Det kommer ikke som nogen overraskelse, men udgifterne til sundhedspleje stiger. Og selvom det er noget af en nederdel, er der en sølvbeklædning. Der er faktisk en virkelig nyttig måde at holde trit med disse stigende omkostninger. Det kaldes en Health Savings Account eller HSA.
Som navnet antyder, er en HSA en opsparingskonto, der hjælper dig med at afsætte penge til lægeudgifter. Simpelt nok, ikke?
Nå, som med de fleste ting, der involverer den føderale regering, kan det blive lidt mere kompliceret derfra. Når du ved, om du er berettiget til en HSA, er der regler for, hvor meget du kan bidrage til din konto hvert år. Men ingen grund til at komme ind i ukrudtet. Vi vil opdele alt, hvad du behøver at vide om HSA-bidrag for 2022 lige her.
I modsætning til en opsparingskonto i din lokale bank, kan du ikke bare blive ved med at tilføje til en HSA. Der er grænser for, hvad du kan bidrage med hvert år.
I 2022 er det maksimale årlige bidrag en person kan yde til en HSA $3.650. For familier i 2022 er det tal 7.300 USD. 1 Det er ikke meget mere end 2021, men lad os tage, hvad vi kan få! Og vær opmærksom på, at disse tal også inkluderer, hvad din arbejdsgiver bidrager med.
|
| Enkelt dækning | Familiedækning |
| HSA-bidragsgrænse for 2022 (Medarbejder + Arbejdsgiver) | 3.650 USD | 7.300 USD |
| HSA Catch-Up-bidrag for 2022 (Alder 55 og ældre) | + $1.000 | + $1.000 |
Så hvad betyder det præcist? Hvorfor ville du ikke bare beholde de $3.650 eller $7.300 på en opsparingskonto?
Et af de mest attraktive træk ved en HSA er de skattefrie bidrag. Du kan tilføje til din HSA direkte fra din lønseddel ved at bruge et lønfradrag før skat. Du rører aldrig pengene, og de falder lige ind i din HSA. Eller, hvis du siger, at du er selvstændig, eller din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du foretage indbetalinger til din HSA og derefter kræve dem, da skattefradrag kommer i skat. Det kan du ikke med en almindelig opsparingskonto!
Men vær opmærksom, indbyggere i Californien og New Jersey:Disse stater tilbyder ikke statslige indkomstskattefradrag for dine HSA-bidrag. Hvis du stadig er usikker eller forvirret, kan du kontakte en af vores godkendte lokale udbydere (ELP'er), som vil guide dig gennem dine muligheder baseret på din stats regler.
Ikke alene er dine bidrag skattefrie, men det er også den rente, du tjener på dem. Uanset om du rammer det maksimale årlige bidrag eller ej, begynder du at tjene renter på det, du bidrager med. Hvis du opbevarede pengene på en opsparingskonto i banken, ville du blive beskattet af de optjente renter.
Bor du i Californien eller New Jersey? Din HSA-indtjening betragtes som skattepligtig indkomst. Og for dem af jer i Tennessee og New Hampshire, vil du blive beskattet af din HSA-indtjening, såsom udbytte og renter, men ikke af dine bidrag.
Der er en anden lille HSA-bonus, hvis du er 55 år eller ældre ved udgangen af skatteåret. Det kaldes et indhentningsbidrag, og det betyder, at du kan tilføje yderligere $1.000 til din HSA. 2 Disse $1.000 er standard på tværs af enkelt- eller familiedækning. (Husk, du kan ikke være tilmeldt Medicare og bidrage til en HSA.)
Før du kan sætte penge ind i en HSA, skal du finde ud af, om du overhovedet er berettiget til en. HSA'er er kun tilgængelige for enkeltpersoner og familier med en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP).
I 2022 er det en plan med en mindste årlig selvrisiko på 1.400 USD for enkeltpersoner og 2.800 USD for familier. 3 Den skal også have en maksimal årlig egenudgift på $7.050 for enkeltpersoner og $14.100 for familier. 4 (Maksimum fra lommen betyder det meste, du vil betale – på selvrisiko, selvbetalinger og medforsikring, men ikke din præmie – før din sundhedsforsikring dækker 100 % af den resterende saldo.) 5 Hvis du opfylder disse kvalifikationer, er du med!
Hvis du er tilmeldt Medicare eller en anden kan hævde dig som en afhængig, ingen terninger. Den føderale regering siger, at du ikke er berettiget til en HSA.
Da der ikke er sådan noget som en gratis frokost, bliver du nødt til at følge nogle regler for at få alle de store fordele ved en HSA. Bortset fra de få kvalifikationer, du skal opfylde for at være berettiget, er størstedelen af reglerne for HSA'er omkring tilbagetrækninger og investeringer. Lad os tage et kig.
Ja, du kan bidrage for meget til din HSA. Hvis du overskrider ovenstående grænser, skal du forvente at betale en skat på 6 % af det overskydende bidrag. 6
Glem ikke, at din arbejdsgivers bidrag tæller med i din samlede bidragsgrænse. Hvis du har en enkelt dækning, og din arbejdsgiver tilføjer 1.000 USD til din HSA, kan du kun lægge op til de resterende 2.650 USD.
I modsætning til en opsparingskonto, hvor du kan bruge dine penge til hvad du vil, kan du kun bruge dine HSA-bidrag til kvalificerende lægeudgifter.
Hvis du er under 65 år og hæver dine HSA-midler til en ikke-kvalificerende lægeudgift (såsom medicinsk unødvendig kosmetisk kirurgi eller en bilreparation), vil du få en 20 % tidlig tilbagetrækningsstraf, plus eventuelle indkomstskat af pengene. Av! Det er dobbelt den tidlige tilbagetrækningsstraf for IRA'er og 401(k)s. Nej, nej tak!
Over 65? Du kan hæve dine penge af enhver grund uden den skøre stejle straf. Husk dog, at hvis du bruger pengene til en ikke-kvalificerende lægeudgift, vil de midler, du hæver, blive behandlet som skattepligtig indkomst.
Hvis du forstår HSA's tredobbelte skattefrie fordele (bidrag beskattes ikke, når du går ind eller ud, og de vokser skattefrit) og så stopper lige der, efterlader du penge på bordet! HSA'er er også fyldt med nogle fantastiske investeringsmuligheder.
Når du har nået din mindste HSA-saldo for at investere ($1.000 for mange HSA-udbydere), kan du begynde at investere dine bidrag over det i investeringsforeninger med gode vækstaktier – som tjener 10-12 % – ligesom du ville gøre med enhver anden investering.
Du kan også tænke på en HSA som en "Health IRA", fordi i en alder af 65 vil din HSA fungere ligesom en traditionel IRA. På det tidspunkt kan du hæve disse midler til hvad du vil. Men ligesom en traditionel IRA betaler du skat af det, hvis du gør det.
Få en GRATIS tilpasset plan for dine penge.
Hvis du tilmelder dig Medicare i en alder af 65, vil du ikke længere være i stand til at bidrage til din HSA. Du vil dog stadig have adgang til det, der er tilbage, og alt, hvad du ikke bruger, vil fortsætte med at vokse skattefrit og rulle over år til år. Det betyder, at din HSA stadig er et godt sted at gemme midler og tjene lidt ekstra til de fremtidige lægeudgifter.
Hvis du lige er begyndt at udforske HSA'er, er de vigtigste ting at vide, om du er berettiget til at tilmelde dig, og hvor meget du kan bidrage hvert år. Så vil du helt sikkert gerne farve linjerne for så vidt angår bidrag, så du ikke bliver ramt af unødvendige og dyre bøder.
Er du klar til at drage fordel af skattefrie penge til kvalificerede lægeudgifter? Konfigurer din HSA på fem minutter, og begynd at spare i dag!