Når det kommer til dit hjem søde hjem, vil du være sikker på, at din forsikring rent faktisk dækker det. Men det er ikke altid let at gennemse alle mulighederne. Nogle gange kan det føles som at lede efter en nål i en høstak at prøve at finde den rigtige mængde husejerforsikringer. Det er svært!
Et af de spørgsmål, der kommer op, er, om man skal få faktisk kontantværdi eller erstatningsomkostninger dækning. At få dette rigtigt kan gøre en stor forskel for din økonomi, hvis dit hjem nogensinde skulle genopbygges.
Vi forklarer forskellene mellem faktisk kontantværdi i forhold til genanskaffelsesomkostninger, og hvordan du ved, hvilken der er bedst for dig.
Parat? Lad os springe ind!
Ligesom issmag, streamingtjenester og spisesteder er der et ton muligheder, når det kommer til husforsikring. Ingen ensartet politik vil dække dig mod enhver form for naturkatastrofe. Dette kan være godt, da du kan tilpasse til det uendelige (og videre!), men det kan også gøre det svært at vide præcis, hvad du har brug for.
Du vil have den bedste beskyttelse til den bedste pris – du vil ikke være underforsikret, men du vil heller ikke betale skyhøje præmier for dækning, du faktisk ikke har brug for. (Hvis du leder efter en overordnet forståelse af, hvordan husejerforsikring fungerer, så tjek vores husejerforsikringsvejledning.)
Lad os nu se på de tre hovedtyper af husejerforsikringer.
Genanskaffelsesomkostninger og faktisk kontantværdi er forskellige dækningsniveauer inden for din husejerforsikring. De har begge at gøre med, hvor meget dit forsikringsselskab vil refundere dig for skader på dit hjem efter en hændelse, der er dækket af din police.
Faktisk kontantværdi (ACV) vil betale for at reparere eller udskifte dit hjem og personlige ejendele, minus værdiforringelse. Genanskaffelsesomkostninger gør det derimod ikke faktor i afskrivning, hvilket betyder, at dit forsikringsselskab ender med at betale mere af dine tab. De fleste husejerforsikringer inkluderer erstatningsomkostninger for dit hjem men faktisk kontantværdi for dine ejendele .
I lighed med sygeforsikringsplaner kan du tænke på faktisk kontantværdi som bronzeniveauet for refusionsplaner. Det er ikke dårligt, men det kunne være bedre.
Her er et eksempel på, hvordan politikker for faktisk kontantværdi fungerer. Lad os sige, at nogen stjæler dit tv, mens du er på ferie. Forsikringsselskabet betaler, hvad tv'et var værd, da det blev stjålet -ikke da den var ny i æsken.
Fordelen ved den faktiske kontante værdi er, at du betaler mindre i månedlige præmier. Ulempen er, at den check, dit forsikringsselskab sender dig, måske ikke er nok til rent faktisk at erstatte de genstande, du har mistet, eller til at genopbygge dit hjem med dagens byggeomkostninger.
Erstatningsomkostningsværdi (RCV) giver bedre beskyttelse, fordi den ikke gør overveje afskrivning. Det kan betale sig at reparere eller udskifte dit hjem op til boligens oprindelige værdi (inden for visse grænser) og med lignende materialer.
Lad os tage det tv-eksempel igen. Hvis nogen stjal din 4K Ultra-HD fladskærm, ville erstatningsomkostningsdækning betyde, at dit forsikringsselskab ville betale dig for at købe et nyt tv, der var af samme model og kvalitet. Sødt!
Erstatningsomkostningsdækning er ligesom Silver-planen. Det giver dig mere dækning end den faktiske kontante værdi, men det er også dyrere. Og det kan komme til kort, hvad du har brug for, fordi det kun vil betale op til grænserne for din boligdækning. For eksempel, hvis din erstatningspris er 350.000 USD, men din boligdækningsgrænse er 300.000 USD, får du kun 300.000 USD.
Garanteret eller udvidet genanskaffelsesomkostningsdækning betaler de fulde erstatningsomkostninger, hvis dit hjem bliver ødelagt. Den tager ikke højde for afskrivning eller grænser for boligdækning. Så hvis ombygningen koster 350.000 kroner, er det, hvad forsikringsselskabet betaler. Simpelt.
Garanteret genanskaffelsespris er Guld-planen. Det er dyrere, men det er især nyttigt, hvis du bor i et område, hvor byggeomkostningerne stiger hurtigt (hvilket ser ud til at være landsdækkende i 2021). Det er også praktisk, hvis dit hjem har en relativ høj risiko for at blive beskadiget på grund af din placering.
Efter at have set på den faktiske kontante værdi i forhold til dækning af erstatningsomkostninger, spekulerer du måske på, hvilken der er bedst.
Vi kommer bare lige ud og siger det. Du bør få garanteret eller udvidet erstatningsomkostningsdækning. På denne måde, hvis en tornado river gennem dit nabolag og ødelægger dit hjem, vil forsikringsselskabet betale for at genopbygge det, uanset hvad. Du behøver ikke at bekymre dig om eventuelle egenomkostninger. Det er de ekstra penge værd, du betaler i din præmie.
Og hvis du mener, at du måske allerede har nok dækning på plads, kan du tjekke din forsikringserklæringsside for at se, hvad du i øjeblikket betaler for.
Et andet tip er at holde en fortegnelse over dine ejendele, herunder hvad hver vare er værd. På denne måde har du en oversigt, hvis du skal anmelde et krav. Og du bør beregne, hvor meget det ville koste at genopbygge dit hjem, så du ved, hvor meget dækning du muligvis har brug for.
Det kan være svært at få den rigtige boligforsikring. Det er også meget arbejde at gennemgå flere tilbud fra forskellige forsikringsselskaber og sammenligne policer.
Derfor anbefaler vi at arbejde med en af vores forsikringsagenter, som er en del af vores Endorsed Local Providers (ELP) program. De er RamseyTrusted og har hjertet af en lærer. Det betyder, at de handler for dig – gratis – og finder den bedste dækning til dig til den bedste pris. Hvad kan man ikke lide ved det?
Forbind med en ELP i dag!