Mange amerikanere er dårligt underforsikrede, når det kommer til deres husejerforsikring. Det er der mange grunde til. Den ene er, at de bare ikke ved, hvordan de skal beregne, hvad de har brug for. Eller de går bare med den billigste, bare-bones dækning. Men det er aldrig en god ting, når det kommer til hus- eller bilforsikring. Du skal vide, hvor meget husforsikring du skal bruge.
At have den rigtige mængde husejerforsikring er afgørende for at beskytte dit hjem og din økonomi. Din bolig er trods alt din største investering. Og meget kan gå galt, som potentielt kan ødelægge dine økonomiske mål.
Gode nyheder! Vi viser dig, hvordan forsikringsselskaber beregner boligejernes præmier, samt hvordan du kan komme med dit eget skøn over, hvor meget husforsikring du har brug for. (Og hvis du lige er begyndt at undersøge boligforsikringer, så tjek vores praktiske boligejerforsikringsguide.) Selvom du dumpede matematik i skolen (eller bare ikke gjorde det så godt), kan du stadig finde ud af, hvad du har brug for.
Du undrer dig måske, Hvad er formlen til at beregne husejerforsikring? Og skal man være raketforsker for at forstå det?
Husejerforsikringens hemmelige sauce er kompliceret. Men det er ikke umuligt at forstå.
Først skal du huske på, at forsikringsselskaber i sidste ende er i gang med at tjene penge (duh). Uanset hvor ædle deres andre hensigter er, kan ingen virksomhed konstant tabe penge og forblive i forretningen. Det betyder, at prisen, de tager, er en balancegang. At opkræve for meget vil potentielt skubbe kunder væk. Hvis du opkræver for lidt, kan det sætte dem ude af drift.
Så hvad gør de? Nå, i Big Data-æraen vender de sig til tallene. Når de analyserer risiko, sætter forsikringsselskaberne forsikringstagere i to spande:1) hvor du bor og 2) hvor risikabel du er. De ser på, hvor sandsynligt det er, at du vil indgive krav, og hvor meget disse krav vil koste dem.
Her er generelt, hvordan forsikringsselskaber finder ud af, hvad de skal opkræve for husejerforsikringspræmier. Og spænd op! Vi er ved at lave noget forsikringsmatematik .
Den rene præmie er et af de første tal, forsikringsselskaber beregner for grupper af husejere (for eksempel husejere i Los Angeles). En af de faktorer, der går ind i den rene præmiematematik, er at dividere koncernens samlede ejendomstab med den samlede ejendomsværdi. Så hvis ejendommene blev vurderet til 200 millioner dollars, og tabene var 10 millioner dollars, ville deres tab være 5 % eller fem cents for hver dollars ejendomsværdi.
Når de har den rene præmie , finder de udgiftsforholdet. Dette er normalt også en procentdel og inkluderer ting som skatter, administrative omkostninger, provisioner og hvor meget overskud de vil tjene.
Forsikringsselskaberne tager derefter den rene præmie og udgiftsforholdet , læg det i deres smarte forsikringsberegnere, og ud dukker det, der kaldes bruttopræmien . Det er det, du ender med at betale.
Men vent, der er mere. . .
Der er et par andre ting, husforsikringsselskaber tager højde for, når de beregner præmier.
Dine erstatningsomkostninger - hvor meget det ville koste at genopbygge dit hus - er en stor del af det. (Vi viser dig om et øjeblik, hvordan du beregner dit hjems genanskaffelsespris.)
En anden stor faktor er, hvor dit hjem er placeret. Hvis du er i en oversvømmelseszone, skal du forvente højere præmier. Eller hvis du bor i et område med højere kriminalitet, kan du betale mere. Og hvis dit hjem er ældre, er der en større chance for, at det skal repareres. Det giver lidt mening. . .
Din præmie er også baseret på, hvor meget dækning du vælger, sammen med hvilken selvrisiko du vælger. En højere selvrisiko vil betyde en lavere månedlig sats.
Dette ville involvere ting som hvad huset er lavet af (mursten, træ osv.).
Hvis du har en lang historie med at indgive krav for hver lille ting, vil et forsikringsselskab tage højde for dette. Indgivelse af krav på små reparationer vil kun koste dig flere penge i det lange løb. Faktisk kan det øge din præmie, selvom dine naboer indgive en masse krav. (Det virker måske ikke retfærdigt, men det er en faktor.)
Jo større boligen er, jo dyrere er det at forsikre.
Hvis du, din ægtefælle, dine børn og hele din udvidede familie alle bor under samme tag, betaler du mere i erstatningsansvar, fordi der er større sandsynlighed for hændelser.
Forsikringsselskaber vil også tage hensyn til ting som den type tag du har, hvor tæt du er på ting som en brand- og politistation, hvis du har hunde (inklusive racen), din kreditscore og hvilken slags sikkerhed og brand alarmsystemer du har.
Nu hvor vi så, hvordan forsikringsselskaberne laver deres beregninger, er vi klar til at tage fat på vores egne dækningsestimater. Selvom vi ikke kan hjælpe dig med at anslå din præmie, da forsikringsmatematik er en nøje bevogtet hemmelighed, kan vi stadig hjælpe dig med at vurdere, hvor meget du har brug for. Når du beregner dit husforsikringsbehov, skal du starte med disse tre spørgsmål:
Du bør også overveje, om du bor i et mere risikabelt område af landet. Tænk på naturkatastrofer som oversvømmelsesskader, jordskælv og orkanrisici. Mens en standard husejerpolitik dækker en masse forskellige begivenheder, er oversvømmelser og orkaner blot to ting, de ikke vil dække.
Svarene på disse spørgsmål vil fortælle dig, hvor meget husejerforsikring du skal have inden for disse tre hovedområder:1) Boligdækning , som beskytter dit hus. 2) Personlig ejendomsforsikring , som dækker dine personlige ejendele. 3) Ansvarsdækning , som håndterer juridiske regninger, hvis du bliver sagsøgt som følge af en ulykke på din ejendom.
Heldigvis er der en enkel måde at beregne dit hjems genanskaffelsespris på. Og dette tal vil fortælle dig præcis, hvor meget boligdækning du skal få.
Multiplicer dit hjems kvadratoptagelser af omkostningerne for at genopbygge den . Lad os sige, at dit hus er 3.000 kvadratmeter. Gennemsnitlige byggeomkostninger i dit område er $100 pr. kvadratfod. Så du tager 3.000 X $100 og får $300.000. Dette er mængden af boligdækning, du bør få.
Du kan finde de gennemsnitlige byggeomkostninger i dit område ved at lave noget research online eller hyre en taksator. Du kan også arbejde med en forsikringsagent for at få dette nummer. Og husk, at din genanskaffelsespris er forskellig fra din boligs markedsværdi eller hvor meget du har betalt for den. Du leder efter, hvor meget det ville være at genopbygge.
Nu hvor du har sat dine erstatningsomkostninger fast, har du fire muligheder at vælge imellem.
En faktisk kontantværdi (ACV) politik vil dække dit hus og ejendele, minus afskrivning. Så hvis nogen stjæler dine møbler, vil dit forsikringsselskab kun betale for, hvad dine sofaer var værd da de blev stjålet – ikke da du købte dem første gang.
Dækning af erstatningsomkostninger er et ekstra lag af beskyttelse, da det ikke tager højde for værdiforringelse. Det kan betale sig at reparere/udskifte dit hus op til dets oprindelige værdi (med nogle begrænsninger). For eksempel, hvis du har en boligdækningsgrænse på 300.000 USD, og ombygningen koster 350.000 USD, skal du betale 50.000 USD.
Garanteret erstatningsomkostningsdækning giver dig endnu mere dækning, men du betaler mere for policen. Det betaler for den fulde udskiftning pris på dit hjem og tager ikke hensyn til afskrivning eller grænser for boligdækning. Så hvis det koster $350.000, $400.000 eller $500.000 at genopbygge dit hjem, er det, hvad forsikringsselskabet betaler. Ingen hvis, og og men om det.
En fjerde mulighed er udvidet dækning af erstatningsomkostninger. Dette vil betale for genanskaffelsesværdien af dit hjem (op til dækningsgrænsen), men med en ekstra procentdel af dækningsgrænsen. Det er dyrere, men kan være nyttigt, hvis du bor i et område, hvor byggeomkostningerne stiger hurtigt (hvilket ser ud til at være landsdækkende i 2021).
Den anden beregning er, hvor meget det ville koste at udskifte dine ting. Den bedste måde at gøre dette på er ved at oprette en fortegnelse over alt, hvad du ejer. Det lyder måske svært, men vi giver dig et par tips til, hvordan du hurtigt kan tjekke dette fra din liste.
Vælg en weekend, hvor du vil have nogle større blokke af tid (med andre ord, Thanksgiving er ikke et godt tidspunkt at bide dette af). Gå derefter dit hus og din garage igennem og skriv alt ned, du ejer, og hvor meget det er værd. Opret et regneark, hvor du kan opgøre alt. Da afskrivning er en faktor, skal du også vurdere, hvor meget dine ting er værd nu – ikke hvad du betalte for 20 år siden.
Tag billeder og videoer, så du har en endnu mere grundig registrering. Og bemærk dyrere ting som smykker eller kunst, da der er en grænse for, hvad forsikringsselskabet vil betale. Du har muligvis brug for et ekstra lag af dækning for dyrere varer. Opbevar endelig regnearket og dokumenterne et sted, der ikke ville gå tabt i en husbrand.
De fleste mennesker undervurderer deres ejendele. Så oprettelsen af denne beholdning er afgørende. Når du rent faktisk lægger alt sammen, bliver du måske overrasket over, hvor meget det hele er værd (og hvor meget du stadig mangler at organisere eller slippe af med!).
Det er også en god ide at sende dit forsikringsselskab din beholdning, så de har beviset på arkivet. Dette vil hjælpe meget, når det bliver tid til at indgive et krav. Og glem ikke at indstille en påmindelse til dig selv om at opdatere din beholdning hvert år for at sikre, at den er aktuel.
Nu hvor du ved, hvor meget dine ejendele er værd, kan du finde ud af, hvor meget dækning du skal få. Normalt er din policegrænse for udskiftning af personlige ejendele omkring 50 % til 75 % af din boligdækning. Men du kan øge denne grænse, hvis du har brug for det.
Den tredje og sidste beregning, du skal foretage, er den samlede værdi af dine aktiver, der ville være i fare, hvis du tabte en retssag. Dette tal afgør, hvor meget personlig ansvarsforsikring du skal have. Hvis du ikke har en personlig ansvarsforsikring, ville mange af dine aktiver være "i fare", hvis du tabte en juridisk kamp. Disse elementer omfatter:
Afhængigt af hvor du bor, er nogle aktiver beskyttet og vil ikke blive genstand for en retssag. Disse omfatter ting som:
Opret en separat opgørelse over aktiver, der ville være i fare i en retssag. Når du har dette nummer, kan du finde ud af, hvor meget ansvarsforsikring du skal bruge. Du kan købe ansvar fra $100.000 helt op til $1 million. Hvis du har brug for mere, kan du overveje at få en paraplyforsikring for et endnu stærkere forsvar.
Den gennemsnitlige pris for husejerforsikring er 1.015 USD for en årlig præmie. 1 Det er omkring $85 om måneden. Hvis du betaler mere, undrer du dig måske over hvorfor. Og dit forsikringsselskab vil ikke fortælle dig. Softwaren og dataene, som hver virksomhed bruger, er faktisk en stærkt bevogtet hemmelighed.
Når det er sagt, er der et par grunde til, at du kan betale højere præmier. Det kan være baseret på hvor du bor, værdien af din bolig eller din selvrisiko. (Det er altid godt at tjekke, hvilken husejerforsikring du har i øjeblikket, ved at se på din forsikringserklæringsside.)
Forsikringspriserne ændrer sig hele tiden. Et eksempel på dette er oversvømmelsesforsikring. I 2021 stiger satserne for 77 % af forsikringstagerne på grund af ændringer i, hvordan de beregner omkostningerne ved oversvømmelsesforsikring. 2 De højere præmier er nu baseret på boligens værdi, oversvømmelsesrisiko og andre faktorer i stedet for blot ejendommens højde.
I sidste ende er forsikring en vanskelig forretning, og du vil ikke altid vide, hvorfor din sats er højere.
Husejerforsikring er kompliceret. Der er meget, der går ind i, hvordan det hele er beregnet.
Hvis du er træt af at spekulere på, hvordan det hele fungerer, eller hvordan du får den rigtige dækning, anbefaler vi at arbejde med en af vores bedste forsikringsagenter, som er en del af vores Endorsed Local Providers (ELP) program. De er RamseyTrusted og kan se på din situation for at give dig de bedste tilbud til den bedste pris.
Når det kommer til at forsikre din største investering, er det sidste du ønsker at spille et gættespil med din dækning. Ved at arbejde med en af vores agenter vil du have ro i sindet og vide, at dit hjem og dine ejendele faktisk vil være dækket, hvis der nogensinde skulle ske noget.
Få kontakt med en professionel i dit område i dag!