Hvis tanken om at vælge en sygeforsikring lyder omtrent lige så spændende som at få en rodbehandling, ja, så er du ikke alene. HMO'er, PPO'er, HDHP'er, HSA'er, FSA'er - så mange akronymer, så lidt tid! Det kan få selv den største pengenørd til at græde:"Onkel!"

Det er dog ikke nødvendigt at bede om nåde her. Vi vil nedbryde forskellen mellem HMO'er vs PPO'er, to af de mest almindelige typer sygeforsikringsplaner derude. Så kan du vælge din plan og slappe af ved at vide, at du har truffet den rigtige beslutning for dig og din familie.

HMO-sygesikringsplaner

En sundhedsvedligeholdelsesorganisation, eller HMO, vil kun dække din pleje, når den leveres af læger, der arbejder for eller som har kontrakt med din specifikke plan. Besøg en læge uden for dit netværk, og forvent at betale for hele hændelsen. Generelt er den eneste undtagelse fra denne regel i tilfælde af en nødsituation.

HMO'er er ofte begrænset til et specifikt geografisk område, hvilket kan kræve, at du bor eller arbejder inden for dette område for at være berettiget til dækning. Med lavere præmier og lavere egenbetalingsomkostninger har de også en tendens til at passe bedre til raske mennesker, der ikke forventer at have brug for en masse specialiseret sundhedspleje i løbet af året. Hvis du har brug for at se en specialist, skal du først få en henvisning fra din primære læge (PCP).

Tag Matthew for eksempel. Matthew er 35 og rask uden allerede eksisterende tilstande eller igangværende medicinske bekymringer. Han tilmelder sig sin virksomheds HMO-plan, hvor han betaler en lav månedlig præmie og ikke har nogen årlig selvrisiko. Men da Matthew får influenza på ferie 400 miles hjemmefra, betragtes hans tur til lægen som uden for netværket, og han skal betale hele regningen. Havde han været hjemme, da han blev syg, kunne han have set en udbyder i netværket for den faste sats for hans egenbetaling.

Stadig lidt sidelæns på HMO'er? Tænk over det sådan her:HMO er en forkortelse for sundhedsvedligeholdelse . Så denne type sygeforsikring passer godt til folk, der ønsker at bevare deres helbred, fordi de for alle henseender allerede er sunde. HMO'er fokuserer på forebyggelse og velvære snarere end specialiseret pleje.

PPO-sygesikringsplaner

En PPO, eller Preferred Provider Organization, er typisk den mest populære type plan for alle, der får deres forsikring gennem deres arbejdsgiver. PPO'er betyder, at du betaler mindre for dækkede tjenester, når du bruger udbydere i dit abonnements netværk, også kaldet foretrukne udbydere . Du kan stadig bruge udbydere uden for netværket, men du vil næsten altid skulle betale mere (dog ikke nødvendigvis 100 % ligesom med en HMO).

Et af de største salgsargumenter for en PPO (ud over et større udvalg af udbydere) er, at du ikke behøver at se en PCP for at få en henvisning til en specialist. Med specialister, der allerede er inkluderet i dit foretrukne udbydernetværk, kan du springe mellemmanden over og gå direkte til den specialist, du har brug for.

Rebecca er 50 og blev diagnosticeret med type I diabetes i sine teenageår. Hendes sygdom er under kontrol, men hun har brug for at holde regelmæssig kontakt med sin endokrinolog. Fordi Rebecca er tilmeldt en PPO, behøver hun ikke at få en henvisning fra sin PCP for at se sin endokrinolog.

Men lad os sige, at Rebeccas specialist foretager nogle ændringer på sit kontor, og hendes praksis ikke længere er i netværket. En anden fordel ved en PPO er, at Rebecca kan forvente færre begrænsninger for udbydere uden for netværket, hvis hun beslutter sig for at holde sig til sin nuværende specialist. Hun skal muligvis betale mere for at se sin yndlingslæge, men det bliver nok ikke 100 %.

7 forskelle mellem en HMO vs. PPO

Hvis alfabetsuppen af ​​sygesikringsjargon stadig får dig til at klø dig i hovedet, så tag mod. Lad os tage et kig på nogle af de mest almindelige forskelle mellem disse to typer sygeforsikringsordninger.

1. HMO'er har lavere præmier og egne udgifter, men mindre fleksibilitet.

Det største træk ved HMO'er er de lavere præmier og egne udgifter. Men præmien - det beløb, du betaler hver måned for sygeforsikring - er lavere, delvist fordi du har en mindre pulje af udbydere at vælge imellem, hvilket betyder mindre fleksibilitet med hensyn til, hvor du kan henvende dig til pleje. En HMO kræver, at du får en henvisning til en netværksspecialist fra din PCP.

Oversættelse:Din HMO holder styr på, hvad de mener er en medicinsk nødvendig service, som hjælper dem med at overvåge og vedligeholde de overordnede planomkostninger.

2. PPO'er har højere præmier, men mere fleksibilitet.

Mens du kan forvente en højere månedlig præmie med en PPO, kan du også regne med et større udvalg af udbydere og friheden til at se en specialist uden en henvisning fra din PCP. Hvis du ser specialister ofte eller ønsker at have færre begrænsninger for udbydere uden for netværket, er dette planen for dig.

3. HMO'er har en lav eller ingen årlig selvrisiko.

Et andet vigtigt salgsargument for en HMO er dens lave eller ingen årlige selvrisiko. Det betyder, at det beløb, du skal betale, før dækningen starter, kan være så lidt som nul bukke.

4. PPO'er har typisk en højere selvrisiko, men der er en grund til det.

Med en PPO er selvrisikoen (som den månedlige præmie) typisk højere end en HMO. Hvorfor? Nå, du betaler for adgang til et større netværk af udbydere og mere fleksibilitet med, hvem du kan se, og hvor du kan se dem.

5. Regn med en copay med en HMO.

Hvis du tilmelder dig en HMO, skal du forvente en selvbetaling - det fastsatte beløb, du betaler for en dækket lægeydelse - for hver ikke-forebyggende lægebesøg. Har du influenza og skal du til lægen? Du betaler en kopi. Har du brug for at gå ind til din årlige fysiske? Ingen kopi nødvendig.

Og glem ikke, hvis du ser en læge uden for dit netværk, så gør dig klar til at hæve 100 % af prisen. Forbered dig altid på at se en udbyder i netværket, og vid, at du ikke vil have et væld af plads, hvis du har brug for at se en specialist. En aftale med en specialist kræver en henvisning fra din PCP.

6. Har PPO'er en copay? Måske ja. Måske nej.

Det er alles yndlingssvar - det afhænger af! Der er ikke-copay PPO-planer og copay PPO-planer. Spørg din arbejdsgiver eller sygeforsikringsudbyder for at se, hvilken du har.

7. HMO'er og PPO'er kunne være HDHP'er.

Lad os prøve det igen på engelsk! Mens PPO'er historisk set har været arbejdsgiveres go-to-sygeforsikringsplaner, har høje fradragsberettigede sundhedsordninger (HDHP'er) taget fart i de seneste år som en måde at sænke sundhedsomkostningerne for medarbejderne. I 2020 kvalificerer en plan som en HDHP, hvis den har en mindste årlig selvrisiko på $1.400 for enkeltdækning eller $2.800 for familiedækning.

Hvis du er sund og ikke kræver meget lægehjælp, kan en HDHP betyde en lavere månedlig præmie end en PPO. Selvom det er muligt for en HMO også at være en HDHP, er det mindre sandsynligt, da en af ​​de vigtigste fordele ved en HMO er en lav eller ingen årlig fradragsberettigelse.

Hvis du har en HDHP, så får du den ekstra bonus ved at tilmelde dig en sundhedsopsparingskonto (HSA), hvor du kan tilføje og udtage penge skattefrit til brug for en lang række kvalificerede lægeudgifter.

Få en GRATIS tilpasset plan for dine penge.

HMO vs. PPO:Hvad er det rigtige for dig?

De vigtigste forskelle mellem en HMO og en PPO kommer ned til:

• Omkostninger
• Størrelse på abonnementsnetværk
• Adgang til specialister
• Dækning for tjenester uden for netværket

Hvis du er ved godt helbred uden særlige medicinske behov i horisonten, så tjek en HMO. Hvis du har løbende behov for sundhedspleje eller bare ønsker at have større fleksibilitet, når det kommer til dine udbydere, kan en PPO være det rigtige valg.

At finde ud af, hvilken type sundhedsplejeplan der er bedst for dig, kan blive forvirrende, så gå ikke alene! Vores godkendte lokale udbydere (ELP'er) er eksperter i at hjælpe dig med at vælge den bedste sygeforsikringsplan til dig og din familie. De vil guide dig gennem processen med at vælge dækning, så du kan spare penge og holde dig i mål for at nå dine penge og sundhedsmål hurtigere. Vil du vide, om du er berettiget til at åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA)? Tag vores 20-sekunders quiz nu for at finde ud af det!