Åben tilmelding begynder snart, og mange amerikanere vil have en chance for at foretage justeringer af deres sundhedsplaner. Men lad os se det i øjnene – det kan være svært at vælge den bedste dækning, hvis du ikke forstår forskellen mellem en præmie og en selvrisiko. Det er her, vores guide kommer ind i billedet. Vi definerer 10 almindelige sundhedsudtryk, som du gerne vil vide, før du vælger en anden plan.
Find ud af det nu:Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?
En selvrisiko er, hvad du årligt betaler for sundhedsydelser, før dit forsikringsselskab betaler sin andel. For eksempel, hvis du har en selvrisiko på $1.000, begynder din forsikring muligvis ikke at dække sin andel af dine regninger, før du har betalt $1.000 for sundhedsydelser i et givet år. Planer dækker dog ofte udgifterne til ting som forebyggende lægebesøg, selv før du har betalt dit fulde fradragsbeløb.
Hvis du har en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP), betaler du en større selvrisiko end de fleste mennesker. Du kommer til at betale mere selv, og din forsikring dækker ikke meget, før din selvrisiko er betalt fuldt ud. Til gengæld vil dine præmier ikke være så høje, og du vil sandsynligvis kvalificere dig til en sundhedsopsparingskonto, der giver dig mulighed for at spare før skat til dækning af lægeudgifter.
For 2016 er HDHP'er de planer, der har fradrag på mindst $1.300 for enkeltpersoner og $2.600 for familier. De kan potentielt spare dig penge og kan være særligt nyttige for yngre mennesker og folk, der ikke har brug for meget lægehjælp og ønsker lave præmier. På den anden side, hvis du samler mange lægeregninger i et givet år, kan en HDHP være dyr.
En sundhedsopsparingskonto (HSA) giver enkeltpersoner mulighed for at indsætte op til $3.350 (eller $4.350, hvis du er mindst 55) i før-skat dollars, der skal bruges til lægeudgifter. Dine bidrag sænker din skatteregning, og hvis du bruger pengene til kvalificerede lægeudgifter, vil dine hævninger være skattefrie.
En HSA adskiller sig fra en fleksibel forbrugskonto (FSA), som er forbundet med dit job og giver dig mulighed for at spare før skat penge, du kan bruge til lægeudgifter. Ubrugte HSA-midler forbliver på din konto, indtil du har brug for dem, mens FSA-midler skal være opbrugt, før planåret slutter, fordi midlerne generelt ikke ruller over.
Tjek vores føderale indkomstskatteberegner.
Din præmie er, hvad du betaler forsikringsselskabet for privilegiet at have en aktiv forsikringsplan. De fleste mennesker betaler deres hver måned, men dine betalinger kan forfalde en gang i kvartalet eller en gang om året.
Heldigvis er der skattefradrag til rådighed for at kompensere for udgifterne til sygeforsikringspræmier for planer købt på Affordable Care Act-markedspladsen. Får du sygeforsikring gennem arbejdet, dækker din arbejdsgiver sandsynligvis en del af din månedlige præmie.
Copay (eller copay) er det beløb, du skylder, hver gang du modtager visse former for lægebehandling. Copays kan variere afhængigt af den type service, du får. Det kan for eksempel være, at du skal betale 30 USD for hvert besøg hos din læge og 60 USD for hvert besøg hos en specialist.
Normalt kan du ikke bruge egenbetalinger til at nå tærsklen for selvrisikoen. Det afhænger dog af din plan, så du bliver nødt til at læse det med småt for at finde ud af, hvordan din dækning fungerer.
Når du har opfyldt din selvrisiko for året, er du ikke ude af det, når det kommer til lægeregninger. Du vil generelt stå over for en vis mængde coinsurance. Det er den procentdel, du betaler af lægeudgifter. For eksempel kan du opfylde din $ 2.500 selvrisiko i maj, og fra da af vil din coinsurance være 20%. Det betyder, at du ville betale 20 USD af en 100 USD-regning, og forsikringsselskabet ville betale de øvrige 80 USD.
Relateret artikel:3 måder at skære ned på sundhedsudgifterne
Dette beløb er det højeste beløb, du vil betale hvert år til omkostninger, inklusive din selvrisiko, egenbetaling og medforsikring. For 2016 er den maksimale tærskel $6.850 for singler og $13.700 for familiedækning. Sig, at du har gået hele året uden lægeudgifter og pludselig skal på hospitalet. Antag, at din plan specificerer, at du betaler 30 % af hospitalsregningerne (din medforsikring), og forsikringsselskabet betaler 70 %. Hvis din andel på 30 % af din regning er større end 6.850 USD, skal du stadig ikke betale mere end det, fordi du vil have nået dit årlige maksimum.
Når du har nået maksimumsbeløbet, betaler dit forsikringsselskab for resten af din pleje, så længe det er nødvendigt. Præmier er ikke inkluderet i lommens maksimum, og det er heller ikke ekstra ydelser såsom høreapparater og akupunktur. Hvis din plan skelner mellem udbydere i netværket og udbydere uden for netværket, tæller regninger uden for netværket muligvis heller ikke med i dit out-of-pocket maksimum.
En plan for sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) kan give dig den mindste mængde fleksibilitet med hensyn til, hvem du kan vælge som udbyder. Hvis du ikke ser en læge, der enten er ansat i HMO eller udfører kontraktarbejde for det, skal du være parat til at betale for hele lægeregningen (medmindre der er en nødsituation). Og hvis du flytter eller skifter til et job i en ny by, kan du miste din dækning.
Under en POS-plan kan du ikke modtage behandling fra en specialist uden en henvisning fra din hovedlæge. Dine lægeudgifter vil være højere, hvis du søger hjælp fra en læge uden for netværket, men på den lyse side vil du sandsynligvis have et større antal læger at vælge imellem, end du ville have med en HMO.
Med en foretrukket udbyderorganisation (PPO)-plan kan dit forsikringsselskab betale en del af din regning, hvis du besøger en læge eller specialist uden for dit netværk. Du behøver ikke en henvisning fra din primære læge for at gøre det, men du vil sandsynligvis betale mere. For at holde omkostningerne nede skal du holde dig til sundhedspersonale i netværket.
Med en solid forståelse af, hvad de forskellige sundhedsmæssige buzzwords betyder, bør du være i stand til at finde en plan, der opfylder dine behov og passer til dit budget. Når du køber en sygeforsikring, vil du generelt stå over for en afvejning mellem høj dækning og lave omkostninger. De planer, der har de laveste fradrag og den mest udbyderfleksibilitet, kommer generelt med højere præmier. Billige planer kan være en god handel i et sundt år, men et dyrt valg, hvis du har mange lægeudgifter.
Fotokredit:©iStock.com/Steve Debenport, ©iStock.com/BakiBG, ©iStock.com/shapecharge