At sørge over en elskets død er det sværeste i verden. Det sidste, du vil gøre midt i det, er stress over penge - og det er derfor, din elskede havde en livsforsikring.
Men at prøve at samle på deres politik kan være forvirrende. Hvis du er som de fleste andre, har du spørgsmål som:Hvordan gør jeg krav på livsforsikringsudbetalingen? Hvornår kommer pengene hertil? Hvordan kommer pengene hertil?
Hvis du har oplevet et tab – eller du hjælper en pårørende gennem deres tab – er vi så kede af det. Denne situation er ødelæggende, og den stinker. Men når du forstår, hvordan livsforsikringsudbetalinger fungerer, kan du få de penge, du har brug for til at passe på dig selv og din familie i denne svære tid. Så lad os komme i gang.
Vi skal være ærlige:Det er vigtigt at indgive et livsforsikringskrav, men det er sandsynligvis ikke øverst på din huskeliste umiddelbart efter et tab. (Medmindre du har brug for midlerne til udløbsomkostninger.) Du har brug for tid til at sørge, før du kan sætte den ene fod foran den anden og tage skridt mod fremtiden. Og det er okay.
Der er ingen tidsbegrænsning for at gøre krav på livsforsikring, så du kan anmelde, når du er klar. Når det er sagt, efterlod din elskede disse penge for at tage sig af deres Kære. Der vil komme omkostninger op, som skal betales, og livsforsikringsudbetalingen vil hjælpe med at dække disse omkostninger. Det er den arv, denne person efterlod til dig. Så det er bedst at respektere deres hensigter og indgive kravet så hurtigt som muligt.
Før du modtager livsforsikringsudbetalingen, skal du vælge, hvordan du ønsker at blive betalt. Disse er nogle af de mest almindelige muligheder.
Engangsbetalinger er, hvad de lyder som:Du får hele udbetalingen på én gang. Vi anbefaler denne mulighed, fordi den er den enkleste. Derudover kan du bruge pengene til gode i det øjeblik, du får dem, fordi et engangsbeløb giver dig ansvarlig – ikke forsikringsselskabet.
Med en afdragsordning betaler livsforsikringsselskabet dig en vis mængde penge på en regelmæssig tidsplan (normalt månedligt, kvartalsvis eller årligt). Og de penge bliver udbetalt over en vis periode.
Lad os for eksempel sige, at Paul havde en livsforsikring på $750.000. Hans kone Jody kunne bede forsikringsselskabet om at betale hende $75.000 om året i 10 år.
Desværre er der ikke flere penge efter de 10 års udløb. Det er derfor, nogle forsikringsselskaber tilbyder afdrag, der varer "for resten af dit liv." Men der er nogle store mangler med livstidsafdragsordninger.
For det første gætter livsforsikringsselskabet bare på, hvor mange penge de skal give dig baseret på, hvor længe de tror, du vil leve. Så hvis din elskede dør, når du er 25, måske du få et par hundrede dollars om måneden. Det er ikke engang nok til at dække huslejen.
Og uanset din alder, er virkeligheden, at livet bare er for kort. Hvis du går bort, før du får hele udbetalingen, så puf! Det forsvinder. Forsikringsselskabet vil beholde de resterende penge, så du ikke engang kan overlade dem til nogen andre.
Nogle mennesker forsøger at omgå dette ved at vælge en bestemt periode rate, hvilket betyder, at forsikringsselskabet vil fortsætte med at distribuere udbetalingen i et bestemt tidsrum - for eksempel 20 år. Hvis du dør inden for den tid, går det til den sekundære begunstigede, der er anført på den oprindelige police. Hvis de stadig er i live, dvs. Hvis ikke, så har du gættet det – forsikringsselskabet beholder pengene.
Derfor anbefaler vi engangsudbetalinger. Du tager kontrol over alle pengene i begyndelsen. Hvis du investerer det fornuftigt, vil der være masser at leve af og efterlad dine kære en stor, varig arv. Når du tænker på lang sigt, slår engangsudbetalinger afdrag uden tvivl!
Du kan faktisk lade livsforsikringsselskabet beholde pengene og investere dem for dig. Så betaler de dig den rente, som udbetalingen tjener - men ikke selve udbetalingen. Nej, vi finder ikke på det her, og ja, det er vanvittigt!
Med denne mulighed har du ingen kontrol over dine egne penge. Det er skørt! Forsikringsselskabet vælger, hvordan det vil investere det - og fordi de ikke er dig, er de ikke motiverede til at sikre, at du kommer ud foran. Hvilket betyder, at du ikke kan foretage de rigtige investeringer for at få maksimalt afkast. I stedet sidder du fast med de uhyggelige investeringer, de foretager for dig, mens de beholder den gigantiske udbetaling, som din elskede har tiltænkt dig at bruge.
Det er langt smartere at få et engangsbeløb og investere det ved hjælp af en kvalificeret investeringscoach. De kan lære dig, hvordan du får mest muligt ud af disse penge, så du kan leve det liv, din elskede ønskede, at du skulle have.
Det korte svar er, det afhænger af. Livsforsikringsselskabet skal gennemgå kravet og bekræfte, at forsikringstageren virkelig døde, før de udlodder nogen penge.
Stater ved, at familier regner med disse udbetalinger, så de sætter love, der begrænser, hvor lang tid anmeldelserne kan tage. De fleste stater tillader op til 30 dage – men hver stat er selvfølgelig forskellig, så sørg for at tjekke lovene i dit område.
Når kravet er gennemgået, kan livsforsikringsselskabet afvise, forsinke eller godkende det.
Livsforsikring dækker ikke alle situationer - som hvis forsikringstageren holder op med at betale, løj på deres ansøgning eller lader forsikringen udløbe. I så fald får du et brev om, at kravet blev afvist, og hvorfor. De fleste virksomheder vil også refundere de præmier, din elskede har betalt indtil det tidspunkt.
Hvis dit krav afvises, og du mener, det var en fejl, kan du muligvis bestride det ved hjælp af forsikringsselskabets klageproces eller - hvis de ikke har en klageproces - ved at ansætte en advokat. Heldigvis er afslag virkelig sjældne, så det er temmelig usandsynligt, at du skal håndtere dette.
Krav kan blive forsinket af flere årsager. Normalt er det fordi papirarbejdet er forkert eller ufuldstændigt. I så fald vil anmelderen bede dig om mere info. Når du sender det til dem, vil kravet enten blive godkendt eller afvist derfra.
En anden grund til, at krav bliver forsinket, er, hvis forsikringstageren døde inden for den to-årige bestridelsesperiode -hvilket er de to år direkte efter, de købte policen.
Forsikringsselskaber oprettede den to-årige bestridelsesperiode, fordi folk, der planlægger at begå bedrageri eller selvmord, er mest tilbøjelige til at gøre det i løbet af de første to år. Hvis din elskede døde under en af disse omstændigheder, vil livsforsikringsselskabet højst sandsynligt afvise dit krav.
Desværre kan det to-årige vindue bremse tingene, selvom din elskede døde af naturlige årsager og fortalte den samlede sandhed om deres ansøgning. Det kan tage op til et år for forsikringsselskabet at undersøge og godkende dit krav. Vi ved godt - det er kompliceret, og det stinker. Hvis du har spørgsmål eller bekymringer om en forsinkelse, skal du kontakte din forsikringsagent.
Endelig kan krav blive forsinket, hvis der er formildende omstændigheder, såsom drab. Så får du muligvis ikke udbetalingen, før eventuelle strafferetlige undersøgelser er overstået.
Den gode nyhed er, at de fleste livsforsikringskrav bliver godkendt. Du vil typisk modtage udbetalingen inden for 60 dage efter godkendelsen. Og hvis dit krav var ligetil og let at gennemgå, kunne livsforsikringsudbetalingen fordeles på så lidt som 10 dage.
Livsforsikringsudbetalingen vil blive sendt til den begunstigede, der er anført på policen. Hvis der er mere end én, skal hver modtager indsende deres eget krav. Derefter vil forsikringsselskabet betale hver person eller organisation det beløb, som forsikringstageren efterlod dem.
Der er nogle regler for begunstigede, så her kommer:
For det første anbefaler vi, at folk fortæller deres kære, hvem modtagerne er, og hvor meget hver person får i forvejen – på den måde er der ingen ubehagelige overraskelser! Men hvis din elskede ikke gjorde dette, skal du være opmærksom på, at du ikke er juridisk berettiget til at vide, hvem de andre begunstigede er. Forsikringsselskabet kan ikke fortælle dig, hvem der ellers får penge – eller hvor meget.
Selvom du ved, hvem de andre begunstigede er, kan du ikke indgive et krav for dem. Den eneste undtagelse er, hvis du er en finansiel fuldmagt for en person, der er begunstiget. Så skal du tale med din forsikringsagent om, hvordan du får adgang til disse penge på vegne af den person, du passer på.
Og endelig, hvis du er en fuldmagt eller kurator, kan du ikke beholde noget af udbetalingen for dig selv -medmindre forsikringstageren efterlod dig et beløb som betaling for at hjælpe med at føre tilsyn med deres anliggender. Hvis de ikke gjorde det, så er dit eneste ansvar at administrere disse penge for andre.
Livsforsikringsudbetalinger er fuldstændig indkomstskattefri - så i de fleste tilfælde får du det fulde beløb af udbetalingen. Men du skal muligvis betale andre former for skat.
Ejendomsskatter er ret latterlige:De er dybest set regeringens måde at gribe ind og tage dine penge på, nu hvor din elskede ikke er her for at beskytte dem - eller dig. Du skal betale ejendomsskat, hvis livsforsikringsudbetalingen plus resten af din elskedes ejendom er mere værd end et vist beløb. I 2021 er det beløb på 11,7 millioner dollars, så den gode nyhed er, at den gennemsnitlige person ikke skal betale disse skat. 1
Hvis du tager en rentebaseret udbetaling, skal du betale indkomstskat af den rente. Og det ligner, hvis du er på en afdragsordning. Med afdrag tjener de penge, du endnu ikke har modtaget, renter – så du bliver beskattet af disse renter.
Og det er en anden grund til, at vi anbefaler at tage det engangsbeløb – det holder dig i kontrol over din økonomi og det er skattefrit!
Der er et ton af ting livsforsikringen dækker (og en håndfuld gør den ikke). Det vigtige er, at du har en plan. Dette er en masse penge – du skal fortælle den, hvor den skal hen, ellers vil du undre dig over, hvor den blev af!
Først skal du tage dig af de fire vægge:mad, transport, husly og hjælpemidler. Du kan bruge livsforsikringsudbetalingen til at dække disse grundlæggende behov og fokusere på din familie i stedet for at skynde dig tilbage på arbejde for at betale regningerne.
Når de fire vægge er taget hånd om, skal du lægge de resterende penge til det babytrin, du arbejder på. Afhængigt af beløbet på udbetalingen, vil du være i stand til at komme ud af gælden, spare og investere og give gode gaver til de mennesker og sager, du holder mest af. Bare sørg for, at du tager dig af dig selv og din familie først . Det er det, disse penge er til.
Og du kan fortsætte med at tage dig af dem med din egen livsforsikringspolice. Din elskede efterlod dig penge, fordi de ønskede, at du skulle leve dine drømme og have et smukt liv. Og du kan efterlade den samme arv til næste generation.
Få dit gratis tilbud i dag, så hjælper vores RamseyTrusted-udbyder Zander Insurance dig med at finde den rigtige police. Så du kan have ro i sindet ved at vide, at dine kæres fremtid er fastlagt.