Konventionel visdom kræver, at man opbevarer nok kontanter i en regnvejrsdagsfond til at dække tre til seks måneders rutinemæssige leveomkostninger samt alle forsikringsfradrag. Men det er smertefuldt at binde titusindvis af dollars på en opsparingskonto, der tjener 0,01 %.
Der er bedre måder - ligesom de fire alternativer, der følger - for en nødfond til at tjene mere.
Disse FDIC-forsikrede konti i en bank eller finansiel institution tilbyder lidt højere årlige afkast, i øjeblikket 0,35 % til 0,56 %, end opsparingskonti. Derudover ophævede en ændret føderal forordning begrænsningen på seks om måneden for checkudskrivning og hævninger i hæveautomater, men tjek først med din bank.
Indskudsbeviser giver højere afkast, fordi du låser dine penge inde i et bestemt tidsrum, fra måneder til år. Hvis du trykker på midlerne tidligere, betaler du en bøde, normalt et vist antal måneder i rente afhængigt af CD-perioden. Nuværende årlige afkast for en etårig løbetid varierer fra 0,50 % til 0,70 %.
Du kan tjene mere uden at binde alle dine penge ved at bygge en stige af cd'er med forskudte løbetider. "På den måde ved du, at der altid er penge til rådighed," siger Zaneilia Harris, en certificeret finansiel planlægger i Upper Marlboro, Md., og forfatter til Finance 'n Stilettos . For eksempel kan du oprette en stige ved at investere $5.000 hver på en seks-måneders, et-årig, 18-måneders og to-årig CD. Hvert halve år modnes en af cd'erne, hvilket frigør $5.000. Hvis du ikke har brug for pengene, geninvester dem i stigen.
En pengemarkedsfond fra en investeringsforening investerer i kontanter og kortfristede gældsbeviser, såsom skatkammerbeviser. Disse lavrisikofonde kan nemt indløses, selvom de ikke er FDIC-forsikrede.
Ligesom en pengemarkedsfond giver en kortfristet obligationsfond højere afkast til gengæld for lidt højere risiko. Disse fonde investerer i statsobligationer, kommunale værdipapirer og virksomhedsgæld med kortere løbetid. Fordi fondene har en tendens til at forblive nogenlunde stabile i pris, kan du generelt sælge aktier i en nødsituation uden at risikere store tab.
Ted Halpern, præsident for Halpern Financial i Ashburn, Va., kan lide billige, kortfristede muni-obligationsfonde som JPMorgan Short-Intermediate Municipal Bond Fund (JIMIX), som har en nettoomkostningsprocent på 0,25 % og en gennemsnitlig 52 -ugers afkast på 1,41%. Kortfristede muni-obligationsfonde giver skattefri rente og bedre renter end cd'er uden at låse pengene inde i en bestemt løbetid. Det er især vigtigt, hvis renterne stiger, siger han. "Munis er meget attraktive nu, da stater er godt kapitaliserede efter at have modtaget flere runder af stimulusbetalinger."
I en klemme kan dit hjem være en kilde til kontanter. En egenkapitalkredit koster kun et par hundrede dollars at åbne, og nogle långivere giver afkald på lukningsomkostninger og vedligeholdelsesgebyrer, hvis lånet er knyttet til en checkkonto i det samme pengeinstitut. HELOC bør være på plads, før du går på pension, når din indkomst er relativt høj, og din kredit er god, siger Harris. "Tryk ikke på den. Hav den der bare i tilfælde af en nødsituation." Kurserne for private equity-kreditlinjer ligger normalt omkring et punkt over prime-renten eller lidt over inflationsraten, med renter, der kun skal betales, hvis du trækker penge fra HELOC.
På samme måde kan du oprette en securitiseret kreditlinje knyttet til din investeringskonto uden lukkeomkostninger, siger Halpern. Ligesom HELOC betaler du kun renter af den saldo, du trækker fra kreditgrænsen.
Jo mere kredit du kan bruge med det samme, jo lavere skal dine reserver være på andre nødkonti. Halpern anbefaler, at du opbevarer det, der svarer til to måneders udgifter på bankkonti og en måned eller mere i en obligationsfond, ud over kreditlinjer.
Gense størrelsen af din nødfond med jævne mellemrum og øge dine kontante besparelser for at dække forventede udgifter, såsom et boligombygningsprojekt eller bilkøb, siger Sunit Bhalla, en certificeret finansiel planlægger i Fort Collins, Colo. Husk på, "jo mere sparsommelig er du i livet, jo mindre har du brug for i din nødfond," siger Derek Sall, der blogger på Life And My Finances, i Grand Rapids, Mich.