Ingen ønsker at blive gammel. Faktisk lever millioner af amerikanere, som om de vil forblive unge for evigt. Men virkeligheden er, at vi alle bliver ældre, og som vi gør, dukker sundhedstilstande op og begynder at berøve os ting som mobilitet og hverdagsaktiviteter.
Det er her langtidsplejeforsikring kommer ind i billedet. At have en plan for fremtiden kan gøre en enorm forskel.
Hvis du vil beskytte dit redeæg, tage noget af byrden fra familiemedlemmer og have mere kontrol over dine gyldne år, er langtidsplejeforsikring et must!
Tallene viser, at 65-årige i dag har 70 % chance for at få brug for langtidspleje, og anslået 20 % af amerikanerne vil få brug for det i længere end fem år. 1 Det er noget matematik, du ikke vil kaste terningerne på.
Tag Steve og Rachel, for eksempel. De var ikke altid smarte med penge, men de arbejdede hårdt og byggede et redeæg på $300.000.
Da Steve var 67 år gammel, udviklede han Alzheimers sygdom. I starten var det ikke så slemt. Rachel brugte noget af deres redeæg til at hyre en hjemmeplejespecialist til at hjælpe et par timer hver dag. Men da Steves tilstand forværredes, måtte han til sidst ind på et plejehjem. Desværre døde Steve efter fem år i hjemmet. Rachel, der nu er 72, er rask af sin alder, men hun er nødt til at arbejde fuld tid, fordi hendes mands ophold på plejehjemmet udslettede det meste af deres redeæg.
Desværre er Steve og Rachels historie ikke unik. Anslået en ud af seks Amerikanerne vil betale mindst 100.000 USD i egne udgifter til langtidspleje—ud-af-lommen ! 2 Som ind direkte ud af deres opsparings- og pensionskasser. Og kun 7,5 millioner amerikanere har en form for langtidsplejeforsikring. 3
Men du kan være anderledes. Du kan indstille dig selv til succes ved at have en plan. Og den ordning hedder langtidsplejeforsikring .
Langtidsplejeforsikring hjælper med at dække omkostninger i forbindelse med et plejehjemsophold, plejehjem eller viceværter, der kommer til dit hus, når nogen bliver ældre eller begynder at beskæftige sig med helbredsproblemer. Det dækker tjenester - som at klæde sig på eller tage et bad - som nogle mennesker får brug for hjælp til, når de bliver ældre. Langtidspleje er enhver pleje, der varer længere end tre måneder.
For mange amerikanere er langtidsplejeforsikring afgørende, da den kan være så dyr – som virkelig dyrt. Den gennemsnitlige pris i USA for en måned på et plejehjem er 7.698 USD. 4 (Ja, du læste rigtigt.)
Ifølge Alzheimers Association er de anslåede udgifter til pleje i de sidste fem leveår $367.000 for personer med demens og $234.000 for dem uden. 5 Den gennemsnitlige amerikaner vil betale $172.000 for langtidspleje. 6 Og selvom almindelig sygeforsikring ikke dækker disse omkostninger, vil langtidsplejeforsikring det.
Alzheimers Association anslåede plejeomkostninger ved afslutningen af livet i de sidste fem leveår starter omkring $234.000. Kort sagt, langtidspleje er dyrt.
Langtidsplejeforsikring dækker de fleste af de udgifter, der ikke er dækket af Medicare. (Overraskelse! Regeringen vil ikke tage sig af alle dine behov). Omkostninger kan være til ting som:
En af de gode ting ved langtidsplejeforsikring er, at den dækker udgifter til hjemmepleje. Så du vil være i stand til at bo i dit hjem længere.
Hvis du tænker over det, for forsikringsselskaber, kommer meget ned til dollars og øre. Forsikringsselskaber har en økonomisk interesse i, at du bor i din bolig så længe som muligt. Det er meget billigere for dem at betale regningen for en lille boligændring som en rampe, end det er at betale en erstatning for et plejehjemsophold.
Du tænker måske:Hvad med regeringsprogrammer? Vil de ikke dække langtidspleje?
Begå ikke den fejl at tro, at Medicare vil dække omkostninger til langtidspleje. Det vil det ikke. Medicare betaler kun for hospitalsindlæggelse og kortvarig rehabiliterende pleje, og den dækker kun dig i op til 100 dage.
Og mens Medicaid - regeringens program for dem, der virkelig ikke har nogen penge - vil dække udgifter til langtidspleje, bør det aldrig være dit første valg. Du vil ikke have den plejekvalitet, du ønsker, og du har begrænsede muligheder.
Åh, og en anden ting. For at Medicaid overhovedet kan komme ind og dække langtidspleje, skal du først bruge de aktiver, du havde. Dette kan betyde, at du banker på fattigdommens dør, før Medicaid beslutter sig for at give en hånd med.
Sidebemærkning:Det er almindeligt, at folk forsøger at snyde systemet ved at flytte rundt på deres folks aktiver for at prøve at få dem til at se ødelagte ud, så de kvalificerer sig til statshjælp. Det betragtes som bedrageri - en føderal forbrydelse - og regeringen vil retsforfølge dig! Bliv ikke kriminel, bare fordi du undlod at planlægge fremad.
Når det kommer til langtidsplejeforsikring, er der et væld af fordele (nå, fem for at være præcis). Lad os tage et kig!
Du har arbejdet hele dit liv for at spare og investere til fremtiden. Godt arbejde! Men nu hvor du bliver ældre, er det sidste du ønsker at bruge en stor del af dine hårdt tjente penge på langtidspleje. (Hvis du dog har en høj nok nettoformue, kan du muligvis selv forsikre dig.)
Langtidsplejeforsikring vil holde det redeæg varmt og hyggeligt, så du kan få en mere behagelig pension. Det ved du hvis du bliver syg, har du råd til den pleje, du har brug for, og stadig har penge nok til overs, så du og din ægtefælle kan spise.
Når du eller en pårørende har brug for pleje, kan dette være en stor belastning for en ægtefælle eller familiemedlemmer. Langtidsplejeforsikringer kan give den ekstra støtte, du og din familie har brug for, gennem hvad der ofte kan være en udfordrende tid. Og nogle gange er mængden af omsorg mere end en ægtefælle eller et familiemedlem kan klare. Det er her, det altid er godt at have andre muligheder.
Derudover vil dine børn ikke blive belastet med store betalinger for din pasning.
Langtidsplejeforsikringer betaler ikke kun for hjemmepleje eller et plejehjemsophold. Det kan også hjælpe med plejestyring (eller plejekoordinering). Dette er en person, der kan komme ind og finde den støtte, der er nødvendig, sætte den op og overvåge den for at sikre, at der bliver taget hånd om dig. Denne ekstra støtte er en stor velsignelse for familiemedlemmer i tider, der ofte er fysisk og følelsesmæssigt udmattende.
Mange forbinder langtidsplejeforsikring med dækning, der blot betaler for et plejehjemsophold. Men som vi så tidligere, dækker langtidsplejeforsikringen også en masse udgifter i hjemmet. Du vil være i stand til at bo i dit hjem længere på grund af ting som boligændringer og medicinsk udstyr.
Viceværter i hjemmet kan også gøre tingene meget mere behagelige for dig, når du håndterer lavere mobilitet og andre helbredssituationer.
Præmier for langtidsplejeforsikringer er fradragsberettigede i skat op til et vist beløb. Så du vil beholde flere af de Benjamins i banken. Og du kan endda være i stand til at betale præmier fra en skattefri sundhedsopsparingskonto. (Mere om skattefordele om et sekund.)
Udgifterne til langtidsplejeforsikring kan variere ret meget. Årlige præmier kan løbe så lavt som $1.000 til omkring $10.000. Forsikringsselskabet vil se på ting som din alder, køn, placering, nuværende helbred og familiens helbredshistorie. Du betaler også mere, hvis du vælger en længere periode eller en større fordel. Husk også, at din udbyder kan hæve dine præmier, efter du har købt policen.
Lige nu vil den gennemsnitlige 55-årige mand betale 1.700 USD om året for en treårig police, der dækker 164.000 USD i pleje og et dagligt maksimum på 150 USD. 7 Den gennemsnitlige 55-årige kvinde betaler 2.675 USD for det samme dækningsniveau. 8 Dette skyldes, at kvinder har en tendens til at overleve mænd, så forsikringsselskaber kræver, at kvinder betaler flere penge. Ifølge føderale data lever kvinder mere end mænd med omkring fem år og har i gennemsnit brug for 3,7 års pleje i modsætning til kun 2,2 år for den gennemsnitlige mand. 9,10
Den gode nyhed er, at par får rabat. Nogle stater giver mulighed for besparelser på op til 30 %, men andre skærer dem tilbage til omkring 15 %. 11
Traditionel langtidsplejeforsikring er en enkeltstående forsikring uden dikkedarer. Det vil betale for langtidsplejeydelser, når du har brug for dem. Det er det!
Hvornår begynder en traditionel politik? Politikken udløses, når du ikke længere kan udføre to ud af seks daglige aktiviteter :
Din police kan også starte, hvis du lider af alvorlig kognitiv svækkelse. I de fleste forsikringer har du en venteperiode på mellem 30 og 90 dage, før forsikringen træder i kraft. Det betyder, at du bliver nødt til at planlægge omkring tre måneders egne udgifter selv med langtidsplejeforsikring på plads. 12
Hvad angår udbetalingen, giver den typiske langtidsforsikringspolice en fordel på 160 USD pr. dag for plejehjem i en periode eller et bestemt antal år (tre er mest almindeligt). 13
Du kan også tilføje en inflationsrytter, hvilket er en smart måde at sige "inflationsbeskyttelse". Med en inflationsrytter vil din fordel stige over tid (normalt omkring 3 % om året) for at holde trit med inflationen. Men fair advarsel, at tilføje en rytter vil sandsynligvis koste dig lidt ekstra.
En anden mulighed er en politik, der kombinerer livsforsikring med langtidsplejedækning. Med en hybridpolitik kan du få adgang til dødsfaldsydelsen - de penge, som dine modtagere ville modtage, når du dør - mens du stadig er i live til at betale for langtidspleje.
Og hvis du ender med ikke at have behov for pleje, får dine arvinger den fulde udbetaling. Priser betragtes som "ikke-kansellerbare", hvilket betyder, at præmier er faste for livet.
Men vær klar – prisskiltet for en hybridpolitik er normalt tusinder dollars mere end en traditionel politik. Det er fordi du også køber livsforsikring, som du måske ikke engang har brug for sammen med langtidsplejedækning. Og i modsætning til traditionelle langtidsplejeforsikringer er præmierne for hybridpolicer ikke fradragsberettiget.
I lighed med en hel livsforsikring betyder en hybridpolice, at forsikringsselskaberne investerer dine penge for dig. Problemet er, at de ikke laver gode investeringer, og dit afkast vil sandsynligvis knap følge med inflationen. Hvis du tager al den tabte arbejdsfortjeneste i betragtning, kan hybrider være den dyreste langtidsplejepolitik af alle. Derfor bør hybridpolitikker generelt være en sidste udvej.
Den eneste gang, du måske overvejer at købe en hybrid, er, hvis du ikke er kvalificeret til en traditionel langtidsplejeforsikring baseret på din helbredstilstand. Hvis det ikke er tilfældet, køb langtidsplejeforsikring og livsforsikring separat - prøv ikke at gifte dig med de to! (Og mens vi er om emnet livsforsikring, kan du lære, hvorfor livsforsikring er din bedste mulighed for at beskytte din indkomst og din families fremtid.)
Dave foreslår, at du venter til 60 år med at købe langtidsplejeforsikring, fordi sandsynligheden for, at du indgiver et krav inden da, er lille. Så på din 60 års fødselsdag, gå ud og køb dig selv gaven af en langtidsplejepolitik! (Vi ved godt, det ikke er den mest spændende fødselsdagsgave, men det er bestemt en af de smarteste.)
Få dette – omkring 95 % af langtidsplejekrav indgives til personer, der er ældre end 70 år, og de fleste nye krav starter efter 85 år. 14 Men husk, at forsikring ikke er ensartet. Du skal gøre det, der er bedst for dig og din familie. Hvis du eller din ægtefælle har en familiehistorie med sygdom i en ung alder eller har nogle få helbredsproblemer, skal du muligvis få langtidspleje tidligere. Hvis du er sidst i 60'erne, føler du måske, at det er for sent, men det er stadig godt at se, hvad du kan kvalificere dig til.
Du har måske hørt, at du betaler mindre og låser en lavere månedlig præmie, hvis du køber din police ved 50 år i stedet for 60 år. Det kan være rigtigt, men du vil også dele penge ud i et ekstra årti – for ingen grund. Dave vil aldrig fortælle dig at købe noget baseret på hvor meget den månedlige betaling er. Det er det, som brudte mennesker gør. Det handler om hvad du har brug for, når du har brug for det.
Mange mennesker bekymrer sig om, at hvis de venter til 60 år med at købe langtidspleje, vil de udvikle en medicinsk tilstand, der enten forhindrer dem i at kvalificere sig til dækning eller hæver deres præmier betydeligt. Igen, hvis du har genetiske sundhedsproblemer, eller du mister søvn, fordi du er bekymret for at blive syg og ikke have råd til pleje, så køb langtidspleje, når du har råd. Freden i sindet er mere værd end nogen kontanter, du sparer på præmier. Men køb ikke langtidspleje i en ung alder, bare fordi du tror, du vil spare penge ved at gøre det.
Du kan enten købe langtidsforsikring på egen hånd, eller du kan arbejde med en forsikringsagent. Nogle arbejdsgivere tilbyder også gruppeplaner gennem en af deres forsikringsmæglere. Fordelene ved at arbejde med en forsikringsproff er, at du kan have nogen ved din side til at se på din situation og sikre dig, at du får den rigtige plan.
Næste trin er at udfylde en ansøgning. Du vil besvare et par spørgsmål om din helbredstilstand. Vær også parat til at levere lægejournaler, hvis de bliver bedt om.
Dernæst vil du gennemgå en interviewproces over telefonen eller nogle gange personligt.
Du vælger derefter den dækning, der passer til dine behov. Vælg en løbetid og fordel (det beløb, dit forsikringsselskab vil betale). Når du har brug for pleje i hjemmet, plejehjem eller plejehjem, betaler din forsikringsgiver din månedlige ydelse for at hjælpe med at dække disse omkostninger i løbet af din periode.
Når det er godkendt, begynder du at betale de månedlige præmier, og du er klar!
Endelig skal du huske på, at langtidsplejeforsikringsselskaber kan nægte dig, hvis du har en række helbredsproblemer. En af vores betroede forsikringseksperter, som er en del af vores godkendte lokale udbydere (ELP)-program, kan hjælpe dig med at finde ud af, om du er kvalificeret til en traditionel langtidsplejeforsikring. Og hvis du har et diskvalificerende helbredsproblem, hjælper de dig med at forstå dine andre muligheder – så du kan få den pleje, du fortjener.
Hvis du specificerer dine fradrag, kan langtidsplejeforsikring have nogle skattemæssige fordele. Dette skyldes, at den føderale regering og nogle stater lader dig tælle nogle eller alle dine præmier som skattefradragsberettigede medicinske udgifter. Men de skal stige til et vist niveau.
Og ikke alle langtidsplejeforsikringsplaner er gældende for disse skattelettelser. Sørg for at spørge en forsikringsproff for at se, om din er skattemæssigt kvalificeret.
Her er en praktisk oversigt fra IRS, der viser det maksimale beløb af dine præmier, du kan trække fra baseret på din alder. 15
Så hvad er den bedste måde at finde langtidsplejeforsikring på? Gå til en uafhængig forsikringsagent. De vil shoppe rundt på flere forskellige langtidsplejeforsikringsselskaber og få dig tilbud, der kan spare dig for tusindvis af dollars og masser af unødvendige bekymringer. Langtidspleje er en vigtig beslutning, så sørg for at få en professionel på din side!
Ved du ikke, hvor du skal lede? Vores ELP'er er betroede forsikringseksperter, som kan besvare alle dine spørgsmål. Din ELP vil lytte til dine behov og hjælpe dig med at træffe den rigtige beslutning for dig og din familie – og dit budget.
Når du først har fået en solid langtidsplejeforsikring på plads, vil du have meget mere ro i sindet, når du tænker på alderdom.
Kontakt en uafhængig forsikringsagent i dag!