Vi ved, du er stresset. Med alt det, du forventes at følge med på en dag, kan det hjælpe at finde måder at gøre dit liv lidt lettere her og der. Vores strategier kan hjælpe dig med at forenkle, strømline og organisere dit økonomiske liv for at frigøre både tid og penge.
Tag et kig.
Hvis du har flere ticker i din investeringsforeningsportefølje end den lokale hjerteafdeling, er det nok tid til at forenkle. En portefølje på 20 aktiefonde vil sandsynligvis afspejle aktiemarkedet som helhed – og hvis det er tilfældet, kan du reducere dine omkostninger og spare noget tid med en nedslidt portefølje.
Hvis du kan lide enkelheden ved at lægge alle dine æg i én kurv, Vanguard Wellington (symbol VWELX) er kurven til at eje. Den ærværdige fond, der blev lanceret i juli 1929, investerer i en blanding af aktier og obligationer og er medlem af Kiplinger 25 - de ubelastede fonde, vi bedst kan lide. Wellington har en værditilt, hvilket betyder, at den søger efter aktier og obligationer, som Wall Street har undervurderet. I øjeblikket har fonden 53,9 % af sin portefølje i amerikanske aktier, 11,7 % i internationale aktier og 31,9 % i obligationer. Fonden har i gennemsnit haft en gevinst på 11,1 % de seneste 10 år, eller omkring 2,1 procentpoint mere om året end den gennemsnitlige fond i sin kategori. Et alternativ:Vanguard Star (VGSTX), som investerer i en diversificeret håndfuld andre Vanguard-fonde.
En anden løsning er en måltidsfond, som justerer sine beholdninger baseret på, hvornår du planlægger at gå på pension (se Building a Better 401(k)). Du skal blot vælge fonden med datoen tættest på dit pensionsår. T. Rowe Price har konsekvent gode mål-dato midler; T. Rowe Price Retirement 2030 (symbol TRRCX), for eksempel, rangerer i top 1 % af sin kategori over de seneste 10 år.
—John Waggoner
Vanguard-investorer kan skabe en lavpris basisportefølje med kun to indeksfonde. Start med Vanguard Total World Stock (symbol VTWSX), som repræsenterer alle aktier i verden - 53,8% af aktiverne er investeret i amerikanske aktier og 44,8% er i ikke-amerikanske aktier. Du behøver ikke at bekymre dig om, hvordan du deler dine penge mellem amerikanske, udenlandske og vækstmarkedsaktier, og du betaler kun 0,17 % i udgifter. Til din obligationsallokering skal du blande Vanguard Total Bond Index (symbol VBTLX), som opkræver 0,05 % i udgifter.
Hvis du vil have lidt mere kontrol, kan du gå med tre fonde:en amerikansk aktiefond, en international fond og en obligationsfond. Vanguard-investorer bør for eksempel overveje at blande Vanguard Total International Aktieindeks (symbol VGTSX), som opkræver 0,11 %, med Vanguard Total Aktieindeks (symbol VTSAX), en amerikansk storkapitalindeksfond, der opkræver 0,04 % om året.
Andre billige indeksfonde at overveje for en plan med tre fonde omfatter Fidelity Zero Large Cap Index (symbol FNILX). Indført i 2018 opkræver fonden ingen årlige udgifter og bruger et proprietært indeks, der følger Standard &Poor's 500-aktieindeks tæt (men ikke nøjagtigt). Fidelity Zero International Index (symbol FZILX) vil investere dine penge i udlandet uden årlige udgifter.
Tilsvarende Schwab International Index (symbol SWISX) vil give dig udenlandsk eksponering til udviklede markeder for kun 0,06 % i årlige omkostninger og Schwab Total Stock Market Index (symbol SWTSX) vil tilføje en diversificeret amerikansk aktieportefølje for kun 0,03%. Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund (symbol SWAGX) vil give dig al den faste indkomst, du har brug for for 0,04%. Fidelity U.S. Bond Index (symbol FXNAX) er et andet godt valg.
Hvis du gerne vil tilføje en pengefond til blandingen, er vores favorit Vanguard Prime Money Market (symbol VMMXX), som opkræver 0,16 % i udgifter og giver 2,3 %.
—John Waggoner
En af de bedste egenskaber ved en 401(k) er evnen til at investere med jævne mellemrum, en praksis kendt som dollar-omkostningsgennemsnit. Det er ikke kun praktisk; det sikrer, at du køber flere aktier, når markedet er lavt, og færre, når det er højt. Hvis du ikke har en 401(k), så spørg dit mægler- eller fondsselskab om en automatisk investeringsplan. Næsten alle finansielle institutioner i verden vil være glade for at tage penge fra din bankkonto med jævne mellemrum.
Du kan også oprette almindelige udbetalinger. Investeringsselskabet sender dig en check på det ønskede beløb på måneds-, kvartals- eller brugerdefineret basis. De fleste virksomheder vil også hjælpe dig med at beregne dine nødvendige minimumsudlodninger fra din pensionskonto.
Endelig, hvis du leder efter regelmæssig (men ikke garanteret) indkomst i pension, så overvej en administreret udbetalingsfond. Vanguard Managed Payout Fund (symbol VPGDX) sigter mod at distribuere omkring 4% af din konto hvert år. T. Rowe Price pensionsindkomst 2020 (symbol TRLAX) fonden sigter mod en årlig udbetaling på cirka 5 %. Schwabs månedlige indkomstfonde tilbyder en række udbetalingsmuligheder, fra 1 % til 8 % om året.
—John Waggoner
Hvis budgettering af apps med masser af funktioner og indviklede regler om, hvordan du kan dispensere dine penge, virker som overdrevent, så vend dig til en app, der bare fortæller dig, hvor meget du kan bruge. For eksempel sætter Goodbudget det gamle konvolutsystem i gang ved at give dig mulighed for at fylde virtuelle kuverter, der repræsenterer forskellige udgiftskategorier, og samtidig spore de kontanter, du har ved hånden. Den gratis version giver dig 10 "almindelige" plus 10 "årlige" eller "mål"-konvolutter og muligheden for at spore én virtuel forbrugskonto; Goodbudget Plus ($6 pr. måned eller $50 pr. år) giver dig ubegrænsede kuverter og konti.
For at se et øjebliksbillede af, hvor mange penge du har til rådighed, mens du er på farten, prøv PocketGuard. Efter at have tilsluttet dine konti og opsat et månedligt opsparingsmål, vil appen beregne, hvor mange resterende penge du skal bruge hver dag, uge eller måned, efter du har betalt alle regninger og abonnementer. Det vil også analysere dit forbrug i form af et cirkeldiagram og lade dig sætte forbrugsgrænser for hver kategori. PocketGuard Plus ($3,99 pr. måned eller $34,99 pr. år) lader dig oprette dine egne budgetkategorier, inkorporere kontanttransaktioner og registrere flere mål.
Eller brug budgetskabeloner fra Microsoft Excel , Google Sheets eller Apple Numbers , herunder skabeloner til forskellige omstændigheder, tidsrammer og lejligheder (bryllup, ferieindkøb, ombygning). For ekstra bekvemmelighed skal du kigge efter skabeloner, der giver dig mulighed for at indtaste dine planlagte og faktiske omkostninger i forudindstillede kategorier, og som automatisk regner ud for at finde ud af, hvordan dine omkostninger hænger sammen med din indkomst. Hvis du hellere vil lave beregninger selv og kun håndtere udgifter, finder du en række grundlæggende budgetskabeloner, der kan downloades, på Mint.com
– Miriam Cross
Prisbeskyttelsestjenester finkæmmer din e-mail-indbakke for ordrebekræftelser og indkøbskvitteringer fra større forhandlere og for hotelreservationer fra udvalgte bookingsider. Så søger de efter prisfald og kræver tilbagebetalingen for dig.
Earny.com arbejder med mere end 15 forhandlere, samt alle Citibank-kort og Mastercards (for op til fire krav om året). Det trækker et gebyr på 25 % fra hver refusion, eller du kan betale $9,99 for et månedligt abonnement (den gratis "Lite"-plan dækker kun Walmart-køb). Hvis du sammenkæder kreditkortkonti, der tilbyder prisbeskyttelse, kan du også få refusion ved køb fra Amazon. Paribus.co (gratis) vil overvåge din indbakke for kvitteringer fra mere end 25 større forhandlere, men det overvåger ikke kreditkortkonti.
—Patricia Mertz Esswein
Det er praktisk og at få din bolig- og bilforsikring fra ét selskab kan spare dig penge. "Det er nemmere at gennemgå dine policer med et forsikringsselskab og se med et øjeblik, om dine grænser og selvrisikoer passer til dine behov," siger Penny Gusner, forbrugeranalytiker hos Insurance.com. Du vil handle med én enhed, når du betaler regninger og sporer krav, og nogle forsikringsselskaber, herunder Esurance, Progressive og Safeco, pålægger kun én selvrisiko for krav, der involverer både din bil og dit hjem - f.eks. hvis en storm får et træ til at vælte og beskadige begge genstande. Ifølge Insurance.com er den gennemsnitlige bundterabat for bil- og husforsikring i USA 11,4 % rabat på autopræmien (9,6 % for bil- og ejerlejlighedskombinationer og 5 % for biler og lejere). Den samlede rabat er normalt fordelt mellem de to policer.
Mange forsikringsselskaber tilbyder en større rabat, hvis du samler flere policer, såsom livsforsikring eller dækning for en RV, motorcykel eller båd. Selv virksomheder, der ikke tegner en bestemt type forsikring, kan samarbejde med andre forsikringsselskaber for at tilbyde denne dækning og en bundtningsrabat. Men bundling vil ikke altid resultere i besparelser, så køb policer individuelt såvel som samlet.
– Miriam Cross
At sortere gennem flere fly-, tog- og busplaner før en tur kan være overvældende. For en nemmere måde at se dine muligheder på, skal du tilslutte dine afgangs- og destinationspunkter (byer, vartegn og endda adresser overalt i verden) i søgefeltet på Rome2Rio. Webstedet vil beregne ruter med fly, tog, bus, færge og bil og anslå prisintervallet for hver transportform.
Når din rejseplan falder på plads, videresend dine bekræftelses-e-mails til rejseorganisationsappen TripIt. (Du kan også synkronisere din indbakke eller tilføje detaljer manuelt.) Den gratis version af TripIt hjælper dig med at navigere mellem forskellige steder, søge efter faciliteter i nærheden af dit hotel og vurdere sikkerheden i et kvarter. Og det vil automatisk oprette en tidsplan for at hjælpe med at holde din ferie på sporet. TripIt Pro ($49 pr. år) sender dig også flyalarmer i realtid, åbninger af flysæder og gateændringer; rådgiver dig om, hvornår du skal rejse til lufthavnen baseret på trafikmeldinger; og giver søgbare lufthavnskort, der vil lede dig til alt fra den nærmeste sushirestaurant til en købmand, der sælger aspirin. Du kan også finde nyttige ting om det land, du besøger, inklusive dets type stikkontakter, vaccinationskrav og drikkepengeetikette.
– Miriam Cross
Budgetteringsapps som Mint er gode til at spore indkomst og udbetalinger, men de er notorisk utilstrækkelige, når det kommer til at kompilere og analysere investeringer, der kan være spredt over en række skattepligtige og skatteudskudte konti. Men et par investeringsselskaber har tjenester, der organiserer og sporer dine investeringer ét sted. Et overblik over hele din portefølje vil vise dig, om din samlede aktivallokering stemmer overens med din risikotolerance, og om dit investeringsmix er på vej til at nå dine mål.
Hvis du tilmelder dig en gratis konto hos Personal Capital og forbinder investeringskonti ved at indtaste login-oplysninger på webstedet, kan du se hele din porteføljes fordeling og ydeevne. Du kan se den kombinerede portefølje kategoriseret efter aktivklasse, aktiesektor eller individuelle beholdninger. Funktionen "You Index" viser, hvordan din portefølje har klaret sig sammenlignet med amerikanske aktie- og obligationsindekser eller en kurv af udenlandske aktier. Et investeringskontrolværktøj anbefaler justeringer af aktivallokeringen baseret på din investeringsprofil.
PortfolioAnalyst (gratis) fra online mæglervirksomhed Interactive Brokers er stadig et arbejde i gang, men giver et porteføljeøjebliksbillede, når du linker eksterne konti. Portfolio Checkup opdeler din portefølje efter aktivklasse, sektor og land og giver brugerne mulighed for at sammenligne afkast med snesevis af benchmarks. Du kan også generere tilpassede rapporter.
—Ryan Ermey
Du kan rydde plads i svulmende arkivskuffer og permanent tæmme papirmonsteret, hvis du følger vores firetrinsplan:
Forbrugsregninger og kreditkort- og låneudtog er generelt tilgængelige online i et år eller mere, og bank- og investeringsudtog kan være tilgængelige i flere år. Fidelity tilbyder adgang til kontoudtog og handelsbekræftelser i op til 10 år; Vanguard tilbyder adgang til kontoudtog i seks år, og for indehavere af konti med mindre end 10.000 USD giver afkald på det årlige servicegebyr på 20 USD.
—Patricia Mertz Esswein
Hvis du har gæld på nogle få kreditkort, skal du overføre saldoen til et enkelt kort med lav rente for en månedlig betaling og en lavere rente. American Express EveryDay kortet tilbød for nylig 0 % på en saldooverførsel i 15 måneder (derefter 15,24 % til 26,24 %), hvis du foretager overførslen inden for 60 dage efter åbning af kontoen, og det opkræver intet saldooverførselsgebyr. Lake Michigan Credit Union Prime Platinum Visa for nylig havde en rate så lav som 8,5 % og har ingen saldooverførselsgebyr (tilmeld dig LMCU ved at donere $5 til ALS Association).
Eller overvej et privatlån. "Den strukturerede, forudsigelige månedlige tilbagebetalingsplan vil hjælpe dig med at holde dig til et budget og komme dig ud af gælden på en bestemt dato," siger Miron Lulic, grundlægger og administrerende direktør for SuperMoney, et låneindkøbssted. Den gennemsnitlige personlige lånerente for en person med fremragende kredit er 9,8% ifølge Bankrate.com. En tredje mulighed:Betal kreditkortgæld med en egenkapitalkredit. HELOCs havde for nylig en gennemsnitlig sats på 7,43 %, ifølge Bankrate.
Konsolidering eller refinansiering af studielån kan give mening, især hvis du har privatlån med høj rente; du kan betale så lidt som en variabel rente på 2% til 3%, hvis du har stor kredit og et sundt forhold mellem gæld og indkomst. Du kan sammenligne tilbud fra online långivere som Earnest, LendKey og SoFi på SuperMoney.com og LendingTree.com. Hvis du har flere føderale lån, kan du konsolidere dem i ét føderalt lån, men du vil ikke opnå en lavere rente – du betaler et vægtet gennemsnit af satserne på hvert tidligere lån.
Hvis du forlænger låneperioden, vil du sandsynligvis betale mere i renter samlet set. Alligevel kan konsolidering være et godt træk, hvis du vil sænke din månedlige betaling, siger Andrew Pentis, fra Student Loan Hero, et websted, der hjælper låntagere med at administrere studielån. Du kan opnå en lavere rente ved at refinansiere føderale lån med en privat långiver, men du mister mange af de fordele, som føderale lån tilbyder, såsom eftergivelse af lån, indkomstdrevet tilbagebetaling, udsættelse og overbærenhed. "Det er den forkerte beslutning for mange låntagere," siger Pentis.
—Lisa Gerstner
Glæden ved at komme til "indbakke nul" varer ikke længe, hvis du lader e-mail bygge op igen. Professionel arrangør Andrew Mellen anbefaler disse indbakke-tæmningstrin:
—Patricia Mertz Esswein
Hvis du rejser til udlandet regelmæssigt, så overvej Capital One Quicksilver , som tilbagebetaler 1,5 % af alle udgifter og ikke opkræver gebyr for udenlandske transaktioner. Eller gå med et kort, der tilbyder højere rabatter i de områder, hvor du bruger mest. American Express Blue Cash Preferred ($95 årligt gebyr) giver 6% kontant tilbage på supermarkedskøb (op til $6.000 brugt årligt, derefter 1%), og det har for nylig tilføjet mere end 20 video- og musikstreamingtjenester til 6%-kategorien. Plus, kortet har tilføjet transitudgifter (inklusive billetpriser for busser, tog, taxaer, Uber og Lyft, samt vejafgifter og parkeringsafgifter) til sin 3%-kategori sammen med køb af tankstationer. Alle andre udgifter tjener 1 %.
—Lisa Gerstner
En planlægger kan tage en byrde fra dine skuldre ved at tage sig af visse opgaver - for eksempel at administrere din portefølje - og guide dig til smarte økonomiske strategier, så du kan springe over at lave noget af researchen selv. Planlæggere kan også foreslå måder at strømline investeringer eller andre konti på.
James Kinney, en certificeret finansiel planlægger og ejer af Financial Pathways i Bridgewater, N.J., siger, at en kunde kom til ham for nylig med 21 investeringskonti med 267 investeringspositioner. "Kompleksiteten var ikke at opnå noget, der ikke kunne gøres med en håndfuld gode, veldiversificerede indeksfonde," siger Kinney. Bobbie Munroe, en CFP og præsident for Supporting Your Choices, i Havana, Fla., siger, at kunder ofte har flere pensionskonti på arbejdspladsen fra tidligere arbejdsgivere, og hun hjælper med at konsolidere dem til én IRA eller nuværende pensionskonto på arbejdspladsen. En planlægger kan også gøre livet lettere ved at arbejde sammen med en klients andre finansielle fagfolk - f.eks. organisere og sende skatterelaterede dokumenter til en klients revisor, siger Munroe.
Når du vælger en rådgiver, skal du kigge efter nogen, der har meningsfulde legitimationsoplysninger, der kræver, at rådgiveren består strenge eksamener. En certificeret finansiel planlægger (CFP) giver bred planlægning og ekspertise. En autoriseret revisor (CPA) er velbevandret i skatter; en CPA med den personlige økonomiske specialist (PFS) legitimationsoplysninger kan være særligt nyttige. En charteret finansanalytiker (CFA) fokuserer på investeringer. Selvom nogle andre velrenommerede betegnelser er derude, er andre spinkle og kræver lidt baggrund eller uddannelse. Du kan slå detaljer op om mange betegnelser på www.finra.org/investors/professional-designations.
—Lisa Gerstner