Kæledyr giver os kærlighed, kammeratskab og glæde - bare spørg en af ​​de omkring 84 millioner amerikanere, der ejer en. Men kæledyrspleje inkluderer nødvendige dyrlægebesøg, der kan tage en stor bid af dit budget; en bid, der er blevet større i de senere år, efterhånden som omkostningerne fortsætter med at stige. Kæledyrsforsikring kan hjælpe dig med at holde både din pelsbaby og din bankkonto ved godt helbred.

Kreditscore er en faktor i andre typer forsikringsdækning i de fleste stater, så du undrer dig måske over, hvilken kreditscore du skal bruge for at sikre dækning for dit kæledyr. Pris og berettigelse til kæledyrsforsikring afhænger af flere faktorer, primært relateret til dit kæledyr, ikke din økonomi. Her er hvad du skal vide for at træffe et smart valg om kæledyrsforsikring.

Påvirker din kreditscore din evne til at få kæledyrsforsikring?

Kæledyr betragtes som ejendom, så kæledyrssygeforsikring er klassificeret som ejendoms- og ulykkesforsikring, svarende til hus- og bilforsikring. I mange stater kontrollerer forsikringsselskaber, hvad der kaldes din kreditbaserede forsikringsscore, når de overvejer din ansøgning om bolig- eller bilforsikring og bestemmer dine priser. Kreditbaserede forsikringsresultater er forskellige fra FICO eller VantageScore® kreditscore, fordi de hjælper med at forudsige, om du sandsynligvis vil indgive et forsikringskrav.

Kontrollerer forsikringsselskaberne din kreditbaserede forsikringsscore, når du ansøger om kæledyrsforsikring? I Californien og Massachusetts er det ulovligt at bruge kreditvurdering, når du skriver en forsikringspolice. Hvis du bor i en anden stat, er svaret dog lige så tåget som en grå stær i en gammel hunds øje.

Hverken National Association of Insurance Commissioners eller North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) er bekendt med, at kreditscoring bruges til at skrive kæledyrsforsikringer. Begge anerkender dog, at det kan sker afhængigt af statens love.

Resultatet:At opretholde en god kreditscore er altid en smart idé, men det vil sandsynligvis ikke påvirke, om du kan få en kæledyrsforsikring, eller hvor meget du betaler for det. Det afhænger primært af dit kæledyr.

Hvilke faktorer påvirker omkostningerne ved kæledyrsforsikring?

Selvom hunde er det mest forsikrede kæledyr, kan du få en kæledyrssygeforsikring for alle slags dyr, herunder katte, kaniner, fritter, eksotiske fugle, krybdyr, mavesvin og gnavere. De vigtigste faktorer, der påvirker omkostningerne ved kæledyrssygeforsikring, er den dækning, du vælger (mere om det om et øjeblik), hvor du bor, og det kæledyr, du ønsker at forsikre.

Hvorfor påvirker din placering prisen på kæledyrsforsikring? Generelt, da det koster mere at drive en dyrlægepraksis i byområder, kan dyrlægepleje i storbyer være dyrere.

Primært er dit kæledyrs art, race og alder dog de overvejelser, der afgør, hvad din politik ender med at koste dig. Nogle arter og racer koster mere at passe eller er mere modtagelige for medicinske problemer end andre. Renracede dyr har ofte arvelige forhold; for eksempel lider engelske bulldogs ofte af hofte- eller albuedysplasi, allergier og luftvejsproblemer. Større dyr, der har brug for større doser af receptpligtig medicin, og dyr, der lever længere, koster også mere at forsikre. Ældre kæledyr er mere tilbøjelige til at have problemer, der kræver lægehjælp.

NAPHIA rapporterer, at små, steriliserede, blandede hunhunde eller katte er de billigste at forsikre; store, racerene og kortnæsede hunde er de dyreste. (En grund til, at forsikring for hundyr er billigere:Sygeforsikring for kæledyr dækker normalt ikke graviditetsrelateret pleje.)

Sådan vælger du den rigtige kæledyrsforsikring

Generelt er der tre typer kæledyrssygeforsikring, du kan købe.

1. Ulykkesforsikring dækker lægehjælp i forbindelse med en ulykke.
2. Wellness dækker rutinemæssig eller forebyggende pleje.
3. Ulykke og sygdom tilbyder mere omfattende dækning for ulykker, rutinemæssig pleje og behandling af sygdomme.

Inden for disse tre kategorier er der en bred vifte af dækning, så det er vigtigt at vide præcis, hvad en specifik police omfatter. Her er nogle spørgsmål at stille, når du sammenligner kæledyrsforsikring:

• Hvilken behandling er dækket? Ikke alle kæledyrsforsikringer er skabt lige. For eksempel dækker nogle wellness-politikker tandpleje, recepter og medicinske tests, mens andre ikke gør. Hvis du får en plan, der kun er beregnet til ulykker, er det så en ulykke at spise rottegift, eller dækker det kun ting som trafikulykker?
• Er allerede eksisterende, medfødte eller kroniske lidelser dækket? Nogle forsikringer udelukker sådanne forhold, mens andre vil dække dem på et begrænset grundlag. For eksempel, hvis dit kæledyr fik kræft, og behandlingen var dækket af forsikringsselskab A, vil kræft blive betragtet som en allerede eksisterende tilstand, hvis du skifter til forsikringsselskab B. Det er dog også muligt, at forsikringsselskab A vil kategorisere kræft som en allerede eksisterende tilstand, når din police kommer til fornyelse og udelukker den fra dækning.
• Hvilke omkostninger er du ansvarlig for? Ligesom med bil- eller husforsikring, betaler du en selvrisiko, når du fremsætter et kæledyrsforsikringskrav. Forsikringsselskabet betaler derefter en procentdel af de resterende omkostninger til dækkede behandlinger. Antag for eksempel, at dit kæledyr har brug for en operation på 10.000 USD, din selvrisiko er 100 USD, og ​​din egenbetaling eller medforsikring er 80 %. Du betaler $100; forsikringen betaler 80% af de resterende $9.900 (eller $7.920); og du vil være ansvarlig for de resterende $1.980.

Der er dog nogle småt, du skal være opmærksom på, når det kommer til selvrisiko og refusionsniveauer. Ligesom menneskelig sygeforsikring kræver nogle planer, at du opfylder en vis selvrisiko for året, før de udbetaler nogen fordele; andre opkræver bare en selvrisiko pr. behandling. Derudover refunderer nogle planer en procentdel af de "sædvanlige og sædvanlige" omkostninger ved visse procedurer - som muligvis ikke afspejler, hvad din dyrlæge faktisk opkræver.

• Hvad er fordelsgrænserne? Dyresundhedsforsikringer har generelt grænser for, hvor meget de dækker pr. kæledyr, pr. sygdom eller ulykke eller pr. år.
• Hvordan udbetales ydelserne? Nogle forsikringsselskaber betaler dyrlægen direkte, men i de fleste tilfælde betaler du dyrlægen ud af lommen og indgiver et krav om at få refunderet det fra forsikringsselskabet.
• Er arvelige forhold udelukket? Nogle kæledyr er tilbøjelige til visse betingelser på grund af deres race; ofte vil disse være udelukket fra dækning.
• Hvad er ventetiden? Alle kæledyrsforsikringer har en karensperiode, normalt 30 dage eller mindre, hvorefter forsikringen træder i kraft, og du kan rejse krav om sygdomme, der begynder efter karensperioden.
• Er en lægeundersøgelse påkrævet? Nogle forsikringsselskaber kræver bevis for, at dit kæledyr er blevet set af en dyrlæge inden for det seneste år, før de udsteder en police.
• Er du begrænset til et udbydernetværk? Du skal muligvis bruge en dyrlæge fra forsikringsselskabets udbyderliste for at være dækket. Hvis du allerede har en dyrlæge, du elsker, så sørg for, at de er en del af netværket.
• Er der ekstra fordele? For eksempel dækker nogle policer behandling, hvis dit kæledyr er sygt eller kommer til skade på en rejse uden for USA. Andre dækker omkostningerne ved at reklamere for et tabt kæledyr og betale en belønning for dets tilbagevenden.

Sådan sparer du på kæledyrsforsikring

Shop rundt og sammenlign forskellige policer for at få den bedste pris på kæledyrsforsikring. Vær sikker på, at du vurderer de samme dækningsniveauer. Du kan spare på kæledyrsforsikringen ved at:

• Valg af dækning kun ved uheld :Ligesom med menneskelig sygeforsikring kan du spare penge på præmier ved kun at købe en forsikring til katastrofal dækning. Budgetter de penge, du sparer til dit kæledyrs rutinemæssige pleje.
• Vælg et højere beløb :Reduktion af coinsurance fra 90 % til 70 %, for eksempel, kan spare dig nogle penge. (Bare sørg for, at du har råd til den højere copay.) Før du reducerer din dækning, skal du finde ud af, om du kan støde den op igen, hvis du vælger det; nogle forsikringsselskaber tillader ikke dette.
• Køb en police, når dit kæledyr er ungt :Det er sværere at få kæledyrsforsikring, efterhånden som dit kæledyr bliver ældre; faktisk vil nogle forsikringsselskaber ikke skrive policer for kæledyr over en vis alder. Ligesom mennesker har ældre dyr normalt brug for mere lægebehandling, efterhånden som arvelige tilstande opstår eller kroniske sygdomme opstår. Hvis du får en forsikring, når dit kæledyr er ungt, kan du dog normalt beholde policen hele dit kæledyrs liv.
• Hold dit kæledyr sundt :Der er meget, du selv kan gøre for at bevare dit kæledyrs sundhed. At børste dit kæledyrs tænder, give det en god kost og sørge for masser af motion vil holde dit kæledyr i god form og hjælpe med at forhindre mange sundhedsproblemer.

Kæledyrsforsikring er ikke den eneste måde at spare penge på dyresundhedspleje. Nogle dyrlæger deltager i rabatprogrammer, der opkræver et medlemsgebyr til gengæld for lavere takster på pleje hos dyrlæger i netværket. Dyrlæger tilknyttet dyreredningsorganisationer kan tilbyde rabatter til redningskæledyr. Dit lokalsamfund eller lokale dyreinternat kan med jævne mellemrum tilbyde billig vaccination eller steriliserings- og kastreringsklinikker. Nogle gange kan du få en lavere pris for dit kæledyrs recepter ved at udfylde dem på et apotek til mennesker. Spørg din dyrlæge om forslag til at sænke udgifterne til dit kæledyrs lægebehandling.

Dyrlægebesøg er ikke billige, og kæledyrsforsikring kan hjælpe med at beskytte din pengepung – men det er også et kompliceret forsikringsprodukt med mange faktorer at overveje. Hvis du tager dig tid til grundigt at undersøge fordele og ulemper ved enhver politik, du overvejer, vil det hjælpe dig med at vælge den bedste kæledyrsforsikring til både dit kæledyr og dit budget.