Pigespejderen ved din dør rækker dig de tynde mynter – og snubler og falder så ned ad dine fortrin og brækker sin arm. Er du på krogen for hendes lægeregninger? I et scenario som dette kan husejerforsikringsansvarsdækning betale medicinske omkostninger og andre udgifter, når en besøgende kommer til skade på din ejendom - men der er nogle undtagelser. Her er hvad du behøver at vide.

Hvad er ansvarsdækning for husejere?

Alle standard husejerforsikringer inkluderer ansvarsdækning. Denne forsikring beskytter dig, hvis en besøgende kommer til skade på din ejendom, eller hvis du eller et familiemedlem, der bor i dit hjem, ved et uheld skader en anden person eller beskadiger deres ejendele på din ejendom. Hvis dine børn spiller fodbold og knækker en nabos rude, kan en boligansvarsforsikring for eksempel betale for det.

De to nøglekomponenter i en husforsikringsansvarsdækning er personlig ansvarsdækning og dækning af lægeudgifter .

Personligt ansvar :Hvis du bliver sagsøgt på grund af en dækket hændelse, betaler husejerforsikringsansvarsdækningen (og udnævner normalt) en advokat til dig. Det betaler også skader, som du er ansvarlig for, op til grænserne for din dækning.

Lægeudgifter :Når en besøgende kommer til skade på din ejendom, kan policen hjælpe med at betale deres lægeregninger, selvom de har en sygeforsikring. Det er en fejlfri dækning, hvilket betyder, at skadelidte generelt kan indsende lægeregninger til dit forsikringsselskab uden at indgive et krav mod dig.

En husansvarsforsikring dækker typisk også:

• Mistet løn :Hvis den tilskadekomne ikke kan arbejde på grund af deres skader, og det viser sig, at du er skyld i det, kan din police erstatte dem.
• Smerte og lidelse :Disse kan opstå, hvis en domstol tilkender erstatning for at kompensere den tilskadekomne for mental, følelsesmæssig og fysisk smerte fra skaden.
• Dødsfald: Disse omfatter begravelsesomkostninger og dødsfald for efterladte, hvis nogen dør på grund af en skade i dit hjem.
• Injurier og bagvaskelse :De fleste husejeres ansvarsforsikring dækker dig i retssager, der beskylder dig for at bagvaske en persons karakter.

Hvad er ikke dækket af boligforsikringsansvar?

Skader eller skader, der ikke er dækket af boligforsikringens ansvar omfatter normalt:

• Skader på dine familiemedlemmer :Dette er dækket af din sygesikring.
• Forsætlig personskade eller skade på ejendom :Hvis en sælger falder ned af dine trin, er det dækket af en ansvarsforsikring. Hvis du skubber dem ned ad trappen, er det ikke dækket.
• Hundebid :Den måde, forsikringsudbydere håndterer hundebid på, varierer. Nogle vil ikke forsikre dig, hvis du ejer en race, som forsikringsselskabet anser for "farlig", eller hvis din hund er blevet erklæret ond i henhold til dine lokale bekendtgørelser. At fastholde hunden med et bur eller en kæde eller vise bevis for lydighedstræning kan kvalificere dig til dækning.
• Bilulykker :Disse bør være dækket af en bilforsikring. Nogle politikker har andre udelukkelser uden for hjemmet, såsom sejladsulykker.
• Forretningsrelaterede skader :Hvis du driver en virksomhed uden for dit hjem, og en person, der besøger dig i forretningsøjemed, kommer til skade på din ejendom, vil det være dækket af en erhvervsforsikring.

Der kan være andre undtagelser, så gennemgå din politik omhyggeligt for at afklare, hvad der er og ikke er dækket.

Hvad skal man gøre, hvis nogen kommer til skade i dit hjem

Hvis du tror, ​​at du eller den tilskadekomne måske ønsker at indgive et krav, skal du straks fortælle forsikringsselskabet om hændelsen. (Mange policer kræver, at du underretter forsikringsselskabet så hurtigt som muligt, ellers er kravet muligvis ikke dækket.) Hvis personen senere sagsøger dig, skal du straks informere dit forsikringsselskab.

Processen, der følger efter en personskade, svarer til, hvad der sker efter en bilulykke. Tag billeder af eventuelle skader eller skader samt omgivelserne, hvor de opstod. Få navne og kontaktoplysninger på eventuelle vidner, såvel som den tilskadekomne, så dit forsikringsselskab kan kontakte dem for at håndtere skaden.

For at skaden skal være dækket, skal den tilskadekomne generelt bevise, at du på en eller anden måde var uagtsom, hvilket kan betyde, at du ignorerer usikre forhold på din ejendom eller ikke advarer besøgende. For eksempel, hvis du advarer en besøgende om at være forsigtig med et løst trin på din veranda, er du ikke uagtsom. Hvis du kender til det løse bræt og ikke siger noget, kan du blive betragtet som uagtsom.

Har du nok boligejeransvarsforsikring?

Ansvarsskader udgjorde blot 2,8 % af alle boligejerforsikringsskader i 2019. Så sjældne som de er, kan de dog være dyre. I 2019 var det gennemsnitlige tab fra et erstatningskrav $22.363. Heldigvis er det ret billigt at beskytte dig selv. Husansvarsforsikring koster normalt omkring 10 USD årligt for hver dækning på 100.000 USD, ifølge en Insure.com-analyse.

Men hvor meget ansvarsdækning er nok? I en retssag kan alle dine aktiver være i fare, inklusive dit hjem, pensionskonti, investeringer og opsparing, så ansvarsdækning bør give en dækning, der mindst svarer til din samlede nettoformue.

De fleste husejerforsikringer starter med en ansvarsforsikring på 100.000 USD, men du kan købe mere. Du vil måske også have paraplyforsikring, som giver yderligere dækning i trin på $1 million for ansvarsdækning, der overstiger grænserne for din bolig- eller bilforsikring. Du skal generelt have en bolig- og bilpolice hos det samme forsikringsselskab og mindst $300.000 i husejeransvarsforsikring for at købe paraplydækning. En forsikringsagent kan hjælpe dig med at bestemme størrelsen og typen af ​​dækning, du har brug for.

Beskyt din økonomi, beskyt din kredit

Når ulykker sker, kan husforsikringsansvarsdækning give ro i sindet. Det samme kan en god kreditvurdering. I de fleste stater gennemgår forsikringsselskaber din kreditbaserede forsikringsscore, når de fastsætter forsikringspriser. Selvom dette ikke er det samme som din kreditscore, er de to generelt ens, og en dårlig score kan betyde, at du betaler mere for forsikring. Regelmæssig kontrol af din kreditrapport og betaling af regninger til tiden kan beskytte din kredit – ligesom forsikring beskytter dit hjem.