Du har hældt blod, sved og tårer ind i din virksomhed. Så det sidste, du ønsker, er, at en form for lykkeulykke udsletter dig.

Det er her overskydende ansvarsforsikring kommer ind. Det giver højere grænser for økonomisk beskyttelse, så du kan sove bedre om natten vel vidende, at du er dækket.

Men hvad er egentlig en overskydende ansvarsforsikring og hvordan virker det?

Lad os grave i!

Hvad er overskydende ansvarsdækning?

Ansvarsdækning for overskydende ansvar er en type virksomhedsforsikring, der beskytter dig mod uventede forretnings-busting begivenheder, der er for meget for din standardforsikring at håndtere alene. Tænk på det som et ekstra ("overskydende") lag af ansvarsdækning. Du føjer det til din virksomheds eksisterende policer, og det hæver din generelle ansvarsdækning, så dit forsikringsselskab dækker mere. Overskydende ansvarsdækning tilføjes også nogle gange til en paraplyforsikring.

Det går under en masse forskellige navne - overskydende ansvarsdækning, overskydende ansvarsforsikring og kommerciel selvrisiko. Men ligesom sodavand versus pop, eller tennissko versus sneakers, er disse alle de samme ting, folkens.

Hvordan virker overskydende ansvar?

En politik for overskydende ansvarsdækning har kun én opgave:at øge dollargrænsen for din ansvarsdækning . Den dækker ikke andet end det, der allerede er dækket i din eksisterende police. Det er lidt som at tilføje en kreditgrænseforhøjelse til dine kreditkort. (Ja, vi hader stadig kreditkort—dette er kun en sammenligning !) Det ændrer ikke på, hvad du kan bruge kortet til, men det giver dig en højere grænse. (P.S. Brug ikke kreditkort – nogensinde.)

Så lad os sige, at din virksomheds generelle ansvarspolitik dækker krav op til en grænse på $1 million. Din overskydende ansvarsdækning kan øge det til $3 millioner. Så hvis du ender med at skulle afgøre en stor retssag for $2 millioner, ville din oprindelige police dække den første $1 million, og overskydende police ville dække den resterende $1 million.

Paraply vs. selvrisikoforsikring

Nogle gange blander folk begreberne paraply sammen og overskydende ansvar forsikring. Men vær ikke forvirret. Disse er ikke de samme ting. (Vi ved, at dette kan blive ret teknisk, men bliv hos os.)

For det første er paraplyforsikring bredere end selvrisikoforsikring. Paraply kan føjes til mange forskellige typer ansvarspolitikker (som husejere eller bilforsikringer). Og paraplyen kan dække krav, der falder uden for andre forsikringer, såsom dækning af et tab, der typisk ikke er dækket af din husejerforsikring.

For det andet, med en selvrisikoforsikring, behøver du ikke betale en selvrisiko, før den træder i kraft. Dette skyldes, at du allerede ville have ramt din selvrisiko med din eksisterende ansvarsforsikring. Med en paraplypolitik for din virksomhed skal du typisk betale en selvforsikret tilbageholdelse (SIR) selvrisiko, før dit forsikringsselskab begynder at hæve deres andel.

Disse forskelle er en af ​​grundene til, at det er klogt at arbejde med en uafhængig forsikringsagent som kan sikre, at du får den rigtige politik til dine forretningsbehov.

Hvad dækker en selvrisikoforsikring?

Din selvrisikoforsikring dækker uanset hvad den nederste forsikring dækker. Her er blot et par ting, der kan omfatte, afhængigt af den måde, dine politikker er opsat på:

• Generel ansvarsforsikring dækker ting som legemsbeskadigelse, skade på ejendom og juridiske og medicinske udgifter. Så hvis nogen smutter på din trappe og går op til din butik, brækker en knogle og sagsøger dig, kommer det generelle ansvar ind for at hjælpe med disse omkostninger. Og med en overskydende ansvarspolitik oven i det, vil du have endnu mere økonomisk dækning.
  
• Erhvervsbilforsikring dækker alle køretøjer, du bruger til at drive din virksomhed.
  
• Arbejdsgiveransvarsforsikring er normalt en del af dine arbejdstageres kompensation pakke. Det giver dig ekstra beskyttelse mod retssager eller krav, hvis en af ​​dine medarbejdere kommer til skade på jobbet.

Har du brug for en ansvarsforsikring?

Så behøver du faktisk at bekymre dig om overskydende ansvarsforsikring? Det kommer an på.

Mens alle virksomhedsejere har brug for et niveau af generel ansvarsforsikring, er det ikke alle, der har brug for overskydende ansvar. Det er baseret på din virksomheds størrelse og hvor sårbar du er. Se på dit overordnede billede, hvilken branche du er i, din daglige drift og dit risikoniveau. Hvis du for eksempel driver et stort byggefirma, har du meget større risiko, end hvis du sælger hatte online fra dit hjem.

Hvor meget koster en ansvarsforsikring?

Det er svært at vurdere præcist hvor meget en selvrisikoforsikring koster fordi der er mange faktorer. Men prisen på selvrisikoforsikring er generelt baseret på ting som:

• Hvilken slags virksomhed ejer du
• Din placering
• Antal ansatte
• Hvor længe har du arbejdet
• Din historik med at indgive krav
• Det grænsebeløb, du vælger
• Typer af trusler, din virksomhed er udsat for

Når det er sagt, kan du forvente at betale mere, hvis du øger din ansvarsgrænse med meget. Igen, da forsikring er baseret på risikoniveau, bør du, hvis du ejer et byggefirma, forvente at betale mere for din police, da du har en højere risiko for at indgive et krav.

Nogle tips til at reducere dit ansvar

Ulykker sker. Nogle gange er der ikke noget, du kan gøre. Men du kan tage skridt til at forsøge at forhindre, at noget slemt sker.

Her er et par sunde råd til at reducere din virksomheds ansvar:

• Gør alt, hvad du kan for at holde arbejdsområder ryddelige, rene og sikre. Dette hjælper med at forhindre udskridning eller andre ulykker.
• Sørg for, at dine produkter falder inden for juridiske krav for at holde retssager på afstand
• Hæng tydelige skilte de rigtige steder for at hjælpe med at forhindre problemer
• Hold trapper og gangbroer godt oplyste, klare og fri for farer

Bare husk, at at tage disse trin gør dig til en ansvarlig virksomhedsejer. Det betyder ikke, at du kan springe over overskydende ansvarsdækning over.

Sådan får du overskydende ansvarsdækning

Lad ikke den komplekse verden af ​​forsikring afholde dig fra at få den dækning, du har brug for. Der er meget, du kan gøre for at beskytte din virksomhed med en stærk defensiv plan – og en del af den plan er en solid forsikringspakke.

Hvis du er klar til at komme i gang med en selvrisikoforsikring, så lad en af ​​vores forsikringsagenter handle for dig. De kan spare dig for tid og besvær ved at sammenligne de bedste planer for dig, så du kan komme tilbage til at drive din virksomhed.

Vores agenter er også en del af vores Endorsed Local Providers (ELP) program, så du vil arbejde med nogle af de bedste agenter i branchen. Og de er RamseyTrusted, hvilket betyder, at de er blevet undersøgt af Ramsey-teamet.

Forbind med en ELP i dag!