Du er måske på vej med at spare op til pension, men sparer du op til langtidspleje? Langtidspleje yder hjælp til helbredsproblemer såvel som dagligdagsaktiviteter, såsom badning, spisning og påklædning. Omkostningerne for disse tjenester kan hurtigt stige. Langtidsplejeforsikring kan hjælpe ved at betale for langtidspleje, hvis du eller din ægtefælle skulle få brug for det.
Mens langtidsplejeforsikringer ofte falder langt ned på listen over udgifter, der vurderes at være nødvendige for nogle forbrugere, kan der være grund til at genoverveje. Den gennemsnitlige 65-årige har en 70% chance for at få brug for langtidspleje på et tidspunkt, og 20% vil have brug for det i mere end fem år, ifølge US Department of Health and Human Services. Med de gennemsnitlige månedlige omkostninger for en hjemmehjælper på $4.500 og et semi-privat værelse på et plejehjem over $7.700, kan omkostningerne til langtidspleje hurtigt stige. Hvis den ene ægtefælle er rask, men den anden har brug for pleje, kan betaling for langtidspleje dræne pensionsopsparingen og efterlade den raske ægtefælle lidt at leve for. Langtidsforsikring kan hjælpe med at mindske disse omkostninger.
Du kan antage, at Medicare eller din sygeforsikring vil betale omkostningerne ved langtidspleje, når du bliver ældre. Både offentlige og private forsikringsordninger dækker dog typisk kun faglærte pleje – det vil sige pleje leveret af en autoriseret sundhedspersonale, såsom en sygeplejerske – ikke ikke-faglært hjælp til dagligdagens aktiviteter. Selv faglært pleje er kun dækket i et vist tidsrum; for eksempel begrænser Medicare dækningen til 100 dage.
Langtidsplejeforsikring kan udfylde hullet ved at betale for både medicinsk og ikke-medicinsk langtidspleje. Der er to forskellige typer langtidsplejeforsikringer:traditionelle og hybrid .
Traditionel langtidsplejeforsikring , også kaldet selvstændig langtidsplejeforsikring, fungerer på samme måde som sygeforsikring:Du betaler en månedlig eller årlig præmie for dækning, du kan få adgang til, hvis du nogensinde får brug for det. Stand-alone langtidsplejeforsikring koster mindre end hybrid langtidsplejeforsikring. Præmierne kan dog stige, nogle gange betydeligt. Forsikringsselskaber kan ikke forhøje dine præmier baseret på dit helbred eller din alder, men de kan øge præmierne for en "klasse" af mennesker, såsom en bestemt aldersgruppe.
Præmiestigninger på en selvstændig police kan gøre det svært at følge med betalingerne. Hvis du ikke længere har råd til præmierne - eller hvis du aldrig har brug for langtidspleje - kan du ende med at betale en masse penge for dækning, du aldrig bruger.
Hybrid langtidsplejeforsikring blev udviklet som svar på disse problemer og er blevet mere populær i de senere år. I 2018 var kun 16% af de solgte policer traditionelle, mens 84% var hybrider, ifølge American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI). Hybridpolicer, også kaldet aktivbaserede, kombinations- eller forbundne policer, kombinerer langtidsplejeforsikring med permanent livsforsikring eller en livrente. Du kan normalt vælge at foretage en engangsudbetaling for forsikringen eller udbetalingerne over tid.
Hybrid langtidsplejeforsikring har nogle vigtige fordele i forhold til den traditionelle form. Præmierne vil med garanti ikke stige, og hvis du ikke opbruger hele langtidsplejeydelsen, vil dine arvinger modtage resten, når du dør.
Ulempen ved hybride planer er, at de er meget dyrere end traditionelle planer. Ifølge AALTCI var den gennemsnitlige præmie i 2020 for en enlig mand på 55 år, der køber traditionel langtidsplejeforsikring, $1.710 årligt; for hybrid langtidsplejeforsikring var den gennemsnitlige præmie $5.278.
Da langtidsplejeforsikring først blev tilgængelig i 1980'erne, blev den kaldt plejehjemsforsikring . Men nutidens langtidsplejeforsikring dækker mange andre situationer udover plejehjemmet. Afhængigt af din police kan forsikringen dække:
Politikker dækker typisk ergo-, tale-, fysio- og rehabiliteringsterapi ud over personlig pleje. Nogle dækker muligvis tjenester ud over dagligdagens aktiviteter, såsom at få nogen til at lave mad, gøre rent i huset eller løbe ærinder for dig.
Langtidsplejeforsikring dækker generelt ikke følgende:
Typisk bliver du berettiget til langtidsplejeydelser, når en af følgende "triggere" opstår:
Når dine ydelser er udløst, har de fleste langtidsplejeforsikringer en karensperiode på 20, 30, 60, 90 eller 100 dage, kaldet elimineringsperioden , før de begynder at betale ydelser. Politikker har normalt en maksimal fordel for livet; der kan også være en tidsbegrænsning, såsom fem år eller 10 år, selvom nogle forsikringer tilbyder livstidsdækning. Når du køber en langtidsplejeforsikring, skal du sørge for, at du tydeligt forstår, hvilke typer pleje der er dækket, de indstillinger, hvor pleje kan dækkes, hvordan ydelserne udbetales og eventuelle begrænsninger for ydelser.
Det er nemmere at kvalificere sig til langtidsplejeforsikring, når du er rask. Når du overvejer din ansøgning, kan forsikringsselskaberne få dig til at udfylde et sundhedsspørgeskema, dele dine journaler eller gennemgå en lægeundersøgelse. Generelt vil du ikke kvalificere dig til langtidsplejeforsikring, hvis du allerede har demens, AIDS, en progressiv neurologisk lidelse, metastatisk kræft eller for nylig har haft et slagtilfælde. Helbredstilstande som forhøjet blodtryk eller diabetes, som kan føre til behov for pleje i fremtiden, vil ikke nødvendigvis diskvalificere dig, men du skal muligvis betale højere præmier. Husk, at forskellige forsikringsselskaber kan have forskellige standarder; selvom et selskab afslår din ansøgning, kan du muligvis få forsikring fra et andet selskab.
Hvis du køber langtidsplejeforsikring for tidligt, ender du med at betale præmier i en længere periode. Men hvis du venter for længe med at købe forsikringen, øger du chancerne for at udvikle helbredsproblemer, der kan udelukke dig fra berettigelse. Ifølge National Association of Insurance Commissioners (NAIC) er den gennemsnitlige alder, hvor folk køber langtidsplejeforsikring, 59 år.
Langtidsplejeforsikring er dyr, og den er ikke for alle. Personer med ultrahøj nettoværdi kan generelt betale for pleje ud af deres egne aktiver. Folk med lave indkomster har muligvis ikke råd til langtidsplejeforsikring. Hvordan afgør du, om det kan være det rigtige for dig? NAIC anbefaler, at du kun køber langtidsplejeforsikring, hvis præmierne vil være mindre end 7 % af din indkomst, og hvis du har råd til en præmiestigning på 25 %.
Udgifterne til langtidsplejeforsikringer kan variere meget. AALTCI rapporterer, at i 2020 varierede den gennemsnitlige årlige præmie for et par, begge i alderen 55, der køber traditionel langtidsplejeforsikring fra $3.000 til $6.300. Faktorer, der bestemmer dine langtidsplejeforsikringspriser omfatter:
Nogle langtidsplejeforsikringer er skattekvalificerede. Køb af denne type politik kan give dig mulighed for at fratrække en del af eller alle dine præmieomkostninger på din føderale indkomstskat. Derudover betragtes fordele fra en skattekvalificeret politik generelt ikke som indkomst, mens fordele fra en ikke-kvalificeret plan er det. Tal med din skatterådgiver for at se, om en skatte-kvalificeret politik giver mening for dig.
Du kan købe langtidsplejeforsikring direkte fra forsikringsagenter, forsikringsmæglere eller finansielle planlæggere. Hvis du allerede har en finansiel planlægger, kan de være din bedste ressource til at finde en langtidsplejeforsikring, der passer til dine behov og økonomi. Dit statslige forsikringsministerium kan også give vejledning til at hjælpe dig med at købe langtidsplejeforsikring, herunder oplysninger om, hvilke forsikringsselskaber i din stat, der sælger dækningen.
Du har muligvis også andre muligheder. Nogle arbejdsgivere tilbyder f.eks. en gruppeplejeforsikring som personalegode. Foreninger kan også stille en gruppe langtidsplejeforsikring til rådighed for deres medlemmer. Arbejdsgivere og foreninger kan ofte forhandle sig frem til en lavere takst for forsikring end private. Derudover er medicinske krav for at få en gruppe langtidsplejeforsikring ofte mere lempelige end for individuelle forsikringer. Inden du køber denne type forsikring, skal du finde ud af, hvad der sker, hvis din arbejdsgiver eller organisationer holder op med at tilbyde forsikringen, eller hvis du forlader dit job eller foreningen. Kan du stadig beholde forsikringen?
Langtidsplejeforsikring kan være et komplekst køb. Sørg for at shoppe rundt med en række forskellige forsikringsselskaber, og spørg hvert selskab om en oversigt over dækning — et dokument, der forklarer fordelene og nøglefunktionerne ved forsikringspolicen. Før du betaler nogen penge, skal du kontrollere forsikringsselskabets finansielle stabilitet ved at se på vurderinger som dem fra AM Best og Standard &Poor's. A Shopper's Guide to Long Term Care Insurance, tilgængelig fra NAIC, tilbyder omfattende rådgivning om køb af langtidsplejeforsikring, der kan hjælpe dig med at navigere i processen.
Der er meget at overveje, når du planlægger pensionering og alderdom. Når du ikke længere er i stand til at leve selvstændigt, kan langtidsplejeforsikring hjælpe dig med at få den pleje, du har brug for, for at nyde dine resterende år. Det kan også hjælpe med at beskytte dine aktiver for at forsørge din ægtefælle eller efterlade en arv til din familie. Udvikling af en langsigtet finansiel plan kan hjælpe dig med at vurdere dine ressourcer, beslutte, om du har brug for langtidsplejeforsikring, og budgettere til at betale for det.