskabet begynder at dække eventuelle omkostninger. Hvis der er $3.000 i skader på dit køretøj, skal du betale $1.000, og forsikringsselskabet vil betale de andre $2.000. Som en generel regel gælder, at jo højere din selvrisiko, jo lavere dine præmier.
I tilfælde af en sygeforsikring kan det sænke dine omkostninger ved at påtage dig en højere selvrisiko, højere egenbetalinger eller længere ventetider. Men hvis du har råd til en plan med en lavere selvrisiko, kan du måske tage det. Lavere fradragsberettigede sundhedsordninger giver kunderne mere forudsigelige priser for højere dækningsbeløb.
Din husejerforsikringspræmie kan blive påvirket af de dækningsgrænser, du vælger, dit selvrisikobeløb, valgfri dækning, du vælger, dit hjems alder og tilstand, din skadehistorik og din kreditvurdering.
Bilforsikringspræmier kan blive påvirket af din alder, din kreditscore, din kørebog, alderen på din bil, den type dækning, du har valgt, dækningsgrænser, du vælger, hvor du bor og kører, og hvor ofte du kører.
Din livsforsikringspræmie kan blive påvirket af mængden af livsforsikringsdækning, du køber, den type livsforsikring, du vælger, længden af din police og din alder, helbred og forventet levetid.
Nogle virksomheder, specifikke policer eller dækningstyper har forsikringsgrænser. En forsikringsgrænse er det maksimale beløb, virksomheden vil betale. Typisk er det sådan, at jo højere din forsikringsgrænse er, jo højere din præmie. Det er også det omvendte af en selvrisiko. Du betaler den del af kravet eller erstatningerne, der er mere end grænsen for din police.
Forsikringsgrænser kan være pr. begivenhed eller samlet. For eksempel kunne et pr. hændelsesgrundlag være en forsikringsgrænse på 20.000 USD for kropsskader pr. person pr. bilulykke. En samlet forsikringsgrænse kan være en grænse på 100.000 USD for byggeomkostninger i tilfælde af en naturkatastrofe.
Bilforsikringslove og -politikker angiver typisk forpligtelser som et sæt af tre tal, der står for dækningsgrænserne, når du er ansvarlig for en ulykke. Hvis dine tal var 22/66/15, ville din forsikring dække $22.000 for kropsskader pr. person, $66.000 i samlet personskadedækning pr. ulykke og $15.000 for ejendomsskade pr. ulykke. For personskadebeskyttelse, kollision og omfattende dækning er tallene angivet som et enkelt beløb for hver type dækning. Din stat kan have specifikke minimumsgrænser for visse dækninger, så sørg for, at du får en rimelig pris.
Sundhedslovgivningen ændres ofte, og mange livstids- og årlige sygeforsikringsgrænser er ulovlige. Nogle sygeforsikringspolicer angiver dog stadig årlige grænser eller grænser for, hvor mange gange visse behandlinger vil være dækket, såsom akupunktur, kiropraktik og orthotics. Virksomheder kan også sætte grænser for receptpligtig medicin for at holde omkostningerne nede. Der kan være politikker såsom "trinbehandling", som kræver, at du først prøver billigere lægemidler, eller mængdebegrænsninger, såsom kun at dække 30 piller på 30 dage.
Din husejerforsikring vil ofte angive separate grænsebeløb for forskellige typer dækning. Grænsebeløbene for ansvarsdækning - i tilfælde af at du bliver sagsøgt af nogen for tingskade eller skader, der opstår på din ejendom - kan være anderledes end grænsebeløbet for skader på dit hjem og personlige ejendele. Sørg for at gennemgå alle dine husejerforsikringsdækningsgrænser, såsom det beløb, det kan koste at genopbygge dit hjem (boligdækning), ansvarsdækning og dækning af personlige ejendele.
Det er vigtigt at shoppe rundt efter forsikringer, fordi forskellige selskaber har forskellige målkunder. Du kan være målkunden for én virksomhed, men ikke for en anden. Det betyder, at din præmie kan være lavere hos én virksomhed end hos en anden. Prisen, du betaler for din forsikring, kan også inkludere skatter eller gebyrer. Og disse kan variere fra virksomhed til virksomhed. Inden du shopper, skal du ringe til dit forsikringsselskab og se, om de er villige til at sænke din præmie.
Derudover kan forsikringsselskaber beslutte at forfølge et nyt markedssegment. Det kan sænke satserne på midlertidig basis eller på mere permanent basis, hvis det virker for virksomheden. I begge tilfælde kan du få et bedre tilbud på din forsikring, hvis du er en del af den demografi, som forsikringsselskabet ønsker at tiltrække.
Det bedste forsikringsselskab for dig er måske ikke det bedste forsikringsselskab for dine forældre eller din bedste ven. Det hele afhænger af din alder, placering og mange andre faktorer.
Dit forsikringsselskab vil vurdere den økonomiske risiko ved at forsikre dig. Jo større de opfatter, at risikoen er, jo mere vil din præmie koste. Det er vigtigt at sørge for at lade dit forsikringsselskab vide alle de måder, hvorpå du er en lavrisiko- eller lavere risikokunde for at få præmienedsættelser. Efter at have shoppet rundt, vil du være i stand til at finde de forsikringer, der passer bedst til din økonomiske situation.
Fotokredit:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/AndreyPopov