Et markedskrak er måske ikke den største trussel mod en velhavende investors redeæg. Faktisk kan fremtidige medicinske omkostninger potentielt spise mere af dine opsparinger. Og hvis du har brug for langvarig sygepleje på et tidspunkt, kan du forvente, at det kommer med en høj pris. Ifølge en undersøgelse fra Genworth er den gennemsnitlige årlige pris for et privat værelse på et plejehjem lidt over 91.000 USD.
Tjek vores investeringsberegner.
At købe langtidsplejeforsikring kan fungere som et økonomisk sikkerhedsnet, hvis du har brug for udvidet lægebehandling, men det er ikke rigtigt for alle. Hvis du er en velhavende investor, er her de vigtigste spørgsmål at overveje, når du beslutter dig for, om du vil købe en langtidsplejepolitik.
Præmier for langtidsplejeforsikringer kan variere meget baseret på din alder, køn og civilstand. For eksempel sætter American Association for Long-Term Care Insurance de gennemsnitlige årlige omkostninger ved langtidsplejedækning for en enkelt 55-årig kvinde til $1.390 sammenlignet med de $1.060, som hendes mandlige modpart ville betale. For ægtepar stiger de årlige præmier i gennemsnit til 2.170 USD for 60-årige voksne.
Andre faktorer, der påvirker prisen på dine præmier inkluderer størrelsen af de ydelser, du ønsker, at policen skal dække, og hvor længe du ønsker, at ydelserne skal vare. Langtidsplejepolitikker er struktureret til at udbetale et vist dollarbeløb på daglig basis, typisk i en periode på to til fem år. Generelt gælder det, at jo højere den daglige ydelse og jo længere varighed af policen, desto mere vil du betale for præmier.
Langtidsplejeforsikringspræmier er normalt fradragsberettigede som en lægeudgift, men ikke alle investorer, der køber en af disse forsikringer, vil være i stand til at afskrive omkostningerne. For skatteåret 2015 kan du fratrække det beløb af dine lægeudgifter, der overstiger 10 % af din regulerede bruttoindkomst. Hvis du er 65 år eller ældre, sænkes tærsklen til 7,5 % frem til den 31. december 2016.
Hvorvidt du vil se nogen reel værdi ved at afskrive dine langtidsplejeforsikringspræmier eller ej, vil i sidste ende afhænge af, hvor høj din justerede bruttoindkomst er for året. Hvis du har tjent et betydeligt beløb, enten ved at arbejde eller investere, og du er under 65, kan tærsklen på 10 % være svær at nå.
Relateret artikel:Hvad kan du trække fra ved skat?
Hvis du har investeret et betydeligt beløb, kan et kig på, hvordan disse investeringer vokser, hjælpe dig med at beslutte, om en langsigtet plejepolitik er passende.
For eksempel, hvis dine investeringer giver tilstrækkelig indtjening til at dække de årlige omkostninger ved et forlænget plejehjemsophold, er en langtidsplejepolitik muligvis ikke nødvendig. På den anden side, hvis du ikke har akkumuleret nok aktiver til effektivt at forsikre dig mod fremtidige medicinske omkostninger, kan en langtidsplejepolitik se lidt mere tiltalende ud.
Langtidsplejeforsikring er designet til at dække lægeudgifter. Men hvis din primære bekymring er at efterlade noget til dine kære, kan det være mere fornuftigt at købe en livsforsikring i stedet.
En hel eller universel livsforsikring ville forblive i kraft, så længe præmierne betales, og ville give dig mulighed for at opbygge en vis kontantværdi. Præmierne er højere end præmierne for livstidsforsikringer, men der er ingen grænse for varigheden af din dækning.
Find ud af det nu:Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?
Mange forsikringsselskaber tilbyder nu hybridpolicer, der kombinerer livsforsikring med langtidspleje. Disse policer kræver ofte, at du betaler en stor præmie på forhånd i et engangsbeløb. Men de giver en fordel i forhold til traditionelle forsikringer.
Forsikringsydelser kan bruges til at betale for langtidspleje, hvis du har brug for det, men hvis du ikke gør det, kan dine arvinger modtage fordelene, efterhånden som livsforsikringen fortsætter, når du dør. Omkostningerne ved en hybridpolice er dog typisk meget højere end standard langtidsplejeforsikringer.
Fotokredit:©iStock.com/Susan Chiang, ©iStock.com/miflippo, ©iStock.com/monkeybusinessimages