Når du bliver ældre, begynder du at lægge mærke til nogle . . . ændringer. Din ryg er lidt stivere, når du ruller ud af sengen nogle morgener. Du begynder at føle smerte i dine knæ. At gå op ad en trappe begynder at virke som at bestige Mount Everest.
Efterhånden som dine gyldne år kryber frem, vil du sandsynligvis også bruge mere på lægeudgifter. Der vil sandsynligvis være flere lægebesøg, flere operationer og mere medicin. Det går hurtigt sammen .
Hvor meget taler vi om? Det gennemsnitlige par, der går på pension i dag, har brug for hele 280.000 USD for at dække udgifterne til sundhedspleje under hele deres pensionering. (1) Lad det synke ind:Det er mere end en kvart million dollars blot for at dække lægeudgifter. Og vi tæller ikke engang ekstra medicinske omkostninger som tandlægearbejde eller langtidspleje med.
Du er nødt til at planlægge forud for disse fremtidige sundhedsomkostninger. Vi ønsker ikke, at du skal bekymre dig om, hvordan du skal betale dine lægeregninger i dine pensionsår. Det er her, en sundhedsopsparingskonto (HSA) kommer ind i billedet.
Sandheden er, at din HSA er mere end blot en almindelig gammel opsparingskonto. Dine HSA-investeringsmuligheder kan hjælpe dig med at spare op til lægebesøg og recepter og tilføje nogle ekstra skattefrie kontanter til dine pensionsdrømme.
En sundhedsopsparingskonto er en skattefordel opsparingskonto parret med en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), der kan hjælpe dig med at betale for lægeudgifter - både nu og i fremtiden.
Din HSA starter normalt som en kontantkonto, der forrentes som en opsparingskonto. Men når du når en vis saldo, kan du ændre din HSA til en investeringskonto, der fungerer meget som en IRA.
I de fleste tilfælde er vi en stor fan af HSA'er. Hvorfor? For de kan spare dig penge på sygesikringen, hvis de arbejder for dig og din familie. Ikke kun det, men de kan også spille en rolle i at hjælpe dig med at spare op til pension.
Her er et par grunde til, at du bør overveje en HSA-kvalificeret sygesikringsplan:
At have en HSA-kvalificeret sundhedsplan med høj fradragsberettigelse betyder, at du betaler mindre i månedlige præmier, end du ville med en traditionel sundhedsplan. Ulempen ved en højere selvrisiko er, at du skal betale mere, før din forsikring træder i kraft.
Men hvis du og din familie er raske og sjældent går til lægen, er en HSA den perfekte plan.
Plus, regelmæssigt at lægge penge i din HSA er som at bygge en splinterny nødfond kun til medicinske udgifter. Det kan hjælpe dig med at dække din selvrisiko og eventuelle andre egenomkostninger, der dukker op.
Kender du det gamle ordsprog om, at gode ting kommer i tre? Nå, det ser ud til at være sandt for HSA'er. Med en HSA kan du drage fordel af ikke én, ikke to, men tre utrolige skattefordele, der kan hjælpe dig med at spare til lægeudgifter både nu og i fremtiden:
Ud over den tredobbelte skattefordel kan dine HSA-bidrag sænke din skatteregning ved at reducere din skattepligtige indkomst. For eksempel, hvis du sætter $2.000 i en HSA på et år, sænker du din skattepligtige indkomst med $2.000.
Hvad sker der med pengene i din HSA, hvis du ikke bruger det hele ved årets udgang? Eller hvad hvis du forlader jobbet, hvor du havde en HSA-kvalificeret sundhedsplan?
Det fantastiske ved en HSA er, at den er helt din. Så hvis du får et nyt job eller sundhedsplan, beholder du din HSA. Du kan rulle kontoen ind i din nye arbejdsgivers plan eller lade den være. Uanset hvad, er disse midler dine til at bruge til kvalificerede udgifter.
Og en af de største myter omkring HSA'er er, at du mister penge tilbage på kontoen i slutningen af året. Men det er ikke sandt! Din HSA-saldo ruller over år til år, så du stadig har adgang til alle pengene på kontoen.
Hvis du er interesseret i at udforske sundhedsplaner med høj fradragsberettigelse, der er berettiget til en HSA, så lad en af vores forsikrings-ELP'er hjælpe dig.
I professionel basketball ved vi alle, hvem superstjernerne er. Fyre som LeBron James og Stephen Curry fanger overskrifterne – og det med rette! Men lige så vigtig for ethvert holds succes er den ofte glemte sjette mand. Han er ham, der kommer fra bænken og præsterer godt, mens starterne trækker vejret.
Hvis din 401(k) og Roth IRA er stjernespillerne i din pensionsordning, så er HSA som den sjette mand - en vigtig ekstra holdkammerat, der hjælper dig med at score ekstra point på vejen til sejren.
En af de ting, vi elsker mest ved HSA'er, er, at du kan investere dine HSA-midler, så de vokser på lang sigt. Tænk bare på en HSA som en "sundheds-IRA." Og når du fylder 65, vil den HSA fungere som en traditionel IRA.
På det tidspunkt kan du tage penge ud for alt, hvad du kan lide, men du betaler skat af det, når du gør det - ligesom med en traditionel IRA. Du kan dog stadig betale lægeudgifter fra din HSA skattefrit ! Det gør brug af en HSA til den bedste mulighed for at dække sundhedsomkostninger i dine pensionsår.
Der sker en anden ting, når du fylder 65, som vil påvirke, hvordan du bruger din HSA:Du bliver berettiget til Medicare-dækning. Når du først tilmelder dig Medicare, kan du ikke længere bidrage til din HSA, da det ikke er en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse. Men bare rolig. Du kan stadig bruge de penge, der er i din HSA skattefrit til lægeudgifter.
At have en HSA betyder også, at der ikke er nogen minimumsfordeling. Du kan beholde penge i en HSA, så længe du vil.
Godt spørgsmål. Der er ingen grund til at blive fancy, når det kommer til at investere dine HSA-midler.
Din udbyder vil give dig flere HSA-investeringsmuligheder at vælge imellem, men vi ønsker, at du holder det enkelt. Se efter investeringsforeninger med gode vækstaktier, og spred din HSA-investering på tværs af fire kategorier:vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og international.
Der er mange måder at investere med en HSA på, så sørg for at tale med en i nvestment pro til at vælge dine HSA-investeringer med omhu.
Nu, ligesom med en 401(k) eller en IRA, er der en grænse for, hvor mange penge du kan sætte i en HSA hvert år. For 2019 er det meste, du kan bidrage til en HSA, $3.500 for enkeltpersoner og $7.000 for familier. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du spare 1.000 USD ekstra hvert år for at spille indhentning. (2)
Hvor mange penge skal du lægge i en HSA hvert år? Det afhænger af, hvor du er i din økonomiske rejse.
Et godt mål er at spare penge nok på din HSA-konto til at dække din årlige selvrisiko hvert år. For at hjælpe dig med at nå dertil vil nogle arbejdsgivere, der tilbyder HSA-kvalificerede sundhedsordninger, matche dine HSA-bidrag op til et bestemt beløb. (3) Hvis det match er tilgængeligt for dig, er det et godt sted at starte. Det er gratis penge!
Og hvis du kan finde en måde at likvidere dine lægeudgifter uden at dykke ned i din HSA, er det endnu bedre. På den måde kan du samle penge ind på din konto og nyde noget af den skattefri vækst, vi talte om tidligere.
Ud over det, hvis du er sund, og du har nået det punkt, hvor du føler dig klar til at investere mere end 15 % af din indkomst i pension, er en HSA et godt sted at lægge nogle ekstra penge.
Der er én ting, du skal huske om en HSA:For at sætte penge ind i en HSA, skal du være tilmeldt en sundhedsordning med høj selvrisiko.
Og begynd ikke at lægge for mange ekstra penge i din HSA til pensionsformål før du har taget dig af grundlæggende Baby Steps som at spare op til college og betale af på huset. Det første er først!
Hvis du har brug for hjælp til at få en HSA opsat, så tjek HealthEquity. Deres team vil vise dig, hvordan du opsætter og bruger din konto, samt besvarer eventuelle spørgsmål, der dukker op under processen.
Har du stadig spørgsmål om HSA'er, og hvordan de passer ind i din overordnede pensionsordning? Få kontakt med en af vores SmartVestor Pros i dit område. De kan sidde ned med dig for at hjælpe med at sortere gennem alle dine investeringsmuligheder og vælge de bedste for dig.
Find din pro i dag!