Lad os se det i øjnene:Det er ikke for sarte sjæle at navigere i ins og outs af sygeforsikringsmuligheder. Men en af de vigtigste ting ved denne komplicerede vokskugle er, at du har mere kontrol over, hvordan dine sundhedspenge bliver brugt end nogensinde før.
En af måderne, hvorpå du kan begynde at få dine sundhedsfonde til at fungere for dig, er gennem en sundhedstilskudsordning (HRA) eller en sundhedsopsparingskonto (HSA). Der vil være retningslinjer, grænser og masser af småt (dette er trods alt stadig en sundhedsforsikring!), men vi vil lede dig igennem alt, hvad du behøver at vide om HRA'er vs HSA'er, så du kan vælge den bedste for dig.
Sundhedsrefusionsordninger eller HRA'er giver din arbejdsgiver mulighed for at tilføre penge til dig til kvalificerede lægeudgifter. Dybest set er det dollars, som din arbejdsgiver øremærker kun til sundhedsrelaterede udgifter.
Det vigtigste at vide om HRA'er er, at de er arbejdsgiverejede. Det betyder, at hvis du forlader din virksomhed eller slipper, så følger pengene i den fond ikke med dig. Din arbejdsgiver har bidraget med pengene, så det hele tilhører dem.
I de seneste år har HRA'er ikke været så populære som den nye belle af bolden i sygeforsikringsverdenen:HSA'er. De tilbyder et væld af unikke fordele, som er svære at slå (mere om det på et minut). Det er ikke, at HRA'er er HSA's grimme stedsøster, det er bare, at de ikke bringer ret meget på bordet.
Ligesom en HRA er en HSA en konto, hvor du sætter penge til at spare op til sundhedsudgifter. Få det? Sundhedsopsparingskonto.
Grunden til, at HSA'er er så populære, er, fordi de kommer med nogle ret store skattefordele. Ikke alene er dine bidrag fradragsberettigede, men de vokser også skattefrit. Og oven i det hele bliver du ikke beskattet, når du hæver dine penge til kvalificerede lægeudgifter.
Men ikke hvem som helst kan åbne en HSA. Der er nogle berettigelseskrav, du skal opfylde først - det vigtigste er, at du er tilmeldt en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse (HDHP). Hvis du ikke har en HDHP, kan du ikke have en HSA.
Både HRA'er og HSA'er er designet til at give dig mere kontrol over de penge, du bruger på dit sundhedsvæsen. Og de er begge beregnet til at blive brugt til kvalificerede lægeudgifter. Men det er omtrent her, lighederne slutter. Så lad os tage et kig på, hvordan de er forskellige.
Dette er den største forskel mellem en HRA og en HSA:Du ejer din HSA, men en arbejdsgiver ejer din HRA. Begge kan være en del af en arbejdsgiver-sponsoreret plan, men den ene kan du gå væk med, og den anden kan du ikke.
Som vi sagde ovenfor, hvis du har en HRA og skifter job eller slipper, forlader disse midler ikke dig. De tilhører din arbejdsgiver, og du vil ikke have adgang til dem.
Nu, med en HSA, er det en helt anden historie. Hvis du har en arbejdsgiver-sponsoreret HSA (hvilket betyder, at du åbnede din HSA gennem din arbejdsgiver og ikke på egen hånd gennem en HSA-udbyder), så tilhører den HSA dig, uanset hvad der sker med dit job. Når du går, kan du tage dine penge med dig, inklusive eventuelle bidrag, som din arbejdsgiver har givet til din konto.
Og selvfølgelig, hvis du åbner en HSA på egen hånd (ikke gennem en arbejdsgiver), så er du chefen for det fra starten.
En HRA kan kun åbnes gennem en arbejdsgiver. Individuelle HRA'er kan være åbne for alle ansatte, eller din arbejdsgiver tilbyder dem muligvis kun til bestemte klasser af medarbejdere, såsom funktionærer, men ikke timelønnede.
En HSA kan åbnes gennem en arbejdsgiver eller på egen hånd. Uanset om du åbner en HSA gennem arbejde eller selvstændigt, gælder de samme berettigelseskrav. Og den vigtigste er, at du er tilmeldt en HDHP. Hvis du er selvstændig, ikke arbejder, eller din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du hurtigt og nemt åbne en på egen hånd.
Når det kommer til HRA'er, er skattefordelen for arbejdsgiveren. Da det er dem, der bidrager med pengene, vil det også være dem, der får skatteforøgelsen af det.
HSA'er er dog tredobbelt skattefordelte. Hvis din HSA er gennem din arbejdsgiver, kan dine bidrag komme direkte ud af din lønseddel og ind i din HSA uden at tælle som indkomst. Det kaldes et lønfradrag før skat. Eller afhængigt af din situation, kan du også kræve dine bidrag som skattefradrag, når du indgiver din selvangivelse.
Så dine bidrag går ikke kun skattefrit ind, de vokser også skattefrit. Din HSA kan tjene renter, mens en HRA ikke kan. Og så længe du bruger dine HSA-penge til kvalificerede lægeudgifter, så bliver du ikke ramt af nogen skatter eller bøder, når du hæver penge. Cha-ching!
Med en HRA, medmindre din arbejdsgiver beslutter at tillade roll-overs, vil dine midler ikke rulle over år til år. Det er en slags brug-det-eller-tab-det-aftale. Men med en HSA kan dine bidrag blive ved med at stige år for år.
Kan du huske, hvordan vi sagde, at der ville være nogle småt? Nå, her er noget af det!
Den type HRA, din virksomhed tilbyder, afgør, hvor meget din arbejdsgiver kan bidrage med. Hvis du har en individuel dækningsordning for helbredsrefusion (ICHRA), så er der ingen bidragsgrænser. Men husk, at din arbejdsgiver er den, der finansierer din ICHRA, så det er usandsynligt, at din arbejdsgiver vil gå amok med bidrag.
Hvis du har en QSEHRA eller en kvalificeret mindre arbejdsgiverordning for helbredsrefusion, så er det maksimale bidrag i 2020 $5.250 for enkelt dækning eller $10.600 for familier. 1
En anden vigtig ting at bemærke med HRA'er er, at da de er arbejdsgiverejede, kan din arbejdsgiver også fastsætte regler for, hvad der er berettiget til refusion, såsom selvrisiko, co-pays og co-assurance.
Tag Allen for eksempel. Allen arbejder for Acme, Inc., som sørger for hans sygeforsikring. De tilbyder også en HRA-mulighed til medarbejderne. Fordi Acme ejer HRA, kan de også bestemme, hvad der er berettiget til refusion.
I Allens tilfælde dækker hans HRA ikke co-pays, men det kan bruges til receptpligtig medicin. Så da Allen får en bihulebetændelse og går til sin læge, kan han ikke bruge sin HRA til at betale medbetalingen på 20 USD, men han kan bruge den til at betale for den næsespray på 15 USD, som hans læge ordinerer ham.
HSA-bidragsgrænser er mere ligetil. I 2020 kan du bidrage med op til $3.550 om året for enkeltdækning eller $7.100 for familiedækning. Disse tal inkluderer også, hvad din arbejdsgiver bidrager med. Husk det, så du ikke bidrager for meget og får en straf.
Da dine HRA-midler tilhører din arbejdsgiver, vil du ikke være i stand til at investere dem. Og ligesom en fleksibel forbrugskonto (FSA), vil disse midler ikke overføres ved årets udgang, medmindre din arbejdsgiver har oprettet roll-overs.
Men med en HSA kan du investere dine bidrag. Ikke alene vil de tjene renter bare ved at sidde i din HSA, men du kan også investere dem i investeringsforeninger.
De fleste HSA-udbydere vil kræve, at du har en saldo på $1.000, før du kan investere. Du vil gerne behandle denne investering på samme måde, som du ville behandle en 401(k) eller IRA, med din alder og risikotolerance for øje.
Få en GRATIS tilpasset plan for dine penge.
På trods af at de har lignende forkortelser, er HRA'er og HSA'er ret forskellige. Tag et kig på, hvad din arbejdsgiver tilbyder, og afvej dine muligheder. Mens du kun kan få en HRA gennem en arbejdsgiver, er en HSA tilgængelig for alle, der opfylder de grundlæggende berettigelseskrav. Tæl ikke en HSA med, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en.
Overvej også, at du kan have både en HRA og en HSA. Spørg din arbejdsgiver, om de tilbyder en HRA med begrænset formål. Det gør præcis, hvad det lyder som:Det begrænser, hvordan du kan bruge din HRA, oftest til syn og dental. Så kan du bruge dine HSA-midler til dine andre kvalificerede lægeudgifter.
HRA'er og HSA'er er designet til at lade dig tage kontrol over, hvordan du betaler for dine sundhedsudgifter. Gå ikke glip af denne mulighed for at være super forsætlig og fortælle dine penge, hvad de skal gøre! Hvis du er klar til at begynde at tjene penge på de store HSA skattefordele, skal du åbne din HSA i dag.