Uanset om din lejlighed er dit hjemlige hjem eller en varm ferie i de kolde vintermåneder, vil du gerne vide, at din investering er beskyttet. Og lad os se det i øjnene. Meget kan gå galt, når det kommer til din ejendom – brand, indbrud, hagl, vindstorme, tornadoer, orkaner, oversvømmelser, zombieapokalypsen, dræberbier (okay, måske ikke de sidste to).
Ejerlejlighedsforsikring kan hjælpe med at beskytte din økonomi mod uventede hændelser. Du ved, at du har brug for det, men du spekulerer på, Hvad dækker ejerlejlighedsforsikringen? Eller måske har du det allerede og vil bare dobbelttjekke, at du er dækket.
Du er kommet til det rigtige sted! Vi forklarer, hvad ejerlejlighedsforsikring gør og ikke dække, så du kan sikre dig, at du har den rigtige beskyttelse på plads.
Ejerlejlighedsforsikring, også kaldet HO-6 forsikring, dækker det indre af din ejerlejlighed, inklusive dine personlige ejendele. Det giver også ansvarsforsikring, hvis nogen kommer til skade, mens de er på din ejendom. I lighed med en husejerforsikring, lejerforsikring eller andre former for ejendomsforsikring, betaler ejerlejlighedsforsikring for at erstatte dine ting, hvis de bliver stjålet, eller hvis din enhed er beskadiget. Og hvis din ejerlejlighed er et andet hjem, dækker husforsikringen for din primære bolig ikke din ejerlejlighed. Du skal bruge en separat politik for at beskytte den.
Forsikring til din ejerlejlighed tilføjer også et ekstra lag af dækning oven på din husejerforening (HOA) forsikring. HOA-forsikringen dækker kun bygningen og fællesarealerne og betaler ikke for dine ting eller indvendige reparationer. I modsætning til bilforsikring er ejerlejlighedsforsikring ikke påkrævet af statslovgivningen, men de fleste realkreditselskaber og nogle HOA'er vil kræve det.
Ligesom boligforsikring beskytter ejerlejlighedsforsikring din økonomi mod naturkatastrofer, der potentielt kan ødelægge din bank. Hvis der for eksempel er en brand, vil dit forsikringsselskab, når du har betalt din selvrisiko, refundere dig for reparationerne. Eller hvis nogen bryder ind og stjæler alle dine møbler (seriøst, hvordan fik tyvene overhovedet den lædersofa ned ad trappen?), er du dækket.
Her er en liste over, hvad ejerlejlighedsforsikring typisk dækker:
Boligdækningsdelen af din ejerlejlighedsforsikring dækker indvendige strukturelle skader på ting som dine gulve, håndvaske, skabe, indvendige vægge, fliser og andet permanent inventar.
Condo forsikring vil betale for at erstatte dine ejendele, hvis de bliver stjålet eller beskadiget. Så alle de penge, du har investeret i møbler, tøj, apparater og elektronik, går ikke tabt.
Du skal beslutte, om du vil have faktisk kontantværdi (ACV)-dækning eller dækning af erstatningsomkostninger (RCV). Faktisk kontantværdi er et lavere dækningsniveau og faktorer i afskrivninger. Det betyder, at dit forsikringsselskab kun refunderer dig, hvad dit tv er værd, da det blev stjålet . Så hvis du betalte 800 $ for dit tv for 10 år siden , og det er kun $200 værd nu, vil dit forsikringsselskab udskrive en check på $200 til dig. Av! Men hvis du vælger en erstatningsdækning, vil forsikringsselskabet betale dig nok til at købe et helt nyt tv. Dejligt!
En ting mere. Hvis du ejer dyre genstande som smykker, kunst og samleobjekter (men ikke NFT'er), er de kun beskyttet op til en vis grænse. (Dette er normalt omkring 50 % af din boligdækning). Hvis du har brug for højere grænser for at beskytte den Picasso, kan du få en tilføjelse, der dækker dyrere varer.
Ansvarsdækning betaler for juridiske og medicinske udgifter i forbindelse med skader, der sker på din ejendom. Så hvis nogen sagsøger dig efter en ulykke, og du bliver fundet ansvarlig, kan du få hjælp til at betale for advokatsalærer eller retsdomme. Ansvar beskytter dig endda, hvis din yndlingshund beslutter sig for, at den ikke kan lide din nabo i 5B og bider deres arm. Puha! Du er dækket!
Yderligere leveomkostningsdækning – også kaldet brugstab - er et andet aspekt af ejerlejlighedsforsikring. Det hjælper med at dække udgifter, hvis du midlertidigt ikke er i stand til at bo i din lejlighed, mens den bliver repareret.
Typisk ejerlejlighedsforsikringsansvarsdækning (herunder dækning af medicinske betalinger) vil betale for medicinske omkostninger for en anden person hvem er skadet i din lejlighed, uanset hvem der er skyld i. Men det vil ikke dække dig. (Det er, hvad din egen sygesikringsplan er til.)
Tabsvurdering (også kaldet særlig vurderingsdækning ) træder i kraft, hvis din HOA-forsikring når sine grænser. Lad os sige, at en kategori 5-orkan fejer igennem og ødelægger hele din lejlighedsbygning. Din HOA kan kræve, at hver ejerlejlighed stiller op for at dække omkostninger, der stiger over grænsen for HOA-masterpolitikken. Med tabsvurdering kan du få hjælp til at betale din andel.
Men hvis der skete noget i din enhed, der forårsagede skade på andre enheder eller endda hele bygningen, kan du blive tvunget til at betale hele selvrisikoen for HOA-masterpolitikken (yikes!) - og disse fradrag er ikke små. Dækning af tabsvurdering hjælper også med dette.
Lad os derefter grave ind i, hvilke slags naturkatastrofer der er dækket af en typisk ejerlejlighedsforsikring. (Spoiler-advarsel:Oversvømmelsesskader er det ikke dækket.)
| Sædvanligvis dækket | Som regel ikke dækket |
| Vind og hagl | Oversvømmelser |
| Tyveri | Jordskælv |
| Hærværk | Skader på andre, der er med formål |
| Eksplosioner | Normal slitage |
| Burst Pipes | Underjordiske vandskader (som kloakbackups) |
| Lyn | Nuklear farer |
| Ild og røg | Insekt-, gnaver- og fugleskader |
Udover standard ejerlejlighedsforsikring, kan du tilføje nogle ekstra lag af dækning, hvis du har en unik situation eller bare ønsker mere beskyttelse. Så hvis du undrer dig over, om din grundlæggende politik er for grundlæggende, er her nogle ting, du kan tilføje.
Dette kan være en af de vigtigste tilføjelser - oversvømmelsesforsikring. Mange mennesker bor i en oversvømmelseszone, men antager fejlagtigt, at deres standard hus- eller lejlighedsforsikring dækker dem. Nix! Beklager, men kun ekstra oversvømmelsesforsikring vil sikre, at du får refunderet det, når oversvømmelsen begynder at stige.
Ligesom oversvømmelsesskader vil din ejerlejlighedsforsikring ikke beskytte dig, når tingene begynder at ryste, rasle og rulle. Heldigvis er der et jordskælvspolitiktillæg, du kan få, hvis du bor i et område, der er udsat for jordskælv.
Udskiftningsomkostningsdækning sikrer, at du rent faktisk kan udskifte dine møbler eller elektronik i stedet for blot at få en check på deres afskrevne værdi.
Beskyttelse mod identitetstyveri kan føjes til din ejerlejlighedsforsikring for at hjælpe med at betale for advokatomkostninger, hvis din identitet nogensinde bliver stjålet.
Hvis du ejer dyrere ejendele, vil du måske overveje at få planlagt dækning af personlige ejendele. For eksempel, hvis du ejer en diamanthalskæde til en værdi af 4.000 USD, og din forsikring har en grænse for personlig ejendom på 2.000 USD, ville du miste forskellen på 2.000 USD, hvis du ikke øgede dine grænser for avancerede varer.
Hvis din lejlighed kun er et tilflugtssted, og du ikke bor der i en periode på over 30 dage, betaler dit forsikringsselskab muligvis ikke for skader, der sker, mens du er væk. Ubesat eller ledig dækning (også kaldet anden boligforsikring ) vil sørge for, at du er beskyttet hele året.
Hvis du lejer din ejerlejlighed på Airbnb til korttidsophold, kan du få korttidsudlejningsdækning. Det beskytter din ejendom og giver dig ansvarsdækning, hvis en person, der lejede af dig, kom til skade under deres ophold.
Hvis din sumppumpe eksploderer og sender vand tilbage gennem hele din lejlighed, er du dækket af vandbackup-dækning. Dette er vigtigt, fordi typiske ejerlejlighedsforsikringer ikke dækker denne type skader.
Hvis du ser på denne liste over tilføjelser, og du stadig klør dig i hovedet (vi bebrejder dig ikke), skal du samarbejde med din forsikringsagent for at sikre, at din specifikke situation er dækket.
Nu hvor vi har svaret, Hvad dækker ejerlejlighedsforsikringen? – lad os se på, hvad din HOA-forsikring (også kaldet en masterpolice). ) dækker. HOA-forsikring er en overordnet politik, som ejere af lejligheder hjælper med at betale for gennem deres HOA-gebyrer. Det dækker fællesområder som tennisbaner, elevatorer, lobbyen og swimmingpoolen sammen med skader, der sker i disse fællesområder.
HOA-forsikring betaler også for skader på ydre af ejerlejlighedsbygningen. Så hvis en tornado river taget af din bygning, vil HOA-forsikringen træde i kraft, ikke din personlige ejerlejlighedsforsikring.
Det er godt at vide, hvad der er dækket af din HOA-forsikring, så du kan vide, hvilke huller du skal udfylde med din egen ejerlejlighedsforsikring. (Spørg din HOA om en kopi af deres forsikringserklæringsside.)
Her er tre af hovedtyperne af HOA-forsikring:
Denne politik giver den mindste dækning (vi kalder den bronze). plan). Det beskytter strukturen af din lejlighedsbygning, det meste af inventar og inventar inde i bygningens fællesarealer og ejendom, der tilhører HOA. Nøgne vægge dækker også nogle strukturelle ting til individuelle lejlighedsenheder, men kun bag væggene (tænk på isolering, ledninger, indramning osv.).
Enkelt enhed er det næste trin op (sølv plan) og er den mest almindelige type. Det giver samme dækningsniveau som nøgne vægge men dækker også fast inventar inde i individuelle enheder, ting der er uden for væggene som skabe. Det kaldes nogle gange walls-in eller studs-in dækning.
All-in dækning er som guldet plan, det højeste niveau af HOA-forsikring. All-in dækker hele det indre af din lejlighed, inklusive renoveringer og forbedringer. Dybest set ethvert armatur, der er indbygget i din lejlighed. Hvis din HOA er all-in dækning, kan du sandsynligvis droppe boligdækningen fra din personlige ejerlejlighedsforsikring.
Du spørger måske, Har jeg virkelig brug for ejerlejlighedsforsikring, hvis min HOA har forsikring?
Ja, det gør du stadig. Dette skyldes, at HOA-forsikringen har grænser. Det beskytter ikke din enhed eller dine ting. HOA-masterpolicer betaler for ydre strukturelle skader (bygningens tag), mens din ejerlejlighedsforsikring betaler for interiør reparationer (gulve, vægge osv.).
Så selvom din HOA-forsikring ser ud til at dække mange ting – eller det er en all-in politik – du har stadig brug for din egen personlige ejerlejlighedsforsikring.
Hvis du ønsker at oprette en ejerlejlighedsforsikring for at beskytte dine aktiver, er der et par måder at gøre det på.
Du kan trække en hel nat med at undersøge endeløse tilbud, priser, selvrisiko og dækningsgrænser gennem hvert eneste forsikringsselskab under solen.
Eller . . . du kunne arbejde med en af vores uafhængige forsikringseksperter, som er en del af vores godkendte lokale udbydere (ELP)-program. Disse professionelle er RamseyTrusted og kan hjælpe dig med at finde det perfekte niveau af ejerlejlighedsforsikring til din unikke situation. Du sparer tid på at søge efter tilbud og vil også have ro i sindet, når du ved, at din lejlighed faktisk er dækket.
Forbind med en lokal ELP i dag!