Redaktørens note:Dette stykke, der blev udgivet første gang i 2019, er uddrag fra Cameron Huddlestons bog Mor og far, vi er nødt til at tale:Sådan har du vigtige samtaler med dine forældre om deres økonomi. Vi kan godt lide at genskabe det fra tid til anden. Cameron deltog også i Kiplingers podcast, Dine penge er værd for nylig, og du kan lytte til den diskussion her.
Der er en god chance for, at mange voksne børn bliver nødt til at involvere sig i deres forældres økonomiske liv, når de bliver ældre. Alligevel har et overvældende flertal af voksne børn - 73% - ikke haft detaljerede samtaler med deres forældre om deres økonomi, ifølge en undersøgelse fra GOBankingRates. En af de primære årsager til, at respondenterne i undersøgelsen sagde, at de endnu ikke har haft "snakken" med deres forældre, er, fordi de ikke ved, hvordan de skal føre diskussionen.
Heldigvis er det ikke så svært at tale med dine forældre om deres økonomi, som det måske ser ud til. Det er fordi der er flere måder at starte samtalen på. Her er 10 afprøvede og sande tilgange fra min bog, Mor og Dad, We Need to Talk:How to Have Essential Conversations With Your Parents About their Finances . Beslut dig for, hvilken samtalestarter der vil fungere bedst for at få dine forældre til at åbne op og begynde at tale.
Hvis du er i tvivl om, hvorvidt du vil gå igennem med dette, er her noget meget vigtigt at overveje, hvorfor du skal have denne samtale før snarere end siden. "Du vil enten gøre det planmæssigt eller ved krise," sagde finanspsykolog Mary Gresham. "Det kommer til at ske." Ideelt set ønsker du, at samtalen skal finde sted, når dine forældre er ved godt helbred, er mentalt opmærksomme og ikke er et følelsesmæssigt rod (og heller ikke dig), fordi en krise har ramt .
Den gode nyhed er, at dine forældre sandsynligvis ikke vil modstå dine bestræbelser på at få dem til at dele i det mindste nogle af deres økonomiske oplysninger med dig, hvis du bruger en af disse samtalestartere. John Cooper, en finansiel planlægger hos Greenwood Capital, sagde, at han ved at tale med mange pensionister har lært, at de anerkender vigtigheden af at dele økonomisk information med deres børn. "Der er virkelig mange mennesker derude, som er interesserede i at have disse samtaler med deres børn," sagde han. "De skal bare spørges." Så hvad venter du på?
Før du beslutter dig for, hvad du vil sige til dine forældre, skal du finde ud af, hvornår du skal have en samtale med dem. "Timing er virkelig vigtigt," sagde ældreplejeekspert Linda Fodrini-Johnson. Din indsats kan give bagslag, hvis du vælger det forkerte tidspunkt.
"Ofte vil børn sige:'Vi er alle sammen. Lad os tale med mor nu'," sagde Fodrini-Johnson. "Det er ikke okay. Der er normalt alkohol, små børn, og folk, der ikke burde høre samtalen, er der." Hvis ferien er de eneste tidspunkter, hvor du og dine forældre samles, så vent i det mindste til dagen efter et familiemåltid med at prøve at tale med dem om deres økonomi. Når alt kommer til alt, hvordan ville du have det, hvis nogen spurgte dig:"Kan du venligst sende kalkunen, så fortæl os, hvem der får hvad, når du dør?"
Det er også vigtigt at vælge det rigtige tidspunkt på dagen til at have denne samtale, hvis dine forældre har helbredsproblemer eller viser tegn på demens, sagde Fodrini-Johnson. De vil sandsynligvis være i bedre humør og have mere energi til denne form for diskussion tidligere på dagen. Men det kan variere, så prøv at time din snak, så den falder sammen med det tidspunkt på dagen, hvor de fungerer bedst.
Når du har fundet et tidspunkt til at tale, kan du bruge en af disse strategier til at få dine forældre til at tage en diskussion med dig. Hvis den samtale, du vælger, ikke virker, så prøv en anden. Det kan tage tid og flere forsøg at få dine forældre til at åbne op for dig . Endnu vigtigere, lad være med at presse dem til at afsløre mere, end de er komfortable med at diskutere, sagde Josh Nelson, grundlægger og administrerende direktør for Keystone Financial Services. "Det er sandsynligvis en progression af samtaler," sagde han. "Dette er nok ikke et engangsmøde, 'jeg har tænkt mig at tabe mig og fortælle dig alt - nu er vi færdige'."
Når dine forældre begynder at dele information med dig, så tag noter. Du ønsker ikke at glemme nogen detaljer – hvilket, tro mig, du vil gøre, hvis du ikke registrerer, hvad dine forældre har fortalt dig.
Hvis du har et godt forhold til dine forældre, og de var forholdsvis åbne omkring pengespørgsmål, mens du voksede op, er der ingen grund til at slå rundt . Du skal blot fortælle dem, at du gerne vil finde ud af nogle oplysninger om deres økonomi for at give dig ro i sindet.
Du behøver ikke nødvendigvis at bede dem om at fortælle dig alt på én gang. I stedet kan du starte med at spørge om bestemte aspekter af deres økonomi. For eksempel, da min mor begyndte at vise tegn på hukommelsestab, foreslog jeg, at vi skulle mødes med en advokat for at opdatere hendes ejendomsplanlægningsdokumenter - hendes testamente, livstestamente og fuldmagt. Det førte så til andre samtaler og en tur til hendes bank for at sætte mig på hendes konto som hendes repræsentative betalingsmodtager, fordi jeg skulle håndtere økonomiske transaktioner for hende, da hendes hukommelse svigtede.
Jeg havde virkelig intet andet valg end at være direkte med min mor, fordi jeg var nødt til at handle hurtigt, før hendes Alzheimers udviklede sig for langt. For det meste trak hun sig ikke tilbage, fordi vi havde et godt forhold, og hun vidste, at jeg havde hendes bedste interesser på hjerte. Du vil sandsynligvis få samme succes, som jeg gjorde, hvis du og dine forældre kommer sammen, og du gør det klart, hvorfor du forsøger at indsamle oplysninger fra dem om deres økonomi.
Hvis dine forældre synes, penge er et tabuemne, vil du være mere tilbøjelig til at få dem til at åbne op omkring deres økonomi, hvis du starter samtalen med at tale om store emner .
For eksempel kan du tilfældigt spørge:"Mor og far, har I tænkt meget over, hvordan jeres pensionering vil blive?" Dette vil få dem til at tænke - og forhåbentlig tale - om, hvordan de ønsker, at livet skal være, når de bliver ældre. Og deres svar vil sandsynligvis give dig fingerpeg om, hvorvidt de er økonomisk forberedt på den livsstil. Hvis de f.eks. fortæller dig, at de godt kunne tænke sig at rejse, men det er ikke rigtig i kortene, så er det måske et fingerpeg om, at de ikke har mange penge afsat til pension. Du kan svare ved at sige noget i stil med:"Det er for dårligt. Hvorfor tror du ikke, du vil være i stand til at rejse?" eller "Er du sikker? Der er masser af billige måder at rejse på." Så kan du tilbyde at hjælpe dem med at brainstorme måder, hvorpå de kan finde plads i deres budget til at have råd til at rejse eller gøre de ting, de ønsker, når de går på pension, hvilket måske giver dig mere indsigt i deres økonomi.
En anden måde at gribe samtalen an på uden først at handle om penge, er at spørge dine forældre om deres ønsker. Pointen er at vise dem, at du er bekymret for at kunne opretholde disse ønsker, uanset om det er den type pleje, de ønsker senere i livet, pleje ved livets afslutning eller deres endelige ønsker. For eksempel kan du sige:"Mor og far, I tog jer så godt af mig, da jeg var yngre. Jeg vil gerne være i stand til at yde den samme form for omsorg, hvis I nogensinde har brug for det." Dette kunne åbne døren til samtaler om, hvorvidt de har et testamente, et livstestamente, økonomiske og sundhedsmæssige fuldmagtsdokumenter eller en plan for langtidspleje.
Det kan virke gammeldags at sende dine forældre en invitation til at snakke, men det kan være en høflig gestus, som en ældre generation vil sætte pris på. Og det er mere sandsynligt, at det resulterer i en produktiv samtale. "Det er virkelig nyttigt at lade dine forældre vide, at du gerne vil have denne samtale skriftligt i stedet for at fange dem i det øjeblik, hvor de skal give dig et øjeblikkeligt svar," sagde finanspsykolog Mary Gresham. "Den umiddelbare reaktion vil være mere følelsesladet. Hvis du skriver til dem og siger:'Jeg vil invitere dig til at tage denne snak med mig', giver det dem tid til at arbejde igennem deres følelser."
Forklar i dit brev, hvad du vil diskutere. Og fortæl dine forældre, at du inviterer dem til denne samtale af kærlighed – din kærlighed og lyst til at kunne hjælpe dem, når de bliver ældre, og deres kærlighed og vilje til at dele information med dig, så du kan hjælpe dem, hvis de har brug for det.
Fordelen ved en invitation er, at den lader dine forældre bevare en følelse af kontrol. "En invitation er forskellig fra et krav eller en anmodning," sagde Gresham. "Folk behandler ordet 'invitation' forskelligt." Du beder venligt om at få en samtale, men giver dem mulighed for at beslutte, om de vil acceptere din invitation. Og du kan lade dem bestemme, hvornår og hvor de skal mødes for at føre samtalen ved at bede forældre om at dele en vision om, hvad der vil få det til at fungere for dem, sagde Gresham. "Hvis de siger 'Aldrig', kan du altid sige:'Det virker ikke for mig'," sagde hun.
Nogle forældre kan være tilbageholdende med at have pengesamtaler med deres børn, fordi de føler, at det er en ombytning af roller. Hvis du har mistanke om, at det vil være tilfældet med din forælder, start samtalen med at bede om hjælp til dine egne økonomiske anliggender . Du kan for eksempel fortælle din forælder, at du vil have råd om, hvordan du sparer op til pension, om du har brug for et testamente, eller hvor meget livsforsikring du skal tegne, nu hvor du har din egen familie.
"Fortæl dem, hvad du tænker på at gøre, så du giver dem magten til at fortælle dig, hvad de synes, du skal gøre," sagde Daniel Lash, en certificeret finansiel planlægger hos VLP Financial Advisors. "Det er som om, de giver dig råd, fordi det er det, forældre er gode til – at give råd."
Målet med at bede dine forældre om at give dig råd er at få dem til at åbne op omkring den økonomiske planlægning og ejendomsplanlægning, de har lavet. For eksempel kan de fortælle dig, at de ikke behøvede at bekymre sig om at spare op til pension, fordi de vil få pension. Du kan holde samtalen i gang ved at sige:"Wow, du er heldig. Har du været nødt til at gøre noget andet for at sikre, at du får en behagelig pension, som at få en langtidsplejeforsikring eller planlægge at reducere til et mindre hjem ?"
Hvis du spørger, om du skal have et testamente, og de fortæller dig, at de aldrig har gidet at få et, kan du foreslå, at I alle sammen møder en advokat for at udarbejde testamente.
Historier er en fantastisk måde at få gang i en samtale med dine forældre om deres økonomi. Man kunne fortælle dem om en ven, hvis far døde uden testamente, og familien endte i retten og skændes om, hvem der fik hvad, fordi faderen havde været gift mere end én gang og havde stedbørn, der ville have en del af kagen. Så kan du spørge, om de har lavet nogen ejendomsplanlægning for at forhindre denne form for situation.
Du kunne fortælle dem om en kollega, hvis mor havde et slagtilfælde, der gjorde, at hun blev indlagt, og veninden kunne ikke få adgang til nogen af morens økonomiske konti til at betale regninger, fordi de aldrig havde planlagt denne slags situationer. Så kan du diskutere vigtigheden af at navngive en fuldmagt til at træffe økonomiske beslutninger for dem, hvis de ikke kan, og oprette en liste over finansielle konti og adgangskoder.
Eller du kan fortælle dem om en nabo, hvis forælder var offer for identitetstyveri og at du vil hjælpe med at beskytte dem mod at blive ofre. Du kan derefter vise dem, hvordan de logger på AnnualCreditReport.com for at få en gratis kopi af deres kreditrapport, som du kan gennemgå med dem for tegn på svindel, såsom konti, de ikke åbnede (og få god indsigt i typerne af konti, de har).
Hvis du ikke har din egen historie at dele, kan du bruge en, du har læst om i en artikel eller hørt i nyhederne. Husk dog, at du ikke ønsker at drøne videre om alle de dårlige ting, der er sket med familier, der ikke diskuterede økonomiske anliggender. Del én historie, og fokuser derefter på, hvordan samtaler før snarere end senere kan hjælpe med at sikre, at det bliver nemmere for alle – dig, dine søskende, mor eller far – hen ad vejen.
Masser af finansielle rådgivere siger, at det kan være en god måde at få dine forældre til at åbne op om deres egen erfaring med finansiel planlægning. Nelson sagde, at han ofte anbefaler kunder, at de får lavet deres egen ejendomsplanlægning, og derefter bruger det som en samtalestarter med deres forældre. Du kan f.eks. fortælle dine forældre, at du for nylig har fået udarbejdet et testamente og ønsker, at de skal vide, hvor de kan finde det hvis der sker dig noget.
Forhåbentlig vil dine forældre så fortælle dig, om de har et testamente eller andre dødsbodokumenter, og hvor de er. Hvis ikke, anbefalede Nelson, at du benyttede lejligheden til at spørge. Eller du kan fortælle dem, at du for nylig mødtes med en finansiel planlægger eller tog et andet skridt for at lave en finansiel plan. Du kan dele, hvor nyttig oplevelsen var for dig, og spørge, om de har gjort noget lignende.
En livsbegivenhed - enten en i din familie eller i en anden familie, du kender godt - kan hjælpe med at starte en samtale med dine forældre om, hvad de har gjort for at forberede sig på begivenheder, der vil ske i deres liv, sagde Marguerita Cheng, en finansiel planlægger og CEO for Blue Ocean Global Wealth. For eksempel kan du sige noget som:"Jeg har set, hvor hårdt bedstemors død har været for dig, og det fik mig til at tænke. Hvilken slags planlægning har du lavet?"
Du behøver dog ikke vente på et dødsfald i familien. Et ægteskab, skilsmisse, dimission eller fødsel af en baby kan bruges til at starte samtalen . Pointen er at bruge en livsbegivenhed til at tale om at være proaktiv, så dine forældre kan have mere kontrol over, hvad der sker med deres økonomi og eventuelle aktiver, de måtte efterlade, når de dør. Du kan fortælle dine forældre, at du ved, at det kan være en svær samtale at have, sagde Cheng. Men hun sagde, at du så skulle sige:"Hvis der sker noget, ønsker vi ikke at skulle træffe disse beslutninger for dig."
Du kan foreslå, at de tjekker deres finansielle konti og livsforsikringer for at sikre, at deres begunstigede er opdateret. Du kan bede dem om at overveje at mødes med en advokat for at udarbejde eller opdatere deres ejendomsplanlægningsdokumenter. Eller du kan forsigtigt skubbe dem til at diskutere, hvilken slags langtidspleje, de ville have, hvis de nogensinde havde brug for det. Selvom du får dem til at tage små skridt, er det en god start, sagde Cheng.
Chancerne er, at du og dine forældre diskuterer aktuelle begivenheder fra tid til anden. Når økonomiske emner er i nyhederne – ændringer af skatteloven, store udsving på aktiemarkedet, sundhedsreformen, listen fortsætter – brug det som udgangspunkt for en samtale om dine forældres økonomi.
For eksempel brugte Jason – en 40-årig, der bor i Californien – den dårlige økonomi under den store recession til at starte en samtale med sin mor om, hvordan det påvirkede hendes økonomi. Han var i 30'erne på det tidspunkt, og hun var i 60'erne og gik på halvpension. "Jeg spurgte hende hovedsageligt, om hun havde talt med nogen om sine pensionsmidler, og om hun havde flyttet nogen af sine besiddelser ind i en sikker havn-type situation for at forhindre negativt nedfald fra markedskrakket i 2008-2009." Han spurgte hende derefter, hvordan hun havde det med sin opsparing, og om hun var forberedt på at gå på pension. Jason erfarede, at hun havde talt med sin finansielle rådgiver om disse emner og tog skridt til at beskytte sin opsparing. Siden den første samtale har han haft mere med hende og fortsætter med at tjekke ind for at se, hvordan hun klarer sig økonomisk.
En af de vigtigste grunde til at tale med dine forældre om deres økonomi er at være forberedt på nødsituationer. Så at spørge dem om "hvad nu hvis"-scenarier kan føre til mere dybdegående planlægning og forberedelse. For eksempel kan du spørge, hvad der ville ske, hvis de begge havnede på hospitalet efter en bilulykke . Fortæl dem, at nogen skulle udpeges som en sundhedsfuldmagt til at tale med deres læger og træffe medicinske beslutninger for dem, hvis de ikke kunne på egen hånd. Og nogen skulle udpeges som fuldmagt til at håndtere økonomiske transaktioner for dem, såsom at betale regninger. Mest sandsynligt vil det være en lettelse for dem, at du spørger og ønsker at planlægge for worst-case scenarier, sagde Jan Valecka, en finansiel planlægger og ejer af Valecka Wealth Management.
Du kan også bede dine forældre om at dele detaljer om deres endelige ønsker. "Det kan være så simpelt som:'Vil du have en begravelse eller en kremering?'" sagde Valecka. Hvis de er tilbageholdende med at svare, så lad dem vide, at du har brug for at vide det, så du ikke behøver at træffe denne slags beslutning for dem. Hvis de ikke ønsker at udlevere detaljerede oplysninger til dig om deres økonomi for at forberede sig på de værst tænkelige scenarier, så bed dem om at lave en liste over de konti, forsikringer og juridiske dokumenter, de har og fortælle dig, hvor du kan finde det liste, hvis der sker noget.
Du kan få indblik i dine forældres økonomi ved at tilbyde at overtage en økonomisk opgave for dem, så de får mere tid til at gøre det, de har lyst til. Dette er en god strategi at bruge, hvis du ikke har haft nogen pengesamtaler med dine forældre, og de allerede viser tegn på, at de har problemer med at styre deres økonomi på egen hånd.
Du kan starte i det små ved at foreslå, at du hjælper dem med at opsætte automatiske regningsbetalinger . De bruger måske ikke engang deres banks hjemmeside, så dette ville give dig en chance for at oprette en onlinekonto til dem og holde styr på deres konto fremover. Eller du kan tilbyde at tage fat på en af de mest universelt frygtede økonomiske opgaver for dem – skatteforberedelse. Du behøver ikke nødvendigvis at udarbejde deres selvangivelse for dem. I stedet kan du hjælpe dem med at samle deres dokumenter og tage dem med til en revisor for at forberede deres afkast. I processen får du dog oplysninger om deres økonomi, som du skal bruge, hvis du nogensinde skal styre alle pengesager for dem.
Uanset hvilken samtalestarter du vælger at bruge, så husk at være respektfuld, når du taler med dine forældre. Du kommer ikke ret langt, hvis du er nedladende. Så kom til denne samtale fra et sted med medfølelse og ærbødighed for dine forældre, selvom det ikke rigtig er sådan, du føler. Du er mere tilbøjelig til at få succes, hvis du taler med dem i stedet for til dem . Målet er trods alt at føre en samtale, ikke en monolog.
Hold også dine følelser i skak, mens du har denne samtale med dine forældre. Grunden til, at du forsøger at tage denne snak med mor eller far, før en krise rammer, er at gøre det, når alle er rolige og ligetil. Så hvis de afviser dine bestræbelser på at få dem til at åbne op, så lad ikke din frustration få det bedste ud af dig.
Mor og far, vi skal snakke sammen; Cameron Huddleston; Copyright © 2019 af Cameron Huddleston. Alle rettigheder forbeholdes. Genoptrykt med tilladelse fra John Wiley &Sons, Inc.