Hvis du har en bil, har du en bilforsikring. Har du en bolig, har du en husforsikring. Hvis du har et liv. . . godt, det giver kun mening at bære livsforsikring, ikke?
Livsforsikring er en af de mest vitale dele af din families langsigtede økonomiske plan - og det er den, vi ønsker at diskutere mindst. Dens formål er enkelt:at erstatte din indkomst for din familie, hvis du dør. Men med alle de tilgængelige valgmuligheder kan det føre til ekstrem forvirring og frustration at finde en politik, der er den helt rigtige for dig.
Sådan behøver det heldigvis ikke være. Vi fører dig gennem de mest almindelige livsforsikringer og hjælper dig med at finde den, du har brug for.
Her er en liste over forskellige typer livsforsikringer:
Term livsforsikring er den enkleste (og som regel den mest overkommelige) type livsforsikring, du kan købe. Det er fordi det er en forsikring, der kun gør én ting og én ting:betaler de personer, du vælger – din ægtefælle, børn eller andre begunstigede – et fast beløb, hvis du dør.
Men en terminspolitik er ikke noget værd, medmindre du dør i løbet af terminen. (Vi sagde, at det ikke var en sjov ting at tale om.) Den nederste linje er, det er en måde, hvorpå du proaktivt kan tage dig af dine kære, så de ikke behøver at bekymre sig, når du er væk.
Tænk på det som din bilforsikring. Hver sjette måned (eller måske hver måned) betaler du dit forsikringsselskab. Hvis du har et vrag, betaler de kravet. Men hvis du ikke har et vrag? Du forventer ikke en tilbagebetaling af dine præmier, bare fordi du ikke kom ud for en ulykke.
Med term life betaler du forsikringsselskabet for at påtage sig den økonomiske risiko for din død i perioden (eller perioden ) af din politik. Typiske løbetider er 10, 15, 20 eller 30 år. Så hvis du køber en 15-årig livsforsikring med 500.000 USD i dækning, foretager du en månedlig betaling i 15 år. Hvis du dør i løbet af de 15 år, vil forsikringsselskabet udskrive en check til din familie på 500.000 USD, også kendt som dødsfaldsydelsen.
Hvis du har lyttet til Dave Ramsey i mere end fem minutter, har du sikkert hørt ham sige, at term life er den eneste livsforsikring, du bør få. Vi anbefaler, at du køber en livsforsikring til en værdi af 10-12 gange din årlige indkomst. På den måde bliver din indkomst erstattet, hvis der sker dig noget. Dette er den billigste måde at beskytte din familie på lang sigt. Mere om det senere.
Der er to hovedtyper af livsforsikring (med et par andre varianter, vi vil beskæftige os med senere). Men de grundlæggende typer er term life (som, som vi lige sagde, er den bedste og billigste måde at få livsforsikring på) og permanent livsforsikring. Selvom alle de forskellige former for permanent livsforsikring er langt dyrere og forvirrende end livstidsbestemt liv, betyder det ikke, at de ikke er populære. Vi tror, det skyldes, at mange mennesker bare mangler information om disse rip-offs. Lad os tale gennem typerne af permanent livsforsikring!
Hele livsforsikringer er et af de mest almindelige eksempler på permanent livsforsikring, og da det er en så udbredt form for rip-off – errr, politik – vil vi behandle det lige foran for at prøve at styre dig væk fra det .
Hvis term liv er ret let at forstå, er permanente livspolitikker som hele livet, hvor det bliver virkelig kompliceret. Det er til dels, fordi det er et finansielt produkt, der forsøger at gøre to ting på én gang. Det forsøger at give fordelene ved livsforsikring – at betale dine begunstigede i tilfælde af din død – og forsøge at være en investeringskonto på samme tid.
Når du køber en hel livsforsikring, låser du præmiebeløbet, så længe du ønsker policen. Det lyder godt, ikke? Og hver måned, når du betaler din præmie til forsikringsselskabet, går en del af præmien ind på en kontantværdikonto, der vokser i hele policens levetid. Få det? Hele livet?
Jo længere du ejer policen, jo mere kontantværdi har den. Det er virkelig som en opsparingskonto. Så hvorfor anbefaler vi ikke denne tilgang til livsforsikring? Fordi din livsforsikring har ét job:at betale dine begunstigede, hvis du dør. Hele livet gør dette og vokser en kontant værdi, så du betaler normalt mere for mindre forsikring.
Derfor kan en hel livsforsikring være meget dyrere end livsforsikring. Endnu værre, hele livsforsikringer får ikke så meget kontantværdi, som det ekstra beløb, du betaler, ville gøre, hvis det blev investeret i en god investeringsforening. Giver det mening at bruge flere penge til mindre dækning og en dårlig langsigtet investering? (Tip:Det gør den ikke.)
Ud over hele livet findes der en del andre former for permanent livsforsikring. Hvad alle disse politikker deler, er en form for den funktion, vi allerede har nævnt:kontantværdi. Tænk på kontantværdi som en opsparingskonto, du indsætter penge på hver måned. Det er en pulje af penge, du ejer og kan få adgang til eller låne imod. Jo længere du har policen, jo mere kontantværdi har policen.
En anden stor forskel mellem livsforsikringer (som vi anbefaler) og permanente livsforsikringer (som vi ikke gør) er, at permanente forsikringer ikke udløber. De fortsætter, indtil du dør eller holder op med at betale din præmie.
Oplysningerne om, hvor meget din familie modtager, hvordan kontantværdien vokser, og andre spørgsmål afhænger meget af den politik, du køber. Så ud over hele livet kan permanente livsforsikringer også omfatte universelt liv, indekseret universelt liv eller variabelt universelt liv.
Som en hel livsforsikring har universel livsforsikring en dødsfaldsydelse og en kontant værdi. Men i modsætning til hele livsforsikringer tilbyder universelle livsforsikringer justerbare præmier – hvilket betyder, at du muligvis kan få adgang til noget af kontantværdien for at justere din årlige betaling.
Uanset hvad, er du ikke ude af krogen for minimumspræmiebetalingen for at opretholde politikken. Men du måske være i stand til at eliminere en præmiebetaling afhængigt af hvor meget potentiel kontantværdi du har. Eller du kan vælge at lade tingene være i fred og muligvis samle penge op over tid.
Hvilket fører os til den langsigtede investeringsstrategi for denne type politik. Grundlæggende går en del af den månedlige præmie for en universel livsforsikring til dødsfaldsydelsen, og en anden del investeres som "opsparing". Tanken er, at investeringen vil vokse med tiden – og måske endda nok til at udligne præmierne helt.
Men i virkeligheden er dette dårligt investeringsstrategi. Hvorfor? To ting:
En årlig fornyelsesperiode kan være med til at dække den øgede risiko for død, når du bliver ældre, men det vil være det eneste, der stiger - bestemt ikke din opsparing! Du er bedre stillet at få en livsforsikring og investere i en investeringsforening for et bedre afkast.
Kan du huske, hvordan hele livet og universelle livspolitikker forsøger at gøre for mange ting på én gang? Det samme er variable universelle livspolitikker. De bliver bare mere komplicerede! Variable universelle livspolitikker forsøger at være en livsforsikring, en opsparingskonto og en investeringsforening på én gang. Og det bliver dyrt .
Variabel universel livsforsikring giver dig mulighed for at bestemme hvordan din kontante værdi er investeret. Som med en traditionel investeringsforening er der snesevis af risikoniveauer, du kan vælge. Du bliver præsenteret for et væld af investeringsmuligheder for din kontante værdi, og du kan vælge, hvor risikabel du er med disse investeringer. Det er den "variable" del. Det er dog vigtigt at huske, at forsikring handler om risiko, og hvem der påtager sig risikoen.
Fordi dig har kontrol over, hvor dine penge er investeret, dig bære risikoen for dine investeringer – ikke forsikringsselskabet. Variable universelle livsforsikringer har ingen garantier for, hvor meget kontantværdien af disse forsikringer vil være.
Dave anser variable universelle livspolitikker for at være en af de værste livsforsikringsmuligheder på markedet på grund af de høje administrationsgebyrer. (Ser du en gebyrtrend her?) Igen ville du være meget bedre stillet at få en tidsbegrænset livsforsikring og lægge dine hårdt tjente penge i investeringsforeninger.
Er du klar til endnu et forvirrende livsforsikringsprodukt, der sidder fast i investeringsmuligheder? Nå, lad os introducere dig til indekseret universel liv (IUL)! Lad os se, hvordan denne fungerer – eller mere præcist, hvordan den fejler.
Vi kender og elsker alle aktiemarkedet, ikke? Du har sandsynligvis hørt om indekser som Dow Jones Industrial Average, S&P 500 og Nasdaq. Hver af disse er et indeks, der måler, hvor godt markedet (eller en defineret del af markedet) klarer sig. Indeksfonde er investeringsforeninger, der investerer i de virksomheder, der er inkluderet i disse indekser.
Så du kan for eksempel investere i en indeksfond, der afspejler S&P 500. Nogle investorer kan lide at bruge dem som en sikker, men passiv investeringsform, der typisk fører til et gennemsnitligt afkast på deres investering.
Hvordan hænger det sammen med en IUL? Sådan gør du. For alle med en indekseret universel livsforsikringsplan, er der både en kontantværdidel og en livsforsikringsdel med en dødsfaldsydelse. Kontantværdidelen er investeret i en indeksfond.
Nu, hvis markedet klarer sig godt, vil kontantværdien stige. Store! Men der er en hage - kursen vil altid være lidt lavere end indeksfondens præstation, fordi forsikringsselskabet vil tage deres store andel. Ja, endnu en gang med permanent livsforsikring, bider gebyrer dig hårdt, hvor det virkelig gør ondt.
Og hvis markedet ikke har det godt? Du vil blive chokeret over at lære, at kontantværdidelen af din IUL-politik også vil falde. Og denne tumult på markederne betyder, at du nogle gange kan betale meget mere for dine præmier, og andre gange kan du betale mindre.
De to primære livsforsikringstyper - livstidsbestemt liv og permanent liv - er kun toppen af isbjerget. Forsikringsselskaber tilbyder også snesevis af andre forsikringer, der hver især er designet til at betale dødsfaldsydelser på forskellige måder. Her er en kort oversigt over de andre typer livsforsikringer, du kan støde på, når du shopper rundt.
At ansøge om enten en periode eller en hel livspolitik før i tiden var lidt som at prøve sig på et sportshold - du skulle have en komplet medicinsk screening bare for at komme i gang! Vi taler blodprøver, kropsvægt og lægemiddelscreening! Men på grund af de seneste markedsændringer er ingen medicinske eksamenspolitikker og berøringsfri eksamen blevet normen. Virksomheder på øverste hylde tilbyder nu denne tilgang til samme priser som muligheder, der kræver en lægeundersøgelse. Der er to undertyper af livsforsikring uden en lægeundersøgelse:
Fælles livsforsikring, også kaldet first-to-die forsikring (yikes!), er en kontant værdi politik markedsført til par, der ønsker at dele en politik mellem dem. Tænk på fælles livsforsikringer som livsforsikringsverdenens fælles checkkonto. Forsikringen dækker to personer mod ét gebyr. Disse policer udbetaler en dødsfaldsydelse, så snart den første ægtefælle dør.
Og der er problemet:Hvis din økonomi er som de fleste familier, tjener den ene ægtefælle mere end den anden – og nogle gange meget mere. Husk, at livsforsikringens opgave er at erstatte en persons indkomst i tilfælde af deres død. Fælles livsforsikring har en ensartet tilgang og udbetaler den samme fordel til begge ægtefæller.
Det betyder, at du kan betale meget mere for at forsikre din ægtefælles deltidsindkomst fra den lokale stofbutik, end du ville betale, hvis du blot skulle købe to livsforsikringer. En fælles livspolitik giver ikke ret meget mening, når du vejer omkostningerne.
Hvis fælles livsforsikringer ikke giver meget mening, så er efterladte- eller anden-til-død livsforsikringer totalt spild af dine penge (og dobbelt så svære at tale om). Vi anbefaler, at du helt undgår efterladtelivsforsikringer, fordi en efterladtelivsforsikring, som også er en form for kontantværdipolitik, giver absolut ingen ydelse til nogen, indtil begge ægtefæller dør . Så betaler det dine børn.
Efterladtepolitikker er primært rettet mod velhavende mennesker, der ønsker at undgå store ejendomsskatter på det, de efterlader. De er egentlig ikke beregnet til at dække din ægtefælle overhovedet. Derudover er din ægtefælle ikke dækket, når du dø. Så ja, du gættede det. Som med alle kontantværdiforsikringer, her er den brudte rekord besked:Du og din ægtefælle er bedre stillet til at få en periodeforsikring og så investere i en god investeringsforening i stedet for.
Ved første øjekast ser den endelige udgiftsforsikring (eller begravelsesforsikring) ud til at give mening, fordi den er relativt billig. Prangende reklamer vil foreslå, at du sparer din familie for byrden med at betale for din begravelse. Det handler om "ro i sindet" ved at vide, at dine begravelsesudgifter er dækket, før du dør, ikke?
Men gravforsikring, som også er en form for kontantværdiforsikring, er et fuldstændig følelsesladet køb, der rent økonomisk giver absolut ingen mening. Din begravelse er noget, du kan planlægge at betale for hvis du blot afsætter $50 om måneden hver måned, der starter ved en alder af 55.
Lad os sige, at du lever til den modne alder af 77 år (gennemsnitlig levetid i Amerika). 1 Det er 22 år med 50 $ om måneden eller mere end 13.000 $ - og det forudsætter, at du ikke investerer pengene! Hvis du investerer det med dine andre opsparinger og tjener kun 10 % om året, har du sparet næsten $50.000 ! Da medianprisen for en begravelse er omkring 7.000 USD, hvorfor så ikke bare spare pengene op til at betale for din egen begravelse og bede forsikringsselskabet om at tage en vandretur? 2
Faldende livsforsikring fungerer sådan:Når du betaler din gæld ned, falder din dødsfald også. Specifikke eksempler på denne type forsikring omfatter realkredit- og kreditlivsforsikring. I disse eksempler er dødsfaldsydelsen designet til at følge amortiseringsplanen for et realkreditlån eller andet personligt lån.
Politikkerne annonceres som en måde at afvikle gæld på eller betale af på dit realkreditlån, hvis du dør. Så egentlig er det bare at betale på din gæld - og dine begunstigede får ikke de fulde fordele ved livsforsikring. Med andre ord arver de potentielt ikke andet end en betalt eller nedbetalt gæld, men ingen kontanter i lommen. Ligesom livsforsikring er der ingen kontantværdi. Derfor er den endelige værdi nul i slutningen af semesteret.
Så lad os gå tilbage og tage et kig på det 500.000 dollars livsforsikringseksempel, vi nævnte ovenfor, og anvende det på det virkelige liv. Hvis du havde en faldende livsforsikring og døde i den sidste måned af terminen, ville din familie få nul dollars. Men hvis du havde en almindelig livsforsikring, ville de få $500.000.
Så her er spørgsmålet:Hvis livsforsikring handler om at beskytte din families langsigtede økonomiske plan, hvordan i alverden kan du planlægge for noget du ikke kender værdien af? Det er problemet med faldende livsforsikringer. Du ved aldrig, hvor meget de vil være værd, når du dør, så de giver din familie meget lidt økonomisk sikkerhed.
En utilsigtet død og lemlæstelsespolitik, eller AD&D, er en af de politikker, som næsten alle er stødt på på et tidspunkt. Forsikringsagenten forsøger at sælge dig en billig police, der udbetales i tilfælde af din utilsigtede død eller lemlæstelse. Hvis du mister en arm og ikke kan arbejde, betaler det en del af ydelsen. Hvis du dør i en ulykke, udbetaler den fuld dødsfaldsydelse.
Disse politikker er billige - normalt kun et par dollars en lønseddel - men du får, hvad du betaler for. Mange AD&D-politikker vil ikke betale en dødsfaldsydelse, hvis du dør af en medicinsk procedure, et sundhedsrelateret problem eller en overdosis af lægemidler. Og når du bliver ældre, reduceres dine chancer for at dø ved et uheld betydeligt. Det er derfor, en AD&D-politik ikke er en erstatning for – vent på det – en livstidspolitik.
Endelig er der gruppelivsforsikring. Denne type livsforsikring er købt af en organisation eller virksomhed - som forklarer navnet "gruppe" - og derefter tilbydes som en fordel for dens ansatte.
Den bedste nyhed, hvis du har tilmeldt dig dette på arbejdet, er, at det normalt er gratis. Det er også en anden måde at få livsforsikring på uden at skulle tage en lægeundersøgelse. Men det er her, fordelene slutter.
Desværre er dødsfaldsydelsen fra basisgruppelivsforsikring ikke noget stort. Det skyldes, at disse planer typisk kun dækker et par gange din løn. Husk, at vi altid anbefaler at få en livsforsikring, der giver en ydelse, der er 10-12 gange din årlige indkomst.
Med et ord (eller to):sigt liv! Det er den eneste vej at gå, hvis du vil være smart, spare penge og virkelig give dig selv og dem, du elsker, langsigtet ro i sindet.
Her er grunden til, at vi elsker livsforsikring. Som vi sagde øverst:
Men hvor meget livsforsikring skal du have?
Vi anbefaler, at du bærer en livsforsikring, der dækker 10 til 12 gange din årlige indkomst før skat. Hvis du tjener $40.000, bør du have mindst $400.000 i dækning. Hvorfor så meget?
Hvis din efterlevende ægtefælle investerer de 400.000 USD i en god investeringsforening med et gennemsnitligt afkast på 10-12 %, kan de trække 40.000 USD af om året fra den investering for at erstatte din indkomst uden nogensinde at skære i det oprindelige investeringsbeløb.
Livsforsikring bør være enkel. Derfor anbefaler vi kun at købe en livstidsforsikring. Det er ligetil, billigt og designet til at gøre én ting på lang sigt:støtte dine kære, hvis du dør. Og som en ekstra bonus er dødsfaldsfordelene ved en tidsbegrænset livsforsikring næsten altid skattefri .
Ingen vil tale om det, men vi er nødt til det. Du bruger livsforsikring. Når du er væk, vil dem, du elsker, sørge. Dette er uundgåeligt. At efterlade dem uden penge er imidlertid undgås. Sørg for, at de er økonomisk sikre uanset hvad.
Uanset om du er på udkig efter en ny livsforsikring eller bare spekulerer på, om du bærer den rigtige type af livsforsikringer, anbefaler vi RamseyTrusted udbyder Zander Insurance. Deres forsikringseksperter vil lede dig gennem processen med at sikre en livsforsikring, der passer til din families behov. Start her for at få tilbud på dine livsforsikringstilbud.
3 måder at kræve en livsforsikringsydelse på:Hvilken er den rigtige for dig?
Er Hybrid Langtidsplejeforsikring det rigtige for dig?
Sådan finder du den rigtige livsforsikring til dig
Forsikring til forældre:5 væsentlige dækningstyper, forældre har brug for
6 typer forsikringer for uafhængige entreprenører i 2021