Har du nogensinde spekuleret på, hvorfor vi har brug for så mange akronymer for at tale om sundhedsplaner? Der er mange bogstaver! Men se på denne måde. Det er meget nemmere at sige PPO end Foretrukken udbyderorganisation. Eller HDHP i stedet for Højplan med høj selvrisiko . At forkorte navnene er en god start! Men for at vide, hvilken der er den rigtige for dig, har du virkelig brug for en forklaring på HDHP vs. PPO.

Hvad er en HDHP?

En HDHP har en højere selvrisiko end andre planer - hvilket kan forklare navnet. Men den højere selvrisiko er kun den ene side af medaljen. En HDHP har også lavere præmier. Og disse besparelser kompenserer ofte for et højere out-of-pocket maksimum.

HDHP fordele og ulemper

HDHP'er er ved at blive en ret populær tilgang til sundhedspleje. Blandt arbejdsgivere, der tilbyder sundhedsmæssige fordele, er procentdelen, der inkluderer en HDHP-mulighed, næsten fordoblet i løbet af det sidste årti, fra 15 % i 2010 til 28 % i dag. ¹ Hvis du ser på fordelene, er det let at forstå hvorfor:

• Lavere præmier. Med stigende sundhedsudgifter, føles det altid godt at stikke den linjepost i næsen!
• Skattely. Når du har en HDHP, er du berettiget til at åbne en Health Savings Account (HSA). En HSA er et tredobbelt skattefrit mirakel, der giver dig mulighed for at yde skattefrie bidrag, akkumulere skattefri vækst og trække skattefrie hævninger ud for at betale lægeudgifter.
• Arbejdsgivermatch. Hvis du har en HDHP som personalegodtgørelse, kan du være berettiget til en arbejdsgivermatch i en HSA. Vi normalt anbefaler, at du henter gratis penge, når det kommer til dig. (Men hvis du følger babytrinene, skal du vente med at bidrage indtil babytrin 3.)
• Bredere netværk af udbydere. Med en HDHP kan listen over udbydere i dit netværk være længere. Og det ville være nyttigt, hvis du nogensinde har brug for sundhedspleje, mens du rejser.

Selvfølgelig gør det denne form for plan har en højere selvrisiko. Det betyder højere egenomkostninger. Men der er også definerede maksimumsværdier i enhver HDHP. Afhængigt af dine omstændigheder kan disse højere tal blive mere end opvejet af præmiebesparelsen og muligheden for at spare med en HSA.

Når du opfylder din selvrisiko for året, vil en HDHP typisk dække de fleste eller alle dine resterende lægeudgifter. Men før du hopper ud i en, så tænk på dit generelle helbred. Har du en kronisk lidelse eller hyppige lægebesøg? Dette er muligvis ikke din bedste løsning.

På den anden side, går du nogle gange år uden at ramme en årlig selvrisiko? Hvis du er relativt ung og rask og har mulighed for at spare op til lægeudgifter i en HSA, kan en HDHP være et godt valg for dig.

Hvad er en PPO?

PPO gør ikke betyde Penny-Pincher-muligheden - men det betyder ikke, at du ikke kan bruge den til at spare penge. PPO står for Preferred Provider Organization plan, og med denne plantype vil du har fordelen af ​​en lavere selvrisiko. Men du betaler også mere i månedlige præmier. De kaldes også nogle gange traditionelle planer, fordi de har eksisteret længere end HDHP'er har. For at se, om dette er den rigtige plan for dig, lad os tale om fordele og ulemper.

PPO fordele og ulemper

For det første fordelene:

• Lavere selvrisiko. Vi ønsker alle at spare penge, hvor vi kan. Og at have en lavere selvrisiko betyder, at en PPO starter med hjælp til lægeudgifter før, snarere end senere.
• Sænk maksimalt lommen. PPO'en har typisk lavere maksimale egenomkostninger end en HDHP. Selvom denne funktion kan være en stor hjælp, kan den også være en vask økonomisk, når du betaler alle dine præmier for året.

Den største ulempe ved en PPO er, at du betaler højere månedlige præmier. Og så er der "foretrukken udbyder"-rynken. Begge slags sundhedsplaner har et netværk af udbydere, du kan arbejde med for at få de bedste priser. Men i en PPO er udbyderlisten generelt mindre, end den er med en HDHP. For at få den bedste pris på din pleje skal du være sikker på, at du holder dig til denne liste.

At gå ud af netværket for at få hudbehandling af din bedste ven Larrys yndlingshudlæge kan virke som en oplagt måde at hjælpe din teint på. Men det kan også efterlade et æg i dit ansigt, når du er på jagt efter en høj regning uden for netværket.

Omkostningsforskel mellem HDHP'er og PPO'er

Afhængigt af de specifikke planer, der er tilgængelige for dig, kan spørgsmålet om omkostninger rystes ud på tre måder:

1. Du kan spare mere med en PPO.
2. Du kan spare mere med en HDHP.
3. I nogle år eller situationer kan de to koste dig omtrent det samme.

For at forstå, hvordan HDHP- og PPO-planer generelt sammenlignes, lad os se på nogle eksempler.

Sig, at du er ung og sund. Så du beslutter dig for at undersøge en HDHP i håb om at spare på præmier og drage fordel af HSA-muligheden. Den månedlige præmie på $150 lyder som et godt tilbud! Bare sørg for at være opmærksom på de 3.000 USD fradragsberettiget, du har til individuel dækning.

Eller sig, at du har et igangværende medicinsk problem, eller du forventer at komme til en masse besøg på lægekontoret i det næste år. Ved at prissætte en PPO finder du ud af, at din månedlige præmie vil være $450. Yikes! Det er tre gange HDHP-beløbet! Men ved nærmere eftersyn bemærker du, at din selvrisiko kun vil være $900. Så du vil begynde at få hjælp fra sundhedsplanen meget tidligere på året, end du måske ville have med en HDHP.

Indtil videre ser det ud til, at en HDHP vil være en smule bedre, hvis du er relativt rask, og at en PPO passer bedre, hvis du går meget til lægen. Men selv til de priser er spørgsmålet om, hvilken der passer bedst til dig, stadig i luften. Det er fordi, der ikke er nogen måde at vide, hvad der vil ske i et givet år med lægedækning. Den bedste tilgang er at sammenligne, hvad der tilbydes i hver type plan og køre nogle tal baseret på, hvad du er vant til at bruge til medicinske behov.

Her er et diagram for at sætte tallene i perspektiv:

Hvordan passer en HSA ind?

Som du kan se, er det muligt for planerne at ende ret tæt på hinanden i omkostninger. Men selvom tallene er en vask, er der en X-faktor med HDHP'er, som ikke kan ignoreres. Du skal overveje de unikke skattefordele, du vil have, hvis du vælger en HDHP og derefter tilmelder dig en HSA som en måde at hjælpe med at dække lægeudgifter.

Spørgsmålet om, hvilken plan man skal vælge, er ofte indrammet som HDHP vs. PPO, men det kunne være mere nyttigt at tale om det i forhold til HSA vs. PPO. Folk går jo ikke efter en HDHP på grund af deres udødelige kærlighed til høje egenbetalinger. De gør det af to hovedårsager:

• Fordi de lavere præmier kunne resultere i lavere årlige medicinske omkostninger uden egen lomme
• Fordi de kan spare op til medicinske omkostninger i en fuldstændig skattebeskyttet investering, der er super praktisk og en supplerende pensionskasse.

Dybest set, når du kombinerer en HSA med en HDHP, tilføjer du investeringskraften til din indsats for at dække lægeudgifter. Lad os tælle måderne:

1. De penge, du lægger i en HSA, går skattefrit ind.
2. Hvis du vælger det, kan midlerne investeres. Enhver vækst er også skattefri.
3. Når du hæver penge, er dine betalinger også ubeskattede, så længe de betales til kvalificerede lægeudgifter.
4. I modsætning til fleksible forbrugskonti udløber pengene i en HSA ikke årligt – de ruller over hvert år, så længe du har kontoen. I mellemtiden kan dine bidrag og renteindtægter føre til nogle imponerende besparelser!
5. En HSA inkluderer ofte en arbejdsgivermatch på dine bidrag, hvilket gør dem svarende til 401.000 til lægeudgifter.
6. Selv om du har åbnet kontoen som et personalegode, mister du ikke adgangen til den, hvis du forlader dit job.
7. Hvis du stadig har penge i det, når du fylder 65, ændres lovene omkring din HSA. Derfra er disse penge ikke længere begrænset til lægeudgifter – du vil kunne bruge dem som et supplement til pensionsindkomsten!

Få en GRATIS tilpasset plan for dine penge.

Begynder du at se, hvorfor vi tænker mere på HSA vs. PPO og mindre om HDHP vs. PPO? Det er fordi en HSA giver dig så mange fordele. En PPO er en fantastisk mulighed for mange mennesker (især for større familier eller dem, der har høje årlige medicinske udgifter på en regelmæssig basis). Men med en HSA kan mange af disse omkostninger planlægges eller opvejes af muligheden for at tage et arbejdsgivermatch, investere og rulle midler over.

HDHP vs PPO:Hvad er det rigtige for dig?

Det korteste svar her er, at det vil afhænge af dine omstændigheder. Hvis du gerne vil købe en sundhedsforsikring, vil du gerne arbejde med en professionel, der kender branchen og vil lære dig alt, hvad du behøver at vide for at få den bedste dækning.

Hvis du allerede har en HDHP og endnu ikke har oprettet din sundhedsopsparingskonto, ved vi præcis, hvem der kan hjælpe. Åbn din HSA-konto i dag!