Det kan være dyrt at få lægebehandling, fordi ja – sygeforsikring. Disse regninger kan stige i vejret på kort tid, afhængigt af hvad din forsikring dækker og ikke vil dække.
Men hvad med sygeforsikrings egenbetalinger ? Hvordan fungerer de helt præcist? Og hvordan kan du få dem til at fungere bedre for dig og din familie?
Vi guider dig gennem verden af selvrisiko for sygeforsikringer, beskriver de forskellige typer og forklarer, hvad der giver mest mening, når det kommer til selvrisiko og sundhedsforsikring.
En sygeforsikrings selvrisiko er det beløb, du er ansvarlig for at betale før din sygeforsikringsudbyder begynder at dele nogle af udgifterne til medicinsk behandling med dig.
Sygeforsikring, som enhver anden type forsikring, leveres med en månedlig eller årlig præmie — det beløb, du regelmæssigt betaler for at være forsikret i første omgang. I gennemsnit betaler en person mindst et par hundrede dollars hver måned på sin sygeforsikringspræmie. 1
Så hvornår finder du ud af, hvad din selvrisiko er? Du angiver dit selvrisikobeløb, når du tilmelder dig din sygesikring i tilmeldingsperioden. Og den selvrisiko er gældende for hele året, indtil det er tid til at forny eller tilmelde dig igen.
Lad os foregive, at du har en sygesikringsplan med en fradragsberettiget på $1.000. Hvis du kommer ud for en ulykke eller udvikler en sygdom og har brug for lægebehandling, skal du betale for de første $1.000 i medicinske omkostninger.
Og efter at du har opfyldt den fradragsberettigede $1.000? For yderligere medicinsk behandling vil omkostningerne være mindre for dig, fordi din samforsikring går ind for at hjælpe med at dække nogle af de resterende regninger.
Det er godt at huske, at med de fleste forsikringsordninger er du normalt i stand til at modtage visse rutinemæssige og forebyggende sundhedsydelser (såsom screeninger eller vaccinationer) gratis – uanset om du har opfyldt din selvrisiko.
Coinsurance er det udtryk, der bruges til at beskrive, hvordan din medicinske behandling betales efter du har nået dit fradragsbeløb. Coinsurance betyder, at du stort set deler regningen med din sygeforsikringsudbyder.
Det er et procentbeløb afhængigt af din forsikringsplan. Hvis du har opfyldt din selvrisiko, og dit coassurance-ansvar er 30 %, betyder det, at din sygeforsikringsudbyder betaler 70 % af hver fremtidig regning, indtil du opfylder dit out-of-pocket maksimum for året. 2 Se mere nedenfor.
En copay er som en serviceafgift, du betaler, hver gang du bruger en sundhedstjeneste. Det er et fast beløb, som bestemmes af din særlige sygesikringsplan. Copays er anderledes end selvrisiko og coinsurance, fordi du betaler en copay, uanset om du har opfyldt din selvrisiko eller ej.
En copay for en standardrejse til din læge kan være anderledes end en copay for specialiserede tjenester som for eksempel fysioterapi. Kontakt din udbyder for at få flere oplysninger om dine copays.
Nej. Det afhænger af din plan og den tjeneste, du bruger. Nogle planer bruger dem til at dække fælles omkostninger, men andre gør det ikke. Og nogle gange vil den service, du bruger, blive betalt for med en blanding af en copay og/eller din selvrisiko og coinsurance-forpligtelse. Plus, som vi vil diskutere mere nedenfor, tilbyder nogle planer visse tjenester uden omkostninger for dig, såsom årlige eksamener eller anden forebyggende behandling.
Et egenkøbt maksimum er det maksimale beløb, du skal betale for dækket sundhedsydelser i løbet af året. Beløbet er defineret af din sygesikringsplan.
Dette tal udgøres af din selvrisiko, dit medforsikringsansvar og dine egenbetalinger. Hvis du når dette maksimum, betaler dit forsikringsselskab 100 % af din resterende dækning medicinske omkostninger for det år.
Husk:Forsikringsselskaber elsker deres småt, så det er godt at tjekke, hvilke sundhedsydelser de rent faktisk dækker, og hvilke de ikke gør!
Dette kommer virkelig ned til én ting:dit generelle helbred eller helbredet for enhver, hvis medicinske omkostninger du ønsker at betale gennem din forsikringsplan.
Lad os sige, at du er ung og rask, og at du i det kommende år ikke forventer nogen store medicinske omkostninger. At tilmelde dig en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) ville være et rigtig smart træk for dig. Hvorfor? Vi giver flere detaljer nedenfor, men det hurtige svar er, fordi du sparer et væld med lavere præmier.
Men måske har du en medicinsk tilstand, en i din familie venter en baby næste år, eller du har små børn aktive på sportshold. Hvis nogen af disse faktorer gør sig gældende i din situation, er det sikkert at antage, at du eller nogen i din familie vil bruge en hel del medicinske tjenester i den nærmeste fremtid.
I så fald vil det kloge skridt være at vælge en lavere sygeforsikrings selvrisiko. Selvfølgelig vil det betyder, at du betaler højere præmier, end du ville få i en HDHP. Men de ekstra månedlige omkostninger kan være umagen værd, hvis din plan dækker meget flere af de omkostninger, du allerede ved, du vil have.
Okay, så selvrisikoen kan komme i forskellige former afhængigt af hvilken type forsikring du har! Og din plan kunne have mere end én type selvrisiko, hvilket er endnu en grund til at tjekke, om de er de rigtige for dig.
Her er de forskellige typer af fradrag for sygeforsikring:
Omfattende selvrisiko: En omfattende selvrisiko er et selvrisikobeløb, der gælder for og inkluderer alle de medicinske dækninger i din sygesikringsplan. Når du har opfyldt denne omfattende selvrisiko, træder din plans medforsikring i kraft.
Ikke omfattende selvrisiko: En ikke-dækkende selvrisiko betyder, at ikke alle de medicinske dækninger i din forsikringsplan vil have en selvrisiko. Din plan kan give nogle sundhedsydelser, uden at du behøver at spise ind i din selvrisiko. Puha! Igen, tjek for at se, om dækningerne uden en selvrisiko er gavnlige for dig.
Individuelle eller familiemæssige selvrisikoer: Dine familiemedlemmer har muligvis individuelle fradrag , eller planen kunne bare have én familiefradrag . Denne form for selvrisiko kan dækkes af alle eller kun ét medlem af din familie. Og når først du opfylder denne selvrisiko, træder coinsurance i gang – også selvom det er for et familiemedlem, der ikke havde brug for sundhedspleje indtil dette tidspunkt.
Fradrag i netværket og uden for netværket: Disse er separate selvrisikoer for sundhedsydelser, du modtager fra udbydere inden for eller uden for dit forsikringsselskabs netværk. Udbydere uden for netværket koster mere at bruge, hvilket betyder, at selvrisikoen er højere end enhver selvrisiko i netværket. Så du betaler mere ud af lommen for at bruge en udbyder uden for netværket.
Fradrag for receptpligtig medicin:Du har muligvis en separat fradrag i din plan for at dække receptpligtig medicin. Du skal først opfylde denne selvrisiko, når du afhenter dine recepter, før forsikringsselskabet betaler noget for disse medicin.
Okay, du kan være forvirret over alle disse forskellige selvrisikoer! Men her er takeaway:Kig på det med småt i din sygesikringsplan for at se, hvilke typer selvrisiko der gælder for den, og afgør, om de fungerer bedst for din situation.
Du har sikkert hørt dette udtryk komme op under åben tilmelding. HDHP står for high-deductible health plan . Det gælder for sygeforsikringsplaner med høje fradragsberettigelser, der overholder regler, som IRS fastsætter på føderalt niveau. Her er et par ting at vide om HDHP'er:
Svaret er ja! Justering af fradrag for sygeforsikring kan have fordele, når det kommer til, hvor meget du betaler i månedlige præmier, og hvor meget du betaler af lommen.
Først bør du spore, hvor mange gange du har haft brug for at se en læge eller købe receptpligtig medicin i de sidste par år. Hvis du har en familieplan, gælder dette også for hvert medlem af din familie.
Hvor meget sundhedspleje har du i gennemsnit brug for hvert år? Kunne du til enhver tid dække omkostningerne ved en højere selvrisiko, hvis du stod over for en stor lægeregning?
Lad os sige, at du er single, ved et ret godt helbred, og du har en sygeforsikring med en høj selvrisiko på 5.000 USD. Den månedlige præmie, du betaler for dette, er omkring $300. Det er omkring halvdelen af de månedlige omkostninger for andre planer med lavere selvrisiko.
Sig, at du falder fra en stige og brækker benet. Du har brug for et par dage på hospitalet og noget fysioterapi.
Prisen løber op i 10.000 dollars. Du skal betale $5.000 af det umiddelbart før din coinsurance hjælper med det resterende beløb.
Men at have en højere selvrisiko betyder, at du betaler en lavere præmie og har råd til at sætte mere ind på en sundhedsopsparingskonto hver måned for at betale den selvrisiko, hvis tiden kommer.
Lad os nu sige, at du vælger en plan med en lavere selvrisiko på omkring 1.500 USD.
Din månedlige præmie ville være meget højere (omkring $600 eller mere), men du ville nå den lavere selvrisiko hurtigere og komme til den cosurance fase, hvor din forsikringsudbyder træder ind for at hjælpe med disse regninger lige om hjørnet.
Men lad os ikke glemme, at du med høje månedlige præmier betaler dem, selvom du ikke er det besøger lægen regelmæssigt og gør forsikringskrav.
Sygesikring er en meget personlig form for forsikringsbeskyttelse for dig og din familie. Det er vigtigt at vide, at den dækning, du har (og den selvrisiko, der følger med) fungerer i din bedste interesse!
Derfor har du brug for en førsteklasses uafhængig forsikringsagent på din side til at guide dig gennem at finde den bedste sundhedsforsikring til dig. Vi har folk til jobbet, og du kan finde dem gennem vores godkendte lokale udbydere (ELP)-program.
Find en uafhængig agent i dag!