Permanente livsforsikringer – som universelle, variabel og hele livet - tilbyder mere end en dødsydelse. Nogle inkluderer kontantværdi, som er en pulje af penge, du kan bruge, mens du stadig er i live.
Hvis du har haft en politik i årevis, kan kontantværdien være betydelig. "Akkumulationen kan være mere, end du lægger ind, og dette åbner op for alle slags muligheder," siger Jonathan Howard, en certificeret finansiel planlægger hos SeaCure Advisors i Lexington, Ky.
Kontantværdien i permanent livsforsikring er dine penge, der skal tappes efter behov, men dine muligheder for at gøre det afhænger af typen af police og transportøren. Før du gør noget, skal du spørge forsikringsselskabet, hvor meget du sikkert kan hæve om året baseret på kontantværdibalancen og policevilkårene. Hvis du hæver for meget for tidligt, kan policens kontantværdi løbe tør, hvilket tvinger dig til at begynde at betale mere i præmier eller få dækningen bortfaldet.
Hvis du ikke længere har brug for dækning, kan det være fristende at stoppe forsikringen og udbetale det hele på én gang, men overvej de skattemæssige konsekvenser, siger Luke Chapman, partner hos Precision Wealth Partners i New Castle, Del. Enhver kontantværdi vækst over, hvad du har betalt i præmier, beskattes som almindelig indkomst ved hævning. Hvis du for eksempel har indbetalt 20.000 USD, har 100.000 USD i kontantværdi og hæver forskellen, er væksten på 80.000 USD skattepligtig.
Der er bedre måder at bruge den kontante værdi på, som ikke vil øge din skatteregning.
En mere skatteeffektiv mulighed er kun at hæve det, du har brug for hvert år. Howard anbefaler at beholde nogle penge til en nødfond, måske 12 måneders udgifter, mens resten bruges til at supplere din pensionsindkomst. Udbetalinger trækker først de skattefrie præmiebetalinger ned; skat skylder først, når du begynder at trække gevinsterne ud.
Du kan også trykke på kontantværdien gennem et policelån. Du skylder ikke skat for at hæve gevinster på denne måde. Derudover har du mulighed for at tilbagebetale pengene, mens du ikke kan tilbageføre udbetalinger. Hvis pengene ikke tilbagebetales, dækker dødsfaldsydelsen lånesaldoen, når du går bort.
Forsikringsselskabet opkræver renter for lånet. "Renten bestemmes af policekontrakten og er operatørspecifik," siger Howard. "Det er typisk 4% til 8% om året." Politiske lånerenter ændres normalt ikke med markedsforholdene , siger han, så forvent ikke en aftale i dag, bare fordi de generelle renter er lave. Din resterende kontantværdi kan bruges til at betale renterne.
IRS lader dig bytte din permanente livsforsikring til en livrente gennem en 1035-udveksling, som er en skattefri overførsel af en kontrakt til en anden. Denne flytning kan generere flere pensionsindtægter. "Lad os sige, at den maksimale udbetalingsstrøm fra en kontantværdiforsikring er $10.000 om året. At konvertere til en livrente kan generere $12.500," siger Chapman. En livrente kan også garantere, at betalingerne vil vare hele dit liv, men du vil annullere din livsforsikring, et skridt, der ikke kan vendes.>
Hvis du gerne vil have dækning for langtidspleje, så overvej at konvertere din livsforsikring til en anden police med en langtidsplejer (hvis din ikke allerede har det). Du beholder din livsforsikring, men en del af dødsfaldsydelsen kan bruges til at betale langtidsplejeudgifter.
Kontantværdien er et aktiv, der øger dine chancer for at kvalificere dig til et lån eller realkreditlån fra en långiver. Det kan endda tjene som lånets sikkerhed , men Chapman advarer om at strukturere aftalen omhyggeligt, da der kan være skattemæssige konsekvenser. Spørg altid en forsikringsekspert, før du bruger kontantværdi på denne måde.
Kontantværdien kan også bruges til at dække dine livsforsikringspræmier.
Du er ikke tvunget til at gøre noget med din kontante værdi. Alene alene vil kontantværdien fortsætte med at akkumulere, hvilket efterlader en større arv til dine arvinger , da hævninger og lån reducerer den endelige dødsfaldsydelse.