Livsforsikring er en måde at beskytte dine kære økonomisk, hvis du går bort. Men den type forsikring, du får, er lige så vigtig som dækningsbeløbet, hvis ikke mere. Term life og hele livet er to almindelige former for livsforsikring, du støder på, når du begynder at købe en police.
Livsforsikringsagenter bliver ofte betalt baseret på prisen på de forsikringer, de sælger, så du kan blive opfordret til at købe en hel livsforsikring i stedet for en billig periodepolice. Men hver type har sine fordele og ulemper. Her er, hvad du behøver at vide om livsforsikringsmuligheder, og hvordan du vælger den rigtige politik for dig.
Både livsforsikring og livsforsikring giver beskyttelse i tilfælde af, at du dør - men for det meste er det her, lighederne slutter. Mange har sammenlignet de to med at købe en bolig kontra at leje en. Her er hvorfor:
Med en hel livsforsikring får du en kontantværdikonto, der vokser over tid. Hvis du beslutter dig for at annullere din police på et tidspunkt i fremtiden, kan du muligvis få adgang til nogle af eller alle de kontanter, der er opbygget. I modsætning hertil tilbyder livsforsikring kun beskyttelse, og når din polices løbetid slutter, får du ikke noget til gengæld. Dette gør det mere som en bil- eller husejerforsikring, som ikke opbygger værdi, men beskytter dig, når du har brug for det.
Her er et dybere dyk ned i både livsforsikring og hel livsforsikring.
Term livsforsikring kan komme i mange former, men den mest populære er levetid . Med en forsikring på niveauer køber du dækning for en bestemt periode, som kan variere fra fem til 40 år. I løbet af det tidsrum forbliver dine præmier det samme (eller niveau).
Hvis du dør i policens løbetid, modtager dine begunstigede dødsfaldsydelsen. Hvis du overlever policen, mister du dækningen, medmindre du fornyer den eller køber en ny police.
Term livsforsikring er billigere end hel livsforsikring, især hvis du er ung og sund. For eksempel kunne en 25-årig kvinde købe dækning for 500.000 USD for en gennemsnitlig præmie på 30,46 USD om måneden, ifølge Policygenius.
Men selvom de er billigere end hele livet, tilbyder livsforsikringer ikke en kontant værdikomponent.
Hele livet er en form for permanent forsikring, hvilket betyder, at du er dækket stort set hele dit liv, så længe du følger med i dine præmier. Ud over en dødsfaldsydelse tilbyder hele livet også kontantværdi, der fungerer som en opsparingskonto:En del af din månedlige præmie går ind på denne konto, og den vokser over tid.
Væksten i en kontantværdikonto er relativt langsom, med garanterede rater på omkring 1% til 2%. Som et resultat kan det tage 10 år eller længere bare at gå i balance med dine præmier. Men når først din kontosaldo er vokset, kan du bruge pengene til pension, låne fra dem til store indkøb og meget mere.
Kontantværdikonti vokser på skatteudskudt basis. Det betyder, at du ikke betaler nogen skat af saldoen op til det beløb, du bidrager til policen, og du vil ikke skylde skat af nogen af dine gevinster, før du hæver den.
Fangsten er, at omkostningerne ved hele livsforsikringer kan variere fra fem til 15 gange prisen på tidsforsikring, hvilket gør det uoverkommeligt for mange.
Forsikringsagenter kan også forsøge at sælge dig en universal livsforsikring . Disse policer fungerer på samme måde som hele livsforsikringer som permanente forsikringer, men de giver dig lidt mere fleksibilitet med dine månedlige betalinger. Når det er sagt, er det universelle liv også dyrere end et termisk liv, og dets kompleksitet gør det mindre tiltalende end hele livet for de fleste.
Selvom der ikke er noget entydigt svar på dette spørgsmål, er livsforsikring bedre egnet til de fleste forbrugere. Dette skyldes primært, at tidsforsikring er mere budgetvenlig, og den giver den dækning, du har brug for, uden komplikationen af en kontantværdikonto.
Fordi kontantværdivæksten er lav, vil du sandsynligvis få mere langsigtet værdi ved at købe en tidsbegrænset forsikring og derefter investere forskellen mellem prisen på løbetiden og hele livet (forudsat at du har råd til begge typer forsikringer).
Men hvis du har en høj nettoformue, og du har opbrugt alle dine skattebegunstigede pensions- og sundhedsopsparingsmuligheder og har råd til en politik for hele livet, kan den skatteudskudte vækst og det sikre, garanterede afkast være tiltalende sammenlignet med mere risikable muligheder. .
Hvis du ønsker at købe livsforsikring, kan du typisk starte processen med at få et tilbud online, direkte fra et forsikringsselskab eller gennem en livsforsikringsagent eller sammenligningswebsted.
Du kan muligvis også købe en hel livsforsikring gennem et sammenligningswebsted, men i de fleste tilfælde skal du arbejde direkte med en agent.
Under denne proces er det bedst at arbejde med en uafhængig agent, som ikke arbejder for et bestemt forsikringsselskab. Uafhængige agenter er i stand til at shoppe rundt og sammenligne funktioner og priser fra flere virksomheder for at hjælpe dig med at spare så meget som muligt.
Når du indsender din ansøgning, skal du typisk gennemgå en lægeundersøgelse. Der er måder at komme uden om eksamen med ingen eksamensforsikring. Men fordi fravalg af en eksamen får forsikringsselskabet til at påtage sig større risiko, er disse policer typisk dyrere.
Når du har afsluttet ansøgningen og lægeundersøgelsen, vil forsikringsselskabet give dig besked om, at du er blevet godkendt eller afvist. Det vil også give en endelig pris, og du har mulighed for at acceptere eller afslå tilbuddet.
Hvis du accepterer det, skal du sørge for at betale alle dine forsikringer til tiden. Ellers kan du miste dækningen.
Historisk set krævede livsforsikringsselskaber ikke et kredittjek under ansøgningsprocessen. Men det ændrer sig hurtigt.
For eksempel fandt LIMRA, en global brancheforening for livsforsikringsselskaber, at antallet af forsikringsselskaber, der bruger kredittjek, steg fra 18 % i 2017 til 49 % i 2019.
Generelt bruger forsikringsselskaber dog det, der kaldes en kreditbaseret forsikringsscore frem for den traditionelle FICO ® Score ☉ långivere bruger. En kreditbaseret forsikringsscore giver forsikringsselskaber de oplysninger, de har brug for for at bestemme sandsynligheden for, at du går glip af præmiebetalinger.
Som et resultat heraf kan en god kreditvurdering forbedre dine chancer for at opnå en lav sats på din forsikring.
En god kreditvurdering kan ikke kun spare dig penge på livsforsikring, men også andre former for forsikring og selvfølgelig lån og kreditkort. Før du ansøger om en livsforsikring, skal du tjekke din kreditscore for at få en ide om, hvor du er, og for at hjælpe dig med at beslutte, om du skal tage skridt til at forbedre din kredit.
Tjek også din kreditrapport for at afgøre, hvor du kan begynde at løse potentielle problemer, der skader din kreditscore. Dette kan omfatte forsinkede betalinger, høje kreditkortsaldi, hyppige kreditansøgninger eller endda potentielle unøjagtigheder i din rapport.
Det er ikke altid nemt at opbygge kredit, og det kan tage tid at nå dit mål, især hvis du har betydelige negative elementer i dine rapporter. Men besparelserne på flere områder af dit økonomiske liv er hver eneste unse af indsats værd for at nå dit mål.