Flere amerikanere bytter deres indelukkede sengebåse ud med friheden til selvstændigt arbejde. Og hvorfor ikke?
Du får styr på, hvordan du driver forretning. Du bestemmer dine egne timer. Du bestemmer, hvem der er på dit hold. Det er nogle søde frynsegoder! Så det er ingen overraskelse, at der i dag er 15 millioner selvstændige i den amerikanske arbejdsstyrke, og det tal kan næsten tredobles i løbet af de næste to år. 1
Men i erhvervslivet (og livet) er der nogle ting, du ikke kan kontrollere eller forudsige.
Hvad hvis noget går galt på byggepladsen, og en af dine kunder kommer til skade? Eller hvad hvis du kommer til skade i en vanvittig ulykke og ikke kan arbejde mere? Disse what-ifs er nok til at gøre enhver selvstændig iværksætters drøm til et mareridt.
Det er derfor, hvis du er selvstændig, skal du have en forsikring for at beskytte dig, din familie og din virksomhed. Du har arbejdet for hårdt for at forlade hvad som helst ubeskyttet!
Men hvordan ved du, hvilke typer selvstændige forsikringer du har brug for, og hvilke du ikke har? Lad os tage et kig på fire forsikringstyper, der vil give dig ro i sindet.
Der er et par ting, du skal vide om sygeforsikring, hvis du er selvstændig.
For det første har du absolut brug brug for sygesikring. Det er ikke en mulighed. Du står over for en offentlig straf, hvis du ikke har en sygeforsikring i år. 2 Men endnu vigtigere, du udsætter dig selv og din familie i stor risiko, hvis – faktisk, når —en medicinsk nødsituation rammer.
Og for det andet, hvis du er vant til at få din sygeforsikring gennem din arbejdsplads, skal du forberede dig på et klistermærkechok. Du vil ikke længere dele udgifterne til sygeforsikring med en arbejdsgiver, så du betaler det hele selv!
Men her er en lille god nyhed:Der er et skattefradrag på sygeforsikringspræmier for selvstændige erhvervsdrivende, som kan hjælpe med at mildne slaget ved at sænke, hvor meget du skylder i skat til onkel Sam. 3 At arbejde med en skatteekspert kan hjælpe dig med at finde ud af, hvilken slags skattelettelse du kan få, og hvordan du kan udnytte disse besparelser.
Så hvordan kan du reducere omkostningerne til selvstændig sygeforsikring?
En af de bedste måder, hvorpå du kan spare penge på sygeforsikringen, er ved at tilmelde dig en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse (HDHP).
At vælge en plan med en højere selvrisiko betyder, at du betaler mere for sundhedsydelser, før din forsikringsplan træder i kraft. Men til gengæld vil du have lavere månedlige præmier. Og desuden er det derfor, du har en fuldt finansieret nødfond på plads. Så hvis du brækker et ben og prøver at sprænge et træk på dansegulvet, kan dit ego blive ramt, men det vil i det mindste ikke bryde penge!
Din sundhedsplan med høj selvrisiko giver dig også mulighed for at åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA), hvilket gør en HDHP til en endnu bedre aftale! Med en HSA beskattes pengene på den konto ikke, så du kan drage fordel af skattefri opsparing til at betale for eventuelle udgifter til sundhedspleje.
Det er en god idé at sætte sig ned med en uafhængig agent, som kan hjælpe dig med at forstå dine muligheder og finde den bedste plan for dit budget og din families behov. De kan hjælpe dig med at finde de bedste tilbud og den rigtige dækning for dig!
Hvis din ægtefælle og børn er afhængige af dig og den indkomst, du tjener fra din virksomhed, skal de vide, at de er dækket økonomisk, hvis du dør uventet. Det er ikke sjovt at tænke på, men du vil ikke have, at din familie spekulerer på, hvordan de sætter mad på bordet eller holder lysene tændt efter din begravelse. Det er det, der står på spil, og det er her, livsforsikring kommer ind.
Livsforsikring har kun ét job og kun ét job:Den erstatter din indkomst, når du dør. Men ikke alle livsforsikringer er skabt lige. Her er nogle retningslinjer, du skal følge, når du vælger livsforsikring:
Term livsforsikring giver livsforsikringsdækning i et bestemt tidsrum, og hvis du dør i løbet af denne periode, vil din familie modtage en udbetaling fra forsikringspolicen. Det er meget billigere og langt en bedre værdi end hele livet og andre former for kontantværdiforsikring. Det er den eneste vej at gå!
En af de største forsikringsmyter derude er, at du altid har brug for livsforsikring. Det er bare ikke tilfældet! Her er sandheden:Du har ikke brug for livsforsikring for evigt, hvis du planlægger klogt, dumper gæld og opbygger rigdom. Vi kommer ind på det om et øjeblik.
Da du er selvstændig, kan det virke som et fjols at prøve at gætte, hvor meget du vil tjene på et enkelt år, da to år aldrig er ens. Du ville sandsynligvis have bedre held med at prøve at gætte vinderen af Super Bowl om fem år!
Men du kan stadig bruge en gennemsnitlig årsindkomst fra de seneste år som rettesnor. Eller lav et kvalificeret gæt om, hvor meget du vil tjene i år. Så kan du bruge det tal som grundlag for, hvor meget livsforsikring du skal bruge.
Tommelfingerregelen om 10-12 gange din årlige indkomst er ikke kun et tilfældigt tal. Det er en solid baseline for det beløb, du skal bruge for at erstatte din tabte indkomst. På den måde vil din familie blive taget hånd om, hvis du ikke er der for at forsørge dem.
Du kan normalt få langtidsforsikringer med dækning, der varer alt fra 10 til 30 år. Vi anbefaler 15 eller 20 års vilkår. Lad os sige, at du er 30 år gammel med et lille barn, og du køber en 20-årig forsikring til en værdi af $500.000. Hvis du investerer konsekvent i to årtier, bør du have nok penge opsparet til at være selvforsikret, når løbetiden slutter.
Livet sker. Omstændighederne ændrer sig. Det betyder, at du skal tjekke din police fra tid til anden for at sikre, at du har nok forsikring til at dække din familie, hvis der skulle ske dig noget.
For at få et livstidstilbud eller tale med nogen om din eksisterende police, anbefaler vi, at du tjekker Zander Insurance.
Uanset om du er VVS-entreprenør eller freelancejournalist, er der altid en risiko forbundet med dit job. Nogle mennesker er mere tilbøjelige til at komme til skade på jobbet, mens andre kan være i fare for at få en retssag slået mod dem.
At være selvstændig betyder, at du har brug for en form for virksomhedsforsikring for at dække de risici, der er forbundet med dit job. Her er fire hovedtyper af virksomhedsforsikringer, du bør se nærmere på:
Hvis nogen glider og falder på et vådt gulv i din kaffebar, eller du ved et uheld knækker en dyr vase under en rengøringskoncert, vil ansvarsdækning beskytte dig mod at miste penge, hvis de beslutter sig for at sagsøge dig. Det generelle ansvar dækker også dig, hvis du bliver sagsøgt for bagvaskelse. Du kan købe denne form for dækning som en selvstændig politik eller i en virksomhedsejers politik.
Se, ingen er perfekte. Vi laver alle fejl. Og det er her erhvervsansvarsforsikringen kommer ind i billedet. Den er også kendt som fejl- og udeladelsesforsikring, og den giver en dækning, der beskytter dig, hvis en klient kommer til skade af en service, du yder, eller rådgivning, du giver. Mens generelt ansvar beskytter for det meste mod fysiske skader og skader, professionelle ansvar beskytter mod økonomisk tab.
Disse politikker er som en generel ansvarsforsikring på steroider. De kombinerer flere forsikringsdækninger (såsom generel ansvarsdækning) i én praktisk pakke til en reduceret sats. En BOP kan også omfatte dækning, der beskytter din virksomheds ejendom og udstyr og hjælper dig med at betale regningerne, hvis din virksomhed skal lukke midlertidigt.
Bonus: Det er egentlig ikke en forsikring, men en regnskabsekspert i små virksomheder kan hjælpe med at reducere risiko - og stress - ved at holde orden på dine bøger, løn og skatter. Find regnskabshjælp til din lille virksomhed i dag.
Hvis du har ansatte, er dækning af arbejdskompensation obligatorisk ved lov. Hvis nogen af dine medarbejdere kommer til skade på arbejdet, dækker denne dækning generelt deres tabte løn, lægeudgifter og rehabiliteringsudgifter.
Omkostningerne og typen af virksomhedsforsikring, du skal bruge, afhænger af, hvilken slags arbejde du udfører. For eksempel kan du som selvstændig bygningsarbejder ikke være berettiget til en BOP, fordi din branche anses for høj risiko. I så fald ville du sandsynligvis være bedre stillet med en generel ansvarspolitik.
For at vælge den rigtige police, bør du kontakte en af vores godkendte lokale udbydere (ELP'er) for at diskutere dine forsikringsbehov og få nogle tilbud for at se, hvor meget disse policer vil koste dig.
Hvis du har en ulykke eller en helbredstilstand, der forhindrer dig i at arbejde, træder invalideforsikringen ind og giver en indkomst til dig og din familie.
Invalideforsikring er en af de mest oversete former for forsikring der findes. Der er mere end 51 millioner arbejdende voksne uden handicapdækning. 4 Det er en kæmpe fejl!
Mere end 25 % af nutidens 20-årige kan forvente at gå glip af mindst et års arbejde på grund af et handicap, før de når pension. 5 Ved du, hvordan du ville betale dine regninger, hvis du ikke kunne arbejde i et år – eller længere?
Der er grundlæggende to slags invaliditetsforsikringer:kortsigtede og langsigtede. Glem ikke med kortvarig handicap, som normalt er beregnet til at dække tre eller seks måneder. Din nødfond bør være din kortsigtede handicapplan!
Men en langsigtet invalideforsikring - som er designet til at træde i kraft, når kortvarig invaliditet ophører - er et must-have. Du har fik at få det. Vi anbefaler, at du køber en handicapdækning, der vil betale 60-65 % af din anslåede almindelige indkomst.
Se efter handicapdækning, der betaler sig, hvis du ikke kan udføre det job, du er uddannet eller trænet til at udføre. Det kaldes erhvervsbetinget eller "eget erhverv" handicap. Det er den mest fleksible form for invalideforsikring, og det er den bedste måde at beskytte din indkomst på, hvis der sker dig noget.
Lad os sige, at du er tandlæge med din egen praksis, og du tegner en handicappolitik for eget erhverv. Mens du arbejdede på et boligforbedringsprojekt i weekenden, kom du hårdt til skade på din hånd, og lægen siger, at du ikke vil være i stand til at være tandlæge længere.
Med egen-ejendomsforsikring træder fordelene ved policen ind, og du får en del af din indkomst hver måned, mens du skifter til en anden branche eller bliver uddannet inden for et andet felt.
Invalideforsikring er en god handel for de fleste erhverv. Men hvis din virksomhed har en højere risiko, vil invalideforsikring sandsynligvis være dyrere. Den gode nyhed er, at du stadig kan være berettiget til en gruppeprisinvaliditetsforsikring gennem en brancheorganisation.
Vi ved, at det kan være overvældende at prøve at finde ud af alle detaljerne i forbindelse med selvstændig forsikring. Du har brug for en ekspert, der kan besvare dine spørgsmål og hjælpe dig med at finde ud af præcis, hvilken slags forsikring du har brug for, og sammenligne priser, så du kan finde de bedste forsikringer til dig.
Vores uafhængige forsikringsgodkendte lokale udbydere (ELP'er) er professionelle, der samarbejder med flere forsikringsselskaber for at hjælpe dig med at finde den rigtige dækning til den rigtige pris. Hvis du har spørgsmål om, hvilken forsikring du skal bruge, er det dem, du skal spørge. Find din ELP i dag!