Du er sikkert bekendt med din kreditscore, såsom dem, der er beregnet af FICO ® , og den effekt det kan have på, hvordan en långiver ser på din mulighed for at låne. Hvad du måske ikke er klar over, er, at mange forsikringsselskaber også bruger en version af din kreditscore til at hjælpe med at vurdere din dækningsrisiko og bestemme dine priser.
Forsikringsselskaber, herunder husforsikringsselskaber, kan se på en type score kaldet en kreditbaseret forsikring (CBI), når du ansøger om dækning. Disse scores adskiller sig fra de scores, som långivere bruger på nogle få vigtige måder, men er påvirket af lignende faktorer.
Her er, hvad du bør vide om, hvordan formen på din kredit kan hjælpe med at bestemme dine husforsikringspriser.
En kreditbaseret forsikringsscore ligner den traditionelle forbrugerkreditscore, idet den giver et øjebliksbillede af din økonomiske historie. Men i stedet for at hjælpe långivere med at vurdere din sandsynlighed for at tilbagebetale et lån eller en kreditlinje, hjælper det forsikringsselskaber med at bestemme din sandsynlighed for at indgive et forsikringskrav. Jo bedre din CBI-score er, jo mere sandsynligt får du lavere forsikringspræmier og -takster.
Der er flere virksomheder, der opretter disse scores, og de formler, de bruger til at beregne scorerne, er forskellige. På trods af denne afvigelse er de alle beregnet til at hjælpe forsikringsselskabet med at vurdere risikoen, når nogen ansøger om dækning.
I stater, hvor det er tilladt, hvilket er de fleste af dem, vil forsikringsselskaber normalt se på din forbrugerkreditrapport for at se din økonomiske historie og vurdere, om du vil være i stand til at betale dine præmier.
Husforsikringsselskaber og andre forsikringsselskaber leder efter lignende kriterier som långivere, såsom din betalingshistorik, eventuelle problemer med indsamlinger og din kreditudnyttelse (med andre ord, om du holder dine kreditkortsaldi lavt).
Ligesom långivere vil de sikre sig, at du har en historie med at betale dine regninger til tiden, ikke bærer for meget gæld og ikke har en historie, der inkluderer gæld, der går ind i samlinger eller indgiver konkursbegæring.
Din kreditscore vil ikke blive påvirket negativt, når et forsikringsselskab tjekker det, fordi du har ansøgt om dækning.
Det skyldes, at kredittjek falder i to kategorier:hårde forespørgsler og bløde forespørgsler. Hårde forespørgsler sker, når din kredit er trukket, fordi du har ansøgt om ny kredit, som et realkreditlån, og de kan en smule ringe din kredit i omkring et år. Mange hårde henvendelser på kort tid kan være et rødt flag, da det kan signalere, at du har det svært økonomisk og bruger gæld til at få enderne til at mødes.
Så er der bløde forespørgsler, som er når du tjekker din egen kredit eller en långiver eller anden virksomhed tjekker din kredit for at prækvalificere dig til et tilbud. Bløde forespørgsler påvirker ikke dine kreditvurderinger. Et forsikringsselskab, der ser på din kredithistorik eller kreditbaserede forsikringsresultater, vil resultere i en blød forespørgsel på din kreditrapport.
Både hårde og bløde forespørgsler vil forblive på din kreditrapport i omkring to år.
Ud over din kreditbaserede forsikringsscore er der et par andre faktorer, som forsikringsselskaber bruger til at bestemme prisen på din boligforsikringspræmie. Husk, at forsikring handler om risiko, så forsikringsselskaber har en tendens til at give dækning til en lavere sats til dem, der vurderes at være mindre tilbøjelige til at indgive et krav.
Hus- og bilforsikringsselskaber har adgang til en database over forsikringskrav indgivet i de sidste syv år og kan bruge de oplysninger, de finder der, til at justere dine takster. Det skyldes, at en kunde, der indgiver hyppige krav, udgør en højere finansiel risiko for forsikringsselskabet - risikoen vil de opveje ved at opkræve en højere forsikringspræmie.
Den bolig, du køber, kan også spille en stor rolle for, hvad du skal betale for at forsikre den. Igen, da forsikringsselskaber søger at minimere risikoen, spiller alderen og konstruktionstypen af dit hjem en rolle, ligesom boligens placering. De vil også overveje ting som, om placeringen af hjemmet er udsat for hårdt vejr eller tæt på en kyst, og hjemmets nærhed til en brandhane.
Husforsikringsselskaber kan sænke en præmie, hvis boligen har sikkerhedsforanstaltninger på plads, såsom sikkerhedssystemer, sprinkleranlæg og røgalarmer. Mere risikable funktioner, såsom en swimmingpool eller en trampolin, kan få din boligforsikringspræmie til at stige.
Husk, at prisen på din præmie også vil variere baseret på din selvrisiko. Typisk er det sådan, at jo højere selvrisiko din husforsikring har, jo lavere vil din præmie være.
Mens din kreditbaserede forsikringsscore er forskellig fra din typiske forbrugerkreditscore, vil det, der findes i din kreditrapport, stadig spille en rolle i, hvordan det beregnes. At få en boligforsikring vil ikke have en negativ indvirkning på din kredit, men hvis din kredit er i dårlig stand, kan du have svært ved at blive godkendt til dækning, eller du kan blive opkrævet en højere forsikringspræmie. Hvis du planlægger at købe et hjem snart og ikke har tjekket din kredit i et stykke tid, så tjek din kreditrapport gratis gennem Experian for at få en fornemmelse af, hvor du står. Hvis den har brug for hjælp, kan du bruge lidt tid på at arbejde på at forbedre din kredit, før du begynder boligkøbsprocessen.