Det sidste, du vil gøre, når din bil er blevet samlet, er matematik. Men desværre, hvis din bil - og dit billån - er relativt nye, kan din forsikringsdækning måske ikke hænge sammen. Standard bilforsikringer dækker den faktiske kontante værdi (ACV) af dit køretøj. I et typisk lån betaler du måske ikke meget ned på din hovedstol i det første år eller to. Hvis din bil tælles tidligt, kan du ende med at skylde din långiver tusindvis af dollars mere, end din forsikring vil betale.
Dækning af huller kan hjælpe. Gap-forsikring betaler din långiver eller finansieringsselskab forskellen mellem værdien af dit samlede køretøj og det beløb, du skylder på dit lån. Det kan betale sig at købe en gap-forsikring, hvis det beløb, du skylder i tilfælde af et samlet tab, overstiger, hvad dit forsikringsselskab ville betale.
Garanteret aktivbeskyttelse (gab)-forsikring dækker specifikt "gabet" mellem det, du skylder, og det, du ville blive betalt af forsikringen. Det gælder for samlede tab – større ulykker, ødelæggelse eller tyveri – som er dækket af din almindelige kasko- eller kollisionsforsikring.
Her er et scenarie:Din bil er samlet måneder efter, at du har købt den. Forsikringsselskabet dækker kontantværdien efter afskrivning - $30.000 - men du skylder stadig $32.500 på dit lån. Du er på krogen til långiveren for de ekstra $2.500. Gap-forsikring ville betale den forskel, minus din selvrisiko.
Det dækker stort set, hvad gap-forsikring gør. Gap-forsikring er ikke det samme som en ny bilerstatningsforsikring, hvor din forsikring betaler dig baseret på omkostningerne ved at udskifte din bil med et nyt køretøj af samme mærke og model. Og den genopretter ikke din bil efter en mindre ulykke. Men hvis du ønsker at beskytte din opsparing i tilfælde af et totalt tab, eller du tror, du skal bruge hver en krone til at bruge på en ny bil, kan det hjælpe med en gap-forsikring i en stressende tid.
Gap-forsikring er en relativt lille overvejelse, når du prøver at vælge den rigtige forsikring, men det er nyttigt at vide, hvad det er, og hvornår det er værdifuldt. I nogle tilfælde kan du blive bedt om at tegne hulforsikring. Når du for eksempel leaser en bil, er gapdækning ofte foldet ind i din leasingydelse. Det kan også være inkluderet i din lånebetaling, især hvis du har finansieret gennem din forhandler.
Hvis gap-forsikring ikke er påkrævet, er det så nødvendigt? Strengt taget nej. Men da dækning generelt er overkommelig, er det værd at overveje, hvis du falder ind under disse kategorier:
Du kan lave en hurtig bagside-af-konvolutten-beregning for at måle dit behov for huldækning. Estimer din bils aktuelle værdi og det beløb, du i øjeblikket skylder på dit billån. Træk nu din lånesaldo fra din bils værdi. Får det resulterende tal dig til at ryste? Ville betale det forhindre dig i at få en anden bil? Hvis ja, kan gap-forsikring være værd at udforske.
Nogle mennesker har simpelthen ikke brug for hulforsikring. Hvis dit leasingselskab eller långiver allerede har foldet denne forsikring ind i din finansiering, behøver du naturligvis ikke få din egen ekstra dækning. Hvis du ejer din bil direkte eller din lånesaldo er mindre end bilens værdi, behøver du heller ikke en gap-forsikring. Faktisk betaler denne forsikring kun din långiver eller leasingselskab for det "gab" beløb:Hvis du ikke har et hul, kan du ikke drage fordel af denne dækning. Du kan også takke nej, hvis det ville være nemt for dig at dække hullet ud af din opsparing – og du er sikker på, at risikoen for at samle din bil er lav.
Omkostningerne ved hulforsikring afhænger af en række faktorer, herunder:
Tilføjelse af gap-forsikring til din almindelige kollision og omfattende dækning er ofte den billigste løsning. Ifølge Insurance Information Institute kan dine omkostninger være så lave som $20 om året.
Nogle bilforsikringsselskaber tilbyder ikke hulforsikring. Hvis det er tilfældet med dit forsikringsselskab, kan du enten købe en separat gap-politik online eller skifte til et forsikringsselskab, der tilbyder det. Forvent at betale omkring $300 for en selvstændig gap-forsikring, og mellem $500 og $700 for en politik, du får fra din forhandler. Disse tal er dog gennemsnit; dine faktiske omkostninger kan variere.
Værdien af gap-forsikring afhænger i høj grad af omkostningerne. Hvis du mener, at dækning af mellemrum kan være nyttig for dig, kan du finde ud af, hvad dine muligheder er, ved at starte med disse enkle trin:
Når du har en ide om, hvad gap-forsikring vil koste, så overvej, om det er pengene værd. For nogle få dollars kan denne ekstra forsikring måske hjælpe dig med at sove om natten. For hundredvis af dollars bliver du nødt til at foretage opkaldet. Uanset hvad du beslutter dig for, så husk, at du ikke har brug for gap-forsikring for evigt. Når du først har betalt nok på dit billån til at udviske forskellen mellem din bils værdi og din lånesaldo, har du ikke længere brug for gapdækning.
Det er ikke afgørende for enhver chauffør at have hulforsikring. Men ved at vide, at det er tilgængeligt, kan det hjælpe dig med at lave den rigtige forsikringsdækning – og det kan hjælpe dig med at komme dig lettere fra det økonomiske følge af at samle dit køretøj sammen.