Kaster langtidsplejeforsikringer bare dine penge væk? Får du overhovedet brug for langtidspleje? Eller er det et afgørende stykke planlægning for fremtiden?
Måske er du lige begyndt at undersøge langtidsplejeforsikring, og du spekulerer på, Er langtidsplejeforsikring virkelig det værd?
Selvom det altid er godt at spørge om noget, du køber – ingen ønsker at betale for noget, de ikke har brug for - langtidsplejeforsikring er bestemt det værd. Det er en af de bedste ting, du kan gøre for at sikre, at du eller dine kære har en plan for at betale for de stigende omkostninger ved langtidspleje.
Lad os grave ind i, hvorfor langtidsplejeforsikring er det værd.
Langtidsplejeforsikring er en form for dækning, der hjælper med at udligne omkostningerne ved langtidspleje, når folk bliver ældre. Det dækker de fleste af de udgifter, der ikke er dækket af Medicare - ting som plejehjem, plejehjem, ændringer i hjemmet og viceværter. Det hjælper også med at betale for ting som plejeadministration, medicinsk udstyr og voksendagpleje.
Selvom vi ikke kan lide at tænke på det, vil næsten alle have brug for en form for langtidspleje. Af de 65-årige, der lever i dag, vil 70 % af dem have behov for langtidspleje. 1 Og 20 % har brug for det i mere end fem år. 2 Det er ikke noget, du vil risikere. Men kun 7,5 millioner amerikanere har en form for langtidsplejeforsikring. 3
Ja. Langtidsplejeforsikring er absolut det værd. Det er den bedste måde at dække de skyhøje omkostninger ved langtidspleje. Langtidspleje er ikke en bro, du bare vil krydse når du kommer dertil. Du har brug for en plan.
Månedlige præmier er fordelene værd senere, når disse regninger for hjemmepleje eller plejehjem begynder at hobe sig op. Og din familie vil ikke blive belastet med at håndtere alt, inklusive at deltage i regningen (det er en fane, du ikke vil gå halvfrekvent på).
Med langtidsplejeforsikring går du ind i dine gyldne år ved at vide, at du har en plan. Og din livskvalitet vil være højere, end hvis du konstant forsøgte at reducere omkostningerne.
Vi hader at være bærere af dårlige nyheder, men langtidspleje er virkelig dyrt. Udgifterne til langtidspleje er steget i vejret i de seneste år.
Den gennemsnitlige pris i Amerika for kun en måned på et plejehjem er $7.698. 4 Yikes! Og Alzheimers Association anslår, at pleje i de sidste fem år af den gennemsnitlige persons liv er $234.000 og $367.000 for dem med demens. 5 Den gennemsnitlige amerikaner vil ende med at betale $172.000 for langtidspleje. 6
Der er ingen anden måde at sige det på:Langtidspleje vil koste dig en pæn krone. Selvom du har en stærk Health Savings Account (HSA) på plads, ønsker du stadig ikke at dykke ned i det for at betale for langtidspleje.
Og husk på, at almindelig sygeforsikring ikke dækker disse omkostninger, da langtidspleje ikke betragtes som lægebehandling. Medicaid - regeringens program for folk med lav indkomst - burde heller ikke være dit førstevalg. For at Medicaid overhovedet kan dække noget langtidspleje, skal du først bruge dine aktiver. Ikke en god plan.
Omkostningerne ved langtidsplejeforsikring varierer afhængigt af din alder, køn, helbredsstatus, familiens helbredshistorie, placering og om du er gift. Årlige præmier varierer fra $1.000 til omkring $10.000. Du betaler også mere med en længere forsikringsperiode, en større fordel eller tilføjelser som inflationsbeskyttelse. Prisen kan også ændre sig afhængigt af, hvilken udbyder du bruger, selvom det er for nøjagtig samme politik.
Den gennemsnitlige 55-årige mand vil betale $1.700 om året for en tre-årig politik. Det vil dække 164.000 USD i langtidspleje og et dagligt maksimum på 150 USD. 7
Den gennemsnitlige 55-årige kvinde betaler 2.675 USD for den samme dækning. 8 Dette skyldes, at kvinder overlever mænd med omkring fem år og har i gennemsnit brug for 3,7 års pleje i modsætning til kun 2,2 år for den gennemsnitlige mand. 9,10
Det gennemsnitlige 55-årige par betaler 3.050 USD om året for en kombineret police. 11 Parrabatten varierer fra 15 % til 30 % afhængigt af hvor du bor. 12
Men uanset hvad du ender med at betale om måneden, er langtidsplejeforsikring stadig et godt køb.
Hvis du ikke er overbevist endnu og stadig spekulerer på, om langtidsplejeforsikring er det værd, så lad os opdele det.
Her er syv fordele ved langtidsplejeforsikring.
Medmindre du har en rigtig høj nettoformue og kan selvforsikre, er langtidsplejeforsikring den bedste plan til at dække omkostningerne ved aldring. At stole på regeringen eller din familie eller venner er ikke en særlig god plan.
Kender du alle de penge, du skrabede og sparede for i løbet af dit liv til pensionering? Nå, det redeæg kunne blive brudt ret hurtigt af omkostninger til langvarig pleje. Beskyttelse af dine aktiver er en stor fordel ved langtidsplejeforsikring. Hvis du er gift, vil du sikre dig, at din ægtefælle bliver taget hånd om. Den sidste ting, du ønsker, er at brænde din opsparing igennem for en af jer, uden at have noget til overs for den anden at leve for.
En anden fordel ved langtidsplejeforsikring er, at afhængigt af din alder og helbred, vil din månedlige præmie sandsynligvis være ret overkommelig. Den gennemsnitlige 55-årige mand ville betale omkring $142 om måneden. Det er ikke dårligt i betragtning af, hvor meget du får igen.
Mange er ikke klar over, at langtidsplejeforsikring dækker ting som ændringer i hjemmet (tænk på kørestolsrampe) samt viceværter og plejetjenester. Disse kan hjælpe med at tage stress af dig og dine familiemedlemmer. Og det betyder, at du vil være i stand til at bo længere i dit søde hjem.
Mange antager, at deres venner og familie vil klare al deres langtidspleje. Men dette er ikke altid tilfældet. Og det kan være en stor belastning for pårørende at hjælpe med den daglige pleje af en aldrende person, især når tilstande som demens er involveret. Husk også, at det at tage sig af en syg, ældre person ikke er noget som at tage sig af et lille barn.
I stedet for udelukkende at stole på familien, vil dit forsikringsselskab betale for, at viceværtene bærer noget af den tunge byrde. Så du og dine kære kan nyde jeres tid sammen uden stress ved at administrere konstant pleje. Din familie skal heller ikke bekymre sig om at betale regningen.
Præmier for langtidsplejeforsikringer er fradragsberettigede i skat op til en vis grænse. Det betyder, at du betaler mindre i skat og har flere af de hårdt tjente penge i lommen.
Vi gemte det bedste til sidst. Den ro i sindet, du vil have, når du ved, at du har en langsigtet plejeplan på plads, er guld værd . Du vil sove bedre om natten ved at vide, at du vil blive taget hånd om, og din familie vil ikke blive overbebyrdet.
Nu til ulemperne. For at være ærlig er det at lede efter ulemper ved langtidsplejeforsikring lidt som at lede efter en nål i en høstak. Der er ikke mange af dem. Men lad os tage et ærligt kig på ulemperne.
Lad os se det i øjnene. Hvis du køber langtidsplejeforsikring, når du er 65 år gammel, og allerede har et par helbredsproblemer, kan du ende med at betale mere for din police. Men dette er så meget desto større grund til at tegne en forsikring, så du ikke ender med at betale alt selv.
Langtidsplejeforsikringsselskaber kan hæve dine præmier selv efter du har købt din police. Dette skyldes de stigende omkostninger ved langtidspleje. Det virker måske ikke retfærdigt, men det er en realitet, du kan se i øjnene.
Naturligvis ingen har en krystalkugle til at se ind i fremtiden og finde ud af præcis, hvor meget pleje du har brug for. Hvis du vælger en lavere ydelse, kan du ende med at få brug for mere. Eller hvis du vælger en højere ydelse og ikke ender med at få brug for den, har du bare "spildt" de højere præmier.
Nogle gange afviser forsikringsselskaber et krav. Jeg ved det, chokerende, ikke? Så en ulempe ved langtidsplejeforsikring er chancen for, at du indgiver et krav om pleje, og din transportør nægter at betale for det. Dette kan dog forhindres ved at sørge for, at du får den rigtige politik. At arbejde med en uafhængig forsikringsagent, der ved, hvad du har brug for baseret på dine potentielle omstændigheder, vil hjælpe med at udligne denne risiko.
Endelig er der altid en chance for, at du simpelthen ikke ender med at få brug for langtidspleje. Måske sætter du aldrig din fod på et plejehjem, eller har aldrig brug for at ansætte en vicevært. Store! Men livet er uforudsigeligt. Og langtidsplejeforsikring er et nyttigt lag af beskyttelse, hvis du ender med at få brug for hjælp.
Du skal overveje, hvor længe du kan have brug for langtidspleje. De fleste mennesker har brug for mellem 3-5 års dækning.
Inflationen er reel. Og at tilføje en inflationsrytter til din langtidsplejeforsikring kan være det værd. Det er normalt omkring 3% til 5% og vil øge din præmie. Men det gode er, at din fordel vil blive større, når du skal bruge den.
Dagpengene er det maksimale beløb, dit forsikringsselskab vil betale pr. dag for pleje. Tjek omkostningerne ved pleje i din stat for at få en idé om, hvor meget du muligvis har brug for. Hvis din daglige ydelse er 150 USD, og de daglige udgifter til pleje i dit område er væsentligt højere end det, bør du nok øge den daglige ydelse.
Karensperioden er den tid, det tager, før forsikringsselskabet begynder at betale for pleje. Du kan betale mere for ikke at have nogen ventetid, eller du kan indstille den til mellem 30 og 90 dage og betale mindre i præmier. Bare husk, at uanset hvilken pleje du har brug for før denne periode slutter skal komme ud af din egen lomme.
Vi anbefaler at tegne en langtidsplejeforsikring, når du er 60. Jo længere du venter, jo større er chancerne for, at du bliver nægtet dækning. Faktisk viser forskning, at omkring 22 % af mennesker i 50'erne blev afvist. Dette tal springer til 33 % for dem i 60'erne og hele 44 % af folk i 70'erne. 13
Selvom du blot har et par små helbredsproblemer, kan det være svært at få dækning efter et vist tidspunkt. Forsikringsselskaber handler om at håndtere risiko. Og hvis de anser dig for at være for risikabel, vil du potentielt stå uden dækning.
Så du har besluttet, at langtidsplejeforsikring er det værd, men hvordan køber du den egentlig?
Nå, du kan enten shoppe rundt på egen hånd og sammenligne planer. Eller du kan arbejde med en betroet og uafhængig forsikringsagent, som er en del af vores godkendte lokale udbydere (ELP)-program. Disse forsikringseksperter er RamseyTrusted og vil se på din specifikke situation for at finde den bedste politik til dig.
Forbind med en af vores venlige ELP'er i dag for at få ro i sindet om din fremtid.