At tale om forsikring er ikke så spændende. Vi forstår det. Men ved du, hvad der er værre? En fed stak sedler efter en uventet nødsituation – som et jordskælv!
Afhængigt af jordskælvets størrelse kan skaderne variere fra en lille revne i væggen til en uplanlagt nedrivning af boligen. Det betyder, at et kraftigt jordskælv kan ødelægge din bankkonto. Og selvom jordskælv kan være lige så ødelæggende som en tornado eller en brand, er de ikke dækket af almindelig husejerforsikring.
Og hvis du tror, du kan springe ud på jordskælvsforsikring, fordi du ikke bor i Californien, så tro om igen. National Earthquake Information Center registrerer omkring 50 jordskælv hver dag; på årsbasis er det gennemsnitlige antal i alt 20.000. 1 Yikes!
Så skal du skynde dig ud lige nu og købe jordskælvsforsikring? Nej, ikke endnu. I denne artikel vil vi tale om, hvor meget jordskælvsforsikring koster, hvad den præcist dækker, og om det giver mening for dig.
Jordskælvsforsikringen refunderer dig for reparationsomkostninger og/eller erstatningsomkostninger, hvis dit hjem eller din personlige ejendom bliver beskadiget i et jordskælv. Den vil også refundere dig for midlertidige leveomkostninger, hvis din bolig bliver ødelagt. Når alt kommer til alt, er boligtabet ikke slemt nok uden at skulle lægge hul på pårørende imens? Et hotel lyder meget pænere, mens du venter på renovering.
Hvis du leder efter endnu mere information, så fortvivl ikke – vi har sammensat en komplet guide til jordskælvsforsikring.
Hvis et jordskælv rammer, og dit hjem er beskadiget, vil din forsikring betale for:
Der er en forudbestemt grænse for, hvad jordskælvsforsikring betaler for, så selvom dækningen vil hjælpe med at sætte tag over hovedet på dig, vil det sandsynligvis ikke være nok til at genoprette hele dit hjem og ejendele til deres fordums glans.
Det er værd at bemærke, at jordskælvsforsikring ikke dækker andre naturkatastrofer forårsaget af et jordskælv - som oversvømmelser eller synkehuller. Du bliver sandsynligvis nødt til at købe en separat politik for disse katastrofer selvom de var resultatet af et jordskælv.
Men hvis jordskælvet forårsagede en brand, dækker din husejerforsikring det. Og bilforsikring vil sandsynligvis dække enhver skade på dit køretøj.
Hvor meget koster jordskælvsforsikring? Nå, det kommer an på.
Den nøjagtige pris vil afhænge af dine dækningsgrænser, selvrisiko og en masse andre faktorer, herunder:
Du kan sikkert se ved disse eksempler, at jordskælvsforsikringspriser (og eventuelle forsikringspriser for den sags skyld) hovedsageligt bestemmes af risiko.
Hvis forsikringsselskabet mener, at risikoen for at forsikre dit hjem er høj, vil din månedlige præmie også være i overkanten. Og hvis risikoen er lav? Du gættede det – din præmie vil være i den lave side.
Vi kan ikke give dig præcise tal for, hvor meget din jordskælvsforsikring vil koste. Men vi kan opfordre dig til at kontakte en af vores godkendte lokale udbydere (ELP'er), som vil kunne give dig præcise tal og tydeligt forklare de faktorer, der bestemmer din sats. (Disse mennesker nørder ud med matematik!)
Vi giver dig det lige - hvis du bor et sted, der kan blive lidt rystende, som Californien, vil jordskælvsforsikring sandsynligvis blive dyr. Jo højere risikoen for jordskælv i dit nabolag er, jo højere betaler du selv.
Californien har flere jordskælv, der forårsager skade end nogen anden stat. 2 Faktisk er jordskælvsskader så hyppige i Californien, at staten har sine egne regler og sin egen markedsplads for jordskælvsforsikring.
Først reglerne. Forsikringsselskaber, der tilbyder husejere forsikring til deres californiske kunder, er også nødt til at tilbyde et jordskælvsforsikringstillæg skriftligt. Forsikringstagere har 30 dage til at acceptere tilbuddet. Hvis de ikke gør det, betragtes tilbuddet som afvist.
Nu om den markedsplads - den hedder California Earthquake Authority (CEA). CEA er USA's største udbyder af jordskælvsforsikring til boliger med over 1 million forsikringstagere. 3
Du kan tænke på det som Californiens økonomiske støddæmper. Og forsikringstagere skal købe deres CEA-forsikring hos det samme forsikringsselskab, som leverer deres husejerpolice.
Tilbage til selve californiske jordskælv. Sandsynligheden for et jordskælv med en styrke på 6,7 i Los Angeles-området i de næste 30 år er 60 %. 4 Og sandsynligheden for et jordskælv med en styrke på 6,7 i San Francisco Bay-området i de næste 30 år er hele 72 %! 5
Andre områder i Californien er ikke helt så rystende (eller befolkede) som Los Angeles og San Francisco Bay-områderne, men de er stadig mere sårbare end andre dele af landet. Hvis du bor i Californien, og du er nysgerrig efter jordskælvsaktivitet i dit område, har CEA et praktisk værktøj, der lader dig se jordskælvsrisiko og fejlaktivitet i dit amt.
Så hvis du bor hvor som helst i Californien bør du i det mindste undersøge dine muligheder for jordskælvsforsikring.
Vær særlig opmærksom på egenbetalinger ved jordskælvsforsikring. Uanset hvor du bor i USA, er jordskælvsforsikringer normalt højere end dem i standard husejere eller lejere forsikringer. Og hvis du bor i en by i nærheden af en aktiv fejl, vil din selvrisiko være endnu højere.
Ikke alene er jordskælvsforsikrings selvrisikoen højere, men de er også beregnet anderledes end de fleste forsikringsforsikrings selvrisikoer. I stedet for at du kan vælge dit eget selvrisikobeløb, bestemmes jordskælvsforsikringens selvrisiko som en procentdel af dine policegrænser.
Lad os f.eks. sige, at din jordskælvsforsikring siger, at din boligdækning er 300.000 USD (med en 10 % fradragsberettigelse), og din dækning af personlige ejendele er 100.000 USD (med en fradragsberettigelse på 2 %).
Ved at bruge de samme tal viser tabellen nedenfor eksempler på skadesbeløb, præcis hvor meget du ville betale ud af lommen, og hvor meget dit forsikringsselskab ville betale.
| Boligdækning | Dækning af personlig ejendom | I alt | |
| Dækningsgrænser | 300.000 USD | 100.000 USD | - |
| Fradragsberettigelse | 10 % | 2 % | - |
| Skader | 100.000 USD | 80.000 USD | 180.000 USD |
| Beløb, du er ansvarlig for | 30.000 USD | 2.000 USD | 32.000 USD |
| Beløb, forsikringsselskabet er ansvarlig for | 70.000 USD | 78.000 USD | 148.000 USD |
Der er mere. Jordskælvsforsikringsselskaber får dig normalt til at betale særskilte selvrisikoer for bolig- og løsøredelen af din politik. Så i eksemplet ovenfor ville du ende med at betale en selvrisiko på 32.000 USD ud af din egen lomme – 30.000 USD for din bolig plus 2.000 USD for dine ting.
Svaret koger virkelig ned til tre spørgsmål:
Ingen kan forudsige fremtiden, men der er nogle smarte måder til i det mindste at vurdere sandsynligheden for et skadeligt jordskælv i dit område.
Vi har fundet to værktøjer, der vil hjælpe. Den første er et interaktivt fejlkort leveret af U.S. Geological Survey. Det viser seismisk aktivitet i hver region i USA.
Den anden måde at vurdere muligheden for et større jordskælv i dit område er ved at bruge et af FEMAs farekort. Kortene viser oddsene for et jordskælv i dit nabolag, og hvor intenst det ville være.
Der er ikke en fast-og-hurtig regel om, hvilken jordskælvsstørrelse der er mest sandsynligt at skade dit hjem. Når det er sagt, er den generelle tommelfingerregel, at skade normalt ikke opstår, før størrelsen når et sted over 4 eller 5.
I stedet for tilfældige gætværk er den bedste måde at måle sandsynligheden for jordskælvsskader på dit hjem på at overveje de samme faktorer, som forsikringsselskaber bruger til at bestemme din præmie.
Det sidste spørgsmål vejer tungest. Vi ønsker selvfølgelig ikke, at du mister dit hjem. Men i tilfælde af et ødelæggende jordskælv ønsker vi bestemt heller ikke, at du mister dit redeæg.
Spørg dig selv:Hvor meget ville det koste at reparere eller genopbygge mit hjem uden forsikring, og hvordan ville jeg betale for det? Husk, at selvom dit hjem bliver ødelagt af et jordskælv, er du stadig nødt til at fortsætte med at betale realkreditlån, hvis du ikke allerede har betalt det af.
For at give dig flere detaljer, så du kan besvare spørgsmålet:"Har jeg brug for jordskælvsforsikring?" vi skrev et separat blogindlæg her.
Du bør købe nok jordskælvsforsikring til at dække omkostningerne ved at genopbygge dit hjem og udskiftning af dine ejendele. Men ligesom enhver regel er der undtagelser her. Generelt er den strategi, der giver mest økonomisk mening, at beskytte dine aktiver i tilfælde af en potentiel nødsituation.
Husk, at vi taler om faktiske konstruktions- og genkøbsomkostninger. Det betyder, at du skal finde ud af, hvor mange penge der skal til for at genopbygge dit hjem og genkøbe dine ejendele.
Den bedste måde at bestemme de sande byggeomkostninger ved at genopbygge dit hjem på er at finde den gennemsnitlige ombygningspris pr. kvadratmeter for dit område og gange dette tal med dit hjems samlede kvadratmeter. For eksempel, hvis den gennemsnitlige genopbygningspris pr. kvadratfod i dit område er 100 USD, og dit hjem er 2000 kvadratmeter, vil omkostningerne til at genopbygge dit hjem være 200.000 USD.
For at estimere omkostningerne ved at udskifte dine personlige ejendele kan du enten spørge din forsikringsagent eller hyre en taksator. Uanset hvad, vil de være i stand til at give dig nøjagtige skøn.
Hvis du har truffet beslutningen om at købe jordskælvsforsikring, og du er bekymret over omkostningerne, så fortvivl ikke – der er nogle smarte måder at sænke din præmie på.
Dette har i øvrigt intet at gøre med vintage indretning. De fleste jordskælvsforsikringsselskaber tilbyder rabat for eftermontering af dit hjem. Hvis du bruger den tid og de penge, der er nødvendige for at styrke dit hjem til at modstå et jordskælv, vil forsikringsselskaber normalt tilbyde en form for prisnedsættelse.
En anden måde at spare penge på din jordskælvsforsikring er at indhente flere tilbud og se på ikke kun omkostningerne, men også årsagen til, at præmierne er forskellige fra det ene forsikringsselskab til det andet.
Vi ved, at denne form for detektivarbejde kan være en smerte. Så vi anbefaler at arbejde med en professionel som en af vores godkendte lokale udbydere (ELP'er), som kan udføre detektivarbejdet for dig. De vil shoppe rundt for at finde den bedste dækning til den bedste pris, så du kan bruge din tid på at gøre noget sjovere end at sammenligne forsikringspriser.
Find en forsikrings-ELP i dag!