Når du ejer din egen bolig, er nogle udgifter uundgåelige. Ud over at betale til dit realkreditlån, ejendomsskatter og muligvis realkreditforsikring, er chancerne for, at du også skal betale for husejerforsikring. At give afkald på det er ikke ulovligt, men de fleste realkreditinstitutter kræver det – og det er en klog måde at beskytte dig selv og din investering på.

Spørgsmålet kommer så ned til omkostningerne. Hvor meget du betaler for husejerforsikring afhænger af en række faktorer:hvor du bor, hvor meget dækning du har brug for og noget, der kaldes din kreditbaserede forsikringsscore, kan alle påvirke din præmie. Uanset om du er en førstegangs boligkøber eller en eksisterende boligejer på udkig efter måder at spare på, kan det betale sig i det lange løb at forstå ins og outs af husejerforsikringer.

Hvordan fungerer husejerforsikring?

Husejerforsikring er designet til at beskytte dig, hvis en forsikringsbegivenhed skader dit hjem eller ejendele. Dette kan omfatte alt fra en brand til en tropisk storm til et indbrud. I mange tilfælde vil din husejerforsikring også dække lægeudgifter og sagsomkostninger, hvis nogen kommer til skade på din ejendom. Det er dog værd at bemærke, at oversvømmelser og jordskælv generelt er udelukket fra standardpolitikker. (Mere om dette om lidt). Læser du din politik igennem, inden du skriver under på den stiplede linje, vil det tydeliggøre, hvad der er dækket.

Uanset om et haglvejr beskadiger et vindue, eller en ven glider og falder under et middagsselskab, er det første skridt efter at have sikret alles sikkerhed at indgive et krav til dit forsikringsselskab. Hvis hændelsen faktisk er dækket, forventes du at opfylde din selvrisiko, før din plan dækker nogen del af tabet. I de fleste tilfælde bliver du nødt til at opfylde denne selvrisiko, hver gang du indgiver et nyt krav. Insurance Information Institute peger på orkaner i Florida som en undtagelse. I stedet for at der gælder en selvrisiko for hver storm, er det godt for hele sæsonen.

Hvad påvirker dine boligejeres forsikringspræmier?

Hvor meget du vil betale for husejerforsikring afhænger af en række faktorer. Præmier kan variere betydeligt fra stat til stat, hvilket giver mening - forsikringsselskaber kan opkræve mere, hvis du for eksempel bor i et højrisikoområde for børstebrande. Genanskaffelsesprisen for dit hjem påvirker også prisen på præmie. Det samme kan siges om dit hjems alder. At have et historisk hjem med et stormfølsomt tag og forældet elektrisk system vil sandsynligvis betyde, at du betaler mere for husejerforsikring.

Din kreditbaserede forsikringsscore kan være en anden drivkraft, når du skal fastsætte din præmie. Hvor det er tilladt, kan din kredit være en del af den overordnede risikovurdering, som et forsikringsselskab foretager, før det godkender eller nægter dig dækning, og når de bestemmer dine takster. Det fokuserer på ting som betalingshistorik, kreditudnyttelsesforhold og forfaldne konti. Hvis der er røde flag her, kan du ende med at betale mere for husejerforsikring.

En anden detalje, der kan påvirke din præmie, er din selvrisiko. Generelt betyder en højere selvrisiko en lavere præmie og omvendt. De fleste forsikringsselskaber tilbyder en minimums selvrisiko på $ 500 eller $ 1.000, men at hæve den over $ 1.000-mærket kan reducere omkostningerne ved politikken, ifølge Insurance Information Institute. Det er selvfølgelig ikke uden risiko. I tilfælde af at du skal indgive et krav, skal du muligvis finde på en højere selvrisiko.

Gennemsnitlige boligejerforsikringsomkostninger efter stat

Forsikringspræmier for boligejere varierer, men de gennemsnitlige omkostninger for den mest almindelige type forsikring var $1.211 i 2017, ifølge en undersøgelse offentliggjort sidste år af National Association of Insurance Commissioners. Den stat, du bor i, spiller en vigtig rolle i at bestemme, hvor meget du vil betale. Her er en stat-for-stat opdeling af de gennemsnitlige præmier for husejerforsikringer.

Kilde:Insurance Information Institute

Hvor meget koster jordskælvsforsikring?

Mens jordskælvsdækning ikke er inkluderet i standard husejerforsikringer, dækker de fleste forsikringer tab i forbindelse med brande, der opstår efter et jordskælv. For at være dækket for skader, der er direkte relateret til et jordskælv, skal du købe yderligere dækning. Disse typer forsikringer dækker typisk boligreparationer, udskiftning af personlige ejendele og midlertidige leveomkostninger efter et jordskælv.

Hvor meget du betaler for jordskælvsforsikring afhænger af dit områdes risikoniveau sammen med dit hjems struktur og alder. Præmierne har også en tendens til at være forholdsvis højere for murstensbygninger i modsætning til trækonstruktioner. Ikke overraskende koster jordskælvsforsikring mere, hvis du bor langs vestkysten, hvor jordskælv er mere almindelige. Jordskælvsforsikringspræmier i Californien kan variere fra hundredvis af dollars om året i mindre jordskælvsudsatte områder til tusindvis af dollars årligt, hvis du bor i nærheden af ​​en brudlinje.

Selvrisiko for jordskælvsforsikring skæver også højere og varierer typisk fra 5 % til 15 % af policegrænsen, ifølge Insurance Information Institute.

Hvor meget koster oversvømmelsesforsikring?

Oversvømmelser er den mest almindelige og dyreste naturkatastrofe i USA, ifølge FEMA. Og de sker ikke kun under store orkaner. Enhver storm, der bringer kraftig regn ind, kan true dit hjem, især hvis du bor i et område, der er i fare for stormflodsskader. Stater inklusive Florida, Louisiana og Texas topper listen.

Da oversvømmelse ikke er dækket af standardforsikringer, skal husejere, der ønsker dækning, købe en ekstra politik. I 2018 var den gennemsnitlige årlige præmie for dækning på $257.000 $642. For at sætte tingene i perspektiv rapporterer Insurance Information Institute, at det gennemsnitlige oversvømmelseskrav i 2017 - året for orkanerne Harvey, Maria og Irma - var tæt på $92.000.

En vigtig bemærkning:Hvis dit hjem er oversvømmet på grund af et internt problem, som et rør, der uventet brister, vil de fleste almindelige husejerforsikringer dække dig. Oversvømmelser forårsaget af kraftig regn eller en overfyldt flod i nærheden er derimod ikke. Sørg for at læse det med småt i din husejerforsikring for afklaring.

Sådan sparer du på husejerforsikring

Forbrugerne har en vis kontrol over deres husejerforsikringspræmie. Her er nogle potentielle pengebesparende strategier at overveje:

• Forhøj din selvrisiko. Som tidligere nævnt er valg af en højere selvrisiko en måde at reducere, hvor meget du betaler for dækning. Bare husk på, at det betyder, at du vil have højere egenomkostninger, hvis du skulle få brug for at indgive et krav, så det er en afvejning.
• Shop rundt. En anden måde at frigøre potentielle besparelser på er at sammenligne tilbud. At shoppe rundt og samle estimater fra flere forskellige forsikringsselskaber giver dig valgmuligheder og giver dig mulighed for at se, hvem der har de bedste priser. En ting at være opmærksom på er dog at ofre kvalitet for prisen. Hvis katastrofen rammer, er det sidste du ønsker at være underforsikret, hvilket kan ende med at koste dig mere, når alt er sagt og gjort. Consumer Financial Protection Bureau anbefaler også, at du deler tilbud med din rådgiver for realkreditlån for at sikre, at den dækning, du overvejer, opfylder deres lånekrav.
• Hent dig til dine eksisterende forsikringsselskaber. Hvis du har været hos det samme bilforsikringsselskab i en årrække, kan de tilbyde dig en rabat for at samle din boligdækning. Insurance Information Institute rapporterer, at nogle virksomheder kan barbere 5% til 15% af, hvis du køber flere policer. Du kan også blive belønnet for din loyalitet, hvis du bliver hos det samme forsikringsselskab i lang tid. Se også efter andre rabatter, såsom dem, der gives til medlemmer af militærtjeneste eller ældre amerikanere, for eksempel som en måde at finde yderligere besparelser på.
• Fokusér på at forbedre din kredit. Husk, at forsikringsselskaber i de fleste stater kan kontrollere en version af din kreditscore, når de vurderer din risiko og bestemmer din sats. Forbedring af din kreditscore kan oversætte til lavere præmier, men dens fordele kan også betale sig på andre måder, såsom lavere renter på lån og kreditkort. Hvis du betaler dine regninger til tiden, opretholder lave saldi på dine revolverende konti og bestrider eventuelle unøjagtigheder i din kreditrapport, kan det gå langt i at øge din score.

Bundlinjen

Husejerforsikring er normalt et ikke-omsætteligt krav, når du har et realkreditlån. Hvor meget du skal betale afhænger af faktorer som hvor du bor, hvilken type bolig du har og det dækningsniveau, du har brug for. Ligesom alt andet kan det være godt for dig at shoppe rundt og sammenligne tilbud. Forbedring af din kreditscore med et produkt som Experian Boost™ ^† er en anden måde at finde flere potentielle besparelser på. Det vigtigste at huske er, at når det kommer til husejerforsikring, har du muligheder.