Medmindre du har en af de magiske enhjørningssygeforsikringsordninger uden selvrisiko, ingen egenbetaling, en lav præmie og tonsvis af dækning, er det nemt at føle, at din sygesikringsplan tager mere, end den giver. Men den gode nyhed er, at der er mindst én måde at begynde at balancere vægten på.
Hvis du har en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), så kan du være berettiget til at åbne en Health Savings Account (HSA). Det er dybest set en tredobbelt skattefri slam dunk. Ingen tryllestav eller enhjørningsstøv er nødvendig! Her er alt, hvad du behøver at vide om de skattefordele, der følger med en HSA, og hvordan du kan udnytte dem allerede nu.
Tænk på en HSA som en opsparingskonto, du kan bruge til at spare op til kvalificerede lægeudgifter nu og i fremtiden. Vi taler om alt fra Band-Aids og kropsscanninger til jordemødre og transportsygemedicin.
Men ikke alle er berettiget til en HSA. Der er nogle grundlæggende kriterier, du skal opfylde først, men når du først gør det, er det super nemt at indbetale, og skattefordelene er øjeblikkelige.
Tre ting skal være sande, for at du kan åbne en HSA:
1. Du er tilmeldt en kvalificeret HDHP.
For 2021 betyder det, at din sygesikringsplan har en minimums selvrisiko på 1.400 USD for enkeltdækning eller 2.800 USD for familie. 1 Det betyder også en maksimal årlig udgift på 7.000 USD for enkeltpersoner og 14.000 USD for familier. 2 Dette inkluderer ting som selvrisiko, selvbetalinger og medforsikring – men ikke din præmie.
For 2022 er minimumsfradraget det samme ($1.400 for enkeltpersoner og $2.800 for familier). 3 Men den maksimale årlige egenudgift er rykket op til $7.050 for individuel dækning eller $14.100 for familiedækning. 4
|
| 2021 | 2022 |
| Minimums årlige HDHP-fradrag – individuel | $1.400 | $1.400 |
| Minimums årlige HDHP-fradrag – familie | 2.800 USD | 2.800 USD |
| Maksimum uden for lommen for HSA-kvalificering – individuel | $7.000 | $7.050 |
| Maksimum uden for lommen for HSA-berettigelse – Familie | $14.000 | 14.100 $ |
2. Du er ikke tilmeldt Medicare.
3. Du er 18 år eller ældre, og ingen kan gøre krav på dig som afhængig af deres selvangivelse.
Hvis alt dette er sandt, er du med. Men hold dine heste! Før du begynder at bidrage til en HSA, skal du sørge for, at du er på det rigtige babytrin.
Mens HSA'er er en god idé for folk med HDHP'er, er der det rigtige tidspunkt og sted, når det kommer til at bidrage. Hvis du stadig er ved at komme ud af gæld og ikke har en fuldt finansieret nødfond (hvilket betyder, at du er på Baby Steps 1 til 3), er det ikke tiden til at tilføje penge til en HSA. Hver krone, du kan spare, bør gå til at nedrive din gæld.
Der er to undtagelser fra denne regel. Den første er, hvis du er ved at have en baby, en større operation eller ved, at du snart vil have nogle store lægeudgifter. Og det andet er, at du ikke har tand- eller synsforsikring. I disse tilfælde kan du bruge din HSA som en synkende fond for at spare op til disse medicinske omkostninger.
Men når du når Baby Trin 4 – hvilket betyder, at du er klar til at begynde at investere til pension – er du velkommen til at begynde at sætte penge ind i din HSA (hvis du kan indarbejde disse bidrag i dit månedlige budget)!
For at du kan drage fordel af denne skattebegunstigede opsparingskonto, er du nødt til at tilføje nogle penge til puljen. Men før du går, hæver en stor del af pengepengene fra banken, skal du vide, at der er grænser for, hvor meget du kan bidrage til din HSA.
I 2021 er det maksimale årlige HSA-bidrag, du kan yde som enkeltperson, $3.600. For familier går det tal op til $7.200. 5
Hvad med 2022? Enkeltpersoner vil kunne bidrage med op til $3.650 til deres HSA'er, mens personer med familiedækning kan bidrage med op til $7.300. 6
Og hvis du er 55 og ældre (og ikke er tilmeldt Medicare), kan du også give et årligt indhentningsbidrag på $1.000.
Men glem ikke, disse tal inkluderer arbejdsgiverbidrag. Du ønsker ikke at overskride disse grænser, ellers vil du blive ramt af en skat på 6 %. 7
|
| 2021 | 2022 |
| HSA-bidragsgrænse – individuel (Medarbejder + Arbejdsgiver) | $3.600 | $3.650 |
| HSA-bidragsgrænse – familie (Medarbejder + Arbejdsgiver) | $7.200 | $7.300 |
| HSA Catch-Up-bidragsgrænse (Alder 55 og ældre) | + $1.000 | + $1.000 |
Uanset om du bidrager med $50 eller $7.300, her er de tre store skattefordele, du får med en HSA:
En af de bedste fordele ved en HSA er, at når du yder et bidrag, tilføjer du penge skattefrit. Det kan ske på et par måder.
Den første er gennem et lønfradrag før skat. Dette betyder, at din arbejdsgiver dropper de HSA-midler, du har øremærket til at komme ud af din lønseddel, direkte ind på din HSA-konto. Pøj! Nu ser du det, nu gør du det ikke. Disse penge går ind i din HSA og tælles ikke som indkomst. Derfor kan det ikke beskattes. Cha-ching!
Men måske får du ikke din forsikring gennem din arbejdsgiver, eller din arbejdsgiver sender ikke midler på dine vegne til din HSA. Intet problem. Foretag dine bidrag, som du plejer, og når det kommer til skat, kræve disse bidrag som skattefradrag, så de ikke tælles som indkomst.
Hvis du er selvstændig, bidrager du før skat, og det tæller ikke med i din skattepligtige indkomst.
Heads up, New Jersey og Californien – du skal betale statsindkomstskat af dine HSA-bidrag.
Nu hvor dine penge sidder pænt i en HSA, kommer her skattefri bonus nummer to:Dine penge vokser skattefrit. Husk, en HSA er en sundheds-besparelse Konto, så den fungerer som en opsparingskonto og forrentes. Men i modsætning til en almindelig opsparingskonto, hvor optjente renter tælles som skattepligtig indkomst, kan dine HSA-bidrag vokse uden skattehit.
Beklager, New Jersey og Californien, enhver HSA-indtjening betragtes som skattepligtig indkomst.
Med en HSA sætter du ikke kun penge til side til nuværende lægeudgifter, men du er også i stand til at spare op til fremtidige sundhedsudgifter. Uanset om det er i år eller 10 år fra nu, når tiden er inde til at foretage en hævning, kan du tage pengene ud skattefrit, så længe det er til en kvalificeret lægeudgift.
Der er også et andet frynsegode inden for en frynsegode her. Når du fylder 65, vil din HSA også fungere som en traditionel IRA. Du kan hæve penge fra din HSA til hvad du vil, ikke kun kvalificerede lægeudgifter. Glem dog ikke, at du betaler skat af disse midler, når du gør det.
Når du er tilmeldt Medicare, vil du ikke længere være i stand til at bidrage til din HSA. Men tænk bare på, at alle de bidrag, du har givet før Medicare, vil give dig frihed til at betale for lægeudgifter, når du går på pension fra din HSA, alt sammen skattefrit!
Hvis du har hørt om HSA'er, så er du måske også bekendt med FSA'er eller Flexible Spending Accounts. Begge er som nødmidler til lægeudgifter, men hvordan de fungerer ude i den virkelige verden er ret forskelligt. Vi opdeler alle de nødvendige oplysninger om HSA'er vs. FSA'er her, men lad os nu se nærmere på deres skattemæssige forskelle.
I 2021 kan du bidrage med op til $2.750 til en FSA. 8 Fordi FSA'er kun er tilgængelige gennem arbejdsgivere, er det muligt, at din arbejdsgiver kan sætte grænsen lavere end $2.750. Med en HSA kan en person dog bidrage med op til $3.600 eller $7.200 for en familie i 2021. Jo tættere du kommer på disse maksimale bidrag, jo mindre skal du indberette som skattepligtig indkomst.
HSA'er har helt sikkert et ben op på FSA'er her. Finanstilsynet er "brug det eller tab det", så vink farvel til alle midler, du ikke har brugt i et kalenderår. (Du kan muligvis rulle over 550 USD, hvis din arbejdsgiver tilbyder denne mulighed, men det er maks.) 9
Hvad har det med din skat at gøre? Nå, fordi HSA-midler ruller over, kan du fortsætte med at vokse din konto år for år. Alle de bidrag går skattefrit ind og vokser skattefrit. Et Finanstilsyn nulstiller hvert år uden mulighed for at tjene skattefrie renter.
En af de mindre kendte fordele ved en HSA er, at du kan investere disse midler i investeringsforeninger med gode vækstaktier. Fordi FSA-fonde har en levetid på 12 måneder, mister du investeringsmuligheden - og skattefordele - med en FSA. Uden investeringsstykket betyder valget af en finanstilsyn at tabe på skattefrie renter og indtjening.
Det er så nemt at oprette en HSA-konto. Sådan fem minutter nemt. Og hvis du er tilmeldt en HDHP, er det en let sag.
Er du klar til at begynde at tjene penge på din tredobbelte skattefrie HSA for at give dig og dine kære ro i sindet i fremtiden? Åbn din HSA i dag!