Hvis du er tilmeldt en høj-fradragsberettiget sygesikringsplan, har du muligvis adgang til et værdifuldt opsparingsværktøj. Sundhedsopsparingskonti (eller HSA'er) tilbyder en skattefordel måde at spare op til fremtidige lægeudgifter. Og hvis du formår at passe på dig selv og holde dig sund, kan du bruge dine bidrag til at bygge dit redeæg. Hvis du har en HSA, kan du se, hvordan du får mest muligt ud af det i år.
Tjek vores indkomstskatteberegner.
IRS øger rutinemæssigt de årlige bidragsgrænser for forskellige skattebegunstigede konti. For 2016 forbliver grænserne for 401k(k) og IRA-bidrag de samme, men du kan indbetale et par ekstra dollars til din sundhedsopsparingskonto, hvis du har familiedækning.
I 2016 kan du spare op til $6.750 i en HSA, hvilket er en stigning på $100 i forhold til 2015-grænsen. Hvis du er over 55, kan du gemme en ekstra $1.000 i indhentningsbidrag, uanset hvilken type dækning du har. Dine HSA-bidrag er fradragsberettigede, så hver en krone tæller, når det kommer til at reducere din skattepligtige indkomst.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder at tilføje penge til din HSA på dine vegne, er der ingen grund til at gå glip af det. Derefter kan du bruge de ekstra penge, du ville have bidraget til den konto, til at opbygge en nødfond eller betale ned på gæld. Bare husk på, at de samlede årlige bidrag, som du og din arbejdsgiver yder, ikke kan overstige den årlige grænse fastsat af IRS.
Relateret artikel:10 vilkår for sygesikring, du bør kende
Bare fordi du har penge på din sundhedsopsparing, betyder det ikke, at du skal have travlt med at bruge det hele. I modsætning til med en fleksibel forbrugskonto (FSA), overføres dine HSA-bidrag fra år til år, så du kan lade dine skattefordele opsparing hobe sig op, indtil du rent faktisk skal bruge dem.
Nikkel og diming på din konto bare for at opfylde din selvrisiko kan komme tilbage og hjemsøge dig. Det samme kan bruge dine HSA-midler til at betale for tjenester, som du muligvis kan få med rabat eller gratis, især hvis du senere udvikler et stort helbredsproblem, og du har brug for penge til at dække dine udgifter.
En HSA er ikke som en almindelig opsparingskonto. Afhængigt af hvordan din plan er struktureret, kan du muligvis investere dine bidrag i individuelle aktier, investeringsforeninger, obligationer eller andre værdipapirer. Selvom det giver dig mulighed for at vokse dine penge hurtigere, skal du være på udkig efter dyre gebyrer.
For eksempel, hvis du investerer i aktier gennem en mægler, kan du blive opkrævet et gebyr for hver handel. Med investeringsforeninger skal du være opmærksom på omkostningsforholdet, som er den procentdel af din investering, der bruges til at dække fondens driftsudgifter hvert år. Hvis du ikke kører tallene på gebyrerne, kan du kortlægge din sundhedsopsparingskonto.
Relateret artikel:3 måder at evaluere gensidige fonde på
Hvis du beslutter dig for at skifte job, behøver du ikke at miste de penge, du har akkumuleret i din HSA. Du har mulighed for at rulle den over på en anden sundhedsopsparingskonto på samme måde, som du ville rulle over en 401(k). Den vigtigste advarsel at huske på her er, at du er bedre stillet til at arrangere en direkte overførsel i stedet for at flytte pengene rundt på egen hånd.
Hvis du selv starter en rollover, og du ikke indbetaler pengene igen inden for 60 dage, behandles det som en almindelig udlodning. Det betyder, at pengene vil være underlagt indkomstskat plus en 20 % skattebod, hvis du er under 65.
Brug af en sundhedsopsparingskonto kan være en god måde at planlægge forud for lægebehandling, men du skal ikke gå ud fra, at du bare kan oprette automatiske bidrag og glemme dem. At interessere sig aktivt for, hvordan dine bidrag investeres, og at være smart omkring forbrug kan gøre en væsentlig forskel for, hvordan det betaler sig at bruge en HSA.
Fotokredit:©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/Gaelle COHEN, ©iStock.com/LUHUANFENG