En trægren styrter gennem dit tag. Din husejerforsikring dækker udgifterne til reparationer - men mens taget bliver ordnet, hvor vil du bo, og hvem skal betale for det? Husejerforsikringen dækker generelt alternative leveomkostninger, hvis du skal bo et andet sted, mens din bolig er istandsat. For at modtage refusion for dit midlertidige ophold, er det dog vigtigt at forstå, hvad din forsikring dækker og ikke dækker, og hvordan alternative leveomkostninger betales. Derfor er det stadig vigtigt at have en husforsikring på ældre boliger.
Alternativ leveomkostningsdækning (ALE), også kaldet "tab af brug" dækning, er typisk inkluderet i en standard husejerforsikring. Den refunderer dig nogle ekstra leveomkostninger på grund af tabet, såsom udgifter til et hotel- eller lejlighedsophold. Forsikringen dækker normalt også ALE, hvis du er under en obligatorisk evakueringsordre på grund af en nødsituation som orkan, tornado eller oversvømmelse.
Hjem reparationer kan tage måneder at fuldføre, især efter en udbredt katastrofe, hvor entreprenører og materialer er mangelvare. Med den gennemsnitlige daglige pris for amerikanske hoteller på omkring $100 og den gennemsnitlige husleje på en etværelses lejlighed overstiger $2.000 i mange storbyer, kan omkostningerne ved alternative leveformer hurtigt stige. ALE-dækning hjælper med at afbøde det økonomiske slag.
De penge, du modtager for ALE, er adskilt fra din boligstrukturdækning, så du skal ikke bekymre dig om, at brug af ALE vil æde de penge op, du skal bruge til at reparere eller genopbygge dit hjem.
Efter at du har indgivet et krav om husejerforsikring, besøger en skadebehandler fra forsikringsselskabet typisk dit hjem for at vurdere skaden. Inden ALE-dækningen træder i kraft, skal justereren fastslå, at dit hjem er ubeboeligt. Du kan anse din bolig for ubeboelig, hvis den ikke har et funktionelt køkken, men forsikringsselskabet er måske ikke enig. For at hjælpe med at sikre, at dine ALE-krav bliver betalt, skal du få godkendelse fra skadesjusteringen, før du flytter ud.
Når en forsikringstilpasser erklærer dit hjem ubeboeligt, betaler ALE-dækningen for eventuelle ekstraudgifter på grund af flytning, typisk herunder:
Du kan også modtage betaling for andre udgifter, hvis du kan bevise, at de skyldes at bo væk fra hjemmet. United Policyholders, en nonprofit-gruppe, der støtter forsikringsforbrugere, tilbyder ressourcer til at hjælpe dem, der fremsætter ALE-krav.
Hvis du normalt udlejer en del af dit hjem, refunderer ALE dig for tabt leje, mens boligen er ubeboelig.
ALE dækker ikke alle leveomkostninger andre steder – kun de omkostninger udover dine normale udgifter. Hvis du f.eks. typisk køber dagligvarer til en værdi af 600 USD om måneden, men du midlertidigt bor på et hotel og bruger 1.300 USD om måneden på at spise ude, betaler ALE forskellen (700 USD), ikke hele 1.300 USD.
ALE dækker heller ikke leveomkostninger, som dit forsikringsselskab finder for høje i forhold til din tidligere levestandard. For eksempel kan du ikke forvente, at ALE betaler for en luksushotelsuite, hvis din forsikrede bolig er en etværelses lejlighed. Når du leder efter en midlertidig bolig, så prøv at finde en, der kan sammenlignes med dit hjem.
Husejerforsikringer sætter normalt grænser for tidsrammen eller dollarbeløbet for ALE-dækning. For eksempel kan din forsikring betale ubegrænsede leveomkostninger, men kun i en bestemt periode. Andre policer har ingen tidsbegrænsninger, men begrænser den samlede ALE-dækning til en procentdel af dit hjems forsikrede værdi. Hvis du arbejder inden for grænserne, skal du holde styr på dit forbrug og/eller din ALE-slutdato for at sikre, at du ikke løber tør for dækning, før reparationerne er færdige.
Skader på grund af oversvømmelser eller jordskælv er ikke dækket af standard husejerforsikring; du skal bruge en oversvømmelses- eller jordskælvspolitik til det. Oversvømmelsesforsikringer fra National Flood Insurance Program (NFIP), som tegner sig for størstedelen af oversvømmelsesforsikringer i USA, dækker ikke brugstab, selvom forsikringer udstedt af private forsikringsselskaber kan. Tjek dine policeoplysninger eller kontakt dit forsikringsselskab for at være sikker.
Jordskælvsforsikringer, der sælges gennem California Earthquake Authority (CEA), den største udbyder af jordskælvsforsikringer i USA, dækker ALE, men forsikringer, der sælges gennem private forsikringsselskaber, må ikke. Hvis dit hjem er beskadiget af brand eller sprængte rør efter et jordskælv, kan din husejerforsikring dog dække disse skader, og du kan kvalificere dig til ALE gennem denne police.
For at modtage betaling for alternative leveomkostninger skal du indgive et krav om husejerforsikring. Sådan gør du:
Vedligehold detaljerede optegnelser og gem kvitteringer for dine alternative leveomkostninger; du skal indsende kvitteringerne for at få refusion. For eksempel, hvis dit midlertidige opholdsrum kræver at køre en ekstra 10 miles tur/retur til arbejde hver dag, skal du registrere kilometertal, der er kørt til dette formål, og opbevare kvitteringer for gaskøb. Dokumentation såsom dit realkreditudtog, forbrugsregninger eller checkkontoudtog er nyttige til at vise dine typiske udgifter til at bo hjemme.
Du vil generelt ikke modtage ALE-betalinger på forhånd; i stedet skal du indsende kvitteringer og få refusion. Hvis du har brug for penge til at flytte ud, f.eks. for et depositum på en lejlighed, så se om dit forsikringsselskab vil udstede et forskud.
At håndtere forsikringsskader og reparationer i hjemmet er ingens idé om sjov, men slutresultaterne vil være det værd, når du vender tilbage til dit reparerede hjem. Ved at føre omhyggelige optegnelser over dine alternative leveomkostninger, dokumentere udgifter med kvitteringer og arbejde tæt sammen med dit forsikringsselskab, kan du komme igennem reparationsprocessen i hjemmet med minimal afbrydelse af dit liv – og din bankkonto.